論商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的地位和作用

馬優(yōu)米 劉彥君

商業(yè)保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)的“助推器”和社會(huì)的“穩(wěn)定器”，發(fā)揮著強(qiáng)大的社會(huì)保障功能，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展不可或缺的重要環(huán)節(jié)，是社會(huì)保障體系的重要組成部分。完善的社會(huì)保障體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的重要支柱，關(guān)系到改革、發(fā)展、穩(wěn)定的全局。近年來，我國(guó)迸一步完善了社會(huì)保障體系，充分發(fā)揮了商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用。商業(yè)保險(xiǎn)有利于提高社會(huì)保障體系的整體水平，同時(shí)，我國(guó)也總結(jié)出了一套適合我國(guó)國(guó)情的做法，使得商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中發(fā)揮了其應(yīng)有的作用。

商業(yè)保險(xiǎn)

社會(huì)保障體系 地位 作用

商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的社會(huì)保障體系中有著非常重要的作用和地位，商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種盈利性的保險(xiǎn)關(guān)系，這種保險(xiǎn)關(guān)系具體來說就是在雙方自愿的基礎(chǔ)上，投保人和保險(xiǎn)公司依照所簽訂的保險(xiǎn)合同來履行各自的責(zé)任和應(yīng)盡的義務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充，它能起到擴(kuò)大社會(huì)保障范圍的作用，為人民帶來更多的保障。

商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的地位

（1）社會(huì)保障體系的組成者。

社會(huì)保障對(duì)于我國(guó)有著極其重要的意義，它涉及每一個(gè)人的切身利益。因此，其發(fā)展也應(yīng)緊緊跟隨時(shí)代的發(fā)展而進(jìn)步，不斷地滿足在多樣性和多層次方面的需求，而這一切都需要商業(yè)保險(xiǎn)的參與和運(yùn)作。社會(huì)保險(xiǎn)在發(fā)展中體現(xiàn)出公平的原則，而商業(yè)保險(xiǎn)則體現(xiàn)出高效性。商業(yè)保險(xiǎn)在基于我國(guó)廣覆蓋、低水平的建立原則上，運(yùn)用自身的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，滿足社會(huì)各界的保障需求，在滿足社會(huì)成員基本保障制度的重要前提下，逐漸向多層次、多樣化的方向發(fā)展，為社會(huì)保障體系帶來生機(jī)和活力，促進(jìn)社會(huì)保障體系的發(fā)展。

（2）資金融通和運(yùn)作機(jī)構(gòu)。

商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)社會(huì)保障體系中不僅具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，還有自己獨(dú)特的功能，即進(jìn)行資金的融通和運(yùn)作。社會(huì)保障基金的保值增值關(guān)系直接影響到被保障人群的切身利益，與我國(guó)的財(cái)政問題息息相關(guān)，因此受到專家學(xué)者的廣泛關(guān)注。商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充補(bǔ)充，在一定程度上將緩解社會(huì)保障基金問題，所以，充分發(fā)揮自身資金融通和運(yùn)作的功能，將為進(jìn)一步完善我國(guó)社會(huì)保障體系的建立助力。商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用

我國(guó)應(yīng)當(dāng)正確看待商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的補(bǔ)充作用、提高作用和擴(kuò)展作用。通過對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中重要作用的分析，更好的推動(dòng)我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)正確認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的地位和充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用有積極的助推動(dòng)力。

（1）商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中具有補(bǔ)充作用。

就單純的社會(huì)保險(xiǎn)而言，其滿足不了人民多方面、多層次的需求，這就需要其他保障來對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充，而商業(yè)保險(xiǎn)恰恰起到了很好的補(bǔ)充作用，主要體現(xiàn)在它對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用上。通過基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效實(shí)施，進(jìn)一步建立健全的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，符合國(guó)際社會(huì)保障的大趨勢(shì)。商業(yè)保險(xiǎn)利用自身的優(yōu)勢(shì)，拓展并細(xì)分了保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，在新險(xiǎn)種的不斷開辟中，為社會(huì)提供了多樣化的商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)，并逐漸完善健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和增值服務(wù)，有效彌補(bǔ)了社會(huì)保障體系中的不足，從而滿足了社會(huì)發(fā)展的需求。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中具有提高作用。

商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)保障資金的運(yùn)行效率有著很好的提高作用。目前，我國(guó)社會(huì)保障資金在運(yùn)行中主要采取現(xiàn)收現(xiàn)付和部分累計(jì)相結(jié)合的模式，隨著社會(huì)老齡化愈演愈烈，社會(huì)基金收支存在嚴(yán)重不平衡的現(xiàn)象，這直接影響到社保資金的保值增值，使得社會(huì)保障體系面臨嚴(yán)重的支付危機(jī)。因此，通過提高企業(yè)繳費(fèi)比例來提高社會(huì)保障水平具有較大的難度。只有利用商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充社會(huì)保障體系，才能進(jìn)一步提高社會(huì)保障的水平。

（3）商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中具有擴(kuò)展作用。

商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的重要組成部分，除具有社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用和社會(huì)保障的提高作用之外，還具有對(duì)社會(huì)保障的擴(kuò)展作用。商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保障體系的擴(kuò)展作用是基于以下三個(gè)問題之上：

1.應(yīng)明確社會(huì)保障以全體公民為保障對(duì)象，而社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是所有勞動(dòng)者。社會(huì)保險(xiǎn)只有在公民成為勞動(dòng)者時(shí)，才具備參加的資格。

2.應(yīng)明確社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)優(yōu)撫、社會(huì)福利包括城鎮(zhèn)低保、農(nóng)村五保、社會(huì)救助等，都是社會(huì)保障的組成部分，并不能說沒參加社會(huì)保險(xiǎn)就沒有社會(huì)保障。

3.商業(yè)保險(xiǎn)是從人呱呱墜地開始就有資格參加的，可以享受從出生到死亡的終生保障，可以滿足不同年齡、不同職業(yè)、不同性別、不同收入等社會(huì)公民的多層次，多樣化需求。提高社會(huì)保障的整體水平，通過自身的擴(kuò)展作用來實(shí)現(xiàn)社會(huì)保障體系的可持續(xù)發(fā)展。

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系的現(xiàn)狀

從政策支持的力度來看，國(guó)家對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用越來越重視；從市場(chǎng)主體投入來看，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的積極性越來越高；從取得的成果來看，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)的社會(huì)效益越來越好。

總結(jié)

總而言之，我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)的進(jìn)程正在加快，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來了更寬廣的空間，為商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。相關(guān)領(lǐng)域的工作人員應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的地位與作用，不斷拓展商業(yè)保險(xiǎn)的基本功能，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)保障體系的補(bǔ)充功能，提高功能與拓展功能，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和社會(huì)保障體系的發(fā)展。

作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，商業(yè)保險(xiǎn)要充分發(fā)揮效率更高、服務(wù)更好、成本更低、專業(yè)能力更強(qiáng)的特點(diǎn)，積極投身于社會(huì)保障體系的建設(shè)實(shí)踐。我們相信，在黨中央國(guó)務(wù)院的高度重視下，在有關(guān)部門的大力支持下，在保險(xiǎn)業(yè)的共同努力下，商業(yè)保險(xiǎn)必將在健全社會(huì)保障體系中大有可為。

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