向昌蓮

摘 要：2006年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放款農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，一系列扶持政策出臺(tái)給村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。在這樣一種大背景下，少數(shù)民族地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行如何高效經(jīng)營尤為重要。本文運(yùn)用DEA方法對黔東南州的4家村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效率進(jìn)行比較研究，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，提出具有可操作性的提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；銀行效率；DEA方法

一、銀行效率綜述

銀行效率是指銀行在經(jīng)營活動(dòng)中投入與產(chǎn)出之間的關(guān)系。銀行為了可持續(xù)發(fā)展，最終目的就是追求利潤最大化，所以，在經(jīng)營過程中必須對資源進(jìn)行優(yōu)化配置，力求實(shí)現(xiàn)有效經(jīng)營，即最小的投入實(shí)現(xiàn)最大的產(chǎn)出。銀行的效率只是一個(gè)相對值，應(yīng)該在同一背景和基礎(chǔ)上來比較銀行之間的效率，沒有絕對的有效，也沒有絕對的無效。

銀行效率的分析方法主要包括非參數(shù)分析和參數(shù)分析兩種。參數(shù)分析方法運(yùn)用多元統(tǒng)計(jì)分析方法估計(jì)前沿成本函數(shù)的未知參數(shù)，主要包括自由分布法（DFA）、隨機(jī)前沿法（SFA）和厚邊界函數(shù)法（TFA），其中隨機(jī)前沿法運(yùn)用最廣泛。非參數(shù)分析方法包括自由可置殼法（FDH）和數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（DEA），數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法早在1978年由Charnes，Cooper和R hodes提出。由于參數(shù)分析法需要給定效率方程的函數(shù)形式，而一旦函數(shù)形式定義錯(cuò)誤，就會(huì)影響所計(jì)算的效率值。相比之下，DEA的特點(diǎn)使得其在研究銀行經(jīng)營效率方面更具有優(yōu)勢，因而被廣泛運(yùn)用。

國內(nèi)對銀行經(jīng)營效率的研究開始得較晚，基本上是借鑒國外的研究方法對我國的銀行進(jìn)行實(shí)證分析研究。不少學(xué)者運(yùn)用DEA方法對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了研究：吳少新、李建華和許傳華（2009年）分別利用DEA方法的超效率模型和CCR模型對四家村鎮(zhèn)銀行效率進(jìn)行分析，得出存款規(guī)模低、主營業(yè)務(wù)盈利能力差、資本實(shí)力較弱的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率低的結(jié)論；田欣（2013年）基于DEA超效率模型對湖南五家村鎮(zhèn)銀行兩年的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析；全崢嶸（2015年）運(yùn)用DEA分析方法對Z省的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行分析，結(jié)果顯示，資產(chǎn)質(zhì)量、銀行規(guī)模、服務(wù)創(chuàng)新能力、存貸比與效率顯著正相關(guān)。

中國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距大，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展更是各有千秋，因此，想更好地發(fā)展少數(shù)民族地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，對其新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行績效評估尤為重要，目前我國針對某一地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行研究很少。

二、CCR模型

CCR模型（規(guī)模報(bào)酬不變模型）由美國著名運(yùn)籌學(xué)家Charnes，Cooper和R hodes在1978年提出的一種非參數(shù)方法。該方法度量的效率是技術(shù)效率，在假設(shè)規(guī)模固定的基礎(chǔ)上，運(yùn)用銀行的實(shí)際投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)，以線性規(guī)劃估計(jì)法估計(jì)生產(chǎn)邊界來度量相對效率。

三、DEA超效率評價(jià)模型

CCR模型規(guī)模報(bào)酬不變的假設(shè)隱含著銀行的規(guī)模不影響其效率，在現(xiàn)實(shí)的銀行經(jīng)營中并不能滿足這一嚴(yán)格假設(shè)，銀行受到不完全競爭市場、經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境等因素的影響難以在該理性假設(shè)下運(yùn)行。因此，現(xiàn)實(shí)情況與規(guī)模報(bào)酬不變的假設(shè)的差距較大。為解決這一問題，1984年，Banker Charnes和Cooper對上述方法進(jìn)行了進(jìn)一步的拓展，提出了可變規(guī)模報(bào)酬下決策單元相對效率的度量方法，即VRS（規(guī)模報(bào)酬可變）模型，又稱BCC模型。然而，BCC模型和CCR一樣雖然能對每家銀行進(jìn)行效率評價(jià)，但無法對多個(gè)經(jīng)營有效的銀行繼續(xù)進(jìn)行排序和對比。為了克服此缺陷，Per Andersen提出了能夠?qū)Χ鄠€(gè)有效的銀行進(jìn)行對比的超效率評價(jià)模型，具體數(shù)學(xué)表達(dá)式如下：

四、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的DEA方法分析

（一）決策單元選擇

課題組通過對4家村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行調(diào)研，走訪了黔東南州銀監(jiān)分局和人民銀行收集相關(guān)數(shù)據(jù)，下面將對這4家村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行比較分析。

截至2014年，黔東南州僅有4家村鎮(zhèn)銀行，注冊資本總數(shù)達(dá)14000萬元，員工人數(shù)102人，貸款余額為59187萬元，共有農(nóng)戶貸款筆數(shù)984筆。

（二）評價(jià)指標(biāo)選取

本文參考了其他銀行經(jīng)營效率的研究文獻(xiàn)，考慮到數(shù)據(jù)取得的有限性，決定選用生產(chǎn)法進(jìn)行研究，選取村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金（X1）、員工人數(shù)（X2）作為投入指標(biāo)選取，選取貸款筆數(shù)（Y1）、貸款余額（Y2）作為產(chǎn)出指標(biāo)選取。注冊資本金、員工人數(shù)能夠反映村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模，貸款筆數(shù)、貸款余額能夠反映村鎮(zhèn)銀行對“三農(nóng)”的服務(wù)能力。通過這4家村鎮(zhèn)銀行的比較分析來評價(jià)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營情況。

（三）結(jié)果分析

本文所使用的數(shù)據(jù)來源于調(diào)研資料整理。均采用2014年年度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

1.效率分析。根據(jù)4家村鎮(zhèn)銀行的投入、產(chǎn)出指標(biāo)利用DEA方法的CCR模型和超效率模型，我們用DEAP2.1軟件分別計(jì)算各村鎮(zhèn)銀行的總體效率（見表1）。

從上表可以看到，黔東南州4家村鎮(zhèn)銀行中兩家銀行的DEA超效率值均大于1，表明這兩家銀行是有效率的；而另兩家村鎮(zhèn)銀行DEA效率值小于1，表明非DEA有效。另外，超效率值還可以比較有效率的兩家村鎮(zhèn)銀行的效率大小。

根據(jù)上表數(shù)據(jù)可知，第二家村鎮(zhèn)銀行在員工人數(shù)不變的情況下，適當(dāng)增加注冊資本、貸款筆數(shù)和貸款余額達(dá)到DEA有效。第三家村鎮(zhèn)銀行可以在保持注冊資本、員工人數(shù)不變的情況下，加大放貸筆數(shù)和放貸余額達(dá)到DEA有效。

五、提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的政策建議

從上面分析結(jié)果可見：在區(qū)域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相當(dāng)?shù)那闆r下，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率存在差異的主要原因在于注冊資本、貸款余額員工人數(shù)等方面存在差距，結(jié)果表明各項(xiàng)指標(biāo)較高的村鎮(zhèn)銀行更容易實(shí)現(xiàn)資源的有效配置。

結(jié)合我州的實(shí)際發(fā)展情況，可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)一步提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營效率。

（一）擴(kuò)大資金規(guī)模

少數(shù)民族地區(qū)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍發(fā)展緩慢，缺乏資金投入。首先，可以吸收中小企業(yè)和農(nóng)戶的閑置資金；其次，通過政策驅(qū)使，讓更多大型商業(yè)銀行出資參股村鎮(zhèn)銀行，提高其經(jīng)營效率，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；最后，合理擴(kuò)建分支機(jī)構(gòu)，吸取更多社會(huì)資金。

（二）改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的深度

首先，目前黔東南州僅有的4家村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，沒有深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)中去，因此，首先可以適當(dāng)擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，隨農(nóng)戶和農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)鏈延伸服務(wù)；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為目標(biāo)，發(fā)揮服務(wù)方式靈活、自身決策效率高的優(yōu)勢，讓每一筆貸款更高效地解決“三農(nóng)”客戶需求問題；最后，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，彌補(bǔ)農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足。

（三）加大政府扶持力度，增加涉農(nóng)貸款筆數(shù)

為預(yù)防村鎮(zhèn)銀行背離服務(wù)“三農(nóng)”的初衷出現(xiàn)逆向選擇，政府應(yīng)給予稅收優(yōu)惠政策，如免3-5年的稅收優(yōu)惠，從而提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力，幫助其邁過風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、開業(yè)吸儲(chǔ)難等難過，以期可持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”，增強(qiáng)其涉農(nóng)放貸能力和筆數(shù)。（作者單位：凱里學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

基金項(xiàng)目：2014貴州省教育廳課題人文社會(huì)科學(xué)研究自籌項(xiàng)目“基于供需視角下黔東南民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展研究”（14ZC166）研究成果。

凱里學(xué)院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)重點(diǎn)扶持學(xué)科建設(shè)項(xiàng)目階段性成果。

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