農業(yè)保險發(fā)展影響因素的實證研究——以湖南省為例

程　靜，胡亞權，李春生

(1.湖北工程學院 經濟與管理學院，湖北 孝感 432000；2.湖北工程學院 農學院，湖北 孝感 432000)

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農業(yè)保險發(fā)展影響因素的實證研究
——以湖南省為例

程靜1，胡亞權1，李春生2*

(1.湖北工程學院 經濟與管理學院，湖北 孝感 432000；2.湖北工程學院 農學院，湖北 孝感 432000)

摘要：農業(yè)保險能有效分散農業(yè)生產風險，促進農業(yè)生產的可持續(xù)發(fā)展。立足湖南，從分析農業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀入手，通過指標篩選，建立回歸模型，綜合分析和實證研究影響農業(yè)保險發(fā)展的各項因素，研究結果表明：上年度農業(yè)保險賠償率、上年度農作物成災面積占受災面積比重、上年度農民家庭經營純收入和政府補貼等指標與農業(yè)保險需求密切相關。基于此，我們對促進農業(yè)保險發(fā)展提出如下政策建議：加快推進農業(yè)現(xiàn)代化進程，努力提高農業(yè)產出及農民收入；繼續(xù)加大對農業(yè)保險的支持；加大農業(yè)保險的政策性宣傳，提升服務質量；積極改善農業(yè)保險服務。

關鍵詞：農業(yè)保險；影響因素；湖南

國外對農業(yè)保險的理論研究始于上世紀30年代。在農業(yè)保險需求的研究方面，主要認為影響農戶購買農作物保險的因素有：保險成本和收益、風險程度、保費補貼、農戶個人受教育程度、農民家庭儲蓄率、保障水平以及道德風險和逆向選擇等。Peter Hazell(1986)認為，農戶對農作物保險的需求取決于期望收入、收入變動程度以及農戶的風險規(guī)避系數(shù)。[1]Monte L.Vandeveer(2001)對越南荔枝種植農戶的保險意愿調查表明：農戶購買農業(yè)保險受保費支出、保障額度、風險發(fā)生頻率、風險管理辦法、產量標準差、農戶平均收入、農戶受教育程度和農戶從事農業(yè)生產的年限等因素的影響。[2]Wright and Hewitt(1994)調查發(fā)現(xiàn)，農戶放棄購買農業(yè)保險的前五大原因分別為：保障程度過低、保費投入較高、自己承擔風險的意愿較強、經營方式分散化和已購買其他農作物保險。[3]Serra，Goodwin and Featherstone(2003)在對美國農民農業(yè)保險需求的實證研究中發(fā)現(xiàn)，農民規(guī)避風險的意愿在初始財富增加到一定程度后會減弱，進而減少對農業(yè)保險的購買。[4]

國內很多學者對農業(yè)保險需求做過深入的研究。趙君彥等(2013)對河北省300 農戶的調查研究表明：家庭中非農業(yè)勞動力人數(shù)、土地規(guī)模、政策宣傳力度和農戶對農業(yè)保險的認知是影響農民購買農業(yè)保險的主要因素。[5]張躍華等(2007)認為，農業(yè)保險需求不足的原因包括保費過高、險種設計不夠靈活、農戶保險意識欠缺且存在僥幸心理等多個方面。[6]盧豫等(2007)對新疆農業(yè)保險發(fā)展的實證研究結果表明：農民人均收入、上年度農業(yè)成災面積與受災面積比重、上年度農業(yè)保險賠付率對農業(yè)保險投保率有著明顯的影響。[7]姜堰巖和李揚(2012)通過對江蘇省宿遷市泗洪縣和淮安地區(qū)金湖縣的政策性農業(yè)保險發(fā)展情況的實地調查，實證分析農戶參保行為的影響因素，結果顯示保費補貼和風險厭惡對農戶參保行為影響顯著。[8]趙桂玲和周穩(wěn)海(2014)認為，無論在短期還是在長期，前期賠付率和人均生產總值都對農業(yè)保險需求產生重要的影響；耕種面積當期賠付率與農業(yè)保險需求長期來看都呈顯著正相關關系，短期影響很小。[9]馮文麗等(2014)認為，農作物播種面積、農民人均純收入、種植險平均費率、綜合賠付率、承保利潤率和保費補貼顯著影響農業(yè)保險效率。[10]

從以上國內外相關研究可見，增加有效需求是發(fā)展農業(yè)保險的關鍵。只有有效需求充分時，供給方才有積極性，我國的農業(yè)保險市場才能健康發(fā)展。本文將在對歷史文獻分析的基礎上，結合湖南省農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，實證分析影響湖南省農業(yè)保險有效需求的各種因素。

一、湖南省農業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.湖南農業(yè)保險發(fā)展的歷史沿革。湖南省農業(yè)保險試辦于1984年，期初只有種植和養(yǎng)殖類少數(shù)幾個險種。經過十多年的發(fā)展，至1992年底，險種增加到50多個，滲透到農業(yè)生產的各個領域。1992年的保費收入達到歷史最高值4584萬元，然而由于諸多不利因素的影響，湖南省農業(yè)保險從1993年開始逐年萎縮，大部分險種先后停辦， 最后只剩下烤煙種植、森林火災保險和少量的耕牛、奶牛養(yǎng)殖險。

2007年，湖南省成為全國農業(yè)保險首批試點省之一。由財政給予保費補貼，中國人民保險股份公司(簡稱人保)和中華聯(lián)合財產保險有限公司(簡稱中華聯(lián)合)兩家保險公司承保。試點之初，湖南省開展農業(yè)保險試點僅29個縣市區(qū)；2008年，覆蓋到全省14個市州和82個縣市區(qū)；到2012年底，湖南省120個縣市區(qū)開展了農業(yè)保險，基本實現(xiàn)了全省覆蓋。到2013年，湖南已開展了水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母豬、奶牛等九個農業(yè)保險險種，為農戶提供了785.77億元的風險保障，是全國補貼品種最多的省份之一。

2.湖南農業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀。經過近三十年的發(fā)展，湖南農業(yè)保險逐漸積累經驗，現(xiàn)已形成三種農業(yè)保險代表模式：鳳凰縣的財政補貼下的商業(yè)化運作模式、花垣縣的政府全額補貼模式以及常德市的多種交費方式并存模式。這些模式得到了國內外學者的普遍認可。2013年，湖南省農業(yè)保險持續(xù)快速推進。全省種養(yǎng)兩業(yè)農險共承保1.97億畝農林作物和1359.03萬頭(只)牲畜家禽，承保數(shù)量分別同比增長8.27%和53.03%。全省共為2371.44萬戶次農戶提供了785.16億元的風險保障，農險保險金額同比增長10.28%，其中151.88萬戶次農戶獲得12.99億元的保險賠款，順利平安度過特大干旱等自然災害。近年來，湖南農業(yè)保險呈現(xiàn)如下幾個特征：

(1)保費收入穩(wěn)步上升，但市場比重相對較低。2007年之前，湖南省農業(yè)保險保費收入一直低迷，2004、2005和2006年保費收入分別為1240萬元、1102萬元和1733萬元，在這一階段農業(yè)保險需求嚴重不足，沒有形成農業(yè)保險市場。從2007年起，湖南省開展農業(yè)保險試點，保費收入大幅增加，保險收入由2006年的1733萬元上升到2007年的75378萬元，增長了42倍多。此后，湖南省農業(yè)保險保費收入一直處于上升趨勢，增長明顯。但從總體上看，在各類財產保險總保費收入中，農業(yè)保險保費收入所占比例不高。2007年之前，農業(yè)保險所占比例不到1%；2007-2013年間，農業(yè)保險所占比例在10%-20%之間，雖有所增長，但依然嚴重滯后于保險產業(yè)的發(fā)展(見圖1)。

圖1　農業(yè)保險保費收入與財產保險保費收入比較

(2)賠付率高，遠高于財產保險賠付率。湖南省農業(yè)保險的賠付率一直較高，有的年份甚至超過了100%。如2006年全省保費收入金額為1733萬元，保險賠付金額為2271萬元，賠付率高達131%，給農業(yè)保險公司造成較大虧損。賠付率過高直接影響保險公司的利潤，造成其經營困難。

2004-2013年間，湖南省農業(yè)保險賠付率平均為71.36%，大大高于同期財產保險賠付率的平均水平56.44%。由圖2可見，2004-2013年間，湖南省農業(yè)保險的賠付率都超過50%以上，如果再加上經營費用等，農業(yè)保險的賠付率一般達到70%以上，高額的賠付率嚴重加大了保險公司的負擔，往往使得他們入不敷出，從而導致農業(yè)保險“供給不足”。

圖2　農業(yè)保險賠償率與財產保險賠償率比較

(3)農業(yè)保險的發(fā)展滯后于農村經濟的發(fā)展。隨著農村經濟的高速發(fā)展，農業(yè)GDP穩(wěn)步發(fā)展，農民收入逐步提高。2004-2013年間，全省農業(yè)GDP年均增長率為14.4%，除2009年由于嚴重的自然災害，農業(yè)GDP略有下降外，其余年份都保持10%以上的增長。農民家庭人均純收入更是突飛猛進，從2004年的2837.76元增長到2013年的8372.1元。然而，農業(yè)保險的增幅有限。2007年之前，農業(yè)保險保費收入增幅停滯不前，2004年僅為1240萬元；2007年湖南省開展農業(yè)保險試點后，保費收入大幅增加，但仍然滯后于農業(yè)GDP和農民年人均純收入的增長。

二、數(shù)據(jù)來源及模型設定

本文通過分析湖南農業(yè)經濟發(fā)展水平、農民收入情況、農業(yè)受災狀況和農業(yè)保險經營等多方面情況，建立相關模型以探究現(xiàn)階段影響湖南農業(yè)保險發(fā)展的主要因素。

本文所用樣本數(shù)據(jù)來自《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》及《湖南統(tǒng)計年鑒》中2001-2013年度的歷史數(shù)據(jù)，運用多元線性回歸的方法構造模型，并假設模型中的數(shù)量關系均為線性的：

InY= a0+ a1InX1+ a2In X2+ a3In X3+ a4In X4+b

其中Y表示農業(yè)保險保費收入(單位：億元)；b表示隨機誤差項；X1表示上年度農業(yè)保險賠償率(%)；X2表示上年度農作物成災面積占受災面積比重(%)；X3表示上年度農民家庭經營純收入(元/人)；X4為虛擬變量，表示保險業(yè)對農業(yè)保險發(fā)展產生影響的政策因素。政府對農業(yè)保險進行補貼時取值1，不補貼時取值0。湖南農業(yè)保險2007年以前為商業(yè)化運作模式，農業(yè)保險市場逐年萎縮，取值為0。2007年開始試行政策性農業(yè)保險試點，政府給予財政補貼，因此補貼因素取值為1。

三、實證模型的檢驗與估計

在使用回歸方程進行估計之前，應先對計量模型進行必要的相關性、平穩(wěn)性和協(xié)整性檢驗，并對統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行必要的處理，以此減少模型估計的誤差，進一步提高實證模型的解釋能力。

1.相關性、平穩(wěn)性和協(xié)整性檢驗。

(1)相關性檢驗。多元回歸分析中如果因變量和解釋變量之間存在復雜的相關性，因變量和自變量之間的關系會因為多重共線性問題無法確定，因此有必要檢驗變量之間的相關性。對相關變量取對數(shù)形式進行檢驗，檢驗結果見表1。

從表1可以看出，變量之間存在顯著的相關關系，相關系數(shù)的符號符合經濟預期。

(2)平穩(wěn)性檢驗。對于時間序列數(shù)據(jù)，在進行回歸分析之前應進行平穩(wěn)性檢驗，以免出現(xiàn)“謬誤回歸”問題。檢驗結果如表2所示：變量的水平序列均為非平穩(wěn)序列，其一階差分項都是平穩(wěn)的，即各變量均為一階單整序列。

表1　模型變量對數(shù)形式的相關系數(shù)表

注：括號里為相關系數(shù)的顯著性水平

表2　變量的單位根檢驗結果

注：D(·)表示變量的一階差分

(3)協(xié)整性檢驗。由上述變量的單位根檢驗結果可知，各變量雖然都是非平穩(wěn)的，但是它們都是一階單整序列，所以可以進行協(xié)整檢驗，如果它們存在協(xié)整關系，說明變量之間存在長期的均衡關系。本文采用EG兩步法進行協(xié)整檢驗：第一步先用因變量對自變量進行OLS估計，第二步檢驗殘差序列的平穩(wěn)性。如果殘差序列是平穩(wěn)的，那么變量之間就存在協(xié)整關系，否則就不存在協(xié)整關系。利用上述數(shù)據(jù)，我們得到殘差序列單位根檢驗的ADF值為-3.8599，相應的5%的顯著性水平下的臨界值為-3.1449，說明變量之間存在協(xié)整關系。

2.實證模型估計。由于變量之間存在協(xié)整關系，所以可以直接使用最小二乘法對模型進行回歸分析，參數(shù)的估計值見表3：

表3　模型變量的參數(shù)估計值

由回歸結果可以看出，擬合優(yōu)度很高，變量的符號與預期一致，當顯著性水平 時，變量的參數(shù)估計值在統(tǒng)計意義上是顯著的。

四、結論與政策建議

1.研究結論。

(1)上年度農業(yè)保險賠償率和農業(yè)保險保費收入呈負相關關系，彈性系數(shù)為-0.139，即農業(yè)保險年度賠付率每增長1%，保費收入就會降低0.139%。這是因為隨著賠付率的提高，保險業(yè)務的利潤率就會降低，保險公司會因為經營情況減少剔除掉低利潤率且產生虧損的農業(yè)保險產品，最終導致保費收入的減少。

(2)上年度農作物自然災害成災率和農業(yè)保險保費收入呈正相關關系。研究表明，彈性系數(shù)為0.181，即上年度自然災害成災率每提高1%，農業(yè)保險保費收入會提高0.181%。在自然災害發(fā)生后，沒有投保的農民受災后僅能收到有限的政府救災物資，而投保農民還能獲得保險公司支付的賠付金。經歷災害后，沒有投保的農民會產生明顯的風險意識進而愿意購買保險對抗自然災害。

(3)上年度農民家庭經營純收入和農業(yè)保險保費收入呈正相關關系，彈性系數(shù)為1.579，即農民家庭經營純收入每增長1%，會提高農業(yè)保險保費收入1.579%。農民家庭經營純收入越高，農戶的風險規(guī)避和投保意愿表現(xiàn)的愈強烈，越傾向于購買農業(yè)保險，從而推動農業(yè)保費收入的增長。

(4)政府補貼直接影響著農戶的保險意愿。2007年湖南省推行政策性農業(yè)保險試點，通過對保險機構和農戶同時給予大量政府補貼，成功扭轉了農業(yè)保險發(fā)展的頹勢。可見，政府補貼對湖南省農業(yè)保險的發(fā)展起著決定性的作用。受可支配收入有限和保險意識薄弱的影響，在沒有財政補貼的情況下，農民不愿意購買農業(yè)保險，而由于政府的大力補貼，農戶的參保積極性被有效地激發(fā)出來。從另一方面看，財政補貼也增加了保險公司的保費收入，激勵其向農業(yè)保險領域投入更多的保險資源，進一步促進農業(yè)保險的發(fā)展。

2.政策建議。

(1)大力發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，不斷提高農民收入。湖南省的實證分析顯示：現(xiàn)階段，農戶收入水平仍然是影響農戶參保意愿的最重要因素之一。當農民必須用大部分收入維持日常生活開支時，投入再生產的資金(包括生產保險)就會受到限制。湖南省是中國中部農業(yè)大省，農業(yè)人口超過5000萬，農林牧副漁總產值過5000億，排名全國前列。和大部分中國南方地域類似，湖南農業(yè)生產仍然以小農分散耕作方式為主，極大影響了農業(yè)生產效率和農民收入水平的提高。政府部門應加強農業(yè)產業(yè)化建設，促進農業(yè)產業(yè)結構優(yōu)化升級，引導農民種植養(yǎng)殖具有較高附加值的農產品，大力發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，想方設法增加農戶的收入。

應該說，推行和促進農業(yè)災害保險機制是農業(yè)現(xiàn)代化進程中不可缺失的重要一環(huán)，其主要目的也是為了提高農民收入。從現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展史中，我們可以看到，農業(yè)強國的農業(yè)保險體制和功能也更加完善，值得我們學習和借鑒。

(2)加大政府支持力度，全面提升農業(yè)保險覆蓋率。充分發(fā)揮政府在農業(yè)保險推廣中的政策導向作用，繼續(xù)加大政府對農業(yè)保險的支持力度。這種支持可以體現(xiàn)在多方面。政府不僅可以對參加農業(yè)保險的農戶進行保費補貼，也可以通過業(yè)務補貼等方式支持提供農業(yè)保險服務的保險公司。政府要正確處理和保險公司的關系，可以采取參股、補貼、配套等多種形式開展合作，保證保險公司市場化經營的同時，實現(xiàn)社會效益最大化。政府參與不僅能提高保險公司拓展農業(yè)保險業(yè)務的積極性，還能有效地增強農戶的農業(yè)保險意愿。

另外，各級地方政府應配合國家農業(yè)產業(yè)扶持政策，積極發(fā)展對本地農業(yè)支柱產業(yè)的保險。針對本地農業(yè)生產的實際情況，有重點地選擇相應的險種進行單獨補貼，合理分配和科學使用補貼資金，尤其應加大政府對具有地方特色的農業(yè)保費補貼支持力度。在此基礎上，進一步挖掘農戶多樣化的保險需求，全面提升農業(yè)保險的覆蓋率。

(3)宣傳普及農業(yè)保險政策，增強農戶保險意識。農戶的保險意識直接影響其對農業(yè)保險的投保需求，因此保險公司和政府部門可通過不同途徑盡量普及農業(yè)保險政策，如對承保品種、投保方式、理賠程序、保費補貼等政策具體內容的宣傳，增加農戶對農業(yè)保險的認知。

通過各種宣傳方式，讓越來越多的農戶了解農業(yè)保險，在廣大農村形成農業(yè)保險好的良好氛圍，實現(xiàn)農戶的自覺自愿參保，形成全民參與的良性循環(huán)?？梢酝ㄟ^手機、互聯(lián)網等新媒體開展信息傳播工作，提高效率。可以對大學生、農民工等群體進行農業(yè)保險教育，他們文化素質高，接受新事物快，他們回到農村后，必將成為推動農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展的重要力量?？梢圆捎脠D片、宣傳冊、電臺、電視等媒介，向農戶介紹農業(yè)保險的相關知識，也可以結合農村實際和特色，深入鄉(xiāng)村，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)干部、企業(yè)負責人、各類合作組織、種植和養(yǎng)殖大戶的帶頭示范作用，先對他們進行專題保險知識培訓，普及保險政策知識和實際操作能力，以點帶面，提升廣大農戶的保險意識，逐漸擴大保險覆蓋面。

(4)完善農業(yè)保險產品開發(fā)和設計，不斷提高農業(yè)保險服務質量。完善農業(yè)保險產品設計，充分滿足農戶的保險需求。保險公司應加強與大專院校、科研院所的合作，提高自身業(yè)務能力，深入農村，深入農戶，挖掘三農規(guī)律，開發(fā)具有針對性和適應性的農業(yè)保險產品，以滿足廣大農民的日益增長的保險需求。

保險是一種特殊的商品，服務性很強。為了做好農業(yè)保險的服務工作，必須發(fā)揮農村基層保險機構的優(yōu)勢，加強農村基層保險服務網點建設，取之于民，用之用民。農業(yè)保險事業(yè)應圍繞服務三農的核心目標，緊跟農村經濟的發(fā)展和變化，滿足農村的切實需要，才能持續(xù)發(fā)展。要做好農業(yè)保險的組織管理工作，加強專業(yè)培訓，保證經費和設備，以提供專業(yè)的產品售前售中售后服務，讓農戶充分了解保險的功能、體驗保險的作用并享受保險帶來的實惠。

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(責任編輯：胡先硯)

An Empirical Study on Factors Affecting the Development of Agricultural Insurance: A Case of Hunan Province

Cheng Jing1, Hu Yaquan1, Li Chunsheng2

(1.SchoolofEconomicsandManagement,HubeiEngineeringUniversity,Xiaogan,Hubei432000,China;2.SchoolofAgriculture,HubeiEngineeringUniversity,Xiaogan,Hubei432000,China)

Abstract：The agricultural insurance can effectively disperse the risk of agricultural production and promote its sustainable development. Based on the present conditions and taking Hunan province as an example, this paper established regression models and made a comprehensive analysis of the various factors that affected the development of agricultural insurance. Results showed that several index were closely related to agricultural insurance needs, including the agricultural insurance compensation rate and the proportion of crop damaged area devoted to disaster area of the previous year, farmers' family business net income and the government subsidies. Based on the above, this paper puts forward policy suggestions on how to promote the development of agricultural insurance, including accelerating the process of agricultural modernization, increasing the agricultural production and farmers’ income, intensifying the support for the agricultural insurance, increasing the policy propaganda of agricultural insurance and improving the agricultural insurance services.

Key Words：agricultural insurance; influencing factors; Hunan

中圖分類號：F842.6

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4824(2016)01-0095-06

作者簡介：程靜(1979-)，女，湖北應城人，湖北工程學院經濟與管理學院副教授，博士。

基金項目：教育部人文社會科學青年基金(14YJC630021)；國家自然科學基金青年項目(71503073)；國家自然科學

收稿日期：2015-11-02

基金面上項目(71473072)

胡亞權(1974-)，男，湖北安陸人，湖北工程學院經濟與管理學院講師，博士。

李春生(1962-)，男，湖北云夢人，湖北工程學院農學院教授，碩士，本文通信作者。