白澄宇

摘要：由于制度和技術(shù)等因素造成“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融服務(wù)是我國(guó)金融體系最薄弱的環(huán)節(jié)，解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，應(yīng)以建設(shè)普惠金融體系為目標(biāo)，借鑒國(guó)際成功的農(nóng)村金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，在宏觀政策與監(jiān)管、中觀基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和微觀金融業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新等方面協(xié)同發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；小額信貸；普惠金融體系

2016年中央一號(hào)文件《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》 中明確提出“推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜。加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。”建設(shè)普惠金融體系是聯(lián)合國(guó)在2005年國(guó)際小額信貸年期間正式提出的政策主張和發(fā)展愿景。

在許多發(fā)展中國(guó)家，貧困人口和小型、微型企業(yè)都面臨嚴(yán)重的融資困難，存在嚴(yán)重的金融排斥現(xiàn)象。他們?nèi)绻塬@得金融服務(wù)，就能全面參與到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中去，為自己和他人創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，充分發(fā)揮自身潛力。能夠?yàn)檫€沒(méi)有得到正規(guī)金融服務(wù)的每個(gè)人和企業(yè)提供金融服務(wù)的體系被稱(chēng)之為“普惠金融體系”，其中包括貸款服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、儲(chǔ)蓄和支付等各項(xiàng)金融服務(wù)。普惠金融的愿景源于一個(gè)目標(biāo)：在健全的政策、法律和監(jiān)管框架下，每一個(gè)發(fā)展中國(guó)家都應(yīng)有一整套金融機(jī)構(gòu)體系，共同為所有階層的人口提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)①。發(fā)展普惠金融體系已經(jīng)成為世界各國(guó)金融發(fā)展的目標(biāo)。

一、建立普惠金融體系才能有效解決我國(guó)“三農(nóng)”領(lǐng)域金融發(fā)展的問(wèn)題

（一）我國(guó)仍然是發(fā)展中國(guó)家，同樣存在金融資源分配的不公平和金融服務(wù)的排斥現(xiàn)象，而農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)和農(nóng)民，特別是貧困農(nóng)戶是最難獲得正規(guī)金融服務(wù)的群體。

有關(guān)農(nóng)村信貸領(lǐng)域的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村信貸需求十分旺盛，但2013年農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%。在未能獲得銀行信貸服務(wù)的72.4%的家庭中，有62.7%有信貸需求但沒(méi)有到銀行申請(qǐng)，有9.8%的家庭向銀行提出申請(qǐng)貸款但是被銀行拒絕②。有關(guān)我國(guó)普惠金融指標(biāo)研究的統(tǒng)計(jì)也得出相似的結(jié)果，2013年全國(guó)各省農(nóng)戶貸款獲得率平均為26%③，低于全國(guó)平均水平，“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融排斥現(xiàn)象最嚴(yán)重。

（二）農(nóng)村信貸領(lǐng)域存在的金融排斥現(xiàn)象的基本特征是雙二元金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

1.第一個(gè)二元結(jié)構(gòu)是指正規(guī)金融體系與非正規(guī)金融（民間金融）體系的并存。正規(guī)金融體系主要是為中等以上企業(yè)及中產(chǎn)以上居民服務(wù)，很少為小微企業(yè)和農(nóng)戶等弱勢(shì)群體提供信貸服務(wù)。據(jù)2014年《中國(guó)農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)④，2013年當(dāng)年農(nóng)戶參與正規(guī)金融貸款市場(chǎng)的比例只有14.1%，而農(nóng)村有民間借款的家庭則有43.8%。民間借貸成為農(nóng)戶融資的主要來(lái)源。在正規(guī)與非正規(guī)金融體系之間存在的利率雙軌制催化了兩個(gè)體系之間龐大的影子銀行系統(tǒng)，但因影子銀行難以被監(jiān)管，存在巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，使得依托于影子銀行的民間金融體系十分脆弱和不穩(wěn)定，難以為農(nóng)戶提供有效而可持續(xù)的金融服務(wù)。同時(shí)，由于民間金融難以充分獲得法律保護(hù)，壞賬風(fēng)險(xiǎn)較高，最終將風(fēng)險(xiǎn)成本轉(zhuǎn)嫁到借款農(nóng)戶身上，造成民間融資貴的現(xiàn)象。

2.第二個(gè)二元金融結(jié)構(gòu)是城市與農(nóng)村之間存在巨大的金融服務(wù)鴻溝。眾所周知，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員數(shù)量遠(yuǎn)低于城市地區(qū)；農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存款轉(zhuǎn)化為貸款的比例也遠(yuǎn)低于城市，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)成為抽水機(jī)。這兩個(gè)二元結(jié)構(gòu)疊加的結(jié)果造成農(nóng)戶成為金融體系中最弱勢(shì)的群體，農(nóng)戶中金融排斥現(xiàn)象最嚴(yán)重。

（三）建設(shè)普惠金融體系已成為我國(guó)金融改革與發(fā)展的目標(biāo)和戰(zhàn)略。

國(guó)務(wù)院已經(jīng)頒布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，該規(guī)劃的指導(dǎo)思想很明確，就是要“不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，使最廣大人民群眾公平分享金融改革發(fā)展的成果。”公平分享成果是普惠金融發(fā)展的核心目標(biāo)與宗旨。因此，“機(jī)會(huì)平等、惠及民生”應(yīng)該是規(guī)劃提出的各項(xiàng)原則的核心與首要原則，其他原則都是必要的輔助條件。該原則要求“以增進(jìn)民生福祉為目的，讓所有階層和群體能夠以平等的機(jī)會(huì)、合理的價(jià)格享受到符合自身需求特點(diǎn)的金融服務(wù)?！币?guī)劃的指導(dǎo)思想和原則與全球普惠金融體系建設(shè)的發(fā)展目標(biāo)及原則保持了一致性。規(guī)劃的總體目標(biāo)中特別提出要讓農(nóng)民及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。因此，可以將建設(shè)農(nóng)村普惠金融體系作為農(nóng)村金融改革與發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和政策主線。而解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，提高農(nóng)戶貸款覆蓋率，是農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的目標(biāo)之一。

金融排斥現(xiàn)象產(chǎn)生的原因是多方面的，既有宏觀制度層面的原因，也有中觀基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的不足，還有金融服務(wù)模式和技術(shù)等微觀層面的障礙。普惠金融體系是一個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)，發(fā)展普惠金融、解決農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，應(yīng)在宏觀政策與監(jiān)管、中觀基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和微觀金融服務(wù)各層面協(xié)同發(fā)展。

二、在普惠金融體系的宏觀層面，應(yīng)該根據(jù)建設(shè)普惠金融體系的需要，加快金融改革步伐，盡快出臺(tái)適應(yīng)普惠金融發(fā)展的政策、法規(guī)和監(jiān)管制度

（一）應(yīng)著力加強(qiáng)金融供給側(cè)改革，在試點(diǎn)基礎(chǔ)上逐步加快發(fā)放農(nóng)村地區(qū)特別是縣域民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)牌照，包括民營(yíng)村鎮(zhèn)銀行和資金互助組織等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立多層次的金融機(jī)構(gòu)體系。

1.應(yīng)允許民間資本發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕48號(hào)）明確了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求等，它的出臺(tái)，對(duì)小額貸款公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)、持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展具有積極的引導(dǎo)和推動(dòng)作用。此舉的好處很多。

一是可以形成多層次廣覆蓋的金融機(jī)構(gòu)體系，讓小型金融機(jī)構(gòu)填補(bǔ)大機(jī)構(gòu)的服務(wù)空白市場(chǎng)，滿足不同層次金融市場(chǎng)的需要。二是可以將作為農(nóng)戶主要融資來(lái)源的民間金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，提高正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸市場(chǎng)對(duì)農(nóng)戶的覆蓋率和金融普惠化程度。三是讓民間金融合法化，可以降低其制度風(fēng)險(xiǎn)和成本，進(jìn)而降低農(nóng)戶融資成本。四是增加金融機(jī)構(gòu)數(shù)量可以增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)創(chuàng)新，不斷改善服務(wù)質(zhì)量，降低服務(wù)成本。五是縣域小型金融機(jī)構(gòu)比大型金融機(jī)構(gòu)更容易貼近農(nóng)戶，決策更靈活，滲透性更強(qiáng)，更適宜為農(nóng)戶提供方便快捷的服務(wù)。六是小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行，不僅可以獲得更廉價(jià)的資金來(lái)源，更重要的是可以通過(guò)銀行賬戶掌握客戶信息，用以對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理。另外，便捷的儲(chǔ)蓄、支付、匯款等也是農(nóng)戶的需要，綜合服務(wù)可以增加客戶粘性。七是對(duì)民營(yíng)銀行的投資可以消化吸收在結(jié)構(gòu)調(diào)整中產(chǎn)生的閑置資金，且鎖定在一定的區(qū)域，避免那些資金在社會(huì)上盲目流動(dòng)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

從政策的執(zhí)行情況看，效果并不理想，鮮有小額貸款公司通過(guò)改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，建議應(yīng)允許民間資本直接發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

2.應(yīng)促進(jìn)和規(guī)范農(nóng)村資金互助業(yè)務(wù)的發(fā)展。

農(nóng)村資金互助社也是一類(lèi)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)于2007年1月頒布了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，允許農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股成為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但到目前為止，全國(guó)只有49家資金互助社獲得銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的牌照。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)部、國(guó)務(wù)院扶貧辦和全國(guó)供銷(xiāo)總社等系統(tǒng)也在各地開(kāi)展農(nóng)村資金互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)，還有很多地方涌現(xiàn)了民間自發(fā)的資金互助組織，這些資金互助組織已經(jīng)超過(guò)萬(wàn)家，但因缺少法律和監(jiān)管制度加以規(guī)范，出現(xiàn)了極大的混亂局面。一些人打著資金互助的旗號(hào)非法集資甚至詐騙；一些資金互助組織因沒(méi)有嚴(yán)格的管理制度和信貸管理能力，出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)，給參與農(nóng)戶造成損失。這些現(xiàn)象都擾亂了真正的合作制的資金互助業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，急需立法和監(jiān)管制度加以規(guī)范。

（二）借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融監(jiān)管制度進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，建立多層次的金融監(jiān)管體系。

為建立多層次的金融機(jī)構(gòu)體系，需要建立雙層監(jiān)管體系，即由中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理全國(guó)性大型金融機(jī)構(gòu)，由地方政府審批和監(jiān)管本地小型金融機(jī)構(gòu)。針對(duì)不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品采用一致但有差別的監(jiān)管辦法。國(guó)際上有很多值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

巴塞爾協(xié)議已經(jīng)對(duì)銀行從事小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理做出適應(yīng)性調(diào)整；歐盟也對(duì)小額信用貸款機(jī)構(gòu)出臺(tái)了特別的監(jiān)管辦法，在貸款額、利率等方面給與特殊安排。拉美和亞洲一些發(fā)展中國(guó)家為促進(jìn)小額信貸發(fā)展，制定了梯級(jí)式的機(jī)構(gòu)升級(jí)制度，允許非營(yíng)利小額信貸機(jī)構(gòu)和小額信貸公司在有限的范圍內(nèi)吸收存款，并在符合條件時(shí)給予全銀行牌照。例如，ACLEDA是柬埔寨目前最大的商業(yè)銀行， 其前身是聯(lián)合國(guó)于上世紀(jì)90年代援助的扶貧小額信貸項(xiàng)目，后注冊(cè)為貸款公司，最終獲得為全銀行牌照，現(xiàn)在依舊以小額信貸為主要業(yè)務(wù)，廣泛覆蓋了柬埔寨城鄉(xiāng)居民。

（三）國(guó)家應(yīng)該建立農(nóng)村金融特別是小額信貸的專(zhuān)項(xiàng)基金，也可要求政策性銀行建立專(zhuān)項(xiàng)基金，為農(nóng)村小額信貸組織提供技術(shù)支持和批發(fā)資金。

農(nóng)村金融畢竟有較高的風(fēng)險(xiǎn)和成本，如果單靠市場(chǎng)的力量很難有效激勵(lì)商業(yè)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融的發(fā)展，而目前從事農(nóng)村金融服務(wù)的小額貸款公司、非營(yíng)利小額信貸組織等缺少資金來(lái)源。政策性批發(fā)資金可以解決其資金來(lái)源問(wèn)題，降低其融資成本，讓草根金融機(jī)構(gòu)能更有效地服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。

三、普惠金融體系在中觀基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域也大有可為，包括普惠式征信系統(tǒng)、便捷的開(kāi)戶和支付清算系統(tǒng)以及動(dòng)產(chǎn)抵押登記系統(tǒng)等

（一）征信系統(tǒng)是金融服務(wù)最基本的基礎(chǔ)設(shè)施之一，是金融機(jī)構(gòu)獲取客戶信息并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理的基本工具。

目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)主要依靠的是央行的金融征信系統(tǒng)，參與數(shù)據(jù)交換的主要是銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。由于很多農(nóng)戶從未參與過(guò)正規(guī)金融市場(chǎng)的交易，因此也被排斥在金融征信系統(tǒng)之外，銀行無(wú)法獲得其信用數(shù)據(jù)，因而成為銀行眼中沒(méi)有信用的人群。其實(shí)，他們是有信用的，只是其信用多存在于民間借貸關(guān)系中，沒(méi)有被征信系統(tǒng)接納，其信用無(wú)法為他們創(chuàng)造與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作的機(jī)會(huì)。有多種途徑可以解決這個(gè)問(wèn)題。

1.應(yīng)該建立統(tǒng)一的普惠式社會(huì)信用體系，將農(nóng)戶的非金融交易的行為信息納入其中，讓銀行以非金融征信數(shù)據(jù)輔助開(kāi)展信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理。

2.金融征信系統(tǒng)應(yīng)該逐漸將小額貸款公司、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等非金融牌照機(jī)構(gòu)的客戶數(shù)據(jù)納入其中。

3.在民間金融機(jī)構(gòu)陽(yáng)光化、規(guī)范化過(guò)程中，將其客戶征信信息帶入金融征信系統(tǒng)。

4.鼓勵(lì)民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，作為央行金融征信體系的補(bǔ)充。

（二）移動(dòng)通訊和互聯(lián)網(wǎng)為將金融服務(wù)延伸到最后一公里提供了條件。

農(nóng)村交通不便、金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)少、缺乏金融知識(shí)等客觀因素是造成農(nóng)戶在銀行開(kāi)戶率低的原因。為此要提高農(nóng)村移動(dòng)通訊覆蓋率，開(kāi)發(fā)EPOS機(jī)等遠(yuǎn)程交易系統(tǒng)，通過(guò)生物識(shí)別等技術(shù)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶。與此相關(guān)，在國(guó)際上已經(jīng)發(fā)展了成熟的手機(jī)銀行系統(tǒng)，通過(guò)銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的合作，或由移動(dòng)運(yùn)用商直接獲得銀行牌照，讓客戶無(wú)需銀行賬戶，利用手機(jī)賬號(hào)就可直接辦理銀行業(yè)務(wù)。特別是在交通設(shè)施落后但手機(jī)覆蓋率高的發(fā)展中國(guó)家，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)解決了偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民的金融服務(wù)覆蓋問(wèn)題。我國(guó)也有交通極其不便的偏遠(yuǎn)山區(qū)，應(yīng)該盡快制定手機(jī)銀行監(jiān)管制度，發(fā)放手機(jī)銀行牌照，用移動(dòng)通訊設(shè)施將金融服務(wù)覆蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶。

（三）完善和推廣動(dòng)產(chǎn)抵押登記系統(tǒng)。

抵押貸款是銀行慣用的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，抵押品登記系統(tǒng)是銀行開(kāi)展抵押貸款的必要基礎(chǔ)設(shè)施。目前，我國(guó)已經(jīng)有較完善的不動(dòng)產(chǎn)抵押登記系統(tǒng)，可有效幫助有房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)的居民獲得銀行貸款。農(nóng)戶往往缺少銀行認(rèn)可的不動(dòng)產(chǎn)，但會(huì)有農(nóng)用車(chē)、農(nóng)業(yè)設(shè)施等動(dòng)產(chǎn)。很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試圖利用動(dòng)產(chǎn)抵押為農(nóng)戶提供服務(wù)。人民銀行已經(jīng)建立了動(dòng)產(chǎn)抵押系統(tǒng)，應(yīng)加以完善并普及到農(nóng)村地區(qū)。

四、宏觀與中觀層面的發(fā)展與改善，最終需要通過(guò)金融機(jī)構(gòu)在微觀層面的創(chuàng)新發(fā)展，將普惠金融的可能性變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)

（一）信息不對(duì)稱(chēng)是農(nóng)村金融發(fā)展的主要障礙，各種農(nóng)村金融創(chuàng)新都是圍繞如何克服信息不對(duì)稱(chēng)并降低信息獲取成本而開(kāi)展的。

金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)都要權(quán)衡三個(gè)指標(biāo)：風(fēng)險(xiǎn)、成本和流動(dòng)性。而判斷的依據(jù)是客戶或項(xiàng)目的信息，只要能夠獲得可以評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的信息，金融機(jī)構(gòu)就可用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的方式用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，達(dá)成有利可圖的交易。但在農(nóng)村地區(qū)，由于傳統(tǒng)信貸模式獲取信息的成本極高，存在很高的信息不對(duì)稱(chēng)性，這是金融機(jī)構(gòu)難以有效為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的深層次原因。在許多解決方案中，社區(qū)合作制金融和互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來(lái)發(fā)展較快的模式。

1.以合作制為基礎(chǔ)的農(nóng)民資金互助業(yè)務(wù)是一種內(nèi)生性的社區(qū)金融模式，其優(yōu)勢(shì)在于充分利用傳統(tǒng)村落熟人社會(huì)的信用體系，在內(nèi)部形成公開(kāi)透明的管理制度，在一定范圍內(nèi)解決了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，克服了風(fēng)險(xiǎn)和成本的難題。但這種模式的邊界也因此僅限于相對(duì)穩(wěn)定的社區(qū)范圍內(nèi)。目前國(guó)內(nèi)出問(wèn)題的資金互助組織，多數(shù)因?yàn)槌搅诉@個(gè)范圍，其功能就失效了。為解決目前的問(wèn)題，商務(wù)部國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心利用聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署的技術(shù)援助項(xiàng)目，正在國(guó)內(nèi)試點(diǎn)，在縣一級(jí)建立培育、支持、管理和服務(wù)農(nóng)民資金互助業(yè)務(wù)的社會(huì)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，試圖在有關(guān)制度完善之前，在試點(diǎn)地區(qū)局部克服一放就亂、一管就死的局面。同時(shí)，長(zhǎng)期致力于推動(dòng)農(nóng)村小額信貸和普惠金融發(fā)展的中國(guó)小額信貸聯(lián)盟也與國(guó)際儲(chǔ)蓄互助組織合作，引進(jìn)國(guó)外成熟的先進(jìn)管理方式和經(jīng)驗(yàn)，幫助國(guó)內(nèi)資金互助試點(diǎn)機(jī)構(gòu)完善管理制度、提高管理能力。

2.“互聯(lián)網(wǎng)金融”將是農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

在信息時(shí)代背景下，各互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛將矛頭瞄準(zhǔn)了金融領(lǐng)域和農(nóng)村金融市場(chǎng)。他們利用自身優(yōu)勢(shì)，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，突破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依賴(lài)金融征信數(shù)據(jù)農(nóng)村小額信貸和普惠金融發(fā)展的局限，充分利用從各種數(shù)據(jù)源獲得的農(nóng)戶信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信貸管理，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)戶需要的方便快捷的信貸產(chǎn)品。但因目前缺少能夠深入鄉(xiāng)村獲取農(nóng)戶信息的組織和有效的信息共享機(jī)制，缺乏有效的數(shù)據(jù)源，使得互聯(lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)還難以成為農(nóng)村信貸服務(wù)模式的主流。

（二）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中也有很大的發(fā)展的機(jī)會(huì)。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是農(nóng)村金融的主力軍，他們都已設(shè)立“三農(nóng)”事業(yè)部，開(kāi)發(fā)了針對(duì)不同客戶的農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行和很多農(nóng)商行及農(nóng)信社也積極探索利用互聯(lián)網(wǎng)和電子銀行系統(tǒng)，提高農(nóng)村金融覆蓋率，不斷改進(jìn)服務(wù)方式。在此領(lǐng)域，國(guó)際上有很多成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。

一種方式為商業(yè)銀行與小額信貸公司或儲(chǔ)蓄互助組織等社區(qū)信貸機(jī)構(gòu)合作，為他們提供批發(fā)資金。例如在印度，因央行要求商業(yè)銀行必須拿出信貸資產(chǎn)的40%用于國(guó)家優(yōu)先發(fā)展領(lǐng)域，包括農(nóng)村金融，但銀行沒(méi)有能力開(kāi)展農(nóng)村零售業(yè)務(wù)，于是一些商業(yè)銀行與印度農(nóng)村傳統(tǒng)的農(nóng)戶互助組織（SHG）合作，在其互助資金的信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)上為農(nóng)戶互助組織提供批發(fā)貸款。

另一種模式是商業(yè)銀行在內(nèi)部設(shè)立物理和財(cái)務(wù)完全獨(dú)立的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)部，專(zhuān)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)。最成功案例是印度尼西亞人民銀行（BRI）的小額信貸部，他們只經(jīng)營(yíng)1萬(wàn)美元以下的個(gè)人小額信用貸款，目前已經(jīng)擁有5500萬(wàn)個(gè)客戶，業(yè)務(wù)覆蓋了全國(guó)7萬(wàn)個(gè)村中的5萬(wàn)個(gè)。為能覆蓋更偏遠(yuǎn)的島嶼和村莊，該銀行于今年6月剛發(fā)射了全球第一顆金融機(jī)構(gòu)擁有的通訊衛(wèi)星，通過(guò)手機(jī)銀行系統(tǒng)和鄉(xiāng)村代理商開(kāi)展業(yè)務(wù)，未來(lái)將覆蓋印尼所有村莊。

讓每一個(gè)人都有機(jī)會(huì)獲得有效的金融服務(wù)是普惠金融體系發(fā)展的愿景，需要政府和社會(huì)共同努力，特別要對(duì)金融服務(wù)最落后的“三農(nóng)”領(lǐng)域在宏觀、中觀和微觀層面給予更多的支持。農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題不解決，中國(guó)的金融體系就不是普惠的。發(fā)展普惠金融體系是即將在杭州召開(kāi)的G20峰會(huì)的重要議題之一，希望我國(guó)在普惠金融特別是在農(nóng)村金融的發(fā)展方面成為全球的表率。

（作者系中國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)）

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