張秋

（安順學(xué)院，貴州 安順 561000）

新形勢(shì)下高校學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制探析

張秋

（安順學(xué)院，貴州 安順 561000）

在傳統(tǒng)的借貸方式基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代催生了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái).同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸也由民間借貸，借助P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將業(yè)務(wù)拓展到高校.但由于網(wǎng)絡(luò)借貸制度不規(guī)范，一些不良的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)布虛假?gòu)V告消息，采用不實(shí)的宣傳手段，導(dǎo)致一些學(xué)生消費(fèi)透支，最終造成無(wú)力償還借貸費(fèi)用的結(jié)果，由于這種高風(fēng)險(xiǎn)性的高利貸行為，使得一些學(xué)生難以背負(fù)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，繼而發(fā)生了搶劫，甚至自殺等社會(huì)影響較大的不良事件.為了防范這種不良網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)債務(wù)悲劇，新形勢(shì)下的高校更應(yīng)該采取一系列的防范機(jī)制來(lái)避免這種高校不良網(wǎng)絡(luò)借貸事件的發(fā)生.

高校；不良網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范機(jī)制

高校網(wǎng)絡(luò)借貸在當(dāng)前社會(huì)上并不屬于新興事物，而且目前這種P2P的網(wǎng)絡(luò)借貸方式在借貸行業(yè)很普遍.比如支付寶上的螞蟻花吧就屬于網(wǎng)絡(luò)借貸方式.不過(guò)除此以外市面上仍有很多網(wǎng)絡(luò)借貸方式，由于國(guó)家政策在這方面還缺乏規(guī)范化的管理，因而讓一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸公司鉆了空子，利用欺騙的手段來(lái)誘使消費(fèi)者過(guò)度消費(fèi)，高校學(xué)生就屬于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的重要消費(fèi)群體，也因此造成一些借貸隱患，和由高利貸引發(fā)的借貸悲劇.

1 高校學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本情況

社會(huì)上的網(wǎng)絡(luò)借貸形式相對(duì)高校借貸形式而言，類型更多一些.不過(guò)，高校借貸的風(fēng)險(xiǎn)性并不比社會(huì)上的各種借貸業(yè)務(wù)小.目前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)針對(duì)學(xué)生的借貸形式，主要是校園金融平臺(tái).總體上校園借貸平臺(tái)主要有三類：第一種是沒(méi)有任何擔(dān)保的借貸業(yè)務(wù)，第二種是電商平臺(tái)為社會(huì)各個(gè)群體提供的分期付款借貸業(yè)務(wù)，第三種是社會(huì)上的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，針對(duì)學(xué)生提供的借貸業(yè)務(wù).最后一種借貸業(yè)務(wù)是造成高校網(wǎng)絡(luò)借貸方式不良化的關(guān)鍵因素.因而這一種不良的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)也成了高校在當(dāng)前形勢(shì)下，杜絕和防范此類不良網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象產(chǎn)生的重點(diǎn)工作.

2 如何才能有效防范高校學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)

高校學(xué)生是一大社會(huì)消費(fèi)群體，雖然他們自身并無(wú)多少消費(fèi)能力，但因?yàn)榭梢砸揽扛改傅慕?jīng)濟(jì)支持，且不用付出勞動(dòng)就能夠獲得可供消費(fèi)的物質(zhì)基礎(chǔ)，所以有一部分學(xué)生并沒(méi)有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，更沒(méi)有對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)和了解，沒(méi)有意識(shí)不良網(wǎng)絡(luò)借貸的高風(fēng)險(xiǎn)性.也正是因?yàn)檫@個(gè)原因，才出現(xiàn)了高校學(xué)生因不良網(wǎng)絡(luò)借貸而深陷經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，甚至因此而使自己債臺(tái)高筑，為自己和家人帶來(lái)難以承受的經(jīng)濟(jì)壓力，最終釀發(fā)悲劇的.所以，高校如果想要避免這類悲劇的發(fā)生，還要從最根本的問(wèn)題上入手，要讓學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸有更深的了解，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的教育，讓學(xué)生有一個(gè)正確的消費(fèi)觀念，為創(chuàng)建和諧校園打下一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ).

首先，無(wú)論是借款，還是作為投資的以防，我們都要了解不良網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)有哪些類別.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的一大風(fēng)險(xiǎn)是操作風(fēng)險(xiǎn).而操作風(fēng)險(xiǎn)中又存在一個(gè)嚴(yán)重的非法運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn).一些借貸公司的借款人在財(cái)務(wù)上掌握主動(dòng)性，投資人和借貸人之間也是不平等的關(guān)系，有些投資人利用交易機(jī)制的漏洞，可以隨意在借貸平臺(tái)實(shí)施詐騙行為.所以，高校學(xué)生在這方面如果存在盲點(diǎn)的話，是無(wú)法規(guī)避這種不良的借貸風(fēng)險(xiǎn)的.

其次是利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)搭建的自主融資平臺(tái)，因?yàn)槿狈σ?guī)范的監(jiān)管工作，因而如果借貸公司通過(guò)高校學(xué)生達(dá)到融資的目的后，一旦資金流動(dòng)上出現(xiàn)了問(wèn)題，后期的資金就很難兌付給投資人.自融平臺(tái)的控制權(quán)掌握在平臺(tái)自己手中，監(jiān)管上的漏洞很容易導(dǎo)致資金鏈斷掉之后，給投資人帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)，而且像這樣的自融平臺(tái)公司，后期出現(xiàn)資金流動(dòng)性問(wèn)題時(shí)，跑路的人有很多.所以，在這一點(diǎn)上，高校想要防范不良網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)生，就一定給學(xué)生普及這方面的知識(shí)，要讓學(xué)生意識(shí)到其中的風(fēng)險(xiǎn)，避免學(xué)生盲目投資，以免因此而引發(fā)嚴(yán)重后果，給校方和學(xué)生都造成巨大的不良影響.

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的另一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn).P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和其他金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式相同，只有具有一定的資金可供投資者轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出時(shí)，才能使這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)得以不斷的發(fā)展.但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不同于傳統(tǒng)的金融借貸機(jī)構(gòu)，它沒(méi)有原始儲(chǔ)備資金，因而就使得它的資金流動(dòng)性大大受限.如果在借貸運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，出現(xiàn)了資金無(wú)法周轉(zhuǎn)的情況，就會(huì)給整個(gè)借貸平臺(tái)的日常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)巨大的影響，甚至?xí)虼藢?dǎo)致借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)出現(xiàn)崩潰的嚴(yán)重后果.因而，對(duì)于不明情況，不了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)基本運(yùn)營(yíng)模式的社會(huì)人員，包括學(xué)生一族來(lái)說(shuō)，一旦將自己所有的財(cái)力都投注到這種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，當(dāng)平臺(tái)的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)不開的情況，后果真的難以令人承受.所以，投資風(fēng)險(xiǎn)太大，高校學(xué)生在面對(duì)這個(gè)問(wèn)題時(shí)，還需要理性，謹(jǐn)慎的對(duì)待.

3 如何規(guī)避高校學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)

想要有效規(guī)避高校不良網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)，還需要有關(guān)部門制訂一套完善的高校網(wǎng)絡(luò)借貸保護(hù)機(jī)制，避免學(xué)生的身心健康因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題而受到不良影響.比如學(xué)?？梢约狱c(diǎn)力度進(jìn)行金融，網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的普及，讓更多的學(xué)生可以通過(guò)一些宣傳途徑了解到網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)性.

學(xué)校也可以適當(dāng)性的開展這方面的教育活動(dòng)，建立健全的日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，當(dāng)發(fā)現(xiàn)了學(xué)生在這方面出現(xiàn)的一些問(wèn)題后，可以實(shí)時(shí)采取干預(yù)機(jī)制，把問(wèn)題盡早處理掉，將這種網(wǎng)絡(luò)借貸的安全隱患及時(shí)消除.對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差的貧困生，學(xué)校要給予最大限度的幫助，國(guó)家有各項(xiàng)資助政策，學(xué)校的相關(guān)部門在這方面要將工作落到實(shí)處，真正能急學(xué)生所急，幫助學(xué)生解決一些實(shí)際問(wèn)題.

對(duì)于大多數(shù)的學(xué)生而言，雖然沒(méi)有多少經(jīng)濟(jì)困擾，但由于一些學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣的影響，導(dǎo)致很多學(xué)生對(duì)理性消費(fèi)缺乏正確的理解，再加上對(duì)法律，金融和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的匱乏，導(dǎo)致一些學(xué)生在消費(fèi)上缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí).這一點(diǎn)是很多學(xué)生存在的問(wèn)題，因而學(xué)校要把它作為防范學(xué)生進(jìn)行不良網(wǎng)絡(luò)借貸行為的重點(diǎn)工作來(lái)做.比如引導(dǎo)學(xué)生適度合理的消費(fèi)，多學(xué)習(xí)一些理財(cái)方面的知識(shí)，避免超前消費(fèi)，拒絕借貸消費(fèi)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣.當(dāng)遇到家庭經(jīng)濟(jì)困難的同學(xué)時(shí)，大家能從經(jīng)濟(jì)方面給予對(duì)方幫助，這樣就避免了一些學(xué)生因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問(wèn)題，鋌而走險(xiǎn)去借“高利貸”，也規(guī)避了因此而導(dǎo)致的一些借貸隱患和債務(wù)悲劇的發(fā)生.

當(dāng)然，僅靠學(xué)校方面的監(jiān)管和防御機(jī)制還不能有效杜絕不良網(wǎng)絡(luò)借貸形式對(duì)于高校所帶來(lái)的各種隱患問(wèn)題.首先P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)形成的一大原因是在法律上對(duì)這種不良的網(wǎng)絡(luò)借貸形式缺乏規(guī)范化的管理.正是因?yàn)榉煞矫鎸?duì)此沒(méi)有明確的規(guī)定和約束，才造成不良網(wǎng)絡(luò)借貸形式的衍生.這樣不僅使國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)處于混亂的局面中，也讓一些網(wǎng)絡(luò)借貸公司的不良商人鉆了空子，一旦出現(xiàn)問(wèn)題后這些借貸公司的人員要么卷款跑路，要么就是無(wú)法到期兌付款項(xiàng)給投資者.而針對(duì)高校學(xué)生的問(wèn)題時(shí)，一些學(xué)生因?yàn)閷?duì)此缺少了解，盲目的進(jìn)行投資或是忽略網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)性，向一些社會(huì)上的網(wǎng)絡(luò)借貸公司借款，導(dǎo)致負(fù)債嚴(yán)重進(jìn)而走投無(wú)路的情況.最近幾年也時(shí)常看到有新聞?wù)f到這方面的問(wèn)題，所以，建立完善的防范機(jī)制離不開法律法規(guī)的支持.

另一方面的情況是，如果行業(yè)監(jiān)管缺失的話，也很難規(guī)范目前的網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng).人民銀行和銀監(jiān)會(huì)作為國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管者，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司并沒(méi)有行使監(jiān)管的權(quán)利，也不承認(rèn)網(wǎng)絡(luò)借貸公司是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，比如銀監(jiān)會(huì)就認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸公司是自負(fù)盈虧的企業(yè)性單位.更不要說(shuō)一些在合法化上都存在問(wèn)題的網(wǎng)絡(luò)借貸公司了，就更沒(méi)有什么有力的后盾做支撐了.也正是由于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸公司缺乏監(jiān)管，導(dǎo)致很多網(wǎng)絡(luò)借貸公司暗箱操作的事件頻頻發(fā)生，一些網(wǎng)絡(luò)借貸公司也因此可以面向社會(huì)進(jìn)行欺詐性融資，讓投資者因此而遭受重大資金損失的情況.所以，無(wú)論是針對(duì)社會(huì)人群還是高校學(xué)生，所有的網(wǎng)絡(luò)借貸公司如果在監(jiān)管環(huán)節(jié)上存在缺失的話，就很容易引發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸事故.

高校學(xué)生是社會(huì)弱勢(shì)群體當(dāng)中的特殊消費(fèi)群體，由于學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范性意識(shí)差，雖然他們并沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入，但是消費(fèi)量卻不小，再加上很多人對(duì)于金融知識(shí)缺乏了解，因而當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)走進(jìn)校園后，很多學(xué)生都成為了推動(dòng)高校借貸熱潮的擁躉者，一些學(xué)生也因?yàn)榻栀J問(wèn)題，而對(duì)自己的學(xué)業(yè)和生活造成了諸多影響.但由于校園借貸業(yè)務(wù)門檻低，且辦理手續(xù)簡(jiǎn)單，有些網(wǎng)絡(luò)借貸還推出了分期付款的業(yè)務(wù)，很受學(xué)生的歡迎.只是，校園借貸業(yè)務(wù)形式不夠規(guī)范化，而且也沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，才使得學(xué)生在后期出現(xiàn)了一系列的借貸問(wèn)題.所以，想要有效規(guī)避校園不良網(wǎng)絡(luò)的借貸風(fēng)險(xiǎn)，還要借助于國(guó)家相關(guān)部門的力量，比如銀監(jiān)會(huì)，教育部和公安部，可以聯(lián)合出臺(tái)一些相應(yīng)的規(guī)章管理，制定規(guī)范的監(jiān)管機(jī)制，凈化校園借貸環(huán)境，保障學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸中的權(quán)益和財(cái)產(chǎn)安全.

校方要做的是如何建立一套完善的校園網(wǎng)絡(luò)借貸干預(yù)和防范預(yù)警機(jī)制.如果能夠?qū)⑿@網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生信息建立一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，做到網(wǎng)絡(luò)借貸，校方，學(xué)生三方的連接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享，避免學(xué)生因?yàn)閷?duì)一些不規(guī)范，不合法的網(wǎng)絡(luò)借貸公司缺乏了解，而進(jìn)行借貸行為，同時(shí)也可以有效杜絕一些不良的網(wǎng)絡(luò)借貸公司對(duì)學(xué)生采取不合法的借款，催款的情況發(fā)生，能夠在最大限度上保證學(xué)生的合法權(quán)益和經(jīng)濟(jì)安全免受損失.同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸存在風(fēng)險(xiǎn)性方面的知識(shí)普及，讓更多的學(xué)生了解到網(wǎng)絡(luò)借貸是一種什么行為，不良網(wǎng)絡(luò)借貸會(huì)引發(fā)的后果，讓學(xué)生對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)借貸宣傳有鑒別意識(shí)和防范意識(shí)，杜絕不良的網(wǎng)絡(luò)借貸行為發(fā)生，創(chuàng)建和諧安全的校園借貸環(huán)境.校方還要做好各項(xiàng)防范措施，抓好工作統(tǒng)籌，將各項(xiàng)工作都落地執(zhí)行，從而真正使學(xué)生遠(yuǎn)離這種不良的網(wǎng)絡(luò)借貸行為.

4 結(jié)束語(yǔ)

校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為在高校中很常見，通常情況下，大多數(shù)學(xué)生對(duì)此都沒(méi)有清晰的認(rèn)識(shí)，也沒(méi)有意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)性，也正因?yàn)檫@一點(diǎn)，讓一些不良的網(wǎng)絡(luò)就借貸公司鉆了空子，利用現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)施網(wǎng)絡(luò)借貸欺詐行為，給學(xué)生，校方以及社會(huì)造成了重大的不良影響.所以，針對(duì)高校不良網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)象，如何讓學(xué)生意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)，采取有效的防范措施，對(duì)于校方來(lái)說(shuō)是一件任重而道遠(yuǎn)的事情.

〔1〕高瑞瑤.我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款方風(fēng)險(xiǎn)分析與防范[D].中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院,2014.

〔2〕郝文正.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)理及其監(jiān)管思路研究[D].上海社會(huì)科學(xué)院,2014.

〔3〕葉通賢.高等學(xué)校貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制與化解研究[D].西南大學(xué),2010.

〔4〕葉通賢.高等學(xué)校貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制與化解研究[D].西南大學(xué),2010.

F830.5

A

1673-260X（2016）11-0087-02

2016-09-02

安順學(xué)院社會(huì)學(xué)省級(jí)重點(diǎn)支持學(xué)科2015年科研項(xiàng)目（asxyshxzdzcxk201508）階段性成果