□趙克

(河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院河南開封475004)

淺析我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)存在的問題及風(fēng)險防范

□趙克

(河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院河南開封475004)

近幾年來P2P網(wǎng)絡(luò)借貸呈現(xiàn)出井噴式的蓬勃發(fā)展,與此同時，也蘊藏了巨大的風(fēng)險。本文分析了我國目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展中存在的問題，并針對其提出了風(fēng)險防范措施。

P2P網(wǎng)貸；問題；風(fēng)險防范

1 P2 P網(wǎng)貸概述

1.1 P2P網(wǎng)貸模式分析

P2P網(wǎng)貸在中國經(jīng)過幾年的發(fā)展，已經(jīng)不同于歐美國家的P2P，在中國發(fā)生了許多變化，有的引入線下模式，有的提供擔(dān)保機制，有的已經(jīng)介入到了借貸雙方債權(quán)債務(wù)關(guān)系中去，成為借貸資金流轉(zhuǎn)的中轉(zhuǎn)站。通過對各種不同模式的P2P網(wǎng)貸的調(diào)查，筆者認(rèn)為我國P2P網(wǎng)貸平臺可以從以下三個角度來進(jìn)行劃分。

1.1.1 純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。純平臺模式，是指借貸雙方借貸關(guān)系的達(dá)成是通過雙方在平臺上直接接觸，一次性投標(biāo)達(dá)成。拍拍貸是純平臺模式的典型代表。

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式又稱“多對多”模式，是指借貸雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是通過第三方個人先放款給資金需求者，再由第三方個人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。其中，第三方個人與P2P網(wǎng)貸平臺高度關(guān)聯(lián)，一般為平臺的內(nèi)部核心人員。P2P平臺則通過對第三方個人債權(quán)進(jìn)行金額拆分和期限錯配，將其打包成類似于理財產(chǎn)品的債權(quán)包，供出借人選擇。此種模式下，P2P網(wǎng)貸平臺也承擔(dān)著借款人的信用審核以及貸后管理等相關(guān)職責(zé)。此種模式在國內(nèi)為宜信首創(chuàng)。

1.1.2 純線上模式和線上線下相結(jié)合模式。P2P網(wǎng)貸純線上模式是指，P2P網(wǎng)貸平臺作為單純的網(wǎng)絡(luò)中介存在，負(fù)責(zé)制定交易規(guī)則和提供交易平臺，從用戶開發(fā)、信用審核、合同簽訂到貸款催收等整個業(yè)務(wù)主要在線上完成。純線上模式的P2P網(wǎng)貸平臺的優(yōu)勢在于規(guī)范透明、交易成本低，但其也存在著數(shù)據(jù)獲取難度大以及壞賬率高的缺陷，這極大的制約了純線上模式的發(fā)展。

線上線下相結(jié)合的模式。是指P2P網(wǎng)貸公司在線上主抓理財端，吸引出借人，公開借貸業(yè)務(wù)信息及相關(guān)法律服務(wù)流程，而線下則強化風(fēng)控、開發(fā)貸款用戶。借款人在線上提交借款申請后，平臺會通過所在城市的門店或代理商采取線下調(diào)查的方式審核借款人的資質(zhì)、信譽、還款能力等情況。這種模式是純線上模式在中國的本土化轉(zhuǎn)型，與中國信用環(huán)境尚不完善的情況相對匹配，成為絕大部分P2P網(wǎng)貸公司的選擇。

1.1.3 無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式。無擔(dān)保模式保留了P2P網(wǎng)貸模式的原始風(fēng)貌，平臺僅發(fā)揮信用認(rèn)定和信息撮合的功能，提供的所有借款均為無擔(dān)保的信用貸款，由出借人根據(jù)自己的借款期限和風(fēng)險承受能力自主選擇借款金額和借款期限。這其中的逾期和壞賬風(fēng)險全部由出借人自己承擔(dān)，網(wǎng)站不承諾本金保障，也不設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金用以彌補出借人可能發(fā)生的損失。

而有擔(dān)保模式現(xiàn)如今也被很多平臺所引用，以提高平臺知名度和交易量，更能保障出借人借出的款項能夠及時收回。根據(jù)擔(dān)保機構(gòu)的不同，又可把有擔(dān)保模式分為第三方擔(dān)保模式和平臺自身擔(dān)保模式。第三方擔(dān)保模式是指P2P網(wǎng)貸平臺與第三方擔(dān)保機構(gòu)合作，其本金保障服務(wù)全部由擔(dān)保公司完成，P2P網(wǎng)貸平臺不再參與風(fēng)險性服務(wù)。第三方擔(dān)保機構(gòu)為有擔(dān)保資質(zhì)的小額貸款公司或擔(dān)保公司。而平臺自身擔(dān)保模式主要包括兩種，一是平臺利用自有資金收購出借人已逾期債權(quán)，二是通過建立風(fēng)險準(zhǔn)備金的方式來填補出借人的本金損失。

2 我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)的存在的問題

2.1 信用體系不健全

目前我國沒有建立完整的個人信用采集、評價以及跟蹤系統(tǒng),個人信用征集大致從銀行發(fā)行信用卡業(yè)務(wù)時才開始。而在我國,P2P網(wǎng)貸平臺是沒有權(quán)限通過連接中國人民銀行信用中心查詢個人的信用資料的。這就需要每個P2P網(wǎng)貸平臺建立自己的客戶信用審核系統(tǒng)。對于很多中小平臺是無力負(fù)荷高額成本去對線下借款人做到盡職盡責(zé)的調(diào)查工作。并且網(wǎng)貸平臺之間也沒有建立統(tǒng)一的信用查詢和風(fēng)險評價系統(tǒng)，平臺之間缺乏有效的信息交流溝通。

2.2 缺乏有效的法律法規(guī)和及時的監(jiān)管

在2015年7月（互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見）出臺之前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)一直處于無監(jiān)管、自生自滅的狀態(tài)。沒有政府部門牽頭負(fù)責(zé)，法律法規(guī)不明確、沒有監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)準(zhǔn)則，也無獎懲機制等。注冊一個P2P公司手續(xù)非常簡單，運營成本低，行業(yè)準(zhǔn)入門檻低。甚至在最初的幾年里，P2P平臺甚至不需要備案，不需要接入第三方的支付通道。這都造成了P2P網(wǎng)貸行業(yè)的異?；靵y，再加上沒有有效的法律法規(guī)和及時的監(jiān)管，就不間斷的出現(xiàn)平臺跑路、提現(xiàn)困難、投資人的資金無法追回等問題。

2.3 網(wǎng)絡(luò)安全存在風(fēng)險。

網(wǎng)絡(luò)安全一直是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)首當(dāng)其沖的問題。大部分中小P2P網(wǎng)貸平臺不僅技術(shù)實力不強，而且缺乏防范意識，更有許多公司是靠在網(wǎng)絡(luò)上購買的簡單代碼或者是做一些簡單的技術(shù)包裝就上線運營。這樣的平臺網(wǎng)站漏洞多，容易受到黑客攻擊，而且在遭受黑客攻擊后損失慘重。一些黑客利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)攻擊P2P網(wǎng)貸平臺的網(wǎng)站以此為要挾要價，大多數(shù)公司都花錢息事寧人，助長了不法分子的囂張氣焰，使得黑客攻擊事件越來越多。

3 P2 P網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險防范

3.1 建立完善的征信體系

在發(fā)達(dá)國家，關(guān)于征信的的法律法規(guī)多達(dá)幾十部，而我國的征信法律規(guī)定并不多。政府應(yīng)該抓緊制定完善征信業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，加快征信立法和制度的建設(shè)做到有法可依；建立信息登記服務(wù)機構(gòu)，不斷完善全國個人信息數(shù)據(jù)庫，設(shè)立專門的機構(gòu)監(jiān)管；全國的銀行、高校、金融機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)等需要向信用登記部門提交用戶資料數(shù)據(jù)，全方位的收集個人信用數(shù)據(jù)；允許P2P網(wǎng)貸公司在開展業(yè)務(wù)時候可聯(lián)網(wǎng)查看借款人信用資料，提高資料的利用率，從而降低信貸風(fēng)險，促進(jìn)P2P行業(yè)的健康發(fā)展。

3.2 制定完善的法律法規(guī)體系,劃定P2P借貸合法界限

處于合法與違法的中間地帶。政府應(yīng)完善法律體系，將原有P2P借貸大量業(yè)務(wù)模式中的監(jiān)管的灰色地帶陽光化，明確合法的行為準(zhǔn)則。只有基于清晰的法律法規(guī)，才能對P2P平臺機型有效的監(jiān)管和約束。與P2P借貸相關(guān)的法律法規(guī)多涉及民間借貸、融資擔(dān)保等方面，這是我國現(xiàn)有法律的短板，亟待改進(jìn)。相關(guān)法律的完善不僅有利與規(guī)范P2P行業(yè)，對于促進(jìn)金融業(yè)良性發(fā)展也有積極意義，具體的監(jiān)管建議包括：盡早出臺《放貸人條例》，明確P2P借貸民間借貸的性質(zhì)，規(guī)范民間借貸的發(fā)展；基于P2P平臺可能引發(fā)的非法集資及非法吸收應(yīng)該針對P2P借貸進(jìn)一步細(xì)化對“非法集資“和”非法吸收公共存款“的法律界定；P2P借貸平臺應(yīng)該成為反洗錢機構(gòu)的重點監(jiān)管對象，應(yīng)盡早將其納入《反洗錢法》的適用對象，制定監(jiān)管細(xì)則；平臺自身逐漸”去擔(dān)?；?，引入第三方擔(dān)保機構(gòu)，規(guī)范擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營范圍嚴(yán)厲打擊違規(guī)行為；出臺對P2P平臺”期限錯配“行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)避流動性風(fēng)險。

3.3 促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全

在網(wǎng)絡(luò)安全上，對于黑客的攻擊行為，實現(xiàn)第三方軟件的標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化、安全化、成熟化，是非常有效的應(yīng)對方法。一些采用自住開發(fā)或者開源式搭建系統(tǒng)的方式也擁有極高的風(fēng)險；網(wǎng)絡(luò)安全部門也要及時對黑客攻擊事件進(jìn)行追蹤，發(fā)掘背后的違法犯罪分子，移交警察機關(guān)；對于用戶資料安全分為兩方面，一方面技術(shù)上要實現(xiàn)數(shù)據(jù)安全，要有安全強大的技術(shù)支持，進(jìn)行客戶資料加密等避免黑客攻擊竊取。另一方面，P2P網(wǎng)貸平臺要加強對內(nèi)部工作人員的管理工作，落實責(zé)任人員，一旦出現(xiàn)泄密事件追究到責(zé)任人。

結(jié)束語

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要模式之一，自2007年進(jìn)入我國以來，解決了小額貸款不足，中小企業(yè)融資難、融資貴，提高了融資效率和便捷程度，順應(yīng)了金融脫媒和民間借貸的發(fā)展趨勢，成為傳統(tǒng)金融體系的有力補充。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,對于它的風(fēng)險控制還處于發(fā)展階段,所以對于P2P網(wǎng)貸行業(yè)存在的問題及風(fēng)險防范的研究就尤為重要。隨著P2P借貸行業(yè)的發(fā)展和針對平臺的風(fēng)險防范體系完善,未來P2P網(wǎng)貸行業(yè)不僅會為投資者提供越來越多樣的投資方式，也會為中小企業(yè)源源不斷地輸送血液，成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要組成部分。

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1004-7026（2016）15-0063-02

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10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.15.047

趙克（1980.1-），女，籍貫：南陽，碩士，金融和統(tǒng)計，河南大學(xué)新區(qū)經(jīng)濟學(xué)院講師。