遼寧省沈陽市 邵馨禾

孟加拉模式下中國傳統(tǒng)小額信貸本土化和創(chuàng)新探索

遼寧省沈陽市 邵馨禾

尤努斯教授開創(chuàng)的孟加拉小額信貸模式的成功，給發(fā)展中國家的貧困人口帶來了希望。小額信貸，對于解決國家貧困人口的經(jīng)營、生產(chǎn)問題有著重要作用。本文在分析中國傳統(tǒng)小額信貸弊端及困境的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步分析了引入孟加拉模式給傳統(tǒng)小額信貸帶來的改變，并提出在互聯(lián)網(wǎng)時代利用P2P以及市場化導(dǎo)向給小額信貸帶來了“新鮮血液”。

小額信貸 扶貧 孟加拉模式 創(chuàng)新

小額信貸作為解決發(fā)展中國家貧困人口的工具之一，已被穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉實踐證明行之有效，并且運轉(zhuǎn)良好，同時，尤努斯教授也因為創(chuàng)建面向孟加拉貧困人口的機(jī)構(gòu)—格萊珉銀行，而獲得諾貝爾和平獎。眾多發(fā)展中國家都在效仿孟加拉模式，并且在一定程度上進(jìn)行了本土化的創(chuàng)新和改造，以適應(yīng)其在本國內(nèi)的發(fā)展。中國作為世界第一大發(fā)展中國家，擁有世界上人口數(shù)量最龐大的低收入者，其中以農(nóng)村的農(nóng)戶居多。因此，中國的小額信貸市場，最大的目標(biāo)群體為農(nóng)戶，小額信貸在中國農(nóng)村的發(fā)展，也就成了決定我國小額信貸市場成敗的最關(guān)鍵部分。1993年開始，農(nóng)村小額信貸被首次引入到我國，1999年迅速發(fā)展，達(dá)到高潮。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，雖然農(nóng)村小額信貸惠及了廣大中國農(nóng)民，但在我國獨特的國情下面臨著諸多的問題。

1　中國傳統(tǒng)的小額信貸面臨的問題

在獨特的國情下發(fā)展起來的我國傳統(tǒng)農(nóng)村小額信貸，主要以農(nóng)村信用社模式為主體，其參與主體包括農(nóng)戶、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用社）、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、政府。在我國獨特的國情背景之下，四方參與者之間的協(xié)作問題，導(dǎo)致目前我國傳統(tǒng)的農(nóng)村小額信貸市場面臨諸多困境。

1.1準(zhǔn)入及高門檻導(dǎo)致真正需求者無法獲得貸款

農(nóng)村小額信貸在很大程度上存在著“扶貧”性質(zhì)，因為信貸的真正需求主體是農(nóng)村的貧困農(nóng)戶。由于資金的匱乏，導(dǎo)致他們無法進(jìn)行簡單的經(jīng)營生產(chǎn)，無法擺脫貧困。但根據(jù)目前我國農(nóng)村信用社的制度來看，還存在著較為嚴(yán)重的“高門檻”準(zhǔn)入問題，將真正有需求的最貧困主體排斥在外，轉(zhuǎn)而將資金貸給那些農(nóng)村中較富裕的農(nóng)戶，造成“富愈富，窮愈窮”的惡性循環(huán)。例如，多數(shù)農(nóng)村信用社會為小額信貸的額度、貸款期限設(shè)計較為苛刻的條件，“少于一定額度不予辦理”等規(guī)定，讓一些需求額度較小的真正貧困農(nóng)戶望而卻步［1］。另外，由于手續(xù)、審批較為繁瑣，農(nóng)戶拿到貸款需要的周期較長，導(dǎo)致錯過資金最佳使用期，甚至有的地方還會存在靠“人情關(guān)系”獲得貸款的情況，這些不得不說讓人十分心痛。

1.2制度及信用缺失導(dǎo)致壞賬率高

傳統(tǒng)的信用社小額信貸，存在很大的貸款違約問題，由于大部分的小額信貸都是采用無抵押物的信用貸款，約束制度的缺失導(dǎo)致農(nóng)戶在得到借款后，可能由于各種原因無法還本付息，有一部分農(nóng)戶會更改貸款用途，用作婚喪嫁娶等非生產(chǎn)性活動，還有一部分農(nóng)戶存在惡意欺詐行為，騙取貸款。農(nóng)戶貸款違約度高的原因，一方面來自于農(nóng)民“靠天吃飯”的不固定性和高風(fēng)險性，另一方面也是由于沒有較為合理的、有約束力的制度來保證還款率，在信用意識淡漠、個人信用機(jī)制未成形的農(nóng)村，單靠個人信用無法有力地約束農(nóng)戶。

1.3政府主導(dǎo)形成壟斷，無法形成良性競爭市場

政府在四方參與者中是最特殊的一個角色，既是參與者，又是規(guī)則的制定者和監(jiān)督者，很容易形成雙重標(biāo)準(zhǔn)，由此制約小額信貸市場的良性發(fā)展。政府由于官僚制度的存在，有著天然的低效率、尾大不掉等弊端，難以保證小額信貸市場能夠滿足市場的要求。此外，盡管農(nóng)村現(xiàn)在有一些NGO加入小額信貸市場，但由于政策方面的不完善，仍然處于農(nóng)村信用社一家獨大的壟斷局面，造成了經(jīng)歷效率、服務(wù)效率的低下和創(chuàng)新能力的下降，同時也限制了市場競爭機(jī)制的產(chǎn)生以及良性發(fā)展。

2　孟加拉模式的中國本土化

2.1經(jīng)典孟加拉模式

經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯教授于1983年創(chuàng)建了孟加拉鄉(xiāng)村銀行，也被稱為“格萊珉銀行”，主要向孟加拉最貧困的婦女提供貸款。經(jīng)過30年的努力，格萊珉銀行已經(jīng)成為當(dāng)今世界規(guī)模最大、效益最好、運作最成功的小額信貸金融機(jī)構(gòu)。格萊珉銀行的運作模式及成功經(jīng)驗，我們可以將其概括為“孟加拉模式”。

（1）以窮人為主要貸款對象，并且主要針對無地農(nóng)民，以保證貸款可以面向真正最底層的窮人。

（2）貸款對象為農(nóng)村貧困婦女。實踐經(jīng)驗表明，婦女具有更加強(qiáng)烈的通過勞動改變家庭命運的愿望和責(zé)任感。

（3）開創(chuàng)性地創(chuàng)造出獨特的風(fēng)險控制機(jī)制。由于小額信貸為無抵押貸款，只能利用貸款者的信用來作為“抵押”，因此完美的風(fēng)險控制制度顯得尤為重要。尤努斯教授創(chuàng)造性地發(fā)明了“連坐”機(jī)制，即成員小組風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，貸款人必須組成5人小組，一人出現(xiàn)無法還款情況，其他成員負(fù)有連帶還款責(zé)任。并且任何一人的信用記錄都會影響本人及其他成員小組未來的借款行為［2］。

（4）提供小額短期貸款，并采用分期付款的方式償還貸款，一般還款周期為每周，這樣就緩解了還款的壓力。這樣就有效避免了我國傳統(tǒng)小額信貸機(jī)構(gòu)的“高門檻”問題，而將信貸的大門向最有需求的貧困農(nóng)戶敞開。

（5）貸款資金用于快速見效的生產(chǎn)活動，主要是銷售工業(yè)和副業(yè)，從而保證了借款人能夠快速獲得周轉(zhuǎn)資金，獲得利潤按期償還貸款。

（6）由于“孟加拉模式”獨特的設(shè)計，創(chuàng)造了98%的還款率，這在金融史上不可謂是一個奇跡，尤努斯教授由此得出“窮人有信用”的結(jié)論。

2.2本土化創(chuàng)新給中國傳統(tǒng)小額信貸帶來的改變

正是由于孟加拉模式的成功，以及我國傳統(tǒng)小額信貸的種種弊端，我國逐漸與尤努斯教授合作，在中國鄉(xiāng)村進(jìn)行試點，引進(jìn)格萊珉銀行的運作模式，在原來的基礎(chǔ)上，進(jìn)行了一系列的本土化改造和創(chuàng)新，從而達(dá)到了較好的效果，在一定程度上解決了前述傳統(tǒng)小額信貸的困境。以海南瓊中農(nóng)村信用社為例，“瓊中模式”與“孟加拉模式”有以下不同。

（1）文化背景不同。孟加拉是一個穆斯林國家，他們的宗教中有著“如果人今生欠了債沒有還清，來世仍要欠債”的說法，宗教信仰能夠促使他們還款。而在我國，則主要依靠“父債子還，天經(jīng)地義”的道德觀念來進(jìn)行約束［3］。

（2）貸款對象不同。由于國情的不同，兩國在貸款對象上也有一定的差距，雖然都是以消除貧困為目標(biāo)，但孟加拉的貸款對象主要為無地的赤貧人口，而我國小額信貸的貸款對象，則多為擁有土地，致力于發(fā)家致富的農(nóng)民。

（3）貸款用途不同。孟加拉模式下，窮人主要將貸款用于非農(nóng)業(yè)的手工業(yè)等副業(yè)，以達(dá)到快速創(chuàng)收快速還款的目的。而在我國，農(nóng)業(yè)是農(nóng)村人口的主要收入來源，因此貸款主要用于支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，如具有特色的“短平快”特色種植、養(yǎng)殖業(yè)。

（4）利率定價不同。孟加拉模式下，主要根據(jù)市場確定利率，從而保障了盈利和可持續(xù)發(fā)展。而在我國，由于政府主導(dǎo)，存在較為明顯的“扶貧”色彩和政策傾向，利率一般低于市場利率。

3　互聯(lián)網(wǎng)背景催生新型P2P信貸扶貧模式

對于小額信貸機(jī)構(gòu)來說，機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展是需要解決的重要問題之一，而可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵點之一就在于融資，即資金來源。傳統(tǒng)的小額信貸機(jī)構(gòu)自己來源主要是政府，孟加拉鄉(xiāng)村銀行最初由政府所有，目前其94%的股權(quán)由借款人持有。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，P2P（peer-peer或person-person，即個人對個人）作為新興的金融手段，近幾年在國內(nèi)被創(chuàng)造性地運用到農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域中。

傳統(tǒng)的國家“扶貧”性質(zhì)提供的貸款，利率較低，由于非市場化操作，農(nóng)民會理所當(dāng)然地將其當(dāng)作是國家扶持，同時影響農(nóng)民的信用觀念和市場一時的形成。要改變這一局面，市場化導(dǎo)向是一個重要的改革方向。孟加拉的經(jīng)驗告訴我們，小額信貸要堅定不移地走市場化路線，利率由市場說了算，只有這樣才能促進(jìn)農(nóng)戶有壓力、有動力主動償還貸款。

而與P2P結(jié)合，由于資金全部來源于個人，不存在政府行為，借款人必須要按時償還本金和利息，這樣就形成了良性的市場運轉(zhuǎn)。舉例來說，2009年宜信公司將小額信貸模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，創(chuàng)造性地探索出互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的新模式［4］。通過P2P眾籌，幫助農(nóng)戶發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，最低100元即可幫助一位農(nóng)戶，投資者可以隨時跟進(jìn)項目進(jìn)展情況。另外，通過電子商務(wù)，農(nóng)戶可以將農(nóng)產(chǎn)品直接銷售給城市消費者。同時，該平臺的存在，也給農(nóng)村提供了一個展示優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的平臺，讓更多的有閑余資金的城市居民有渠道了解農(nóng)村發(fā)展。另一方面，出資者能夠獲得一定的利息，在進(jìn)行“慈善”性質(zhì)的出資行為的同時，也得到了一定的回報，促進(jìn)了出資者的投資熱情。這樣，宜農(nóng)貸平臺解決了資金來源問題，實現(xiàn)了持續(xù)性發(fā)展。

［1］ 宋麗萍.我國農(nóng)村小額信貸市場發(fā)展困境及對策［J］.鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，2009（12）.

［2］ 鐘紅濤.對孟加拉“格萊珉小額信貸模式”和我國海南“瓊中小額貸款模式”的比較研究［J］.金融會計，2011（01）.

［3］ 石晶，李卿語.孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式對發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸的啟示［J］.稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)，2010（02）.

［4］ “宜農(nóng)貸”金融扶貧模式［J］.中國金融，2015（15）.

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2096-0298（2016）09（b）-107-02