馬雪峰

摘 要：改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，各行各業(yè)蓬勃發(fā)展，農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)也緊跟前進(jìn)的步伐穩(wěn)步向前，信貸資金運(yùn)用到生活性消費(fèi)、生產(chǎn)性消費(fèi)和副生產(chǎn)消費(fèi)中，老百姓對(duì)信貸資金的需求使得金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和信貸規(guī)模受到很大影響，特別是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響尤為突出，因此對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展也有深遠(yuǎn)影響。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)信貸；供需；調(diào)查；政策建議；烏蘇

本文以新疆維吾爾自治區(qū)烏蘇市的農(nóng)業(yè)信貸供需狀況作為調(diào)查對(duì)象，通過調(diào)查農(nóng)民的家庭基本情況、信貸需求及現(xiàn)狀，還有相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及相關(guān)人員訪談，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民的資金需求量大，使用范圍較傳統(tǒng)信貸范圍廣，而且還存在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸。金融信貸供給機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新、因地制宜得服務(wù)農(nóng)民等方面也存在問題。為此提出一點(diǎn)建議，希望能在基礎(chǔ)層面對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)有所幫助。

1 烏蘇市農(nóng)村信貸支農(nóng)存在的問題及原因分析

第一，烏蘇市各大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)胤植疾粔蚓?。烏蘇市主要的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有烏蘇市農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行烏蘇市分行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行烏蘇市分行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行烏蘇市分行。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅在市區(qū)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，由于自身的特殊性，針對(duì)企業(yè)和銀行，所以如果在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，效果也不會(huì)很明顯。同時(shí)設(shè)有農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行支行、郵政儲(chǔ)蓄銀行支行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有高泉和哈圖布呼鎮(zhèn)。

第二，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品分類沒有貼合實(shí)際需求，對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新不足。根據(jù)對(duì)農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)工作人員調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款的種類比較單一，所有貸款人都是統(tǒng)一的，農(nóng)民貸款沒有太多選擇的余地，而且自身對(duì)于金融信貸缺乏足夠的了解，并且對(duì)于信貸服務(wù)的范圍認(rèn)知依然僅僅停留在以往傳統(tǒng)的信貸，只要能得到貸款就行，因此也沒有太多要求，但在貸款配置、使用方面又會(huì)遇到新問題，為了將金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)更細(xì)化，能使農(nóng)民受益更全面，農(nóng)村金融產(chǎn)品的分類需更加明細(xì)。

第三，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律影響了當(dāng)?shù)亟鹑谫Y金的有效使用。近幾年來，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，風(fēng)險(xiǎn)較大，周期較長(zhǎng)，還貸存在風(fēng)險(xiǎn)，部分國(guó)有合作銀行縮減了農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，開始向城市發(fā)展，去追求高利潤(rùn)的城市地區(qū)，并且將本來會(huì)運(yùn)用在農(nóng)村地區(qū)的資金轉(zhuǎn)移，對(duì)農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的服務(wù)大量減少，而且信用社由于自身特點(diǎn)，可以靈活地轉(zhuǎn)移資金到需要的地方。

第四，辦理貸款手續(xù)太繁瑣，貸款期限較短。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從填表、提交資料、審核、實(shí)地考察、與村里核實(shí)到最后批復(fù)，農(nóng)民辦理貸款基本需要一個(gè)星期甚至更長(zhǎng)時(shí)間，而且還不包括打款時(shí)間，真正得到款項(xiàng)需要將近一個(gè)多月的時(shí)間，如果真正遇到緊急事情，所以很多農(nóng)民在還款時(shí)都是拆東墻補(bǔ)西墻，捉襟見肘，有時(shí)也會(huì)產(chǎn)生不良貸款，因此農(nóng)民需要按揭貸款來緩解一次性還款的壓力。

第五，信用體系不夠完善。所有農(nóng)戶都有貸款需求，甚至意愿強(qiáng)烈，但由于金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的條件使部分農(nóng)民無(wú)法獲得貸款，所以農(nóng)村金融信用體系的建立與完善可以更有效地解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶間信息不對(duì)稱的問題，從而可以進(jìn)一步滿足農(nóng)戶的貸款需求，使我國(guó)農(nóng)村金融加快步入正軌的步伐。

在需求方面，部分農(nóng)民貸款時(shí)對(duì)于自身的還款能力的考慮有所欠缺每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)水平不同，自身的承貸能力都不同，承貸能力主要是指家庭收入水平、戶均金融資產(chǎn)數(shù)量的大小，是決定該家庭是否能夠負(fù)債消費(fèi)的根本性因素。根據(jù)前面的調(diào)查結(jié)果我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶存款越多的地區(qū)，農(nóng)戶對(duì)貸款的需求數(shù)量也越多，縮小范圍來說，一個(gè)獨(dú)立家庭的經(jīng)濟(jì)收入水平?jīng)Q定了承擔(dān)信貸能力的大小，家庭收入越高，家庭承貸能力也就越強(qiáng)。

2 改善烏蘇市農(nóng)村信貸支農(nóng)現(xiàn)狀的對(duì)策建議

第一，對(duì)涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，并加強(qiáng)管理。烏蘇市的農(nóng)業(yè)銀行支行涉農(nóng)業(yè)務(wù)逐漸減少，逐漸由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行取代了部分農(nóng)村業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄吸收了農(nóng)村資金又將資金撥到其他方面，烏蘇市農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)雖然在農(nóng)業(yè)信貸中占主要地位，但新疆的信用社已開始逐漸改革，烏魯木齊市農(nóng)村信用合作聯(lián)社與烏魯木齊米東區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社經(jīng)過改革后，于 2013 年 1 月 9 日獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)備建，于2013年8月16日，正式更名為天山農(nóng)商銀行并掛牌營(yíng)業(yè)，成為新疆首家農(nóng)村商業(yè)銀行，成功晉升為農(nóng)村商業(yè)銀行，名稱上的改變也意味著經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生變化，變?yōu)榱斯煞萦邢薰竟芾眢w制，開始了一段新的發(fā)展旅程。

第二，貼合農(nóng)民實(shí)際創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品。由于烏蘇市的農(nóng)作物的多樣化、畜牧業(yè)的區(qū)域性、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的專業(yè)化生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸與銷售，烏蘇市農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融產(chǎn)品分類不夠明細(xì)，創(chuàng)新不足的問題，農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展受到了阻礙，建議金融機(jī)構(gòu)除了目前根據(jù)農(nóng)民經(jīng)營(yíng)品種、農(nóng)民抵押物等限定貸款額度和時(shí)間，更需考慮烏蘇當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的現(xiàn)實(shí)情況，根據(jù)申請(qǐng)人的年齡、種植農(nóng)產(chǎn)品品種及年限、養(yǎng)殖畜產(chǎn)品的多少和年限等，當(dāng)然這肯定會(huì)花費(fèi)心思和人力去完成，在發(fā)放貸款時(shí)也會(huì)有點(diǎn)繁瑣，但對(duì)于農(nóng)民來說有了跟更適合自己的貸款，可以有計(jì)劃得完成還款，而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說能按時(shí)收回款項(xiàng)的幾率增大，而且在農(nóng)民當(dāng)中的信譽(yù)、形象也會(huì)增強(qiáng)。

第三，適當(dāng)簡(jiǎn)化農(nóng)業(yè)貸款手續(xù)，設(shè)計(jì)適合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)種類。根據(jù)對(duì)烏蘇市部分農(nóng)民和信貸工作人員的問卷調(diào)查及訪談，雙方都希望在保證正常業(yè)務(wù)情況下簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款時(shí)間，讓符合條件的農(nóng)民早日拿到貸款。

第四，建立完善的農(nóng)村信用體系。農(nóng)民的信用是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品推廣、使用的重要保障，也是各大金融機(jī)構(gòu)愿意在農(nóng)村持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。根據(jù)不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論，金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的詳細(xì)情況不了解，不完全信息導(dǎo)致市場(chǎng)的失效，就有必要采取聯(lián)保、互助合作形式來解決，要制定相關(guān)制度來約束貸款者的行為，雖然現(xiàn)在烏蘇市農(nóng)村信用社有“五戶聯(lián)?！鳖惖穆?lián)保責(zé)任的擔(dān)保制，但仍存在其中某個(gè)人違約，導(dǎo)致大家都貸不了款的現(xiàn)象，這勢(shì)必會(huì)影響農(nóng)民收入水平及金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)正常發(fā)展，這就需要專業(yè)人士來設(shè)計(jì)相關(guān)規(guī)章制度。

第五，加大當(dāng)?shù)馗鞔蠼鹑跈C(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品的宣傳力度?，F(xiàn)階段，烏蘇市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)信貸在農(nóng)村已經(jīng)普及開來，農(nóng)民對(duì)金融信貸產(chǎn)品的抵觸階段已經(jīng)過去，大家為了擴(kuò)大再生產(chǎn)都有信貸的需求，金融信貸產(chǎn)品可以順利推廣。為使農(nóng)民更加深入了解自己所需要信貸產(chǎn)品，也使金融機(jī)構(gòu)能快速順利辦理相關(guān)事項(xiàng)，筆者建議各金融單位可以培訓(xùn)專業(yè)的講師團(tuán)隊(duì)，在村委會(huì)的協(xié)助組織下進(jìn)村做詳細(xì)講解，能讓老百姓真正地了解該產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，選擇適合自己的一類產(chǎn)品，并且提前填好申請(qǐng)表，縮短貸款時(shí)間，正好金融機(jī)構(gòu)工作人員也能更進(jìn)一步了解貸款者的大概情況和需求。