李潔瓊

【摘 要】2011年9月以來，溫州集中出現(xiàn)企業(yè)倒閉、企業(yè)主“跑路”、甚至自殺等情況，其嚴(yán)重程度被學(xué)術(shù)界稱為“民間借貸危機(jī)”。危機(jī)暴發(fā)后，大多學(xué)者專家從各方面分析危機(jī)的發(fā)生，剖析其原因，提出了許多有建設(shè)性的意見，但是都沒有從政府角度總結(jié)政府做了哪些以及哪些沒有做到位以至于此次借貸風(fēng)波的發(fā)生，考驗(yàn)政府智慧的時(shí)候到了，本文試圖總結(jié)各專家學(xué)者的觀點(diǎn)鉨補(bǔ)此處空缺，從政府治理角度來探討這次借貸風(fēng)波政府的所作所為。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；溫州；政府治理角度

宗燁、徐嘉欣等人認(rèn)為不急于否定民間借貸，應(yīng)給與其必要的制度規(guī)范和適度風(fēng)險(xiǎn)控制。從民間借貸立法與制度建設(shè)欠缺角度建議對(duì)民間借貸進(jìn)行專門立法規(guī)范民間借貸的法律體系，從制度上促進(jìn)非金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，推進(jìn)民間信用體系建設(shè)。

史晉川認(rèn)為企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，地方政府應(yīng)當(dāng)是有所為的，主要方向應(yīng)當(dāng)放在怎么去構(gòu)建一個(gè)比較好的區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展環(huán)境，政府要保證市場(chǎng)交易雙方公平的權(quán)利、平等的地位，先放松管制再加強(qiáng)監(jiān)管。實(shí)行中央到地方的分級(jí)監(jiān)管。

尹中立（2011）認(rèn)為在任何時(shí)候都要慎用貨幣政策，尤其是寬松的貨幣政策。在沒有理清民間借貸關(guān)系的時(shí)候再以寬松貨幣政策來化解危機(jī)只能導(dǎo)致更大的危機(jī)。

蔡雨晴、周易（2014）以溫州民間借貸利率影響因素進(jìn)行分析，認(rèn)為民間資本可以通過對(duì)不同借貸主體給予不同的利率水平，控制借貸風(fēng)險(xiǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避系統(tǒng)。

張震宇、張彤華等人建議完善金融監(jiān)管體制，提高監(jiān)管效能，將一行三會(huì)重新組合為大統(tǒng)一小分業(yè)的體制，建立自上而下的垂直組織體系，由中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)實(shí)施歸屬地歸口管理，建立統(tǒng)一的黨組織有分有合行駛職權(quán)。

已采取措施：溫州于2012年4月26日正式掛牌成立溫州民間借貸登記服務(wù)中心，由溫州經(jīng)信委和商務(wù)局負(fù)責(zé)測(cè)報(bào)的溫州民間融資綜合利率指數(shù)從2012年12月7日開始發(fā)布。

2014年以來，銀監(jiān)會(huì)開展了首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作，提出開展民營(yíng)銀行試點(diǎn)的框架性建議，獲國(guó)務(wù)院同意，目前試點(diǎn)已取得階段性成果。2014年3月，銀監(jiān)會(huì)公布首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單，正式啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作，并遵循自主意愿、商業(yè)可持續(xù)原則，積極協(xié)同個(gè)發(fā)起主體完善籌集方案。深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行分別于2014年12月和2015年1月獲批開業(yè)；溫州民商銀行和天津金城銀行于2015年3月獲批開業(yè)。

1 現(xiàn)實(shí)與背景

溫州民間借貸風(fēng)波事件的發(fā)生，有各方面的因素問題相互影響相互作用著。

1.1 國(guó)際大環(huán)境

2008年華爾街上出現(xiàn)了股市大跌，一片綠，緊接著次貸危機(jī)爆發(fā)席卷全球，美元頻頻貶值。溫州近幾年的支柱產(chǎn)業(yè)（外向型制造業(yè)）是依賴于出口，毫無疑問，這場(chǎng)金融危機(jī)對(duì)溫州中小企業(yè)的生存狀況進(jìn)一步?jīng)_擊。

1.2 國(guó)內(nèi)小環(huán)境：國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的“浮躁”氣息

中國(guó)政府在金融危機(jī)后先大放后“大緊”，致使中小企業(yè)資金供求矛盾加劇，融資困難。一方面，前幾十年溫州經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)欣欣向榮，城市現(xiàn)代化水平不斷提高，美其名曰“溫州模式”。另一方面，經(jīng)濟(jì)增速早已在浙江倒數(shù)的溫州，實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化十分嚴(yán)重，社會(huì)上彌漫著“浮躁”氣息和賺大錢、大賺錢、賺快錢、快賺錢等急功近利的市場(chǎng)氛圍。而現(xiàn)在我們?cè)缫奄|(zhì)疑了所謂的“溫州模式”，也不再提及它是中國(guó)的成功典范，因?yàn)樵诤笃冢苍絹碓蕉嗟谋┞冻鏊娜毕菖c矛盾。

1.3 金融體系的傳統(tǒng)

現(xiàn)階段，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)很大程度上表現(xiàn)為政府主導(dǎo)型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。政府為了使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)服從于特定的發(fā)展目標(biāo)，必然要直接控制很大一部分金融資源，這就決定了我國(guó)現(xiàn)階段的銀行業(yè)必然具有高度壟斷的特點(diǎn)。國(guó)有金融機(jī)構(gòu)放貸特點(diǎn)是根據(jù)政府部門偏好，而非企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益。

2 溫州民間借貸風(fēng)波

2.1 民間金融活躍的溫州

2.1.1 歷史文化原因

溫州由于其獨(dú)特的地理歷史環(huán)境下形成了一種獨(dú)特的“甌越文化”，區(qū)別于儒家文化的“重義輕利”、“崇本抑末”、“重農(nóng)輕商”，甌越文化有自己獨(dú)特的哲學(xué)思想、道德倫理、語言文化、文學(xué)藝術(shù)特色。而溫州地區(qū)卻以商業(yè)買賣為榮，形成了積極進(jìn)取、敢于冒險(xiǎn)、務(wù)實(shí)、競(jìng)爭(zhēng)的思想觀念，注重發(fā)展工商業(yè)。這種文化傳統(tǒng)與發(fā)展商品經(jīng)濟(jì)所需要的觀念和精神相吻合，成為推動(dòng)溫州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要精神力量。

2.1.2 地理位置客觀原因

溫州地處海防前線，資源貧乏，交通極不便利，國(guó)家投資少，缺乏發(fā)展大工業(yè)的必要條件，加上難以得到大城市工業(yè)經(jīng)濟(jì)的有效輻射，而人多地少的矛盾使溫州農(nóng)民面臨巨大的生存壓力。迫于生計(jì)，溫州農(nóng)民素有從事手工業(yè)和外出經(jīng)商的傳統(tǒng)。這種傳統(tǒng)在外部條件稍有松動(dòng)情況下就會(huì)蓬勃發(fā)展起來。

改革開放以來，溫州金融業(yè)率先改革，率先發(fā)展，不僅發(fā)展速度快于全國(guó)，而且金融業(yè)態(tài)也由于全國(guó)。溫州金融的特色是走在了改革創(chuàng)新的前列，呈現(xiàn)了體制內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng)并行的特點(diǎn)（這也為后來溫州民間借貸風(fēng)波的發(fā)生埋下了伏筆）。（二）溫州金融危機(jī)的發(fā)生——溫州：從制造之都到高利貸之城

2011年的春季到秋季，溫州發(fā)生了一連串令詩人震驚的民營(yíng)企業(yè)家“跑路”事件。從4月初江南皮革公司董事長(zhǎng)黃鶴突然失蹤，到6月份溫州鐵通電器公司大股東范樂樂出走，8月份溫州錦潮電器老板戴烈竣出逃，直到9月份溫州眼鏡大王胡富林神秘出走美國(guó)，溫州民營(yíng)中小企業(yè)依賴生存的民間金融遭遇了一場(chǎng)空前的大危機(jī)。溫州龍灣的江南皮革有限公司董事長(zhǎng)黃鶴失蹤，身后欠下巨額資金；溫州市龍灣區(qū)“百樂家電”法人代表鄭珠菊出走，欠下債權(quán)人2.8億元巨債。這些企業(yè)主雖然身處不同領(lǐng)域不同的行業(yè)，但一個(gè)共同點(diǎn)就是都欠下了巨額的民間資金。

3 啟示及相關(guān)建議

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，黨和政府日益重視民間資本和民間金融的重要性。尤其是溫州借貸風(fēng)波之后，中央已經(jīng)意識(shí)到溫州的這場(chǎng)借貸風(fēng)波所帶來的問題，決定以溫州為試點(diǎn)，逐步探索進(jìn)行金融領(lǐng)域的改革。

3.1 繼續(xù)營(yíng)造有利于中小企業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境，完善中小企業(yè)服務(wù)體系

進(jìn)一步加大市場(chǎng)準(zhǔn)入和前置審批制度的改革力度，變事前審批為過程監(jiān)督，合理配置公共資源，按照經(jīng)濟(jì)社會(huì)綜合效益的標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)籌公共資源配置，在土地供給、城市規(guī)劃、園區(qū)招商、政府采購(gòu)等方面為中小企業(yè)提供公平發(fā)展的機(jī)會(huì)。進(jìn)一步明確完善中小企業(yè)服務(wù)體系的基本思路充分發(fā)揮政府引導(dǎo)和市場(chǎng)機(jī)制的作用，政府不再“不作為”或“亂作為”。

3.2 切實(shí)緩解中小企業(yè)融資困難

放寬準(zhǔn)入，完善差別化監(jiān)管政策，加大財(cái)稅扶持力度，讓政策向中小型企業(yè)偏移，加快發(fā)展社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司、融資租賃公司等中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，切實(shí)緩解中小企業(yè)融資難的問題。同時(shí)，加大力度打擊像“金融中介”、“金融呈會(huì)”、“地下錢莊”等非法組織，“借資賭博”、“賴債、逃債、躲債”、“金融詐騙”、“洗黑錢”等非法行為，還會(huì)有諸如“討債公司”、“黑社會(huì)”等各種非法寄生組織，即要保障中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有序進(jìn)行，又使得鉆漏洞非法分子無處遁行。

歷史表明，金融市場(chǎng)缺乏監(jiān)管和自我調(diào)節(jié)機(jī)制，是危機(jī)的濫觴之地。對(duì)于中國(guó)這樣處于完善中的特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中國(guó)家而言，金融市場(chǎng)如何更加有效在我國(guó)發(fā)揮作用，需要我們不斷探索新的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管模式。金融改革不可能一蹴而就，以溫州作為試驗(yàn)區(qū)的“金改大旗”要在全國(guó)各地逐一推開，更是需要經(jīng)歷長(zhǎng)期的考驗(yàn)與磨礪，但愿這場(chǎng)艱辛的改革在完成溫州民資自我救贖的同時(shí)，也能為中國(guó)金融改革帶來創(chuàng)造性的經(jīng)驗(yàn)。

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[責(zé)任編輯：楊玉潔]