摘 要：為研究小額信貸在迅速發(fā)展的同時存在的局限和問題，本文以福建省壽寧縣作為實地調(diào)查區(qū)域，對壽寧縣小額信貸成長情況和尚存弊病進行了分析，并且結(jié)合國內(nèi)外小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀提出了完善當前缺陷的對策建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸；壽寧縣；新農(nóng)村建設

1 小額信貸概括與實地調(diào)查

自小額信貸在中國出現(xiàn)以來，中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟得到了強有力的推動。小額信貸（microfinance），其概念源自孟加拉鄉(xiāng)村銀行。小額信貸通過在貸款方向上突破了傳統(tǒng)信貸的局限和采用小組聯(lián)保等新方式，在很大程度上解決了農(nóng)民生產(chǎn)資金不足的問題。福建省壽寧縣位于福建省最北端，下轄5鎮(zhèn)9鄉(xiāng)，人口分布較分散，且其中大部分分布在行政村或者自然村里，全縣總面積1424.4平方千米，總?cè)藬?shù)175874人。壽寧縣經(jīng)濟發(fā)展以農(nóng)業(yè)運作為軸心，而向銀行貸款是農(nóng)戶為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尋求資金的重要方式之一。隨著生活水平的提高，農(nóng)戶貸款用途變得更加多樣化，這就帶來了小額信貸機構(gòu)不斷上升的資金需求。

2 小額信貸缺陷依存

2.1 金融主體過于單一難以滿足農(nóng)戶需求 我國當前對小額信貸的規(guī)劃，一般存在兩方面觀點：一為農(nóng)信社承擔小額貸款的最主要辦理業(yè)務；二是其他不屬于政府管轄的小額信貸組織走可持續(xù)發(fā)展道路。目前，壽寧縣農(nóng)信社在小額信貸工作執(zhí)行當中獨占鰲頭。對壽寧縣敖陽鎮(zhèn)、武曲鎮(zhèn)、斜灘鎮(zhèn)三鎮(zhèn)的調(diào)查得出，這三個作為壽寧縣主要經(jīng)濟活動區(qū)的地方，農(nóng)信社、郵儲各有三家，農(nóng)行營業(yè)所各一家。但是農(nóng)村小額貸款幾乎全是由農(nóng)信社提供的。截至2012年9月末，壽寧縣農(nóng)業(yè)貸款余額31124萬元，其中農(nóng)村信用社就達到了27987元，占全縣農(nóng)業(yè)貸款的近89.9%。顯然，農(nóng)信社在農(nóng)村信貸資金供給上處于絕對的主體地位。這樣的供給限制很難滿足農(nóng)戶越來越大的資金需求。

2.2 只貸不存，小額信貸“難為無米之炊” 我國政府規(guī)定小額信貸公司不能吸收存款，以防止卷款潛逃這樣危及存款人資產(chǎn)安全的事件發(fā)生。相關(guān)監(jiān)管法則規(guī)定，小額信貸機構(gòu)的所有資金只能來自于捐贈資金、股東自有資金出資或少于兩家銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。這一規(guī)定在一定程度上提高了小額信貸的安全性，但在另一方面大大阻礙了小額信貸機構(gòu)對于公司資本的積累，使得辦理業(yè)務的可用資金存在嚴重的短缺，從而使業(yè)務遭到局限而無法正常辦理，農(nóng)民日漸增加的資金需求無法得到滿足。

2.3 覆蓋規(guī)模仍需提升 小額信貸從覆蓋規(guī)模上看十分不足。目前，只有政府小額信貸能覆蓋所有的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其他大多數(shù)小額貸款項目每項最多只能服務10個鄉(xiāng)村，總服務量約5000位。雖然我國大部分農(nóng)村地區(qū)都已經(jīng)有了金融網(wǎng)點， 但從可獲性上看， 其覆蓋面可能僅在15%～25%之間，且多數(shù)對目標群體有嚴格的限定。一些研究成果表明，多數(shù)小額信貸用戶實際上都是當?shù)馗F人中的中等或上等農(nóng)戶，而很難使得貸款能大量到達真正需要資金幫助的窮人手中，這導致了小額信貸的低效。

3 政策建議

3.1 多元化發(fā)展，拓寬農(nóng)村信貸資金供給渠道 依舊以農(nóng)信社為主要業(yè)務辦理機構(gòu)，同時發(fā)展其他商業(yè)性金融信貸組織，地方信貸機構(gòu)、郵儲機構(gòu)，輔加之民間金融機構(gòu)的配合，使得農(nóng)村小額信貸能夠得到多元化的發(fā)展，能夠更加適合農(nóng)村經(jīng)濟特點，有利于資金供給在農(nóng)村的有效而公平地分配。壽寧縣農(nóng)村小額貸款幾乎全部都是由農(nóng)信社發(fā)放，從而致使金融資源不足。為此，勢在必行的改革是在農(nóng)信社經(jīng)營能力不斷提高的同時，重點把握如何將郵儲銀行的支農(nóng)作用發(fā)揮到極致。郵儲在農(nóng)村金融市場可發(fā)揮的主要優(yōu)勢其分布極廣的網(wǎng)店、其品牌良好的社會聲譽。郵儲在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的網(wǎng)點覆蓋率很高，這使得小額信貸能夠較容易深入社區(qū)，從而減少了操作成本。更重要的是有利于對貸款申請人各方面信息進行多方位地透視，從而降低信息不對稱引起的業(yè)務風險。郵儲優(yōu)點的充分利用能為農(nóng)戶提供更多創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，使農(nóng)村資金的“抽水機”盡快回流農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展打一注強力針。

3.2 擴大覆蓋規(guī)模 小額信貸覆蓋規(guī)模受到其發(fā)展的不規(guī)范性的影響而難以擴大。因此，小額信貸只有把握好自己的可持續(xù)發(fā)展，才能保證整個行業(yè)覆蓋面的不斷擴大。小額信貸的可持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵在外部環(huán)境的改造。如對法制監(jiān)管措施的完善、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設施建設的加強、降低小額信貸機構(gòu)的運營成本、金融產(chǎn)品多方向發(fā)展等方法。同時，農(nóng)村經(jīng)濟的脆弱性以及貸款客戶的過于分散也是造成可持續(xù)性低的重要因素，這更是解決可持續(xù)問題的難點所在。

3.3 放松資金限制，擴大資金來源

資金不足是制約小額貸款公司發(fā)展最關(guān)鍵也是最基本的因素，要解決問題，就必須從小額信貸監(jiān)管部門和小額貸款公司這兩方面同時采取措施：從監(jiān)管部門來說，需要適當?shù)姆潘蓪π☆~貸款公司在資金方面的條件和要求。包括對單筆貸款上限的提高、對注冊資本金的最低要求以及一定程度上放松對小額信貸機構(gòu)融資上的限制。從小額貸款公司角度來說，小額貸款公司要在經(jīng)營管理和業(yè)務方面不斷進行創(chuàng)新，擴大資金來源，充分滿足客戶的資金需求?？尚械脑掃€可以允許各種形式的資本進入農(nóng)村金融機構(gòu)，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資金流至農(nóng)村，促進金融機構(gòu)的資金周轉(zhuǎn)。

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作者簡介：劉婉婷，1992年生，漢族，福建壽寧人，福建師范大學2013級研究生，研究方向：世界經(jīng)濟。