左春

2015年的“雙十一”促銷，輿論對低價低質(zhì)的傾銷已有微詞，這種現(xiàn)象真的可以用保險產(chǎn)品加以解決嗎？有人會問保險產(chǎn)品以往不也是推銷式的，不是自己還賣不出去嗎？

市場競爭的重要特征是價格競爭，開放的市場必然經(jīng)歷激烈的價格血拼階段。提到互聯(lián)網(wǎng)保險，我們首先想到的不是中介比價、保險超市、網(wǎng)站代理意外險和大量的理財產(chǎn)品嗎？為什么大家都喊著要回歸保障，難道原來的保障方法有問題嗎？為什么還要區(qū)分主動/被動式保障呢？過去怎么沒提到呢？

2015年，我發(fā)表了題目為“新時代的保險行業(yè)應(yīng)用軟件系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)”的文章，文章提出了由“互聯(lián)網(wǎng)+”和“新國十條”引出的“保險+”新定義，給出了保險企業(yè)內(nèi)部軟件系統(tǒng)群和外部軟件系統(tǒng)群的定義和劃分，其中特別強調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)+”主要是對外部軟件系統(tǒng)群產(chǎn)生了巨大的影響，造成了“碎片化”的保險產(chǎn)品“嵌入”到各行各業(yè)管理流程之中，其中以商品交易的巨型電商企業(yè)最具代表性。我當(dāng)時提到了保險產(chǎn)品的形態(tài)在今后的發(fā)展中，將會十分豐富，但沒有進(jìn)行更詳細(xì)的說明，也沒有給出保險產(chǎn)品設(shè)計的模式，本文就當(dāng)是對這樣一個問題的補充說明吧。

在談“互聯(lián)網(wǎng)+”引起的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品之前，我們先談人們在網(wǎng)絡(luò)商品交易中的訴求，在交易中買方一般處于主動地位，當(dāng)然要尋求商品的“物美價廉”，“低價”是必然的，而關(guān)鍵在于“物美”?！拔锩馈笔菍挿旱纳衔桓拍钤~，更具體的說是商品的各種“保障”。所以，人們在尋求“價廉”和“物美”之間的平衡。

不同的保障，訴求的人群是不同的，而明確的保障也可能發(fā)生意外，或者說是概率事件，這么說太抽象，我舉個例子：某人在網(wǎng)站買了個促銷的羊毛衫，非常便宜，他有一群做服裝的朋友，大家對羊毛衫的品質(zhì)有共識，這么重要的生活用品需要一個品質(zhì)保障，比如原產(chǎn)地、著名經(jīng)銷商等，他要求對這種品質(zhì)有一個確認(rèn)保障機制，這時就要對羊毛衫品質(zhì)（經(jīng)銷商）和原產(chǎn)地有個認(rèn)證，要求正規(guī)權(quán)威的機構(gòu)為他完成，而他是一個普通消費者，認(rèn)證的成本不能太高......所有這些，就是近來熱賣的所謂“正品險”和“品質(zhì)保證險”。

我們可以發(fā)現(xiàn)，這樣的“保障”訴求是層出不窮的，關(guān)鍵是運營起來的技術(shù)可操作性。在介紹技術(shù)可操作性之前，我們先把由商品交易引發(fā)的嵌入保險產(chǎn)品分類做一個關(guān)鍵域分析，從而歸納出“保險+”嵌入各行各業(yè)的典型模式。在商品交易中，需要的保障可以按操作流程的順序“嵌入”，如：買方可以進(jìn)行貸款，貸款者要有保障，所以衍生出了貸款保證保險，商品交易中需有運輸和退貨等保障，這類保障品種龐雜，形成了物流、退貨、破損程度等一系列保險，在賠付時有先行支付的保障需求，還有快捷損失確認(rèn)的需求，有核賠簡單快捷操作的保障需求。這相當(dāng)于把傳統(tǒng)保險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的“重應(yīng)用”，打散了成為按保障分類形成的“輕應(yīng)用”，碎片化的嵌入到商品交易之中，而“輕應(yīng)用”的數(shù)據(jù)結(jié)果，再以詳細(xì)和匯總方式，及時返回保險企業(yè)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)群中。

傳統(tǒng)確認(rèn)產(chǎn)品質(zhì)量的方法，過分依賴行政管理，比如工商、消協(xié)等，處理方法往往是進(jìn)行行政性經(jīng)濟處罰。而有了保險，就可以變成商業(yè)性經(jīng)濟處罰，這一變化看起來很小，本質(zhì)含義巨大，它極大地減少了對公權(quán)力的使用，解決了許多社會小糾紛管理問題。當(dāng)然保險保障不是永遠(yuǎn)不用公權(quán)力，而是當(dāng)數(shù)額變大時，轉(zhuǎn)換成以仲裁和法院的方式。由此引出了新的保障需求，這種機制也促進(jìn)了網(wǎng)站銷售行為的正規(guī)化，促進(jìn)了電子發(fā)票的證據(jù)生成及存檔體系的建立。

過去“打官司難”的成本和費用問題，即律師費和訴訟費也可形成新的保障保險，做成由賣方代買的打官司費用保障保險。甚至引發(fā)網(wǎng)上快速判案的新的網(wǎng)上法庭，促進(jìn)與“互聯(lián)網(wǎng)+”配套的政務(wù)民生體系。如果這類司法手段還不能全部解決消費者的問題，也可選擇網(wǎng)絡(luò)維權(quán)，合法成立的攻關(guān)公司，可以在透明的體系下形成維權(quán)保險，當(dāng)然這也會引發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管規(guī)則的出臺。

總之，由普通消費者形成的各種成本和費用，都可以變成保險產(chǎn)品，或者簡單的說，今后所有低價產(chǎn)品或者是“免費”的產(chǎn)品和服務(wù)，都會配套保險的“細(xì)分”保障，有選擇的提供給消費者，但愿保險能成為商品交易低價惡性競爭的救星。

在“2015中國軟件大會”上，我在談“企業(yè)開源軟件的合規(guī)之路”話題中，也談及免費的開源軟件如何借助保險產(chǎn)品完成有限度責(zé)任擔(dān)保體系的建立。實踐證明，越是“免費”的東西，今后尋求“保障”的空間越大，最明確的是法律和質(zhì)量責(zé)任方面的保障。

做為領(lǐng)域型IT企業(yè)，我們不只是理解和實現(xiàn)“保險+”的產(chǎn)品，我們應(yīng)該更像保險企業(yè)的業(yè)務(wù)部門，能主動提出“保險+”產(chǎn)品的設(shè)計模式，與客戶一道迎接“互聯(lián)網(wǎng)+”的推動浪潮。

從長遠(yuǎn)發(fā)展看，低價的產(chǎn)品相當(dāng)于提純的產(chǎn)品的基礎(chǔ)內(nèi)容。在此之上，消費者或買家，提出各種類型的“保障”選項，當(dāng)把它們變成保險后，雖然產(chǎn)品的總價格開始上升，但是關(guān)注點相對明確，產(chǎn)品會變得越來越符合消費者的需求，賣方也要不斷接受第三方的保險公司在保障點上的改進(jìn)和監(jiān)督。

這樣交互式的發(fā)展，商品的價格體系就會沿著消費者的關(guān)注點在不斷地完善，如：貸款的信用、產(chǎn)品的品質(zhì)、運輸問題、退貨問題、投訴問題、反饋溝通等問題。

這種結(jié)構(gòu)同時完善了社會解決小型糾紛的處理機制問題，從更大范圍看，解決了和諧社會的矛盾化解問題，并且糾紛隨著規(guī)模的不同，處理的機制也不同，從而形成了分層的糾紛解決和法律分工體系。

另外，隨著保障的專業(yè)化，其保障的內(nèi)容也不斷增加，商品的價格在有序的上升，雖然現(xiàn)在的通行做法是賣方買保障保險，但由于整體價格上升了，本質(zhì)上是買賣雙方共同提高了某類商品的質(zhì)量和價格。

專業(yè)化的保障也避免了無差別的電子銷售入口（網(wǎng)站），轉(zhuǎn)而發(fā)展不同專業(yè)化的網(wǎng)站，以替代目前的個別大型電商企業(yè)壟斷市場的傾向。實際上，專業(yè)化會造成電商入口的分散，現(xiàn)階段，既使大型電商也必須建立專業(yè)化的事業(yè)部進(jìn)行分散管理，專業(yè)化是“輕應(yīng)用”的短板。

最后回到技術(shù)可操作性問題，由“保險+”引出的嵌入各行各業(yè)的保險運營策略是“小自運營，大它運營”模式，即：不是什么系統(tǒng)都在內(nèi)部的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)運營，這需要一系列技術(shù)手段的創(chuàng)新和集成。典型的包括非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)（圖片、圖像）的存儲和交換、即時通訊平臺的建立、跨行業(yè)的信息交換和集成、“薄利多銷”的碎片化行為數(shù)據(jù)的存貯、信息加工的半自動化或全自動化處理、算法的參數(shù)化方法和參數(shù)訓(xùn)練、高并發(fā)和大集群體系架構(gòu)的建立和運維、安全和應(yīng)急系統(tǒng)的建立......在這里需要大量由內(nèi)及外的技術(shù)服務(wù)。

有了這些技術(shù)支撐，大部分賠付將是自動化的，并且強調(diào)“即時賠付”，這樣可以減少人工賠付時，消費者不爽的體驗，現(xiàn)在很多保險企業(yè)已在類似車險小額賠付中加入了快捷賠付功能，以增加客戶體驗，由于小額賠付有明確的身份信息，很少有人會為小額賠款詐騙。

從長遠(yuǎn)看，既使是“小自運營，大它運營”，也要完善“大它運營”中的監(jiān)控體系設(shè)計，因為很多賠付是自動化的，一旦算錯，可能產(chǎn)生巨額款項支付，造成重大損失。保險的很多規(guī)則和定價更加的算法化，可以預(yù)見，“保險+”將成為“大數(shù)據(jù)”運用的重要場景。在運用“大它運營”的策略時，相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)及時的返回“小自運營”的保險企業(yè)內(nèi)部核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)群時，相應(yīng)的體系結(jié)構(gòu)設(shè)計變得更加重要，保險信息系統(tǒng)“參考模型”將起到重要作用，“碎片化”的業(yè)務(wù)要進(jìn)行整理，避免占用太多核心系統(tǒng)資源。因此，保險內(nèi)/外系統(tǒng)群的“個性化”互動會成為新的熱點課題。

歷史上我們也參與了大量的政府組織的商品溯源項目、商家組織的信用體系項目和廠家組織的商品防偽項目。由于是各自為政，它們的責(zé)任主體是分散的，有了“互聯(lián)網(wǎng)+”，網(wǎng)絡(luò)通訊條件有了巨大的改善，而“保險+”的責(zé)任主體是明確的保險產(chǎn)品和配套的軟件集成體系。它們的作用是與已有的各類軟件系統(tǒng)集成，及時發(fā)現(xiàn)類似產(chǎn)品的原產(chǎn)地、經(jīng)銷商等信息，提出并完成各種保障監(jiān)控指標(biāo)。

有了“保險+”的應(yīng)用軟件集成方案，保險保障就從被動式保障轉(zhuǎn)向主動式保障。從過去靜態(tài)依賴于“大數(shù)法則”發(fā)生率的被動式保險產(chǎn)品設(shè)計方式，轉(zhuǎn)向成動態(tài)的依賴及時發(fā)現(xiàn)率、信息確認(rèn)率、防范發(fā)生率、改善率、動態(tài)使用率、治愈率、康復(fù)率的保險產(chǎn)品設(shè)計方式。

消費者已經(jīng)不太認(rèn)同傳統(tǒng)保險企業(yè)簡單依賴“大數(shù)法則”背書的靜態(tài)式保險保障產(chǎn)品，主動式保障更像一個保費的“眾籌”服務(wù)。注意，以國內(nèi)現(xiàn)有的信用體系，沒有金融牌照的“眾籌”都是有風(fēng)險的、要嚴(yán)格監(jiān)管的，保險是完成這項內(nèi)容的有效金融工具。相對于政府的大規(guī)模商品溯源項目和廠家的防偽項目，保險保障產(chǎn)品更顯示了跨行業(yè)信息化集成能力和良好商業(yè)模式的優(yōu)勢。

這個保障的本質(zhì)，就是一個信息化集成項目，人們會問，那不成了信息服務(wù)項目了嗎？對，信息服務(wù)確實是主體，但是它同時附加高技術(shù)確認(rèn)機制和商業(yè)“有限度”責(zé)任擔(dān)保機制，它是一個完整的基于保障的保險產(chǎn)品，它是一個信息化加保險保障機制的復(fù)合體，它減少了很多的不確定性。

傳統(tǒng)的由政府、廠家和商家主導(dǎo)的保障，都有一個跨界集成和商業(yè)模式問題。而保險產(chǎn)品是解決這些問題的最有力工具，且它是基于原有的內(nèi)部軟件系統(tǒng)之上的。銜接軟件要有整體設(shè)計，保證保險企業(yè)內(nèi)部核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)群的高效集成，保險參考模型將在集成中發(fā)揮重要作用，它反映“重應(yīng)用”與“輕應(yīng)用”在縱向和橫向上的集成規(guī)劃，這也是為什么保險企業(yè)越來越像領(lǐng)域型IT企業(yè)。信息系統(tǒng)集成就是具體保障產(chǎn)品的主要內(nèi)容，同時也是商業(yè)性的解決方案。

這種保險保障的設(shè)計模式，不只適合商品性產(chǎn)品，同樣適合服務(wù)性產(chǎn)品，不僅適合于財產(chǎn)類保險，同樣適合人身類保險，不只適合于零售業(yè)，也適合于各行各業(yè)。

依賴“大數(shù)法則”發(fā)生率的“被動式”產(chǎn)品，顯然不如依賴及時發(fā)現(xiàn)率、防范發(fā)生率、改善率......等“主動式”保障型產(chǎn)品，因為有的保險對象是稀缺和不可再生的（一旦發(fā)生就是100%）。新一代“保險+”壽險產(chǎn)品更加關(guān)注醫(yī)療及相關(guān)行業(yè)，各種由可穿戴設(shè)備引起的監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成了獨特信息系統(tǒng)集成的主體，從而形成了新的保險保障產(chǎn)品，類似的原理也發(fā)生在汽車的車載記錄設(shè)備之上，“車聯(lián)網(wǎng)”甚至“物聯(lián)網(wǎng)”將會是今后集成的重點，“保險+”將是未來“物聯(lián)網(wǎng)”重要的實踐者。

相似的應(yīng)用會發(fā)生在衣、食、住、行的各類垂直領(lǐng)域，各行各業(yè)的領(lǐng)域知識和專業(yè)化將形成豐富的保險保障形態(tài)，而現(xiàn)在大量的電商支撐下的O2O企業(yè)，會產(chǎn)生新一輪保險產(chǎn)品嵌入熱潮，形成“大它運營”的保險形態(tài)，像龐大的基層醫(yī)生、保險營銷員、健康品營銷員......團隊都將是O2O整合的關(guān)鍵，形成一個提升“面對面”客戶體驗的大型保障生態(tài)圈。

獨立的信息系統(tǒng)平臺的需求將大幅增加，并引發(fā)了新一輪對云計算平臺的需求。又由于這種保障是聯(lián)合其它企業(yè)實現(xiàn)，并且要嵌入到別人的內(nèi)部軟件系統(tǒng)，會引出復(fù)雜的協(xié)議甚至投資并購問題，此時，迫切需要與領(lǐng)域型IT企業(yè)建立新的統(tǒng)一戰(zhàn)線。

用統(tǒng)一戰(zhàn)線的方法完成保險保障和“防災(zāi)減投”功能，形成對新的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型電子渠道和各行業(yè)運行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的主動式嵌入集成。在醫(yī)療領(lǐng)域，由于第三方保險企業(yè)的介入，醫(yī)療信息集成強化了信息的透明度，也可以間接地解決過度用藥的老大難問題，起到了“控費”作用。

從保障需求看，老人和兒童的保障更應(yīng)該引起關(guān)注，所以養(yǎng)老院和幼兒園的信息系統(tǒng)嵌入式保險也會更受重視。當(dāng)我們向消費者介紹新的“保險+”保障產(chǎn)品設(shè)計原理后，將會列舉集成軟件形成的各種“保障指標(biāo)”的提高，保險產(chǎn)品將發(fā)生根本性的商業(yè)模式變化。

消費者會因得到了某種“實在的保障”而購買保險，這種保險是原生商品外加實現(xiàn)“保障關(guān)注”的復(fù)合體，這種保障型保險再也不是推銷式的。所以，我們大膽預(yù)計，保險將迎來主動式保障的春天，保險將流行到不可收拾的境地。

在“保險+”的應(yīng)用中，業(yè)務(wù)和技術(shù)是融合的，它不是簡單依靠兩個技術(shù)人員就能解決的問題，它是復(fù)雜的領(lǐng)域信息系統(tǒng)工程，這也是為什么像中科軟這樣的領(lǐng)域型IT企業(yè)是天然的互聯(lián)網(wǎng)保險提供商。這種主動式的保障，不是原來沒想到，而是技術(shù)不成熟，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不充分，“互聯(lián)網(wǎng)+”和“保險+”的推進(jìn)促成了它的發(fā)展。

歸納前面所說的“互聯(lián)網(wǎng)+”引出的互聯(lián)互通和“保險+”引出的嵌入各行各業(yè)的應(yīng)用，實際上可分為兩個層面：

1、碎片化保險產(chǎn)品，把它嵌入到各行各業(yè)的已有系統(tǒng)的流程中，針對各種類型的保障需求，附帶銷售相應(yīng)的保險保障產(chǎn)品，并把結(jié)果及時、有效地返回保險企業(yè)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)群中，同時用快速簡捷的方式進(jìn)行保險賠付工作。目前大部分電商企業(yè)正在實踐這樣的模式，但是顯然它不限于零售業(yè)。

2、把保險保障產(chǎn)品承諾的技術(shù)指標(biāo)，進(jìn)行歸納總結(jié)，主動用信息化方法嵌入到與其相關(guān)的各行各業(yè)的已有系統(tǒng)和體系內(nèi)，對所承諾的保障指標(biāo)進(jìn)行確認(rèn)，最大限度減少保障的意外性，并把結(jié)果及時、有效地返回保險企業(yè)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)群中，配合上面環(huán)節(jié)的快速簡捷的保險賠付工作。這顯然是未來工作的重點，也是今后主動式保障的發(fā)力點，它的主體工作就是信息系統(tǒng)集成。

可以看出，保險業(yè)將成為“信息密集型行業(yè)”，在參加完了老客戶泰康集團的泰康在線互聯(lián)網(wǎng)保險公司開業(yè)大會之后，我發(fā)現(xiàn)新公司團隊的組成，大部分來自泰康集團的IT部門，他們對保險保障理解的知識水平是前所未有的。這也說明IT在互聯(lián)網(wǎng)保險中的地位日趨顯著，更讓我看到了“保險+”的廣闊發(fā)展空間，看到了“保險+”引出的領(lǐng)域型IT企業(yè)互助的價值和專業(yè)化外包服務(wù)機會。

互聯(lián)網(wǎng)保險的后勁，將引發(fā)對新一代保險“重應(yīng)用”的理解和對嘗試性“輕應(yīng)用”的不懈追求之中。