周斌

【摘 要】我國(guó)農(nóng)村金融一直較為薄弱，農(nóng)村地區(qū)的中低收入者尚無(wú)法享受到充分的金融服務(wù)，這極大地制約了廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，切實(shí)完善我國(guó)金融體系建設(shè)，本文研究了普惠金融的涵義、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義，分析了我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，指出了我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，并以此為依據(jù)提出了完善我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；普惠金融；農(nóng)村普惠金融體系

1 普惠金融的涵義

普惠金融是指能夠有效地、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。它主要包括如下兩方面涵義：一方面，普惠金融是一種理念。唯有讓每個(gè)人均能充分享受金融服務(wù)，才有機(jī)會(huì)使其充分參與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，才有可能實(shí)現(xiàn)社會(huì)不斷發(fā)展進(jìn)步。另一方面，普惠金融是以較低的門檻將那些被排除在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的人納入到金融服務(wù)體系中來(lái)，它并非一種單純的資金轉(zhuǎn)移，而是要讓所有人都享受到實(shí)惠且可持續(xù)的金融服務(wù)。

2 發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義

農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)與發(fā)展具有重大而深遠(yuǎn)的影響。因此，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，逐步完善農(nóng)村普惠金融體系，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有極其重要的作用。廣大農(nóng)村地區(qū)的中低收入人口常游離于傳統(tǒng)金融體系之外，缺乏有效的資金支持去發(fā)展及擴(kuò)大生產(chǎn)，使得這部分人群難以脫貧致富。通過(guò)發(fā)展農(nóng)村普惠金融，向農(nóng)村居民提供充分的農(nóng)村金融服務(wù)，是幫助他們致富的有效途徑之一。發(fā)展農(nóng)村普惠金融的根本目的就是使農(nóng)村地區(qū)的人口能夠獲得平等的享有金融服務(wù)的權(quán)利，逐步促進(jìn)教育公平、醫(yī)療公平等，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的公平，為偉大中國(guó)夢(mèng)的實(shí)現(xiàn)奠定良好的社會(huì)與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

3 我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，現(xiàn)階段已初步形成了以農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。與完備的農(nóng)村金融體系相比，非正規(guī)的、以自由借貸為主要形式的民間融資在我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)仍然廣泛存在。我國(guó)農(nóng)村普惠金融還遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)全面覆蓋的發(fā)展目標(biāo)。

4 我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

隨著城鎮(zhèn)一體化建設(shè)步伐的深入推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)成本上升、農(nóng)產(chǎn)品供求結(jié)構(gòu)性矛盾突出、城鄉(xiāng)發(fā)展加快融合的態(tài)勢(shì)。結(jié)合實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前提供金融服務(wù)面臨的主要問(wèn)題為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性導(dǎo)致的金融機(jī)構(gòu)惜貸，以及由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完備，相關(guān)服務(wù)對(duì)象取得金融服務(wù)的渠道缺失等問(wèn)題。

從總體情況來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)中的中低收入人口在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中金融需求旺盛，而目前市場(chǎng)實(shí)際情況為，種植業(yè)前期投入的成本較高而銷售價(jià)格過(guò)低；養(yǎng)殖業(yè)由于受到禽流感等疫情影響，導(dǎo)致養(yǎng)殖成本增加，銷售價(jià)格雖同步增長(zhǎng)，但利潤(rùn)下降嚴(yán)重，甚至于經(jīng)營(yíng)虧損無(wú)力還貸。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)未來(lái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性存在一定擔(dān)憂，農(nóng)村地區(qū)服務(wù)對(duì)象雖然迫切希望擴(kuò)大再生產(chǎn)規(guī)模，但金融機(jī)構(gòu)貸款面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較其他行業(yè)已然偏高。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)惜貸嚴(yán)重。此外，貸款額度與經(jīng)營(yíng)者的期望需求難以充分匹配，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)架設(shè)水平較低，也進(jìn)一步加劇了相關(guān)金融服務(wù)的不匹配狀況。

5 完善農(nóng)村普惠金融體系的對(duì)策

5.1 金融機(jī)構(gòu)方面

5.1.1 堅(jiān)持“扶農(nóng)助小”市場(chǎng)定位，打造“陽(yáng)光信貸”惠民工程

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊緊圍繞全國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、市場(chǎng)需求疲弱等不利局面，以堅(jiān)持“扶農(nóng)助小”的市場(chǎng)定位，進(jìn)一步滿足農(nóng)村市場(chǎng)需求為目標(biāo)，積極加大個(gè)人貸款業(yè)務(wù)營(yíng)銷范疇，適度加強(qiáng)農(nóng)戶貸款的投放力度。與此同時(shí)，總結(jié)并積極探索信貸新模式，打造“陽(yáng)光信貸”惠民工程，全面公開(kāi)申貸條件、業(yè)務(wù)辦理、利率執(zhí)行、辦結(jié)時(shí)限及監(jiān)督管理方式，全面提升信貸服務(wù)的透明度，進(jìn)一步滿足廣大農(nóng)村居民日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)資金需求。

5.1.2 實(shí)施農(nóng)村普惠金融工程全覆蓋，打通金融服務(wù)最后“一公里”

為切實(shí)提升我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，滿足廣大農(nóng)村地區(qū)居民的基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用“人熟、地熟”的優(yōu)勢(shì)，積極推動(dòng)金融服務(wù)“便利店”的全覆蓋建設(shè)工作，結(jié)合普惠金融服務(wù)對(duì)象的分布特點(diǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施架設(shè)水平，搭建多層次、差異化、立體化的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，使得農(nóng)村地區(qū)居民足不出村就可以辦理小額現(xiàn)金存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、存折補(bǔ)登、話費(fèi)繳納、電費(fèi)繳納等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，切實(shí)打通了鄉(xiāng)村金融服務(wù)的最后“一公里”， 有效促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融全覆蓋目標(biāo)的逐步實(shí)現(xiàn)。

5.1.3 引進(jìn)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)貸款技術(shù)，加大對(duì)小微企業(yè)扶持力度

為響應(yīng)國(guó)家加大對(duì)小微企業(yè)扶持力度，加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的整體要求，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極學(xué)習(xí)并引進(jìn)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)貸款技術(shù)，逐步完善信貸產(chǎn)品體系，推陳出新，同時(shí)通過(guò)優(yōu)化信貸流程，最大程度地契合市場(chǎng)與客戶需求，積極推動(dòng)微小貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，逐步完善農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)。

5.1.4 完善內(nèi)控機(jī)制，提升金融貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平

為了積極應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、內(nèi)部流程變化及相關(guān)監(jiān)管要求，全面梳理與修訂相關(guān)信貸政策及操作規(guī)范，健全業(yè)務(wù)授權(quán)機(jī)制、分級(jí)審批流程，嚴(yán)格審貸分離和前中后臺(tái)制約制度。強(qiáng)化貸款受理、盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、資金支付、貸后管理等信貸各環(huán)節(jié)之間的相互銜接和制約。同時(shí)，通過(guò)加強(qiáng)人員崗位培訓(xùn)，明確職責(zé)分工，規(guī)范貸款操作等措施，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)合規(guī)開(kāi)展，有效提升金融貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

5.2 政府方面

為逐步完善農(nóng)村普惠金融體系，各地區(qū)政府應(yīng)充分發(fā)揮主導(dǎo)與帶頭作用，積極協(xié)助搭建良好的金融環(huán)境。首先，政府應(yīng)嘗試擴(kuò)大金融供給主體，引導(dǎo)更多普惠金融資金和社會(huì)資金投向農(nóng)戶貸款需求較大區(qū)域，政府提供擔(dān)保支持；其次，政府應(yīng)建立利率定價(jià)補(bǔ)償機(jī)制或制定貼息政策，在保證金融機(jī)構(gòu)基本收益的前提下，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展；再次，政府應(yīng)積極主導(dǎo)創(chuàng)立相應(yīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)并注入擔(dān)?；?，全面覆蓋金融機(jī)構(gòu)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)；最后，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持和引導(dǎo)，加快基礎(chǔ)設(shè)施架設(shè)速度與水平。

6 綜述

綜上所述，我們進(jìn)一步明確了發(fā)展農(nóng)村普惠金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義，了解了目前我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，并提出了促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策。通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施架設(shè)水平、提升金融貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平及加強(qiáng)政府主導(dǎo)作用等多措并舉，我國(guó)農(nóng)村金融定會(huì)得到良好發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系也定能獲得切實(shí)改善。

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[責(zé)任編輯：張濤]