趙方忠

7月5日，北京首個(gè)失能護(hù)理互動(dòng)保險(xiǎn)試點(diǎn)在海淀啟動(dòng)。海淀戶籍18歲以上的居民可自愿繳納保險(xiǎn)費(fèi)，個(gè)人繳費(fèi)80%，政府補(bǔ)貼20%，折合個(gè)人每月僅需76元，交夠15年，65歲后一旦失能，重度失能老人便可享受每月1900元的上門(mén)護(hù)理服務(wù)。

這是北京市2015年制定《北京市居家養(yǎng)老服務(wù)條例》后，首個(gè)針對(duì)失能老人長(zhǎng)期照料的政策性保險(xiǎn)，探索家庭養(yǎng)老向社會(huì)化支持服務(wù)養(yǎng)老轉(zhuǎn)型。

頂層設(shè)計(jì)逐年強(qiáng)化

“十三五”期間是中國(guó)老齡化社會(huì)的高速發(fā)展期，據(jù)預(yù)測(cè)，到2020年，我國(guó)60歲以上人口將達(dá)到2.5億。

隨著社會(huì)老齡化人口的增多，如何完善養(yǎng)老保障機(jī)制，有效解決養(yǎng)老服務(wù)的供需矛盾，確保老有所養(yǎng)，國(guó)內(nèi)外都在探索和嘗試科學(xué)有效的養(yǎng)老模式。

為積極應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)的到來(lái)，國(guó)家近年來(lái)正加快完善養(yǎng)老事業(yè)的頂層設(shè)計(jì)，對(duì)于在養(yǎng)老服務(wù)中引入商業(yè)保險(xiǎn)的思路逐步明確。

2013年9月，國(guó)務(wù)院在《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2013〕35號(hào)）中提到，統(tǒng)籌利用各種資源，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)與醫(yī)療、家政、保險(xiǎn)、教育、健身、旅游等相關(guān)領(lǐng)域的互動(dòng)發(fā)展。2013年10月，國(guó)務(wù)院在《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2013〕40號(hào)）中指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)險(xiǎn)以及與健康管理、養(yǎng)老等服務(wù)相關(guān)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。2014年7月，李克強(qiáng)總理在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上明確指出，發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，要抓住保險(xiǎn)與社會(huì)保障體系有機(jī)銜接這一重點(diǎn)，把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱。

在貫徹落實(shí)國(guó)家相關(guān)政策的基礎(chǔ)上，北京市更是在政策上積極引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老服務(wù)中發(fā)揮重要作用。

2015年1月29日，北京市第十四屆人民代表大會(huì)第三次會(huì)議審議通過(guò)了《北京市居家養(yǎng)老服務(wù)條例》，其中第16條明確指出，市人民政府應(yīng)當(dāng)制定政策，支持、引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，為失能老年人提供長(zhǎng)期護(hù)理保障，政府對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的投保人給予適當(dāng)補(bǔ)貼。

2015年9月10日，《北京市人民政府關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》中明確提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)各類(lèi)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老健康保險(xiǎn)覆蓋面和保障人群，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。

2016年3月15日，《北京市政府辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》中提出，加快發(fā)展多種形式的長(zhǎng)期商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)，鼓勵(lì)政府部門(mén)與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，探索建立政策性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

海淀試點(diǎn)應(yīng)運(yùn)而生

和全國(guó)一樣，北京正加快步入老齡化社會(huì)。而這其中，失能老人最受政府所關(guān)注。

“老年人有三怕：貧困、疾病、失能。其中，前兩怕都已經(jīng)有了相應(yīng)的保險(xiǎn)政策措施予以救助，而在失能救助方面一直是空白?！北本┦忻裾指本珠L(zhǎng)李紅兵指出，當(dāng)前北京300萬(wàn)的老年人口中，4.78%屬失能人群，剔除其中可以室內(nèi)移動(dòng)和洗澡的失能老人，2%處于完全失能的狀態(tài)。

李紅兵告訴記者，對(duì)于失能救助，近年來(lái)北京市積極著手建立長(zhǎng)期制度，試圖通過(guò)保險(xiǎn)的制度性建設(shè)，建立起相應(yīng)的評(píng)估和服務(wù)體系，打通商業(yè)保險(xiǎn)參與的障礙。

海淀區(qū)的試點(diǎn)正是在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年年底，海淀區(qū)戶籍人口中，60歲及以上老年人口為48.6萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?0.3%；失能失智老人占老年人口總數(shù)的16%，其中重度失能老人達(dá)到2萬(wàn)人左右。另?yè)?jù)海淀區(qū)民政局?jǐn)?shù)據(jù)，海淀區(qū)老年人口正在以每年2.2萬(wàn)人的速度增長(zhǎng)。

目前，老人生活不能自理，一是依靠家庭照顧，一位失能老人基本上會(huì)影響全家人的正常生活；二是從市場(chǎng)上請(qǐng)護(hù)工上門(mén)照料，但費(fèi)用高昂。據(jù)測(cè)算，照顧輕度或者中度失能老人，聘請(qǐng)護(hù)工的費(fèi)用每月在5000元到8000元左右；如果是重度失能老人，一個(gè)月動(dòng)輒上萬(wàn)元。而目前海淀區(qū)70%的退休老人每月退休工資僅3000元左右，無(wú)力承擔(dān)如此高昂的費(fèi)用。

“啟動(dòng)失能互助保險(xiǎn)可以提高老年人生活質(zhì)量，得到生活照料、護(hù)理康復(fù)、精神關(guān)懷等照護(hù)服務(wù)，同時(shí)減輕多方經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。”海淀區(qū)民政局副局長(zhǎng)李杰告訴記者，調(diào)查顯示，保姆在一個(gè)家庭一天的“有效”工作時(shí)間為3小時(shí)，目前的護(hù)工費(fèi)用中包含著雇主要支付一定的無(wú)效勞動(dòng)費(fèi)用。

歷時(shí)近2年，海淀區(qū)政府聯(lián)合中國(guó)人保壽險(xiǎn)公司，針對(duì)建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度展開(kāi)了深入細(xì)致調(diào)研和設(shè)計(jì)，反復(fù)論證之后，形成了自成獨(dú)立體系又可與其他保障制度有機(jī)銜接的新型養(yǎng)老服務(wù)保障模式，重點(diǎn)為居家老人提供服務(wù)支持，也為北京乃至全國(guó)開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理互助保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。

海淀區(qū)副區(qū)長(zhǎng)王際祥指出，海淀失能護(hù)理互助險(xiǎn)的試點(diǎn)，堅(jiān)持保基本、兜底線、政府推動(dòng)、政策支持、實(shí)體服務(wù)社會(huì)化運(yùn)作的原則，一方面通過(guò)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作，發(fā)揮金融杠桿效應(yīng)，放大資金，節(jié)省政府成本，并在基本制度基礎(chǔ)上設(shè)置N個(gè)附加產(chǎn)品，滿足不同經(jīng)濟(jì)收入群體的個(gè)性化需求；另一方面該項(xiàng)產(chǎn)品采取服務(wù)給付的新模式，參保人在享受了護(hù)理服務(wù)的前提下，保險(xiǎn)公司根據(jù)參保人授權(quán)向服務(wù)機(jī)構(gòu)支付服務(wù)金，可以在一定程度上確保參保人享受到真正需要的服務(wù)，降低服務(wù)交易成本，得到真正有效的養(yǎng)老保障。

試點(diǎn)辦法保障成功

海淀的此次試點(diǎn)僅限于“居家養(yǎng)老”，并不包括住在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的老人，也就是說(shuō)，老人一旦癱瘓?jiān)诩?，可以享受生活照料、醫(yī)療康復(fù)、精神關(guān)懷等幾大類(lèi)20多項(xiàng)服務(wù)。保險(xiǎn)以“實(shí)物給付”形式向老人提供——由服務(wù)商向投保老人提供有需要的服務(wù)，由保險(xiǎn)公司買(mǎi)單。

今年6月6日，《海淀區(qū)居家養(yǎng)老失能護(hù)理互助保險(xiǎn)試點(diǎn)辦法》正式通過(guò)，這將在政策上有力保障全國(guó)首個(gè)政策性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在海淀的開(kāi)展。

辦法規(guī)定，具有海淀區(qū)城鄉(xiāng)戶籍年滿18周歲以上的居民，及在海淀行政區(qū)域內(nèi)各類(lèi)合法社會(huì)組織工作的具有本市戶籍的人員，均可自愿參加長(zhǎng)期護(hù)理互助保險(xiǎn)。保費(fèi)按年繳納，采用個(gè)人繳費(fèi)加政府補(bǔ)貼的形式，政府補(bǔ)貼20%后的標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)為每年912元，相當(dāng)于每個(gè)月僅為76元。根據(jù)年齡段、戶籍類(lèi)型繳費(fèi)稍有區(qū)別。個(gè)人繳費(fèi)不少于15年，政府補(bǔ)貼不超過(guò)15年。另外，55歲以上的低保、低收入家庭居民、計(jì)劃生育困難家庭居民的保險(xiǎn)費(fèi)由政府全額承擔(dān)。涉及居民大約5000多人。

參保人達(dá)到65周歲，經(jīng)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估，以日?；旧钪谐燥?、穿衣、睡覺(jué)、如廁四項(xiàng)基本生活能力為標(biāo)準(zhǔn)，劃分為三個(gè)等級(jí)，即輕度、中度、重度失能的老人可分別獲得每月900元、1400元、1900元的護(hù)理服務(wù)。

服務(wù)主要包括居家照護(hù)服務(wù)、社區(qū)照護(hù)服務(wù)、機(jī)構(gòu)照護(hù)服務(wù)以及親情家庭互助服務(wù)、精神安慰、志愿者服務(wù)等其他照護(hù)服務(wù)。

根據(jù)海淀前期的抽樣調(diào)查，在1100多名被調(diào)查者中，約一半的40至60歲人群愿意參保，且獨(dú)生子女家庭投保意愿較高。

“1900元提供的都是有效服務(wù)，比如15分鐘的上門(mén)理發(fā)、1個(gè)小時(shí)的助浴服務(wù)等?！崩罱鼙硎?，加入保險(xiǎn)后，會(huì)有專(zhuān)業(yè)的服務(wù)規(guī)劃師根據(jù)老人的失能情況，配備個(gè)性化的服務(wù)計(jì)劃，由實(shí)體的服務(wù)商按照計(jì)劃，提供上門(mén)入戶服務(wù)。同時(shí)，李杰說(shuō)，通過(guò)這種“實(shí)物給付”的保險(xiǎn)方式，可以一定程度上平抑當(dāng)前養(yǎng)老市場(chǎng)的服務(wù)價(jià)格，讓更多的老年人能夠消費(fèi)得起。

中國(guó)人保壽險(xiǎn)北京分公司總經(jīng)理王文表示，海淀區(qū)將建立長(zhǎng)期護(hù)理互助保險(xiǎn)基金，由個(gè)人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼、照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)繳納三部分組成?；饘凑蘸献鞴糙A、控制風(fēng)險(xiǎn)、持續(xù)發(fā)展、逐步完善的原則，進(jìn)行籌集和使用，并利用保險(xiǎn)公司在管理和投資方面的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行基金獨(dú)立核算、保值增值和專(zhuān)款專(zhuān)用。同時(shí)，基金接受企業(yè)、社會(huì)單位、慈善機(jī)構(gòu)等社會(huì)和個(gè)人的捐贈(zèng)。失能老人享受的待遇也會(huì)參照社會(huì)平均工資增長(zhǎng)和基金承受度定期增長(zhǎng)。

此外，如果參保人未享受護(hù)理待遇，在其身故時(shí)，個(gè)人賬戶可由受益人繼承或享受其他待遇。據(jù)悉，失能護(hù)理互助保險(xiǎn)的準(zhǔn)入規(guī)則、評(píng)估辦法等配套政策將陸續(xù)發(fā)布，首單簽發(fā)還需兩三個(gè)月時(shí)間，今年12月起開(kāi)始為參保老人提供護(hù)理服務(wù)。

“試點(diǎn)產(chǎn)品有沒(méi)有吸引力，最終都體現(xiàn)在用戶的參與上，這還需要時(shí)間去驗(yàn)證?！崩罴t兵說(shuō)，海淀的試點(diǎn)只是萬(wàn)里長(zhǎng)征邁出的第一步，成功或者失敗，以及所獲得的信息，都將成為北京完善長(zhǎng)期照護(hù)制度的一個(gè)重要探索。