住房公積金制度的未來展望

【摘要】住房公積金制度未來發(fā)展趨勢(shì)更傾向于服務(wù)全國(guó)住房保障，現(xiàn)在公積金主要用于職工購買住房，以后傾向保障所有城鎮(zhèn)居民的住房需求，首先需要拓寬繳存職工歸集面，保證住房公積金一直有錢注入。其次就是住房公積金的用途，從微觀方面，公積金主要用于對(duì)經(jīng)濟(jì)適用房購買、廉租房租金繳納、無房租房租金的資金供應(yīng)；從宏觀方面，公積金結(jié)余資金池和增值收益主要用于廉租房建設(shè)、舊城區(qū)的改建等住房保障資金的循環(huán)利用。

【關(guān)鍵詞】住房公積金；改革；發(fā)展趨勢(shì)；住房保障

一、現(xiàn)在媒體中出現(xiàn)的各種對(duì)住房公積金制度改革有以下幾種猜測(cè)：

1.住房銀行

我們首先要搞清楚住房公積金制度設(shè)立之初的目的和性質(zhì)是什么，我國(guó)自1991年在上海市率先建立住房公積金制度，主要的目的是為了推進(jìn)城鎮(zhèn)住房制度改革，由原先國(guó)家、企業(yè)提供住房，個(gè)人租房的住房需求模式，改為國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人共同籌資的房改模式，和建筑公司承建、開發(fā)商運(yùn)作、個(gè)人購買的商品房模式共存，唯一的目的就是促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高居民居住水平，而偏向住房銀行觀點(diǎn)的一個(gè)主要論據(jù)就是：住房公積金使用“信用創(chuàng)造”這種金融機(jī)構(gòu)特有的屬性，把企業(yè)和個(gè)人強(qiáng)制繳納的存款余額轉(zhuǎn)化成住房公積金貸款，然而住房公積金貸款只是為了滿足個(gè)人住房保障需求而采取的金融手段，是成立之初“資金匱乏”的情況下，才借用金融杠桿這個(gè)原理，達(dá)到加快推動(dòng)住房制度改革步伐的目的。該貸款利率具有低于市場(chǎng)貸款利率的政策性扶持效應(yīng)。

其次，住房公積金貸款的資金來源于強(qiáng)制儲(chǔ)存于公積金資金池的結(jié)余資金，住房公積金還有一個(gè)性質(zhì)：保障性和互助性，住房公積金是非盈利組織，主要服務(wù)于社會(huì)住房保障。銀行貸款資金來源于個(gè)人和法人的儲(chǔ)蓄，是以盈利為經(jīng)營(yíng)宗旨的獨(dú)立法人。

再次，從銀行這個(gè)角度考慮，首要責(zé)任就是資金安全，銀行是拿著儲(chǔ)戶的存款在放貸，為了后期能把該負(fù)債連本帶息全還上，絕對(duì)不會(huì)放貸給那些還不起貸款又真正需要解決住房需求的人。那么這部分人的住房需求保障就不能落在銀行這樣的自負(fù)盈虧的機(jī)構(gòu)身上，住房公積金貸款也是要保障資金安全，除了貸款，還有公積金存款，強(qiáng)制繳納后就可以用于支付租金，不足部分也可以由政府撥款，因此，具有住房保障功能的住房公積金不能改為住房銀行。

最后，住房公積金是一種類似于江浙一帶的“會(huì)”，“會(huì)”是一種可以計(jì)息的民間互助資金池。住房公積金的錢是在銀行開戶存儲(chǔ)的，而且住房公積金中心不具備銀行四大功能——儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、匯兌中的任何一種，住房公積金的資金往來都是委托銀行辦理，住房公積金只負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)審批，因此，住房公積金的業(yè)務(wù)性質(zhì)也決定不可能發(fā)展為住房銀行。

2.徹底取締

我國(guó)推行住房公積金制度已經(jīng)25年了，住房公積金制度推動(dòng)住房建設(shè)發(fā)展的地位和作用，有目共睹，我們中的大部分人都是住房公積金制度的受益者，現(xiàn)在老百姓買房都會(huì)第一個(gè)想到住房公積金：（1）公積金賬戶余額，（2）公積金的低息貸款，（3）每月可支取公積金月繳額償還貸款，減少可支配收入的月供壓力，買房子還貸款還不影響生活質(zhì)量，（4）提前還貸不限次數(shù)也不收違約金，這些都是住房公積金制度帶給我們老百姓真正的實(shí)惠啊。

截止到2015年末，全國(guó)共設(shè)立住房公積金管理中心342個(gè)。住房公積金繳存總額89490.36億元，繳存余額40674.72億元。2015年全年，住房公積金繳存額14549.46億元，全年住房公積金提取額10987.47億元，占全年繳存額的75.52%，全年發(fā)放個(gè)人住房貸款312.50萬筆、11082.63億元，個(gè)人住房貸款余額32864.55億元，個(gè)人住房貸款率（年度末個(gè)人住房貸款余額占年度末住房公積金繳存余額的比率）80.80%，這個(gè)數(shù)據(jù)告訴所有人，公積金使用率已經(jīng)很高，那些假借公積金使用率低而廢除公積金政策的想法是不靠譜的！

住房關(guān)系到所有人的切身利益，是人們生活的最基本要求，國(guó)家的穩(wěn)定離不開住房的保障，住房公積金建立之初是為更好推動(dòng)住房商品化，我國(guó)現(xiàn)在住房商品化已經(jīng)很成熟了，城鎮(zhèn)化住房建設(shè)也滿足城鎮(zhèn)人口的增長(zhǎng)，分批解決不同收入群體的住房需求的目標(biāo)正逐步實(shí)現(xiàn)，根據(jù)“收入線”，我國(guó)中下層以上的收入群體都通過購買商品房二手房等形式解決個(gè)人住房問題，而底層收入群體通過經(jīng)濟(jì)適用房、廉租房等形式解決個(gè)人住房問題?，F(xiàn)在房?jī)r(jià)居高不下，相對(duì)于居民的支付能力過高，不僅阻礙了農(nóng)村人口向城市轉(zhuǎn)移的進(jìn)程，還使得很大一批人從個(gè)人能解決住房需求滑落到需要依靠國(guó)家提供的保障住房，現(xiàn)在住房公積金最緊迫的任務(wù)將是住房保障，除了依靠政府的救助外，能不能讓住房公積金成為保障住房的最后一道屏障呢？城鎮(zhèn)居民都繳納住房公積金，哪怕收入低，繳納的低，（在個(gè)人收入第一次分配的過程中就把住房這塊保障提出來），外加一些政府撥款，就能解決他們廉租房租金問題，如果沒有強(qiáng)制繳納，政府就要花費(fèi)更多的人力和物力去上門收費(fèi)，還會(huì)產(chǎn)生很多因貧困無力負(fù)擔(dān)房租道德層面的同情心與租住廉租房本該繳納房租法制層面的同理心之間的矛盾。

二、住房公積金能成為住房保障資金的后盾，還要依賴以下的鋪墊：

1.住房公積金繳存面應(yīng)擴(kuò)展到所有城鎮(zhèn)居民，不論是在單位上班的、個(gè)體工商戶、低保戶等等，都應(yīng)該繳交公積金，因?yàn)槊總€(gè)人都有住房需求，這就需要立法保障，否則公積金沒有執(zhí)法權(quán)限和法律指導(dǎo)，每個(gè)人在收入的第一層分配里將社保、醫(yī)療、住房統(tǒng)一代扣代繳到相關(guān)管理機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性和專用性能更加完善我國(guó)的保障制度。

2.全國(guó)的住房公積金能獨(dú)立統(tǒng)一為總分制垂直管理機(jī)構(gòu)，而不是由分散在各地的住建部門管轄。主要是鑒于公積金的安全性，而且也可以站在全國(guó)的高度，更全面更系統(tǒng)的解決很多問題，合并的優(yōu)點(diǎn)：

（1）政策統(tǒng)一，全國(guó)住房公積金政策都不一致，以后人口流動(dòng)性更大，異地買房會(huì)越來越普遍，還要求別人異地買房需要本地房產(chǎn)證作抵押，有點(diǎn)不能與時(shí)俱進(jìn)；國(guó)家有關(guān)住房公積金的政策能第一時(shí)間執(zhí)行到全國(guó)，形成全國(guó)共下一盤棋的新局面，而不是各地有各地的執(zhí)行時(shí)效，全國(guó)只需設(shè)立一個(gè)政策研究部門，而不是每個(gè)地區(qū)只負(fù)責(zé)制定適合自己的政策，很多政策朝令夕改，不能從全局出發(fā)，更沒有遠(yuǎn)見。雖然每個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，但可以分別設(shè)立每個(gè)地區(qū)的最低繳交基數(shù)、貸款額度，全國(guó)各地住房的建設(shè)進(jìn)度都在放緩，公積金政策也將回歸穩(wěn)定，政策肯定大同小異！

（2）節(jié)約資源和成本，全國(guó)用一套審批系統(tǒng)，不用每個(gè)地區(qū)都花一大筆錢找軟件公司開發(fā)軟件，全國(guó)統(tǒng)一聘用那些真正具有研究資格和業(yè)務(wù)素質(zhì)的人員組成政策研究部門和審計(jì)部門，各地公積金中心的研究人員和審計(jì)人員就可以節(jié)約出來。

（3）全國(guó)資金放在一起就能形成規(guī)模效應(yīng)，很多的錢湊在一起，就可以很輕易的解決一個(gè)地方多年解決不了的問題，也可以相互借調(diào)資金，不會(huì)再出現(xiàn)有些地方的公積金閑置，有些地方的公積金不夠用的情形。

（4）統(tǒng)一后數(shù)據(jù)就能實(shí)現(xiàn)共享，防范那些異地買房的騙支騙貸，還能相互共享自己掌握的房屋信息、人員信息，也可以將公積金貸款的黑名單與人民銀行的信用記錄聯(lián)網(wǎng)。

（5）擁有科學(xué)的管理體制和專業(yè)化的政策指導(dǎo)，避免存貸比超過安全警戒線的情況，進(jìn)行科學(xué)分工、業(yè)務(wù)量與人員配比等硬性約束條件的管理，進(jìn)而推動(dòng)全國(guó)住房公積金管理中心的改革！

（6）全國(guó)總分制的經(jīng)營(yíng)模式，有長(zhǎng)期獨(dú)立存在的監(jiān)督和管理科室，形成從上到下一種硬性的審監(jiān)高壓態(tài)勢(shì)、改變住房公積金中心拖懶散的工作風(fēng)氣，和避免公積金挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

（7）每個(gè)地區(qū)公積金中心歸各地政府管理，總是有著千絲萬縷的聯(lián)系，既保證公積金繳存職工資金安全，又能用好公積金為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量，考驗(yàn)著每個(gè)管理者。

3.充分借助科技創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化各類住房公積金手續(xù)，提升服務(wù)質(zhì)量。我們現(xiàn)在辦理公積金手續(xù)主要分兩步：審核資料和到委托銀行辦理資金往來業(yè)務(wù)，既要保證公積金用于真實(shí)購房情況又要簡(jiǎn)便手續(xù)，這就需要各地房產(chǎn)信息查詢公開化、征信記錄聯(lián)網(wǎng)、公安局戶籍信息聯(lián)網(wǎng)、民政部婚姻關(guān)系聯(lián)網(wǎng)，提供個(gè)職工個(gè)人名下的銀行賬號(hào)。前些日子中央國(guó)家機(jī)關(guān)公積金管理中心推出“職工誠信承諾+信息共享比對(duì)”零材料、全部審核都在網(wǎng)上進(jìn)行，不用職工跑腿，這些就是簡(jiǎn)化公積金辦理手續(xù)的“領(lǐng)頭羊”，以后也會(huì)逐漸向這方面靠攏?，F(xiàn)在每月自動(dòng)批量扣取職工公積金賬戶余額用于償還貸款，就是借助計(jì)算機(jī)軟件的優(yōu)勢(shì)，以后還可以借助這個(gè)工具，每月自動(dòng)批量扣取廉租房職工的賬戶余額用于支付房租。我相信住房公積金制度的未來一定大有可為！

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