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      互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新思考

      2016-03-13 07:07:27王麗梅中融基金管理有限公司
      消費(fèi)導(dǎo)刊 2016年12期
      關(guān)鍵詞:小微貸款融資

      王麗梅 中融基金管理有限公司

      互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新思考

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      近年來(lái),隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了迅速的發(fā)展,它大大提高了資金融通的效率,而且對(duì)金融服務(wù)的傳統(tǒng)模式進(jìn)行了創(chuàng)新。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中,小微企業(yè)是其中一個(gè)重要的組成部分,其可以作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)力量。但是,在發(fā)展的過(guò)程中,由于其不能獲得良好的融資條件,在發(fā)展中往往收到限制。本文闡釋了互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小微企業(yè)的特點(diǎn)和發(fā)展的困境,并提出了解決的策略。

      互聯(lián)網(wǎng) 金融 小微企業(yè) 融資模式

      在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中,小微企業(yè)扮演著重要的角色,也發(fā)揮著不容忽視的作用,它可以在一定程度上緩解人口就業(yè)的壓力,還可以提高為經(jīng)濟(jì)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系改革的發(fā)展,小微企業(yè)仍舊存在融資困難的重大問(wèn)題。但是,就小微企業(yè)自身來(lái)說(shuō),由于其發(fā)展力量小,技術(shù)條件不足,所以,傳統(tǒng)的直接融資的模式已經(jīng)難以適應(yīng)其發(fā)展的要求,在互聯(lián)網(wǎng)金融視角下,小微企業(yè)要?jiǎng)?chuàng)新融資模式,更好地實(shí)現(xiàn)資金的周轉(zhuǎn),從而在激烈的市場(chǎng)中獲得競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。

      一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

      (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

      互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的產(chǎn)物,它尚未有一個(gè)完整的定義。很多學(xué)者認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中,市場(chǎng)信息具有較低的對(duì)稱(chēng)度,資金提供者需要和使用者直接開(kāi)展交易活動(dòng),而且也削弱了其實(shí)用價(jià)值?;ヂ?lián)網(wǎng)金融可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng),并且可以引領(lǐng)行業(yè)的發(fā)展。另外,很多銀行從業(yè)者表示,和傳統(tǒng)的金融相比,互聯(lián)網(wǎng)金融就是在它的基礎(chǔ)上滲入了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù),從而可以充分滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。

      互聯(lián)網(wǎng)金融將傳統(tǒng)的金融服務(wù)作為基礎(chǔ),并且融入了現(xiàn)代信息技術(shù),給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了發(fā)展的活力,也增強(qiáng)了金融業(yè)務(wù)的透明度,金融業(yè)務(wù)操作起來(lái)更加便捷。

      (二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

      第一,大數(shù)據(jù)應(yīng)用。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中,其核心資源是數(shù)據(jù)。從業(yè)人員通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù),可以分析客戶(hù)的社交情緒,還可以分析金融信貸的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí),還能夠提高成交量,有利于克服傳統(tǒng)金融模式的一些弊端。就阿里巴巴旗下的阿里小貸來(lái)說(shuō),它可以分析淘寶網(wǎng)等積累的信用以及日常行為數(shù)據(jù),并進(jìn)行全面總結(jié),在深度挖掘之后,可以準(zhǔn)確定位用戶(hù)的信用度。第二,長(zhǎng)尾理論。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō),它的用戶(hù)主要是“二八定律”中的長(zhǎng)尾客戶(hù)。這些小微客戶(hù)的資金量比較小,而且他們的金融需求也更加私人化。所以,這就可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì),有利于在短期內(nèi)吸引眾多的小微用戶(hù)。第三,服務(wù)便捷?;ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)主要是互聯(lián)網(wǎng),通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的全過(guò)程,而且操作的流程也十分流暢,客戶(hù)操作也比較便捷,系統(tǒng)可以依據(jù)客戶(hù)的需要訂制不同的金融服務(wù)內(nèi)容,為他們提供適合他們的金融服務(wù)。就阿里小貸來(lái)說(shuō),其具備了完善的信用數(shù)據(jù)庫(kù),因此,客戶(hù)很快就能夠?qū)崿F(xiàn)貸款的申請(qǐng)和發(fā)放工作,并且可以省去了他們辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間,大大提高了工作效率。第四,服務(wù)成本比較低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中,交易雙方可以充分借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展交易活動(dòng),因此,節(jié)省了一大部分的中介費(fèi)用。和傳統(tǒng)的金融交易模式不同,金融機(jī)構(gòu)不需要開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)點(diǎn),節(jié)省了很多的成本,而且,消費(fèi)者可以充分根據(jù)自己的喜好,選擇適合的金融產(chǎn)品,有利于彌補(bǔ)信息不足的問(wèn)題。

      二、傳統(tǒng)金融模式下小微企業(yè)融資困境

      對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)扎來(lái)說(shuō),小微企業(yè)是發(fā)展的重要基礎(chǔ)。其有利于增加收入,改善民生,還有利于促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定,從而促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是小微企業(yè)卻長(zhǎng)期存在著融資困難的困境,資金不足的問(wèn)題嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的發(fā)展,而且很多銀行對(duì)小微企業(yè)有著較高的門(mén)檻,所以,其發(fā)展受到了極大的限制。

      在傳統(tǒng)的金融模式中中,小微企業(yè)融資困境的原因可以表現(xiàn)在幾個(gè)方面:第一,小微企業(yè)自身的規(guī)模比較小,未能完善經(jīng)營(yíng)管理體系,因此,抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱。第二,很多小微企業(yè)缺少抵押財(cái)產(chǎn),內(nèi)部崗位分工不明確,而且未能精細(xì)化,管理人員的素質(zhì)不高,管理方法不科學(xué)等。第三,小微企業(yè)貸款的數(shù)額較小,時(shí)間限期較短 ,資貸款的行為比較頻繁。第四,傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)模式存在同質(zhì)化的現(xiàn)象,貸款權(quán)限過(guò)于向上集中,因此,銀行為了有效降低風(fēng)險(xiǎn),也為了獲得更多的利潤(rùn),大型企業(yè)貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻比較低,但對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō),其很容易被銀行拒絕。第五,銀行和小微企業(yè)存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題,因此,銀行往往難以全面評(píng)估小微企業(yè),缺乏客觀的信用評(píng)價(jià),缺乏相關(guān)的信用信息,所以,這就大大降低了小微企業(yè)的信用度。

      三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)創(chuàng)新的實(shí)用價(jià)值

      (一)創(chuàng)新融資模式有利于推動(dòng)國(guó)家戰(zhàn)略需求的實(shí)現(xiàn)

      互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新,豐富了金融行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目,而且可以拓寬了小微企業(yè)融資的渠道,有利于推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中,小微企業(yè)可以充分利用技術(shù)條件,有利于促進(jìn)長(zhǎng)久發(fā)展,而且,創(chuàng)新小微企業(yè)可以吸引更多年輕人,使他們積極參與到創(chuàng)業(yè)中來(lái),而且國(guó)家也會(huì)加大小微企業(yè)支持的力度,從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

      (二)互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小微企業(yè)融資的合作優(yōu)勢(shì)明顯

      小微企業(yè)始終面臨著融資困難的問(wèn)題,不利于以后的發(fā)展。目前,很多中小企業(yè)負(fù)債盈利率逐漸增加,融資需求也不但增加,但是也加大了融資的難度。而且,小微企業(yè)的規(guī)模較小,經(jīng)營(yíng)制度不完善,融資時(shí)容易受到更多條件的限制。然而,互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了小微企業(yè)的融資渠道,可以尋求更多的貿(mào)易合作伙伴,獲得共同發(fā)展。另外,互聯(lián)網(wǎng)金融模式充分滿(mǎn)足了小微企業(yè)差異化的需求,企業(yè)可以進(jìn)行充分的自主選擇。

      四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新建議

      (一)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)金融模式

      點(diǎn)對(duì)點(diǎn)金融模式主要是在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下,小微企業(yè)尋找有貸款意向的貸款方,并進(jìn)行各種業(yè)務(wù)來(lái)往,從而可以滿(mǎn)足自身的經(jīng)營(yíng)需要。點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資具有較高的安全級(jí)別,而且具有較少的交易成本,且信息透明度較高。另外,點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資主要是借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)各種操作,因此,小微企業(yè)在操作時(shí)具有較高的靈活性,它們可以依據(jù)自身具體的情況選擇貸款利率,而對(duì)于貸款方來(lái)說(shuō),也可以采取共同提供融資資金的方式,有利于幫助自己減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。

      具體的操作程序如下:首先,在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中,很多小微企業(yè)有著自身的貸款意向,它們會(huì)依據(jù)自身的情況,在其中輸入自己的利率條件,然后經(jīng)過(guò)一系列的篩選之后,選擇出符合標(biāo)準(zhǔn)要求的交易對(duì)象,以便可以尋求和對(duì)方的借貸合作。其次,在雙方達(dá)成合作意向之后,要充分對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,并進(jìn)行進(jìn)一步的財(cái)務(wù)審核工作。最后,貸款雙方需要達(dá)成協(xié)議,確定貸款的數(shù)量,并及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

      (二)大數(shù)據(jù)融資模式

      大數(shù)據(jù)融資模式主要是電商企業(yè)自行組織的小額貸款項(xiàng)目,這種融資的方式具有眾多的優(yōu)點(diǎn),比如貸款受限的條件比較少,資金的周轉(zhuǎn)比較快等,還可以在互聯(lián)網(wǎng)上完成所有的業(yè)務(wù)流程,有利于促進(jìn)貸款融資效率的提高,更好的抵抗融資貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

      具體的操作程序如下:第一,要全面了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況,然后才能確定有關(guān)的貸款事項(xiàng)。第二,當(dāng)完成貸款交易之后,要調(diào)查企業(yè)實(shí)施的進(jìn)度,從而可以明晰自身應(yīng)該承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

      (三)眾籌投資模式

      目前,眾籌融資的模式逐漸受到人們的歡迎,其主要倚靠大眾的力量,從而可以實(shí)現(xiàn)融資的目的。小微企業(yè)可以借助很多網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái),可以開(kāi)出能夠吸引大眾的條件,從而可以使他們?cè)谄脚_(tái)中注入資金,實(shí)現(xiàn)互惠互利。眾籌融資的形式可以分為兩個(gè)方面:第一,股權(quán)眾籌。在這種模式中,通過(guò)借助金融平臺(tái),小微企業(yè)可以發(fā)布一些關(guān)于融資的信息,以便可以拓寬融資的渠道。第二,創(chuàng)新眾籌。在這種方式中,小微企業(yè)可以對(duì)資金創(chuàng)新產(chǎn)品的預(yù)售方案進(jìn)行發(fā)布,被大眾所支持,使自己的產(chǎn)品可以更好地得到推廣。

      五、結(jié)語(yǔ)

      在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中,小微企業(yè)是一項(xiàng)重要的組成部分,但是,傳統(tǒng)的小微企業(yè)卻長(zhǎng)期存在著融資困難的困境,資金不足的問(wèn)題嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的發(fā)展,而且很多銀行對(duì)小微企業(yè)有著較高的門(mén)檻,所以,其發(fā)展受到了極大的限制。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,小微企業(yè)面臨著新的發(fā)展機(jī)遇,因此,就需要對(duì)小微企業(yè)融資模式進(jìn)行創(chuàng)新,形成點(diǎn)對(duì)點(diǎn)金融模式、大數(shù)據(jù)融資模式、眾籌投資模式等,從而促進(jìn)小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

      [1]吳騰.普惠金融視角下互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].燕山大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2016,01:35-40.

      [2]徐乾,張佳.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J]. 商,2016,20:171.

      [3]劉倍麟.互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2016,28:243-244.

      [4]付惟,李萱,吳棟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新分析[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2015,20:83-84.

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