王可欣

（中國(guó)人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

大慶市精準(zhǔn)扶貧信貸模式創(chuàng)新研究

王可欣

（中國(guó)人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

2016年3月，中國(guó)人民銀行、國(guó)家扶貧辦等七部委聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》（簡(jiǎn)稱《實(shí)施意見》），從總體上對(duì)金融助推脫貧攻堅(jiān)作出了全面部署。黑龍江省作為大興安嶺南麓連片特困地區(qū)之一，貧困人口多、貧困程度深，脫貧攻堅(jiān)任務(wù)較重。以大慶市為例，總結(jié)金融精準(zhǔn)扶貧中信貸模式創(chuàng)新的基本情況、主要做法和典型模式，并就存在的問題提出相關(guān)建議，以期為破解貧困人口融資難題，幫助貧困戶盡快脫貧致富。

信貸政策；模式創(chuàng)新；建議研究

一、扶貧信貸模式創(chuàng)新的基本情況和主要做法

大慶市位于黑龍江省西南部，下轄五個(gè)區(qū)和四個(gè)縣，轄內(nèi)有兩個(gè)貧困縣，分別為大興安嶺南麓連片特困縣之一、國(guó)家級(jí)貧困縣林甸縣和省級(jí)貧困縣杜爾伯特蒙古族自治縣，目前全轄尚有貧困人口約11萬(wàn)人。為了提高金融扶貧的精準(zhǔn)性和有效性，中國(guó)人民銀行大慶市中心支行緊緊圍繞《實(shí)施意見》，指導(dǎo)轄內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將扶持對(duì)象精準(zhǔn)定位于貧困戶和帶動(dòng)貧困戶脫貧的專業(yè)合作社等中間經(jīng)濟(jì)組織，發(fā)揮扶貧再貸款政策效能，引導(dǎo)貧困縣金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新扶貧貸款模式，有效對(duì)接貧困群體融資需求。截至2016年5月末，兩個(gè)貧困縣法人金融機(jī)構(gòu)利用扶貧再貸款資金累計(jì)發(fā)放扶貧貸款767筆，貸款金額12，383萬(wàn)元，支持帶動(dòng)貧困戶就業(yè)專業(yè)合作社5家，貧困戶762戶。

1.窗口指導(dǎo)，降低貧困戶融資成本。一方面，向使用扶貧再貸款的法人金融機(jī)構(gòu)明確利用扶貧再貸款資金發(fā)放的扶貧貸款利率上限不得超過人民銀行扶貧再貸款基準(zhǔn)利率5個(gè)百分點(diǎn)以上；另一方面，指導(dǎo)貧困縣金融機(jī)構(gòu)結(jié)合扶持對(duì)象的融資稟賦和信用狀況，給予適當(dāng)下浮1～3個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠政策。

2.完善信息，實(shí)行“一戶一檔”。指導(dǎo)貧困縣金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)貧困戶的信息采集，對(duì)申請(qǐng)貸款的貧困戶建立包含借款人基本信息、家庭成員基本情況、資產(chǎn)情況、收入和負(fù)債情況、生產(chǎn)生活和就業(yè)就學(xué)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、貸款金額、貸款利率、貸款期限以及貸款用途等詳細(xì)內(nèi)容的精準(zhǔn)扶貧檔案，實(shí)行“一戶一檔”，保證扶貧信貸資金的精準(zhǔn)對(duì)接。

3.分類施策，建立貧困戶綜合信用評(píng)價(jià)制度。按照貧困戶的家庭關(guān)系、信用記錄、道德品質(zhì)、勞動(dòng)能力、資產(chǎn)和收入狀況、金融活動(dòng)、遵紀(jì)守法、償還能力等因素進(jìn)行綜合信用評(píng)定，在此基礎(chǔ)上，采取不同的扶貧貸款模式滿足貧困戶的融資需求。

二、扶貧貸款主要模式

1.“貧困戶信用貸款”模式。該種貸款模式以符合條件的建檔立卡貧困戶為扶持對(duì)象，致貧原因多為因?yàn)?zāi)、因?qū)W致貧，借款人需滿足勤勞肯干、無(wú)不良嗜好、有一定還款能力且綜合信用評(píng)價(jià)良好等必要條件。信用社在實(shí)地調(diào)查核實(shí)后，對(duì)其發(fā)放無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用貸款，貸款額度最高5萬(wàn)元、貸款期限1年，并執(zhí)行人民銀行扶貧再貸款基準(zhǔn)利率不上浮的優(yōu)惠利率。

2.“貧困戶+兩權(quán)抵押貸款”模式。即“貧困戶+農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”模式和“貧困戶+農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款”模式。貸款額度最高3-5萬(wàn)元、貸款期限1～3年，利率在人民銀行扶貧再貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮3個(gè)百分點(diǎn)，主要用于貧困農(nóng)戶承包更多土地或進(jìn)行土地整理，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模以增加收入。

3.“貧困戶+專業(yè)合作社”貸款模式。此種模式以帶動(dòng)貧困戶就業(yè)的專業(yè)合作社等中間經(jīng)濟(jì)組織為借款載體，由合作社向信用社申請(qǐng)扶貧貸款，間接滿足貧困戶貸款需求。合作社提出貸款申請(qǐng)后，信用社將根據(jù)合作社的生產(chǎn)規(guī)模、管理和經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)情況和償還能力等因素對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，然后以合作社自有或流轉(zhuǎn)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押，采取一次授信、3年循環(huán)使用的方式為其發(fā)放扶貧貸款，利率在人民銀行扶貧再貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮5個(gè)百分點(diǎn)。

三、扶貧信貸模式創(chuàng)新中存在的問題

1.部分金融機(jī)構(gòu)參與扶貧開發(fā)的積極性有待提高。一方面，參與扶貧再貸款金融機(jī)構(gòu)少，根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于開辦扶貧再貸款業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)〔2016〕91號(hào)）要求，扶貧再貸款的發(fā)放對(duì)象為銀發(fā)〔2014〕65號(hào)文件確定的832個(gè)貧困縣和未納入上述范圍的省級(jí)扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等4類法人金融機(jī)構(gòu)，貧困縣域的其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)則無(wú)法享受這一低息再貸款扶持；另一方面，金融扶貧激勵(lì)機(jī)制不健全，金融機(jī)構(gòu)出于成本和利潤(rùn)考量，參與扶貧的積極性不高。

2.貧困地區(qū)融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制不健全。一是市、縣兩級(jí)政府部門均未建立專門用于對(duì)貧困戶扶貧貸款進(jìn)行代償、擔(dān)保和財(cái)政貼息的“扶貧專項(xiàng)基金”；二是貧困縣域融資擔(dān)保體系不健全，擔(dān)保能力不足。

3.扶貧信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新能力有待加強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放的扶貧貸款主要以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的形式為主，抵押物范圍相對(duì)狹窄；加之縣域金融機(jī)構(gòu)權(quán)限小，扶貧信貸產(chǎn)品的針對(duì)性不強(qiáng)。

4.配套設(shè)施不完善制約了銀行扶貧貸款投放。貧困地區(qū)的信用體系建設(shè)尚不完善，部分貧困戶信用意識(shí)不強(qiáng)，不利于貧困地區(qū)信用與信貸的聯(lián)動(dòng)；同時(shí)，貧困地區(qū)在土地確權(quán)登記、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)建設(shè)方面也存在不足，一定程度上限制了銀行扶貧貸款的投放。

四、對(duì)策與建議

1.健全金融機(jī)構(gòu)參與扶貧開發(fā)的激勵(lì)機(jī)制。建議將貧困地區(qū)其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)納入扶貧再貸款發(fā)放對(duì)象，針對(duì)不同類型金融機(jī)構(gòu)設(shè)定不同的扶貧再貸款利率檔次；對(duì)扶貧貸款余額占涉農(nóng)貸款余額超過一定比例的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率政策，并在再貼現(xiàn)等方面給予適當(dāng)傾斜，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與扶貧開發(fā)的積極性和主動(dòng)性。

2.推動(dòng)地方政府設(shè)立金融扶貧專項(xiàng)基金，完善融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。建議并積極推動(dòng)貧困地區(qū)政府部門每年安排財(cái)政預(yù)算設(shè)立“金融扶貧專項(xiàng)基金”，主要用于為貧困戶的扶貧貸款進(jìn)行擔(dān)保、代償和財(cái)政貼息，以及對(duì)扶貧工作作出突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)。引入“金融扶貧專項(xiàng)基金+信貸”模式，充分發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)金融資源的支持和引導(dǎo)作用。鼓勵(lì)國(guó)有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，以財(cái)政注資、社會(huì)資本參股等方式提高國(guó)有融資擔(dān)保公司的擔(dān)保能力。積極引入涉農(nóng)保險(xiǎn)公司，以擔(dān)保和保險(xiǎn)相結(jié)合的方式提供精準(zhǔn)扶貧融資擔(dān)保。

3.加強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在擴(kuò)大現(xiàn)有扶貧信貸產(chǎn)品規(guī)?；A(chǔ)上，將林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具、活體（畜禽）等資產(chǎn)納入扶貧貸款抵押物范圍。大力發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，探索開展“貧困戶托牛入場(chǎng)”“貧困戶+龍頭企業(yè)”“貧困戶+活體（畜禽）抵押貸款”等精準(zhǔn)扶貧信貸模式。鼓勵(lì)國(guó)有、股份制商業(yè)銀行全面參與金融精準(zhǔn)扶貧工作，打造差別化扶貧信貸產(chǎn)品，降低產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大產(chǎn)品惠及面。

4.加快貧困地區(qū)的農(nóng)村信用體系建設(shè)和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)建設(shè)。探索建立針對(duì)貧困戶的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，加強(qiáng)貧困地區(qū)信用制度和信用檔案建設(shè)，不斷優(yōu)化貧困地區(qū)信用環(huán)境，促進(jìn)銀行和貸款人之間的良性互動(dòng)。推動(dòng)地方政府加強(qiáng)貧困地區(qū)土地確權(quán)登記和交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)等配套設(shè)施建設(shè)，有效盤活農(nóng)村資產(chǎn)。

〔責(zé)任編輯：宋洪德〕

F830.5

A

1002-2341（2016）04-0128-02

2016-08-01

王可欣（1990-），女，黑龍江大慶人，科員，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，主要從事信貸政策研究。