我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究

程義斐

河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

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我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題研究

程義斐

河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

信用卡業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并重的業(yè)務(wù)，我國(guó)信用卡行業(yè)在近幾年得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，信用卡逐漸成為商業(yè)銀行的一種新型盈利手段。但由于國(guó)內(nèi)信用卡經(jīng)營(yíng)時(shí)間相對(duì)較短，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在很多問(wèn)題。

信用卡；風(fēng)險(xiǎn)管理；商業(yè)銀行

一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)概述

信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)：

信用卡業(yè)務(wù)作為一種獨(dú)特的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，和商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)相比，有其自身的特點(diǎn)，主要包括有：

其一，信用卡風(fēng)險(xiǎn)涉及范圍較廣，風(fēng)險(xiǎn)形式多種多樣。信用卡作為一種普及的大眾消費(fèi)工具，只要人們經(jīng)濟(jì)收入符合一定的標(biāo)準(zhǔn)，都可以申請(qǐng)辦理信用卡并進(jìn)行刷卡消費(fèi)。持卡人的數(shù)量越多，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性就越大；其次信用卡流通范圍廣、流通環(huán)節(jié)多。信用卡在全國(guó)各地都可以使用，流通范圍的擴(kuò)大也能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的不斷增大。信用卡風(fēng)險(xiǎn)涉及的環(huán)節(jié)較多，一般會(huì)涉及到發(fā)卡行、發(fā)卡機(jī)構(gòu)代理行、取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)、特約單位、特約商戶、開(kāi)戶銀行等各個(gè)環(huán)節(jié)，只要一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)給信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)、最后，用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的方式也多種多樣，如發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人的貸款控制力度不夠、對(duì)客戶的資信情況審核不嚴(yán)格時(shí)就會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)一些特約商戶不嚴(yán)格按照程序辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致信用卡被冒領(lǐng)使用時(shí)就會(huì)產(chǎn)生欺詐風(fēng)險(xiǎn)。一些持卡人與特約單位合謀使用假卡或信用卡套取銀行現(xiàn)金就會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

其二，信用卡風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性。信用卡風(fēng)險(xiǎn)具有一定的隱蔽性，不容易被發(fā)現(xiàn)。因?yàn)閺谋砻嫔峡雌饋?lái)，信用卡業(yè)務(wù)中的貸款有借有還，在不爆發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)或存款支付危機(jī)時(shí)，信用卡風(fēng)險(xiǎn)有可能一直就被這種借貸循環(huán)所掩蓋。但是一旦經(jīng)濟(jì)危機(jī)或存款支付危機(jī)爆發(fā)，信用卡業(yè)務(wù)的借貸循環(huán)就會(huì)被打亂，信貸周轉(zhuǎn)就會(huì)發(fā)生困難，發(fā)卡機(jī)構(gòu)就要面臨著貸款無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)。

其三，信用卡風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的危害性。由于信用卡業(yè)務(wù)涉及范圍廣，因而信用卡業(yè)務(wù)一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)危害到信用卡業(yè)務(wù)所涉及到的各個(gè)主體，包括發(fā)卡行、持卡人、特約商戶等等。不論風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因是出自哪一方違約，都會(huì)有一方承擔(dān)損失，也都會(huì)直接影響到其經(jīng)濟(jì)利益。其次，信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)主體：包括發(fā)卡行、持卡人和特約單位，他們?cè)谡Ｇ闆r下都是一種良性循環(huán)的合作關(guān)系。如果有一方違背合約或者企圖進(jìn)行犯罪，那么這個(gè)良性循環(huán)的鏈條就會(huì)斷裂，從而對(duì)整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境都會(huì)造成一定的危害，釀成一定的信用危機(jī)。

二、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間短，與國(guó)際先進(jìn)的國(guó)家仍存在較大差距。具體來(lái)說(shuō)，主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容單一

在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容上，目前我國(guó)商業(yè)銀行主要還是信用風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)側(cè)重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，比較單一，對(duì)新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的管理較為薄弱。而國(guó)際上信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理較成熟的國(guó)家重視對(duì)信用、市場(chǎng)、操作等多種類型的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（二）缺乏預(yù)警機(jī)制和整體防范意識(shí)

商業(yè)銀行對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的側(cè)重于事后的風(fēng)險(xiǎn)防范，而事前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)薄弱。沒(méi)有做到事前預(yù)防與事后防范相結(jié)合。在風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象方面，主要關(guān)注點(diǎn)是單筆信用貸款，而忽視了整體風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程的控制。

三、國(guó)內(nèi)信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

（一）商業(yè)銀行發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的矛盾

近幾年由于各商業(yè)銀行逐漸意識(shí)到信用卡市場(chǎng)巨大潛力，為了搶占市場(chǎng)資源，與同業(yè)展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。很多銀行一方面希望加大發(fā)卡力度，另一方面又想控制風(fēng)險(xiǎn)，于是在給信用卡條線下達(dá)沉重任務(wù)的同時(shí)，又要求風(fēng)險(xiǎn)管理部門嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。這就形成了一個(gè)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的自我矛盾。這樣一方面信用卡營(yíng)銷部門與風(fēng)險(xiǎn)管理部門相互推矮，信用卡營(yíng)銷部門無(wú)法完成任務(wù)就指責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查過(guò)于嚴(yán)格，而風(fēng)險(xiǎn)管理部門無(wú)法控制不良貸款率就指責(zé)營(yíng)銷部門營(yíng)銷不力。另一方面信用卡營(yíng)銷部門為了完成沉重的任務(wù)，會(huì)大量向低風(fēng)險(xiǎn)客戶重復(fù)發(fā)卡，造成一人多卡現(xiàn)象，造成資源浪費(fèi)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)落后

與信用卡產(chǎn)業(yè)相對(duì)成熟的國(guó)家和地區(qū)相比，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)手段還有很大的差距。國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行在進(jìn)行信用卡審批時(shí)主要依靠個(gè)人征信報(bào)告以及主觀判斷，很少應(yīng)用信用評(píng)分模型等先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。這樣在審批時(shí)，往往標(biāo)準(zhǔn)不一，很大程度上是依靠個(gè)人經(jīng)驗(yàn)主觀判斷。使審批缺乏準(zhǔn)確性和臆斷，給后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理造成很大的困難。這就客觀上造成了風(fēng)險(xiǎn)管理控制水平的落后。

（三）國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策

國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策雖然不會(huì)直接給信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，但是國(guó)家為了刺激內(nèi)需而應(yīng)用的一些宏觀調(diào)控手段也將會(huì)為信用卡市場(chǎng)帶來(lái)一定震蕩。信用卡的宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)通常來(lái)于信用卡產(chǎn)業(yè)所處的外部環(huán)境，具有以下特點(diǎn)：第一、廣泛性的風(fēng)險(xiǎn)影響，宏觀風(fēng)險(xiǎn)不單單是影響信用卡行業(yè)當(dāng)中的某個(gè)個(gè)體，而是主要對(duì)整個(gè)行業(yè)的影響。例如：整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的改變和國(guó)家宏觀產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整。第二、持續(xù)性的風(fēng)險(xiǎn)影響，不論是國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，或者是人們的消費(fèi)、信貸習(xí)慣，還是經(jīng)濟(jì)周期的變化都不會(huì)在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生改變，因此宏觀風(fēng)險(xiǎn)的影響因素在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)消失，從而造成了宏觀風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)性。第三、風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的外部性，宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)通常來(lái)自信用卡行業(yè)之外，可控性差。行業(yè)內(nèi)的從業(yè)機(jī)構(gòu)與人員雖然可以對(duì)部分宏觀風(fēng)險(xiǎn)的因素產(chǎn)生一定的影響（例如國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策），但總體來(lái)說(shuō)影響力度較小，而且一些周期性的因素基本上人為難以控制。

（四）宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期

銀行信貸的真實(shí)經(jīng)濟(jì)周期觀點(diǎn)認(rèn)為：銀行的信貸困難及由此造成的銀行業(yè)恐慌都是真實(shí)經(jīng)濟(jì)周期的一種自然結(jié)果。當(dāng)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)，人們普遍對(duì)前途充滿信心，客戶消費(fèi)透支需求以及還款能力都很強(qiáng)，發(fā)生信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的概率也較小。當(dāng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入衰退期時(shí)，人們的經(jīng)濟(jì)預(yù)期不樂(lè)觀，透支需求萎縮，經(jīng)濟(jì)狀況下降造成各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。經(jīng)濟(jì)周期影響是信用卡業(yè)務(wù)最主要的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)源。面對(duì)目前復(fù)雜的全球經(jīng)濟(jì)局勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)拉響警鐘，嚴(yán)密關(guān)注國(guó)內(nèi)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，隨時(shí)調(diào)整信用卡風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取額度，防范國(guó)內(nèi)外信用卡風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身實(shí)體業(yè)務(wù)的沖擊。

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程義斐（1994—）女，漢族，河南汝州人，河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2013級(jí)本科生，金融學(xué)專業(yè)。