龔元 平安銀行股份有限公司北京分行

新時期商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及應對

龔元 平安銀行股份有限公司北京分行

我國經(jīng)濟和世界之間的聯(lián)系日益密切，金融行業(yè)面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。國內(nèi)外的競爭也日益激烈，因此，這就對商業(yè)銀行提出了新的要求。商業(yè)銀行要不斷對其產(chǎn)品進行創(chuàng)新，從而吸引更多的客戶，促進金融市場的持續(xù)發(fā)展。本文闡釋了目前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品存在的問題，并提出了一些創(chuàng)新的策略。

新時期商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新應對措施

隨著我國國際地位的提高，我國和世界各種之間的聯(lián)系也日益密切。金融行業(yè)得到了進一步的發(fā)展，但是其也受到國際金融行業(yè)的影響，容易出現(xiàn)較大的波動。對于我國商業(yè)銀行來說，其金融產(chǎn)品有待于進一步的創(chuàng)新，而且隨著客戶需求量的增加，經(jīng)濟也在不斷發(fā)展。所以，這就需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，從而有利于滿足客戶的需要。目前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還處于初級的發(fā)展階段，創(chuàng)新產(chǎn)品的重點不夠突出，而且缺乏特色，再加上缺少一些明確的制度保證，所以，要積極推動商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，促進商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新簡述

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的涵義和作用

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是時代發(fā)展的必然要求，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場的競爭日益激烈，而且受國際金融市場的影響，我國要重視金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融產(chǎn)品創(chuàng)新指的是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的觀念，采用新的思想和方式，開展了關于金融產(chǎn)品、交易的創(chuàng)造，從而為銀行帶來了更大的利潤，并有利于減小風險的過程。簡單來說，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行的一項自我發(fā)展的項目，銀行通過引進、開發(fā)新產(chǎn)品，從而可以創(chuàng)造出更多的金融產(chǎn)品，并且充分滿足人們的金融需要。對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來說，它并不意味著只是自主開發(fā)，還包括對先進產(chǎn)品的引入，或者不同產(chǎn)品之間的相互組合等。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有利于為人們創(chuàng)造出更加豐富的金融產(chǎn)品，充分滿足人們的服務要求，增強客戶的滿意度。

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以推動金融風險的化解

隨著金融市場上的競爭的日益激烈，很多商業(yè)銀行力求提高自身的競爭力，因此，希望通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高風險的防范能力，也有利于風險的化解。首先，金融產(chǎn)品在不斷創(chuàng)新的過程中，會豐富金融產(chǎn)品的種類，這就相當于將風險均攤，因此，金融機構可以通過多種產(chǎn)品應對風險。另外，創(chuàng)新金融產(chǎn)品具有自身的基本方向，主要是融資證券化，因此，這就增強了融資性金融產(chǎn)品的流動性，也豐富了其種類，因此，它可以起到調(diào)節(jié)金融業(yè)務的功能，從而可以引導銀行的有序運營。另外，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是金融市場上的一個重要革新，它在一定程度上會帶動金融市場的發(fā)展，推動我國金融市場的全面發(fā)展，增強應對風險的能力。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品可以提高商業(yè)銀行的盈利能力

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，現(xiàn)代科學技術也得到了長足的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的收入結(jié)構為利差收入結(jié)構，這種方式阻礙了商業(yè)銀行盈利水平的提高，因此迫切需要改變。商業(yè)銀行機構具有自身的特殊性，其獲利的方式主要是出售產(chǎn)品和勞務，要想實現(xiàn)自身的長期發(fā)展，就要重視其產(chǎn)品的創(chuàng)新，還要優(yōu)化金融結(jié)構，而且要實現(xiàn)產(chǎn)品和銷售的一體化，促進產(chǎn)品的使用和推廣。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構不平衡

目前，很多商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新結(jié)構存在問題，主要表現(xiàn)為結(jié)構缺乏平衡性，對于金融產(chǎn)品來說，它們之間具有較為密切的聯(lián)系，因此，其創(chuàng)新也帶有一定的聯(lián)動性，但是，很多商業(yè)銀行未能充分考慮到這一點，所以，這就大大降低了經(jīng)濟效益，而且增加了產(chǎn)品的風險。就商業(yè)銀行的整體產(chǎn)品來看，負債類和資產(chǎn)類的產(chǎn)品表現(xiàn)出明顯的不均衡性，一般來說，負債類的金融產(chǎn)品數(shù)量遠遠多與資產(chǎn)類的金融產(chǎn)品。同時，銀行要創(chuàng)新資產(chǎn)類的金融產(chǎn)品，就要兼顧到經(jīng)濟效益以及保證市場的流通率，但是，從實際情況來看，這往往難以實現(xiàn)。由于目前金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構的不平衡，導致影響了銀行金融體系，因此，整體經(jīng)濟效益的提高遇到了瓶頸，也無法充分發(fā)揮金融產(chǎn)品的作用。

（二）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏特色

很多銀行的金融產(chǎn)品千篇一律，未能形成自身的特色，因此，難以形成品牌效應。其中一個重要的原因就是我國創(chuàng)新的金融產(chǎn)品缺乏知識產(chǎn)權意識，也沒有進行產(chǎn)權的保護，所以，其它產(chǎn)品也對其進行復制，從而形成一種模仿式的效應，降低了金融產(chǎn)品的整體效益，而且缺乏市場競爭力。特別是對于投入資金大的金融產(chǎn)品，其經(jīng)濟效益更低。

（三）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和銷售相脫離

商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時，由于其處于市場化的發(fā)展條件下，所以較為緩慢，引發(fā)了產(chǎn)品創(chuàng)新和銷售環(huán)節(jié)的脫節(jié)。一些金融產(chǎn)品被研發(fā)之后，銀行的工作人員甚至不了解新產(chǎn)品，也不知道它可以實現(xiàn)什么樣的功能，因而也不會向客戶介紹。所以，直接影響到新產(chǎn)品的銷售，影響了經(jīng)濟效益的提高。另外，很多金融產(chǎn)品投入市場之后，其經(jīng)濟效益不高，再加上市場環(huán)境不規(guī)范，從而拉低了銀行的綜合效益。

（四）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺乏制度的保證

當銀行研發(fā)出了新的金融產(chǎn)品之后，才開始出臺一些對應的監(jiān)管制度，這表明制度監(jiān)管存在一定的滯后性，而且，這種情況容易引發(fā)金融風險。對于不同區(qū)域和銀行來說，其管理的規(guī)范也不統(tǒng)一，由于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平不同，所以，短期內(nèi)也難以實現(xiàn)統(tǒng)一，這就給金融產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了很大的隨機性，其也面臨著很高的風險。金融產(chǎn)品在創(chuàng)新之后，往往會會增加風險防控能力，但是，由于其缺乏有效的制度保障，特別是對于一些風險防控機制比較薄弱的商業(yè)銀行來說，有些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品不能帶來經(jīng)濟效益，而且還會增加銀行經(jīng)營的風險，甚至導致銀行的破產(chǎn)、倒閉等。

三、推動我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略

我國加入WTO之后，和世界各國之間的經(jīng)濟聯(lián)系日益密切，很多外國金融機構也進入我國金融市場，這給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來了一定的沖擊，但是，也帶來了發(fā)展的機遇。國外很多金融機構已經(jīng)成熟，其產(chǎn)品也具有較強的競爭力，因此，我們應該結(jié)合我國商業(yè)銀行的實際情況，積極學習，借鑒他們的經(jīng)驗，還要積極研發(fā)新產(chǎn)品，從而推動我國商業(yè)銀行的全面發(fā)展。

（一）平衡金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構

商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展模式，要將市場為導向，將客戶的要求作為依據(jù)，從而創(chuàng)造出新的產(chǎn)品。為了緩解金融產(chǎn)品發(fā)展不平衡的情況，就要平衡金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構的情況，隨時掌握市場的需求，依據(jù)市場進行積極的調(diào)整，可以積極引導金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方向。針對目前的發(fā)展情況，要積極引進資產(chǎn)類的金融產(chǎn)品。還要在內(nèi)部建立一個創(chuàng)新機制，加強對創(chuàng)新產(chǎn)品的管理，準確定位每個產(chǎn)品的功能，當出現(xiàn)不合理的結(jié)構時要及時進行調(diào)整，從而促進銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的持續(xù)發(fā)展。

（二）推進金融產(chǎn)品的獨立創(chuàng)新

商業(yè)銀行只有具有自身的核心產(chǎn)品，才能增強核心競爭力，保證自身的持續(xù)發(fā)展。所以，這就要求商業(yè)銀行要創(chuàng)新產(chǎn)品，使產(chǎn)品充分滿足客戶的需求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，要保證其獨立性，不能只是對其它金融產(chǎn)品的模仿，增強自身的創(chuàng)造力，獲得更多的市場競爭優(yōu)勢。目前我國商業(yè)銀行仍舊處在創(chuàng)新的探索階段，要在借鑒吸收先進經(jīng)驗的基礎上，立足于自身的發(fā)展情況，有利于帶動行業(yè)的發(fā)展。

（三）推動金融產(chǎn)品的市場化發(fā)展，實現(xiàn)創(chuàng)新和銷售的一體化

商業(yè)銀行創(chuàng)新出來的產(chǎn)品需要通過一定的銷售渠道，被廣大客戶購買之后，才能獲得更多的利潤。因此，要實現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品和銷售的一體化。所以，這就要優(yōu)化金融產(chǎn)品的創(chuàng)新流程，加強各個部門之間的溝通，使員工及時了解產(chǎn)品，并且能夠熟練對產(chǎn)品進行解說，對于客戶提出的問題能夠及時解答，增強客戶的滿意度。

（四）完善金融產(chǎn)品的制度保障

商業(yè)銀行要不斷健全制度，為金融產(chǎn)品提供制度保證。不同的金融產(chǎn)品有其自身的特性，因此，要對其進行區(qū)別管理。比如，當金融產(chǎn)品的風險性比較低時，則可以采用報備的管理方式，而當金融產(chǎn)品具有較高的風險性時，則需要提前告知，還要謹慎推廣。對于創(chuàng)新出的新產(chǎn)品，商業(yè)銀行可以對其進行試點工作，在綜合考慮市場的反響之后，再進行全面的推廣。

四、結(jié)語

目前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新處于初級探索的階段，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構不平衡，創(chuàng)新產(chǎn)品的重點不夠突出，而且缺乏特色，再加上缺少一些明確的制度保證，因此，要想推動商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，就要平衡金融產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)構，推進金融產(chǎn)品的獨立創(chuàng)新，推動金融產(chǎn)品的市場化發(fā)展，完善金融產(chǎn)品的制度保障，從而促進商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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