縣域商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

【摘 要】由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展加之與金融業(yè)務的整合，既為我國商業(yè)銀行帶來了拓展業(yè)務的機會，同時又為縣域的商業(yè)銀行帶來了強大的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下發(fā)展的金融業(yè)務，致使商業(yè)銀行內(nèi)部的金融機構(gòu)在業(yè)務上受到嚴重的抨擊與挑戰(zhàn)，尤其是對縣域級的商業(yè)銀行造成了巨大的金融挑戰(zhàn)。因此，要求縣域的商業(yè)銀行對現(xiàn)今出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)式金融機構(gòu)挑戰(zhàn)進行積極性應對，本文對縣域的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融帶來的挑戰(zhàn)以及應對進行論述。

【關鍵詞】縣域；商業(yè)銀行；應對；互聯(lián)網(wǎng)金融；挑戰(zhàn)

根據(jù)銀行業(yè)務的發(fā)展形勢看，在互聯(lián)網(wǎng)形勢下的金融業(yè)務較受網(wǎng)民的追捧，已形成人們喜愛的銀行網(wǎng)絡主流服務。商業(yè)銀行的金融依附與互聯(lián)網(wǎng)得以快速發(fā)展，轉(zhuǎn)變了銀行以往的交易方式。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，其金融業(yè)務有網(wǎng)上銀行支付、手機銀行支付、微信支付等，不斷更新著商業(yè)銀行在金融業(yè)務方面的服務方式，致使縣域的商業(yè)銀行面臨著強大的金融挑戰(zhàn)。然而，在監(jiān)管制度與體系不斷完善之下，對縣域商業(yè)銀行金融模式的更新有了更為嚴格的要求，其渠道的發(fā)展必須要具有合理性。

一、論述互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融模式特點

銀行的金融模式在互聯(lián)網(wǎng)條件下存在便利、低成本、高效率、大信息容量、風險等復雜特點，從服務介質(zhì)看，由柜臺交易轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)式交易。因此，銀行客戶在進行金融交易過程中有了更高的參與欲，網(wǎng)銀、手機銀行等交易享有更豐富的渠道和全天候的服務，這體現(xiàn)了便捷的金融特點；銀行金融產(chǎn)品從發(fā)行到交易都可在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)，參與交易的雙方能夠在資金實現(xiàn)期限匹配方面、風險承擔方面大大降低成本，也間接節(jié)約了管理成本；在對大客戶對金融信息搜集與分析中，運用了互聯(lián)網(wǎng)等先進手段，擺脫了對時間、地域性的限制，大大提升了金融業(yè)務的受理率，盡可能滿足廣大客戶需求；互聯(lián)網(wǎng)在參與金融領域交易時，能夠掌握大量的金融信息、客戶信息，更為精準的挖掘潛在客戶對金融業(yè)務的需求；基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度與階段，雖然涉獵了金融市場，但其存在來自傳統(tǒng)金融交易的多項風險。例如：信用風險、信息風險以及業(yè)務風險等，這些風險具有快速傳播性、復雜性、不可控性。

二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融模式對縣域商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1.存款業(yè)務的挑戰(zhàn)

針對當前發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下余額寶等第三方平臺交易的金融產(chǎn)品，該業(yè)務依附于較低的成本、以及看見透明的金融信息，進而將收益提升至較高，挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的貨期存款業(yè)務。新生代的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融交易產(chǎn)品，僅在較短時間內(nèi)拓展為較大規(guī)模。鑒于發(fā)展的速度以及規(guī)模，對縣域的商業(yè)銀行旗下各項存款業(yè)務造成了一定的挑戰(zhàn)，因此要求其縣域的商業(yè)銀行采取符合自身發(fā)展需求的對策去應對。

2.信貸業(yè)務的挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下的金融信貸業(yè)務由于自身成本較低、操作流程極為簡單、方便操作等優(yōu)勢匯集在一起，從而能夠吸引來眾多在其它銀行不能辦理貸款業(yè)務的客戶，展現(xiàn)了金融業(yè)務的方便性。例如：現(xiàn)今流行的個人信貸、以及小型企業(yè)等多項貸款業(yè)務，由于銀行在信貸方面存在一定的風險，其為金融業(yè)務的管理在模式上帶來了嚴峻挑戰(zhàn)。所以，縣域的商業(yè)銀行還面臨著來自信貸業(yè)務的挑戰(zhàn)與風險。

3.中間業(yè)務在收入上的挑戰(zhàn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的各項業(yè)務，對第三方的支付與交易等在中間業(yè)務的手續(xù)費等收入上帶來了挑戰(zhàn)。首先第三方的支付與交易存在較低的價格、以及簡便的操作等優(yōu)點，嚴重打壓了比較主流的網(wǎng)銀業(yè)務；第三方的支付與交易通過互聯(lián)網(wǎng)平臺滋生了許多新鮮的金融業(yè)務，給商業(yè)銀行在支付結(jié)算的業(yè)務方面帶來了挑戰(zhàn)與沖擊。另外，該第三方的交易平臺可以獲得對代理基金進行銷售的資格，并通過較低價格在縣域商業(yè)銀行市場中展開競爭，打破市場被壟斷的局面。

4.維護客戶的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下辦理的金融業(yè)務，在一定程度上省去了中間媒介，直接導致銀行辦理業(yè)務的中介功能趨于退化現(xiàn)象，進而體現(xiàn)了銀行有關業(yè)務的辦理職能。由于互聯(lián)網(wǎng)媒介在商業(yè)銀行中金融機構(gòu)中的發(fā)展，雖然許多客戶對該金融業(yè)務具有較強的依賴性，但同時也嚴重阻礙了其客戶與商業(yè)銀行間的業(yè)務往來，這樣的發(fā)展現(xiàn)狀對縣域的商業(yè)銀行在維護客戶關系方面帶來了困難和挑戰(zhàn)。

5.數(shù)據(jù)信息

第三方的支付渠道在數(shù)據(jù)信息上屬于“防火墻”，能夠很好的阻隔各商業(yè)銀行和產(chǎn)生實際交易間的聯(lián)系，進而令銀行流失了交易的數(shù)據(jù)，不利于銀行對數(shù)據(jù)信息進行挖掘。針對許多用戶而言使用“支付寶”類第三方平臺支付其購物有關數(shù)據(jù)，其商業(yè)銀行僅能獲取至交易的實際金額，這主要是由于“第三方”支付的平臺攔截了商戶的姓名和購買產(chǎn)品等其他詳細性數(shù)據(jù)信息。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)下縣城商業(yè)銀行也面臨著數(shù)據(jù)信息的挑戰(zhàn)。

三、研究縣域商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)方案

面對當前來自互聯(lián)網(wǎng)的金融挑戰(zhàn)與沖擊，其縣城級別商業(yè)銀行要結(jié)合自身情況通過以下方案來應對：

1.加強對金融交易風險的預防與控制

通過對縣域的商業(yè)銀行構(gòu)建金融交易風險的監(jiān)控系統(tǒng)或平臺，進而有針對性精準的分析客戶的潛在交易行為，尤其是對網(wǎng)銀交易、手機以及其它電子交易實現(xiàn)全面性的監(jiān)控，若發(fā)現(xiàn)潛在交易風險進行及時的阻斷以及控制。此外，還需對其系統(tǒng)的軟件與硬件進行構(gòu)建與完善，對交易數(shù)據(jù)進行備份，以防止系統(tǒng)內(nèi)的金融業(yè)務遭受風險侵襲。通過向客戶宣傳有關金融業(yè)務安全知識，間接提升客戶在進行金融交易時對風險進行預防與控制意識。

2.提升產(chǎn)品服務維護客戶關系

通過堅持將客戶作為服務的中心，以此提升產(chǎn)品服務維護客戶的關系，旨意將縣域的商業(yè)銀行在金融業(yè)務、模式上進行轉(zhuǎn)變。在強化客戶對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境金融產(chǎn)品進行體驗同時，對所有客戶一視同仁提供較高的服務質(zhì)量。例如：通過放寬金融產(chǎn)品在理財方面的權限，進而達到小客戶對金融產(chǎn)品的需求。此外，還應不斷維護小客戶，真正的與小客戶一起在互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品下成長，滿足雙方的各自對金融產(chǎn)品在服務方面的需求。

3.有力拓展金融的服務

縣域的商業(yè)銀行通過提升在金融服務方面的綜合能力，不僅能夠應對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的金融挑戰(zhàn)，還能有力拓展其商業(yè)銀行在金融業(yè)務方面的服務。該銀行應該先構(gòu)建多種金融渠道，增強終端設備的配置性能，進一步完善了網(wǎng)銀交易、手機銀行等交易的各種新型金融渠道，有利于提升客戶對商業(yè)銀行的依賴性能。此外，還可通過相關機構(gòu)構(gòu)建與本商業(yè)銀行相關的官方網(wǎng)站平臺，運用多種渠道對金融產(chǎn)品進行營銷，間接拓展開金融的服務層面。然而，互聯(lián)網(wǎng)在信息搜索、社交、處理金融信息等方面，都能對潛在的目標客戶增強營銷力度。最終，縣域商業(yè)銀行不斷運用傳統(tǒng)的自身優(yōu)勢，將金融業(yè)務拓展至跨境匯兌的新金融領域中，以此為銀行眾多客戶提供較為便利的跨境金融交易，真正做到了對金融服務的有力拓展。

4.加強同行業(yè)或跨行業(yè)間的合作

要想在互聯(lián)網(wǎng)的金融挑戰(zhàn)之下能夠加強自身發(fā)展，縣城級別的商業(yè)銀行首先要加強與同行業(yè)的合作，在其中推進“柜面通”的合作新模式，充分運用客戶、系統(tǒng)等優(yōu)勢，從而構(gòu)建出可以共享且聯(lián)盟的電子商務交易平臺，以此彌補銀行在數(shù)據(jù)領域中的缺陷。此外，還要加強和互聯(lián)網(wǎng)類型金融的企業(yè)間合作，例如：開發(fā)“P2P”平臺、網(wǎng)絡電子小額貸款以及理財類銷售產(chǎn)品等，間接提升本銀行的業(yè)務品質(zhì)。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)在商業(yè)銀行的不斷變革與融合，致使現(xiàn)今的縣域商業(yè)銀行面臨著極為嚴峻的考驗，縣域的商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)下實現(xiàn)交易時面臨著許多挑戰(zhàn)。因此，需要通過對金融交易存在的風險加強預防與控制，不斷拓展金融的服務，進而提升金融產(chǎn)品服務以及維護客戶關系。但伴隨我國政府不斷加強了對小企業(yè)、縣域商業(yè)銀行在金融業(yè)務在政策方面的支持，同時也給自身帶來了不一樣的金融挑戰(zhàn)。因而，只有利用好縣域商業(yè)銀行自身優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)有機結(jié)合拓展金融業(yè)務，進而以良好的服務應對其互聯(lián)網(wǎng)金融所有挑戰(zhàn)。

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作者簡介

萬紅，女，中國建設銀行股份有限公司沭陽支行。