徐新紅

江蘇銀行南通分行

失地農(nóng)戶發(fā)展及金融需求問題研究

徐新紅

江蘇銀行南通分行

我國(guó)的城市化步伐越來越快越來越深入了，隨之而來的是更多的農(nóng)民離開家鄉(xiāng)涌入進(jìn)城市，這種現(xiàn)象是我國(guó)城市化進(jìn)程中必然會(huì)出現(xiàn)的。然而，農(nóng)民們離開自己的家鄉(xiāng)離開之前所依靠的土地之后，生活狀況在一定程度上是很辛苦的，沒有了土地作為自己起碼的保證，農(nóng)民的生活也會(huì)難以保障。通過對(duì)失地農(nóng)戶的發(fā)展現(xiàn)狀及金融需求問題進(jìn)行分析和研究，針對(duì)此現(xiàn)象我國(guó)提出了相應(yīng)的解決方案，利用發(fā)展農(nóng)村金融來進(jìn)一步地推動(dòng)我國(guó)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程，讓那些失去了自己的土地的農(nóng)民在發(fā)展道路上也能有一定的生活保障，這項(xiàng)舉措對(duì)農(nóng)民來說十分有現(xiàn)實(shí)意義。

失地農(nóng)戶發(fā)展；金融需求；問題；對(duì)策

我國(guó)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程的發(fā)展速度之快令人咋舌，但是隨之而來的大量農(nóng)民失去自己的土地而喪失了生活保障，而且這種現(xiàn)象還有愈演愈烈的問題。雖然喪失了自己土地的農(nóng)民會(huì)得到相應(yīng)征地方面的補(bǔ)償，例如分房子或者直接賠相應(yīng)的補(bǔ)償金給農(nóng)民，然而這樣一來，農(nóng)民的發(fā)展會(huì)受到局限，農(nóng)民之前早已成為習(xí)慣的生活方式被驟然打破，無法適應(yīng)沒有土地的日子，再加上農(nóng)民除了種地沒有別的技能來支撐自己的日常開銷，在城鎮(zhèn)的消費(fèi)水平也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村，這對(duì)那些失去了土地的農(nóng)民來說是一大考驗(yàn)。全社會(huì)對(duì)此都應(yīng)該提高關(guān)注力度并提供解決失去土地農(nóng)民的金融服務(wù)方面缺失的問題。

一、失地農(nóng)戶發(fā)展?fàn)顩r分析

1.失地農(nóng)戶的概念界定

我國(guó)的社會(huì)發(fā)展速度非常快，工業(yè)化程度及城市化程度也正以飛速發(fā)展，那些失去了土地的農(nóng)民是現(xiàn)在社會(huì)上很關(guān)注的一個(gè)群體。我國(guó)也有相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村的土地的所有權(quán)做了明確規(guī)定，農(nóng)民對(duì)于土地只有使用的權(quán)利而不是擁有這片土地的產(chǎn)權(quán)。農(nóng)民失去的土地只是失去了對(duì)自己所屬的那片土地的使用權(quán)。從中可以看出，失去了土地的農(nóng)民在社會(huì)高速發(fā)展、城市化和工業(yè)化高度統(tǒng)一的現(xiàn)代社會(huì)在征地過程中喪失了自己對(duì)土地的使用權(quán)，喪失了之前農(nóng)村集體承包制，但是并沒有被城鎮(zhèn)所接納或是未能融入城鎮(zhèn)。

2.失地農(nóng)戶的發(fā)展現(xiàn)狀

出現(xiàn)生活無依困難境況。在農(nóng)民的世界里，吃飽穿暖就是生活中最重要的事情，要想保障自己能夠吃飽穿暖，就要在自己所屬的土地里進(jìn)行辛勤的勞作，土地是他們生活的根本和經(jīng)濟(jì)來源。尤其是在那些貧困山區(qū)，農(nóng)民的唯一收入來源與資產(chǎn)就是他們耕作的土地。城鎮(zhèn)化建設(shè)速度日益加快，對(duì)土地的征用也愈加多了，越來越多的農(nóng)民們喪失了之前一直賴以生存的土地。據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，有些偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的農(nóng)民人均耕地不足一畝，在這些人的生活中，所有的開銷都要依靠不足一畝地土地來支持，尤其是人口多的家庭，更是負(fù)擔(dān)累累，再加上現(xiàn)如今征地需求嚴(yán)重，他們的人均耕地愈加小了，甚至不足0.2畝。這對(duì)那些之前一直依靠耕作為生的農(nóng)民來說，是非常殘忍的，征地所撥給他們的補(bǔ)償金在物價(jià)高漲的城鎮(zhèn)里想要長(zhǎng)久的生活下去是很困難的，他們?nèi)鄙俳?jīng)濟(jì)來源，心理難免沒有保障，感到?jīng)]有安全感。

二、失地農(nóng)戶發(fā)展過程中面臨的金融需求困境

1.失地農(nóng)戶對(duì)貸款數(shù)目的需求日益增大

失地農(nóng)戶在對(duì)貸款數(shù)目上的需求已經(jīng)從以前的千元級(jí)上升到萬元級(jí)，進(jìn)而上升到向十萬元級(jí)，這對(duì)銀行的經(jīng)濟(jì)支持提出了更高的要求。失地農(nóng)戶每戶的平均貸款額已經(jīng)高達(dá)2.9萬元，是普通農(nóng)戶平均每戶貸款額的2.6倍。失地農(nóng)戶的主要貸款來源主要依靠當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社提供的金融資源，貸款數(shù)目比較小，貸款的類型也不夠豐富，失地農(nóng)戶的貸款很受局限，失地農(nóng)戶的貸款需求較難滿足，這對(duì)失地農(nóng)戶的發(fā)展造成了一定的影響。

2.失地農(nóng)戶的自有資產(chǎn)難以用來擔(dān)保抵押貸款

失地農(nóng)戶在進(jìn)行貸款抵押擔(dān)保時(shí)所提供的自有資產(chǎn)不足以申請(qǐng)普通的貸款，他們擁有的是自己的房子以及征地補(bǔ)償款、小額的存款等，然而農(nóng)村住房是屬于集體土地的，難以進(jìn)行抵押貸款，抵押后對(duì)其住房也難以進(jìn)行拍賣處理。與此同時(shí)，失地農(nóng)戶也沒有相應(yīng)的工作單位的擔(dān)保，沒有穩(wěn)定的收入來源，這些情況讓失地農(nóng)戶的貸款之路走得十分艱難。

3.失地農(nóng)戶所得到的金融服務(wù)不夠完善

在實(shí)行征地的地區(qū)，一般比較落后，沒有規(guī)模較大的銀行，只有小型的農(nóng)村合作社或是郵政儲(chǔ)蓄之類的金融服務(wù)主體，這些金融單位對(duì)他們也只提供最基本的存款、取款的金融服務(wù)。失地農(nóng)戶沒有足夠的資本吸引規(guī)模大的銀行來為他們服務(wù)。在遼寧市的河?xùn)|地區(qū)，失地農(nóng)戶大多是平均年齡為45歲的中年人，55歲以上的比例高于百分之60，文化程度普遍較低，而且在當(dāng)?shù)氐慕鹑谥R(shí)普及宣傳都不是很到位、宣傳的方式也比較傳統(tǒng)、宣傳的效果也不盡人意，失地農(nóng)戶除了會(huì)基本的銀行業(yè)務(wù)之外，其他方面的金融知識(shí)很匱乏。

三、失地農(nóng)戶發(fā)展中應(yīng)對(duì)金融需求問題的對(duì)策分析

1.政府針對(duì)失地農(nóng)民應(yīng)建立一套相應(yīng)的政策來保證農(nóng)民的基本生活及發(fā)展

失地農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力很差，銀行在提供相應(yīng)的貸款政策時(shí)，應(yīng)該盡可能地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在政府的支持下，進(jìn)行對(duì)失地農(nóng)戶的引導(dǎo)以及扶持，給失地農(nóng)民創(chuàng)造寬松的貸款環(huán)境，政府在給失地農(nóng)戶提供支持時(shí)應(yīng)該從不同的方面不同的角度來進(jìn)行，使用不同的手段來規(guī)范、促進(jìn)金融服務(wù)在農(nóng)村的開展以及提升。合理的金融體系應(yīng)該在政府及市場(chǎng)的共同調(diào)控下建成，政府應(yīng)和市場(chǎng)共同作用于提高失地農(nóng)民的金融體系建成。政府在進(jìn)行對(duì)失地農(nóng)戶的撥款補(bǔ)助時(shí)，要注意方式方法，解決失地農(nóng)戶貸款時(shí)的擔(dān)保難的問題?，F(xiàn)階段對(duì)被征地的農(nóng)戶進(jìn)行征地補(bǔ)償時(shí)，實(shí)行一次性付清的方式，這種方式對(duì)失地農(nóng)戶來說，容易造成資金使用不合理的情況發(fā)生，使得失地農(nóng)戶在撥款消費(fèi)光之后陷入沒有經(jīng)濟(jì)來源的境地當(dāng)中，后期的生活難以保障。一次性的大量補(bǔ)償容易使農(nóng)民陷入自狂中，不愿意進(jìn)行工作，享受現(xiàn)有的物質(zhì)條件，沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展計(jì)劃及打算。

2.對(duì)失地農(nóng)民創(chuàng)建一套適合他們的貸款政策

想要找到科學(xué)合理的方式來解決失地農(nóng)戶的貸款問題，就得充分深入地了解失地農(nóng)戶對(duì)貸款的認(rèn)知及需求程度，并根據(jù)他們的實(shí)際情況及對(duì)貸款的需求量來制定適合失地農(nóng)戶的貸款政策以及銀行產(chǎn)品，進(jìn)而盡可能地滿足不同階層的失地農(nóng)戶的需求。在對(duì)貸款進(jìn)行管理時(shí)，要注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以及盡可能地減少成本輸出，開發(fā)適合失地農(nóng)戶的銀行產(chǎn)品和貸款方案，對(duì)其提供小額貸款，規(guī)定還款方式及還款時(shí)間，以減少銀行方面的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。在針對(duì)小企業(yè)、個(gè)體戶、家庭作坊貸款時(shí)，將貸款期限定位三年以下，每月進(jìn)行一定數(shù)量的還款，以此減輕他們貸款的心理壓力，利息方面也要給予失地農(nóng)戶的一定的優(yōu)惠，貸款的限額也要根據(jù)不同的失地農(nóng)戶的實(shí)際情況進(jìn)行區(qū)別。

3.加強(qiáng)對(duì)失地農(nóng)戶金融需求的綜合性服務(wù)建設(shè)

通過銀行與政府間的合作來改善對(duì)失地農(nóng)戶的金融服務(wù)狀況。政府可以通過與銀行聯(lián)手合作，對(duì)失地農(nóng)民進(jìn)行提供相應(yīng)的金融服務(wù)，使得失地農(nóng)民在自身發(fā)展方面需要資金時(shí)能夠有渠道來開展社會(huì)活動(dòng)，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)的城市化發(fā)展進(jìn)程。政府應(yīng)該首先創(chuàng)建一個(gè)包含所有失地農(nóng)戶相關(guān)信息和資料的互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)，將失地農(nóng)戶的相關(guān)資料提供給銀行，方便銀行針對(duì)實(shí)際情況進(jìn)行資金的合理調(diào)配，根據(jù)農(nóng)戶的需求制定相應(yīng)的貸款政策，確保他們的需求能得到基本滿足。在金融服務(wù)方面，銀行也應(yīng)該逐漸縮小農(nóng)村與城鎮(zhèn)金融服務(wù)水平的差距，對(duì)城鄉(xiāng)一體化做出相應(yīng)的貢獻(xiàn)。

4.提高失地農(nóng)戶自身金融素質(zhì)

失地農(nóng)民在在進(jìn)行金融活動(dòng)時(shí)，是比較困難的，他們沒有相關(guān)的金融理念，是處在劣勢(shì)的一方。正因如此，失去了土地的農(nóng)民們更應(yīng)該重振旗鼓打起精神來融入城鎮(zhèn)，學(xué)著做那些之前可能連聽都沒聽過的事情，逐漸意識(shí)到自己現(xiàn)在所處的環(huán)境，逐漸學(xué)會(huì)可以獲得經(jīng)濟(jì)收入的工作技能，提高整體的素質(zhì)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，在進(jìn)行貸款時(shí)，要結(jié)合自身的實(shí)際情況，合理的進(jìn)行預(yù)算，注意還款日期以及還款需知，保證自己的信譽(yù)良好，這在貸款制度中是十分重要的。失地農(nóng)民通過相關(guān)的基本素質(zhì)教育以及工作技能培訓(xùn)之后，要積極的融入自己所處的環(huán)境，跟上社會(huì)發(fā)展的節(jié)奏，用自己的能力在社會(huì)上爭(zhēng)取到立足之地，要虛心學(xué)習(xí)以及積極向上，切不可偷奸?；诮鹑谥R(shí)方面，要主動(dòng)的去了解，并運(yùn)用自己了解的金融知識(shí)進(jìn)行金融活動(dòng)，在貸款之前要做好足夠的準(zhǔn)備工作，對(duì)貸款數(shù)目及貸款資金的運(yùn)用都要有一定的掌控能力，以防造成打擊性的失敗。

四、結(jié)束語

綜上所述，喪失了土地使用權(quán)的農(nóng)民的生活狀況和發(fā)展趨勢(shì)不容樂觀，這對(duì)社會(huì)能夠穩(wěn)定和諧地發(fā)展產(chǎn)生了很大的潛在隱患，政府應(yīng)針對(duì)此問題出臺(tái)相應(yīng)的管理政策制度對(duì)此問題進(jìn)行合理的解決。國(guó)家的經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控主體中央銀行針對(duì)失地農(nóng)民的金融問題應(yīng)該給予大力支持，通過相應(yīng)的貸款政策，來鼓勵(lì)失地農(nóng)民進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)來獲得經(jīng)濟(jì)收入來保障以及提高家庭的生活質(zhì)量。

［1］趙丹，黃莉鰻.失地農(nóng)戶生活滿意度及影響因素［J］.西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào)社會(huì)科學(xué)版，2014，14（3）：83-90.

［2］林樂芬，金媛.征地補(bǔ)償政策效應(yīng)影響因素分析--基于江蘇省鎮(zhèn)江市40個(gè)村1703戶農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)［J］.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2012（6）：20-30.

徐新紅（1987年10月-） ，女，漢族，江蘇銀行南通分行，學(xué)士學(xué)位。