普惠金融視角下三農(nóng)發(fā)展的影響研究

摘 要：本文是在普惠金融視角下研究我國農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新與三農(nóng)發(fā)展的問題，首先，對普惠金融的概念做了概述，其次，從我國農(nóng)村金融組織的構(gòu)成和服務(wù)三農(nóng)發(fā)展中的問題兩個角度分析了當前我國農(nóng)村金融組織的發(fā)展現(xiàn)狀，然后，通過介紹國外農(nóng)村金融組織的成功案例對其經(jīng)驗進行借鑒，最后，針對我國農(nóng)村金融組織創(chuàng)新過程中的問題，從農(nóng)村金融的供給和需求角度對提出我國農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新提出可行性的建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村金融組織創(chuàng)新；三農(nóng)發(fā)展

一、前言

我國的農(nóng)村金融問題是我國三農(nóng)問題中的重要的一部分，農(nóng)村金融的發(fā)展也影響著整個金融體系的發(fā)展，普遍存在的問題是農(nóng)村金融組織網(wǎng)點少，覆蓋面積小，農(nóng)村金融體制不健全，農(nóng)戶融資困難等問題，建立適合我國國情的農(nóng)村金融體系，將更有利于促進農(nóng)村金融組織創(chuàng)新和三農(nóng)問題的解決。在普惠金融的視角下，農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新定會對解決我國的“三農(nóng)”問題，以及對完善服務(wù)高效的農(nóng)村金融體系發(fā)揮重要作用。

二、普惠金融概述

普惠金融是指能夠為社會所有階層和群體帶來同等金融服務(wù)的金融體系，是一種有效的，全方位的金融體系。普惠金融對我國三農(nóng)發(fā)展的意義：建設(shè)農(nóng)村普惠金融體系，不僅有利于新型農(nóng)村金融組織更好踐行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，真正做到將金融服務(wù)覆蓋到全國所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，達到兼顧農(nóng)村各類經(jīng)濟主體利益的目的，而且有利于探索新型農(nóng)村金融組織在農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的具體模式。

三、我國農(nóng)村金融組織服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的現(xiàn)狀

我們通過對我國農(nóng)村金融組織的服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的現(xiàn)狀進行分析，能夠清楚了解我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中金融支持的狀況，也有助于更好探討普惠金融下農(nóng)村金融組織的優(yōu)勢與劣勢，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融組織推動普惠金融目標實現(xiàn)過程中的問題，以為農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新提供理論支持。

現(xiàn)有農(nóng)村金融組織在服務(wù)三農(nóng)發(fā)展中面臨的問題

“三農(nóng)”問題日益突出，黨和政府對此也越來越重視，并制定了一系列促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，加快三農(nóng)問題解決的措施，雖有了較大改善，但是還存在著制約三農(nóng)發(fā)展的因素。特別是在我國農(nóng)村尚未形成完整的服務(wù)“三農(nóng)”的體系，具體的問題在以下幾方面：

1.服務(wù)“三農(nóng)”的正規(guī)金融機構(gòu)網(wǎng)點減少

1997年來，我國為發(fā)展中小金融機構(gòu)，促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，要求各國有商業(yè)銀行減少縣級及以下機構(gòu)數(shù)量。各國有銀行減少縣域網(wǎng)點，同時為面對外資銀行的挑戰(zhàn)，又減少了農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點，目前，除農(nóng)業(yè)銀行外，幾乎沒有國有銀行的分支機構(gòu)在農(nóng)村開展金融服務(wù)。

2.服務(wù)“三農(nóng)”的金融機構(gòu)信貸支持有限

農(nóng)村信用社是服務(wù)三農(nóng)的主力軍，其提供的金融服務(wù)占比也較大，但是，受許多外部因素的影響的原因，其為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融支持能力有限。雖然農(nóng)信社每年對農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放比重都較大，但是農(nóng)信社的信用規(guī)模比國有商業(yè)銀行要小得多，它的農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機構(gòu)貸款余額的比例很小。

3.金融機構(gòu)服務(wù)對象高端化，農(nóng)戶等低收入群體被“邊緣化”

由于正規(guī)金融網(wǎng)點減少，導(dǎo)致在組織機構(gòu)層面在許多地區(qū)造成金融服務(wù)空白點。新型的金融機構(gòu)，除了資金互助社的網(wǎng)點是設(shè)在鄉(xiāng)村以外，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的經(jīng)營網(wǎng)點都建立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上的地方，主要是靠近縣城，而縣城工商業(yè)較為發(fā)達，其主要的群體大部分是已經(jīng)“市民化”的農(nóng)村人口，這就使得低收入客戶群體遠離了金融服務(wù)。

四、農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的國際經(jīng)驗借鑒

國外成功的金融組織體系根據(jù)業(yè)務(wù)的屬性，大體上分為三種類型，即政策性金融組織、商業(yè)性金融組織和合作性金融組織，它們之間既分工又合作，起著相輔相成的作用。研究美國、德國、這些發(fā)達國家的金融組織體系在解決農(nóng)村和中小企業(yè)融資困難問題上的經(jīng)驗，對進一步完善中國農(nóng)村金融組織體系，有效解決農(nóng)村地區(qū)面臨的融資問題具有重要的意義。

1.美國

（1）美國的發(fā)展模式。美國的總體思路：政府參與其中，并通過政府的干預(yù)為金融市場解決失靈的難題，并且來增加政府的金融供給。同時，美國還依靠市場的力量來協(xié)助政府加快培育非正規(guī)性金融機構(gòu)，最終形成的發(fā)展模式是以商業(yè)性金融組織為基礎(chǔ)，合作性金融組織為主，政策性金融組織為輔，農(nóng)村社區(qū)性金融組織作為補充。

（2）美國發(fā)展模式的借鑒意義。美國農(nóng)村金融組織是由商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)以及社區(qū)性金融機構(gòu)組成的，這恰恰滿足農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)和生活等方面的金融需求。這對于我國缺乏經(jīng)驗、資金不足的農(nóng)村金融組織來說尤為重要。農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新應(yīng)該借鑒美國的經(jīng)驗，在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，對一些高風險低收益的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)要給予大力支持，補充傳統(tǒng)農(nóng)村金融組織業(yè)務(wù)方面的不足。

2.德國

（1）德國的發(fā)展模式。前三者被稱為是德國全能性的金融機構(gòu)，主要為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供存貸款業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)等金融服務(wù)，而專業(yè)性金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍就相對小一些，一般是只服務(wù)于某個行業(yè)或只提供某類業(yè)務(wù)服務(wù)，從提供信貸資金的規(guī)模來看，合作性金融機構(gòu)是最核心的力量，是農(nóng)業(yè)發(fā)展中最大的信貸供應(yīng)商。

（2）德國發(fā)展模式的借鑒意義。德國獨具特色的農(nóng)村金融組織，為德國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展做出突出貢獻，對我國新型農(nóng)村金融組織中具有合作性質(zhì)的金融機構(gòu)具有一定的借鑒意義。新型農(nóng)村金融組織要在橫向建立完善的金融體系之外，還要在縱向上建立上下級之間的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)關(guān)系。我國應(yīng)當增加基層的農(nóng)村金融組織，使其形成一定的規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。

五、普惠金融視角下實施農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的政策性建議

實現(xiàn)農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新，建立我國農(nóng)村普惠金融體系，以解決“三農(nóng)”融資難的問題，不僅要從供給的角度著手，通過各種渠道增加農(nóng)村金融市場的金融服務(wù)供給，也應(yīng)該在金融服務(wù)的需求方面著手，利用各種手段增加“三農(nóng)”發(fā)展對金融的需求。

農(nóng)村金融組織創(chuàng)新發(fā)展政策建議

1.增強農(nóng)戶信貸需求有效性

通過建立和完善農(nóng)村信息共享的長效機制，來增強農(nóng)戶信貸需求的有效性，在農(nóng)村建立科學規(guī)范的信息共享機制，引導(dǎo)農(nóng)村家庭資源優(yōu)化配置，在農(nóng)戶收支兩方面來實現(xiàn)農(nóng)戶滿足的最大化。

2.建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系

構(gòu)建一個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系就是要使其發(fā)揮區(qū)域的綜合優(yōu)勢，合理地配置農(nóng)業(yè)資源協(xié)調(diào)各農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之間的比例。要篩選出優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，然后對其進行支持和培養(yǎng)，讓它順利進入發(fā)展期；并且突出其主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的特長，來發(fā)現(xiàn)和引導(dǎo)市場的需求，進而使主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展成為支柱產(chǎn)業(yè)，使其發(fā)揮最大的輻射帶動作用。

3.轉(zhuǎn)變農(nóng)村經(jīng)濟增長方式

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)不是犧牲資源和環(huán)境來換GDP的時代了，政府應(yīng)對該地區(qū)農(nóng)村的區(qū)位優(yōu)勢和自然資源進行評估，確定其真實的價格，實現(xiàn)資源的有償利用和開發(fā)。

六、結(jié)論

三農(nóng)問題關(guān)系到我們黨和國家的發(fā)展全局，我國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占比較大，因此，三農(nóng)發(fā)展有關(guān)乎到我國的和諧與穩(wěn)定。為了更好地促進我國的三農(nóng)發(fā)展，我國的農(nóng)村金融組織要通過創(chuàng)新來適應(yīng)我國普惠金融建設(shè)的要求，本文首先對普惠金融進行了大致描述，又分析了我國農(nóng)村金融組織服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的狀況，接著又對國外農(nóng)村金融組織創(chuàng)新發(fā)展成功經(jīng)驗進行研究，借鑒國外的先進經(jīng)驗，從中得到對我國農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的啟示。并在普惠金融視角下提出我國農(nóng)村金融組織服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的建議。最后得出本文的研究結(jié)論：發(fā)展我國的農(nóng)村金融市場，完善農(nóng)村普惠金融體系，政府要不斷提高對農(nóng)村金融組織的扶持力度，重視農(nóng)村金融組織的作用，農(nóng)村金融組織進入金融服務(wù)空白的農(nóng)村地區(qū)，使農(nóng)村地區(qū)的金融組織競爭水平提高，這就會使農(nóng)村地區(qū)的融資產(chǎn)品供應(yīng)量增加，進一步改善農(nóng)村地區(qū)的融資條件，從而會大大提高當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平。

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作者簡介：趙金國，寧波大學法學院，法學碩士