廈門大學 王瑩

互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務的影響

廈門大學 王瑩

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展面臨著很大挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年金融發(fā)展的新形式，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的發(fā)展帶來了諸多影響。加強傳統(tǒng)銀行的應對能力，以及與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合對我國商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要作用?；诖?，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的特征以及發(fā)展模式進行了闡述，對互聯(lián)網(wǎng)金融形成的因素和對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務產(chǎn)生的影響進行了詳細分析，并結(jié)合實際對中國商業(yè)銀行需要采取的應對策略進行了詳細探究，以期能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的進一步發(fā)展起到促進作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務的發(fā)展帶來了很大的影響。傳統(tǒng)銀行要及時轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，只有通過新的發(fā)展理念以及模式的創(chuàng)新應用，才能真正有利于商業(yè)銀行在市場中的可持續(xù)發(fā)展。通過從理論層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展研究，以及對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展應對方法的探究，能夠促進兩者的共同進步和發(fā)展，對傳統(tǒng)商行的改革也比較有利。

1　互聯(lián)網(wǎng)金融的特征體現(xiàn)以及發(fā)展模式分析

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的特征體現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平的提高，使得其在應用領域上也具有多樣化。互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的結(jié)合，對金融領域的改革有著促進作用，在實際的發(fā)展過程中，也形成了比較鮮明的特征。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融使交易成本大大降低。在交易過程中，由于是在網(wǎng)上完成，使時間成本上得到很大的節(jié)約，也使交易的效率水平有了提高，這是傳統(tǒng)的商行交易模式不能比擬的。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對金融技術(shù)也有著促進作用。在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，借貸雙方能夠直接聯(lián)系，脫離了銀行這一中介，有效地提高了資源的配置效率［1］。這對相應借貸工作的完成有著促進作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的最大效益積極發(fā)揮，在很大程度上削弱了商業(yè)銀行的作用。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息的透明化。在實際交易過程中，由于是在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行貸款等業(yè)務，能夠利用這個交易平臺對自身的貸款資質(zhì)以及范圍等方面的信息有充分的了解，使交易的整體效益水平得到有效提高。

總體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源開放化以及成本集約化，選擇的多樣化以及渠道的自主化等方面的特征都是比較突出的。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式分析

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，在模式上具有多樣化，其中支付模式是比較突出的，也就是通過第三方支付平臺進行構(gòu)建的網(wǎng)絡平臺，應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成在線支付以及轉(zhuǎn)賬等業(yè)務。在支付模式上有著不同的類型，有的是建立在購物網(wǎng)站的綜合支付平臺，有的是獨立在電商之外的第三方支付平臺，沒有擔保的功能［2］。在當前經(jīng)濟發(fā)展過程中，支付行業(yè)的競爭也日益激烈，第三方支付平臺的發(fā)展也面臨著很大的挑戰(zhàn)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式當中，融資模式是比較重要的模式，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺，通過資金的供給以及需求方的直接匹配等，完成資金融通，這一模式的本質(zhì)就是對資金的借貸。融資在類型上不同，一個是點對點的信貸，還有眾籌模式和大數(shù)據(jù)金融模式。不管采取何種融資模式，網(wǎng)絡借貸都是當前比較重要的盈利模式［3］。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式當中的理財模式也是比較重要的模式。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融形成因素和對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務產(chǎn)生的影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融形成的因素分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著其支持因素，其中在人文因素方面主要就是用戶的實際需求，還有就是互聯(lián)網(wǎng)應用的普及。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對資金的借出方以及借入方提供了比較方便的平臺，這樣在雙方的需求上都能得到滿足，這也是對金融本質(zhì)的體現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，技術(shù)的支持是關(guān)鍵，我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用逐漸普及，越來越多的人對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用有了新認識，互聯(lián)網(wǎng)的用戶也開始大增，這些都為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的基礎。科學技術(shù)的因素對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了推動作用。金融業(yè)務和科學技術(shù)的結(jié)合，也使互聯(lián)網(wǎng)的熱點有了增加，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展也比較迅速。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務產(chǎn)生的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)生的影響是多方面的，其中在第三方支付方面對銀行業(yè)務產(chǎn)生的影響比較大。非金融機構(gòu)運營的第三方支付業(yè)在當前已經(jīng)成為金融服務業(yè)的重要構(gòu)成，彌補了傳統(tǒng)銀行在這一層面的服務空白，有效提高了社會資金的使用效率［4］。而且第三方支付在客觀上對銀行電子化經(jīng)營模式的發(fā)展有著促進作用，對客戶服務理念的重視起到了促進作用。第三方支付的發(fā)展，搶占了傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務份額。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營業(yè)務的影響還體現(xiàn)在大數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)銀行的影響。我國金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型，主要體現(xiàn)在經(jīng)營機制以及風險管理體制和管理機制等方面。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用是當前金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要支持力量，對金融行業(yè)的發(fā)展方向也有著很大的影響。面對新的發(fā)展環(huán)境，各個商業(yè)銀行對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用戰(zhàn)略提高了重視，對大數(shù)據(jù)技術(shù)在新的金融產(chǎn)品的開發(fā)以及流程優(yōu)化等方面的應用也是比較重視。

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響還體現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)貸是新的金融業(yè)務，提高了借貸雙方的資金對接效率，拓寬了小微企業(yè)的融資渠道。這一網(wǎng)貸模式的應用，能夠有效滿足投資者對理財?shù)男枨螅材苁箤χ行∑髽I(yè)貸款需求得到有效滿足，并在利差收益方面得以充分體現(xiàn)［5］。這一網(wǎng)貸的服務對象主要是小微企業(yè)，在風險控制上效果比較好，這對傳統(tǒng)商行的發(fā)展也會產(chǎn)生一定的影響。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務的影響，還體現(xiàn)在眾籌平臺以及信息化金融機構(gòu)。其中的信息化金融機構(gòu)對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響，主要是在金融服務競爭戰(zhàn)場的轉(zhuǎn)移方面。對這些層面的影響因素要給予充分重視，只有充分注重互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營業(yè)務的影響分析，才能真正促進商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3　互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下中國商業(yè)銀行的發(fā)展策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下為了為商業(yè)銀行的良好發(fā)展提供保障，就要科學實施相應的策略。筆者結(jié)合實際對商行的科學發(fā)展的方法進行了探究，這些方法的應用有利于商行的可持續(xù)發(fā)展。

第一，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行要重視對大數(shù)據(jù)的應用，在電商平臺的建立方面加快速度。大數(shù)據(jù)技術(shù)是新興的信息技術(shù)代表，在新的環(huán)境下如果不能及時掌握信息數(shù)據(jù)，就很難發(fā)揮發(fā)展的優(yōu)勢。商業(yè)銀行要對互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應用的經(jīng)驗加以借鑒，將數(shù)據(jù)體系的整合力度不斷加強，有效提高自身的信息綜合分析能力，將自身優(yōu)勢得以充分發(fā)揮。通過自己的電商平臺的建立，就能實現(xiàn)銀行業(yè)務的線上線下的共同發(fā)展的目標，就能加強穩(wěn)定客戶群體的保障。

第二，在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展方面，要注重對小微貸款的優(yōu)質(zhì)客戶的充分重視，并能積極促進信貸業(yè)務的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展。我國商行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的發(fā)展，面臨著諸多挑戰(zhàn)，在對信貸業(yè)務的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新方面的加強就比較重要［6］。從具體的措施實施上來看，就要結(jié)合市場及客戶的需求進行提供創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品，拉近和客戶之間的距離。而且對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)要充分地加以應用，構(gòu)建網(wǎng)絡信貸的平臺，不斷提高網(wǎng)絡的服務水平。

第三，為保障商業(yè)銀行的進一步發(fā)展，就要加強對互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管工作，促進其規(guī)范化的發(fā)展，以及加強學習互聯(lián)網(wǎng)金融的先進經(jīng)驗，對廣泛的合作競爭方面加以重視。監(jiān)管部門要對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特征以及趨勢等進行研究分析，對商行的風險監(jiān)管制度提高要求，加強商業(yè)銀行的風險管理能力。只有在這些基礎層面不斷進行完善，才能有助于商行的進一步發(fā)展。

4　結(jié)語

總而言之，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的發(fā)展，面臨著諸多困境，這就需要結(jié)合實際找到適合自身發(fā)展的方法，科學地進行實施。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間，并非是敵對的關(guān)系，所以這就需要能夠加強兩者間的合作，相互促進才能進步。通過從理論層面對商行經(jīng)營發(fā)展的研究，對互聯(lián)網(wǎng)金融與其共同發(fā)展就有著積極作用。

［1］ 李雪靜.眾籌融資模式的發(fā)展探析［J］.上海金融學院學報，2013（06）.

［2］ 袁博，李永剛，張逸龍.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策分析［J］.金融理論與實踐，2013（12）.

［3］ 劉英，羅明雄.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及風險監(jiān)管思考［J］.中國市場，2013（43）.

［4］ 于宏凱.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、影響與監(jiān)管問題的思考［J］.內(nèi)蒙古金融研究，2013（09）.

［5］ 于潤鴻.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響分析［J］.管理觀察，2013（25）.

［6］ 邱勛.互聯(lián)網(wǎng)基金對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應對策略——以余額寶為例［J］.上海金融學院學報，2013（04）.

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2096-0298（2016）09（b）-075-02