國內(nèi)地震保險制度構(gòu)建方式的思考

陳立杰　嚴(yán)泉

摘 要：近年來我國地震頻發(fā)，例如08年的汶川地震和14年的四川康定地震，地震造成了巨大的人員傷亡和財產(chǎn)損失。本文通過對國外保險制度的探討，思考如何構(gòu)建我國地震保險制度，提出構(gòu)建我國地震保險制度應(yīng)該以政府為主導(dǎo)，居民住宅為基礎(chǔ)險種，建立多元化的風(fēng)險損失分?jǐn)倷C制的建議。

關(guān)鍵詞：地震保險；制度；國外經(jīng)驗；風(fēng)險

一、 國內(nèi)地震保險發(fā)展近況

由于我國保險業(yè)發(fā)展處于起步階段，地震保險又主要是以財產(chǎn)保險的附加險形式出現(xiàn)，所以造成地震保險在國內(nèi)很少有人了解，沒有市場需求。比方在2004年，有一款地震保險產(chǎn)品主要是承保居民的住宅，但是由于地震保險風(fēng)險較大，保費收取很高，導(dǎo)致很少有保險公司愿意主動去推銷，投保人根據(jù)自身收入水平的原因，更不會主動去進行投保，所以造成地震保險在經(jīng)營和發(fā)展上比較困難。例如2008年汶川8.0級地震，造成的直接經(jīng)濟損失高達8452億元人民幣，嚴(yán)重破壞地區(qū)超過10萬平方米。之后四川也積極開展了地震保險的宣傳和推廣工作，但是由于保費較高，其保險費率為1%，所以很少有企業(yè)和居民投保，投保率很低。

我國地震保險存在如下問題：（1）我國保險業(yè)剛起步，地震保險發(fā)展相對緩慢，保費較高，投保率低。當(dāng)發(fā)生地震災(zāi)難，經(jīng)濟損失嚴(yán)重，賠付率低。例如，2008年的汶川地震，造成的經(jīng)濟損失高達8452億元，但從保險公司獲得的賠償只有20億元，僅僅占了經(jīng)濟損失的0.2%，而世界平均賠付能達到損失的37%。（2）國內(nèi)地震風(fēng)險的預(yù)測水平不夠精準(zhǔn)遠不如國外發(fā)達國家，地震發(fā)生時造成的人員傷亡和財產(chǎn)損失非常嚴(yán)重。另外，我國保險人才供不應(yīng)求，保險技術(shù)水平缺少原創(chuàng)性和專有性，管理模式比較單一。我國的地震災(zāi)害一直都是依靠政府給予的補貼，從而沒有引起保險公司和投保人足夠的重視，對地震風(fēng)險的分散意識很薄弱。（3）國外的地震保險基金主要是通過保險公司收取的保費和政府給予的財政支持建立的，但我國地震保險發(fā)展緩慢，保費收入低，國家的財政支持也有一定限度。

造成我國地震保險問題的主要原因：（1）我國沒有與地震保險相關(guān)的法律，因此政府有義務(wù)制定相關(guān)的法律法規(guī)對地震保險的機構(gòu)設(shè)置、風(fēng)險管理、監(jiān)管、費率等進行規(guī)定。（2）地震風(fēng)險造成的損失巨大，如何進行有效的管理和分散地震風(fēng)險是經(jīng)營地震保險之前都要考慮的問題。而再保險是保險市場公認的分散地震保險的重要工具?？墒俏覈卣鸨ｋU的發(fā)展剛剛起步，無法有效的利用再保險分散地震風(fēng)險。（3）地震風(fēng)險有別于其他保險產(chǎn)品的特點，要求保險公司在經(jīng)營的時候制定科學(xué)合理的經(jīng)營策略，需要考慮在經(jīng)營過程中效益評估的合理性，如何在本地區(qū)進行經(jīng)營。

二、國外地震保險制度的探討

在國外地震保險的發(fā)展中，保險制度的構(gòu)成和實施主要是通過政府主導(dǎo)，因為地震造成的人員傷亡和財產(chǎn)損失巨大，發(fā)生地震后保險公司無法做到正常賠付，政府就要作為最后的一道防線對地震造成的災(zāi)害提供幫助和支持。所以國外的保險制度要相對比較完善，當(dāng)發(fā)生地震時，國外的地震保險就能起到減少人員傷亡和降低財產(chǎn)損失的作用。因為地震具有巨損性，在地震保險的運營過程中也存在很大的風(fēng)險，所以需要特別重視分散風(fēng)險。國外地震保險制度還通過再保險市場來分散風(fēng)險，保險公司將一部分保費給予再保險公司，換取同再保險公司共同承擔(dān)地震風(fēng)險。國外還建立專門的地震保險基金，既可以減輕政府的財政負擔(dān)，又可以降低保險公司運營中的風(fēng)險。通過對國外地震保險制度的探討可以了解，任何單方面的力量都無法獨自承擔(dān)，所以需要政府成立地震保險機構(gòu)使其成為運營主體。

三、我國地震保險制度構(gòu)建方式

中國位于世界兩大地震帶——環(huán)太平洋地震帶與歐亞地震帶之間，受太平洋板塊、印度板塊的擠壓，地震斷裂帶十分發(fā)育。20世紀(jì)以來，中國發(fā)生6級以上地震共800多次，地震活動頻度高、強度大、震源淺，分布廣，是一個震災(zāi)嚴(yán)重的國家，所以防震減災(zāi)任務(wù)十分艱巨。地震災(zāi)害導(dǎo)致的人員傷亡和財產(chǎn)損失使得社會各界對于建立和完善我國地震保險制度的呼吁越來越高。當(dāng)前，建立地震保險制度應(yīng)該從一下幾個方面開始：

（一） 地震保險法律法規(guī)的制定

地震保險制度的運營需要政府通過立法來實行，在制定地震保險法律法規(guī)的時候要從我國國情出發(fā)，同時需要考慮核心機構(gòu)如何運營、保險費率的設(shè)定方法，保險公司如何監(jiān)管和社會機構(gòu)如何參與等方面，制定出符合我國國情的地震保險制度。在制度地震保險法律法規(guī)的時候首先應(yīng)該考慮風(fēng)險的規(guī)避，規(guī)避風(fēng)險的方法可以利用市場行為來分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，同時可以充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)功能和社會救助責(zé)任，保障居民受到公平的救助。

但是當(dāng)前我國各地的風(fēng)險差異較大，將全國的地震保險法統(tǒng)一起來不太現(xiàn)實，所以建議先開展各地方和部門立法工作，同時采用泛社會化的強制保險方法，以每家每戶為單位每年強制繳納部分保費，同時政府也給予一部分的補貼。

（二） 地震保險基金的設(shè)立

地震保險基金在地震保險中有非常重要的作用，主要用來幫助政府和社會處理地震造成的災(zāi)害。我國地震保險的保費應(yīng)該由地震保險基金負責(zé)管理，其獲取方法，首先，可以通過保險公司銷售地震保險所收取的保費獲得。其次，政府可以拿出一部分資金給予地震保險基金作為長期的本金或者通過減免稅費的方式給予支持。再者，政府可以允許地震保險基金會進行投資，但是要控制其投資范圍，不可以進行高風(fēng)險高流動性的投資，以此來保證地震保險基金的安全性和流動性。

（三） 運營地震保險的政府核心機構(gòu)

通過借鑒國外的地震保險制度，我國可以設(shè)立一個有政府支持的地震保險機構(gòu)來負責(zé)地震災(zāi)害的救助和防護工作。這個機構(gòu)負責(zé)的工作主要是制定科學(xué)合理的地震保險制度，運用自身的功能保障地震保險的成功運營。然后做好監(jiān)督管理工作，對地震保險的重要性和必然性進行宣傳，鼓勵民眾進行自發(fā)的投保。

（四） 地震保險應(yīng)與商業(yè)保險合作

地震保險的經(jīng)營應(yīng)該借助商業(yè)保險強大的運營網(wǎng)來進行運作。首先應(yīng)該以商業(yè)保險公司作為地震保險的經(jīng)營主體，因為商業(yè)保險公司有專業(yè)的銷售、理賠服務(wù)人員。國外的地震保險制度也都采取相應(yīng)的公私合作模式。

（五） 保險經(jīng)營方式的選用

目前國際上大概有三種地震保險投保方式：第一種是新西蘭實行的投保方式，它是強制附加在火災(zāi)保險上的，投保人購買火災(zāi)保險必然購買地震保險；第二種是美國實行的投保方式，它是采用完全商業(yè)化的運作方式，由投保人自行決定是否投保；第三種是日本實行的投保方式，它是在投保人進行投保時如果沒有特別聲明，在購買家庭火災(zāi)保險時就自動附加投保家庭財產(chǎn)地震保險。根據(jù)我國的國情、文化背景和各地區(qū)風(fēng)險等級的差異，我國無法統(tǒng)一地震保險投保方式，所以應(yīng)該采取強制投保與自愿投保相結(jié)合的方式，在地震頻發(fā)地區(qū)，政府采取以每戶為單位，強制進行地震保險投保。在地震輕度區(qū)域，政府可以采取自愿投保的方式，并適當(dāng)給予投保人一定支持。

參考文獻：

[1] 趙苑達.論我國地震保險制度的建設(shè).保險研究，2003，（10）：36-38.

[2] 呂志勇.透過汶川地震看我國對巨災(zāi)風(fēng)險損失補償機制的選擇.山東社會科學(xué)，2008，（10）：6-76.

[3] 季穎鋒.淺論地震保險的減災(zāi)機制和發(fā)展方向[J].海峽科學(xué)，2007，（02）.

[4] Tarr， Julie-Anne，Disclosure and Concealment in Insurance Contract， Cavendish Publishing Limited，2002，pp.22-23.

[5] 李志強.中國地震災(zāi)害風(fēng)險管理中的保險問題研究.[A].博士論文.國家地震局地質(zhì)研究所，1997.

[6] 熊華，羅奇峰：《國內(nèi)外地震保險概況》災(zāi)害學(xué)，2003（3）

[7] 巫孟還，徐蓓蕾，阮圣娜：《震災(zāi)保險新制式與國內(nèi)外現(xiàn)行制式的比較研究》自然災(zāi)害學(xué)報，1995（4）

[8] 孫煜：《淺談地震保險的必要性及其作用》東北地震研究，2002（2）

[9] 劉如山，王自法，朱敏：《地震保險中損失和賠付問題的研究》地震學(xué)報，2006（2）

[10] 蔣恂，曹騎豹：《汲取國外經(jīng)驗教訓(xùn)鞏固發(fā)展中國的地震保險制度》世界經(jīng)濟，1996