當(dāng)前我國金融監(jiān)管中存在的問題及對策建議

候利峰

【摘 要】隨著經(jīng)濟金融形勢的巨大變化，國際金融自由化、一體化不斷發(fā)展，金融業(yè)內(nèi)部混業(yè)經(jīng)營的趨勢加強，金融創(chuàng)新持續(xù)深入發(fā)展，國際金融監(jiān)管也隨之發(fā)生了新的變化。如何在金融開放的情況下進行監(jiān)管是本文所要探討的內(nèi)容。

【關(guān)鍵詞】金融市場；監(jiān)管；問題；對策

一、金融開放的定義和金融監(jiān)管的相關(guān)內(nèi)容

（一）金融開放的定義

金融開放是各國或地區(qū)金融活動的主體（居民、企業(yè)單位、政府機關(guān)、金融機構(gòu)等）跨越國界或行政區(qū)劃參與到金融活動中相互交流和聯(lián)系的過程和狀態(tài).也是一國或地區(qū)的金融機構(gòu)、金融市場與別國金融機構(gòu)、國際金融市場逐漸交融的過程.

（二）金融監(jiān)管的內(nèi)容

金融監(jiān)管是指一國政府以穩(wěn)定金融體系、保護存款人的合法利益、實現(xiàn)有序的金融競爭和提高效率為目標(biāo)，由中央銀行或其他監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)法律準(zhǔn)則和程序?qū)鹑诨顒又黧w和金融市場進行現(xiàn)場或非現(xiàn)場的監(jiān)督管理活動，以達到約束債務(wù)人的行為，穩(wěn)定經(jīng)濟秩序，促進金融業(yè)健康發(fā)展的效果。金融監(jiān)管又分為狹義的金融監(jiān)管和廣義的金融監(jiān)管。狹義的金融監(jiān)管是監(jiān)管機構(gòu)依照法律法規(guī)對整個金融業(yè)（包括金融機構(gòu)以及金融機構(gòu)的所有業(yè)務(wù)活動）實施監(jiān)督管理。廣義的金融監(jiān)管除了上述所說的監(jiān)管外，還包括同業(yè)自律性組織的監(jiān)管、金融機構(gòu)內(nèi)部控制與稽查、社會中介組織的監(jiān)管等.本文的金融監(jiān)管主要是從廣義的角度來論述的。金融監(jiān)管是一個全面的體系，它有三道防線，也是金融監(jiān)管的主要內(nèi)容，歸納包括預(yù)防性監(jiān)管、存款保險體制、市場退出三方面的內(nèi)容。

二、我國金融監(jiān)管中存在的問題

（一）分業(yè)監(jiān)管制度不利于金融創(chuàng)新

分業(yè)監(jiān)管會限制金融業(yè)提升國際競爭力，擴展規(guī)模以及發(fā)展現(xiàn)代企業(yè)制度.我國的商業(yè)銀行只能在存貸領(lǐng)域開展主要業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)大多數(shù)只處于探索階段，金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展處于停滯狀態(tài)，利率市場化程度低，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展較快，但風(fēng)險較大.實際上，我國已經(jīng)出現(xiàn)了一些混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)，例如中信集團、平安集團等.證券業(yè)務(wù)的營業(yè)收入已是它們的重要利潤來源，但分業(yè)監(jiān)管體制如何對它們進行有效的監(jiān)管值得我們?nèi)ヌ接憽?/p>

（二）監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)機制

隨著金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融機構(gòu)交叉業(yè)務(wù)的增多， “三會”之間和“三會”與中央銀行之間缺乏協(xié)調(diào)機制、監(jiān)管界限不明確的問題更突出，甚至出現(xiàn)了真空監(jiān)管和重復(fù)監(jiān)管的現(xiàn)象.一方面，在監(jiān)管權(quán)力和范圍方面出現(xiàn)重復(fù)，例如：保監(jiān)會允許證券公司入股保險公司，但是證監(jiān)會遲遲未通過此項議案，導(dǎo)致“證券公司可以入股保險公司”的決議在很長一段時間內(nèi)得不到通過。另一方面，在監(jiān)管范圍的明確、追究責(zé)任或如何處理監(jiān)管問題方面出現(xiàn)真空。

（三）監(jiān)管效率低下

我國的金融監(jiān)管首要依靠行政手段，向金融機構(gòu)實施行政干預(yù)，缺少法律手段和經(jīng)濟手段，導(dǎo)致監(jiān)管的效率低下，我國金融監(jiān)管法律法規(guī)不完善，金融立法步伐落后于金融創(chuàng)新的高速發(fā)展，使得某些方面金融監(jiān)管無法可依，使得監(jiān)管的效率低下。例如：電子銀行、支付寶等金融創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)快速發(fā)展，但相關(guān)的法律法規(guī)并沒有出臺，導(dǎo)致對網(wǎng)絡(luò)交易的監(jiān)管缺少法律依據(jù)。

三、完善我國金融監(jiān)管體系的對策建議

（一）“三步”過渡到統(tǒng)一的功能性監(jiān)管

1.可以先在中央銀行設(shè)監(jiān)管處，由監(jiān)管處負責(zé)檢查和監(jiān)督“三會”之間的協(xié)調(diào)工作和信息溝通，“三會”需及時向監(jiān)管處上報監(jiān)管工作，使“三會”加強監(jiān)管合作，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管的真空，逐步形成依據(jù)金融業(yè)務(wù)分類進行的功能性監(jiān)管。

2.建立獨立于央行的統(tǒng)一的金融監(jiān)管總局，因此，可以等到監(jiān)管處與“三會”之間的監(jiān)管工作逐步完善，國內(nèi)金融形勢較好，混業(yè)金融集團發(fā)展成熟的時候，把監(jiān)管處從中央銀行分離出來，改名為中國金融監(jiān)管總局，撤銷“三會”，由金融監(jiān)管總局對證券業(yè)、銀行業(yè)和保險業(yè)進行統(tǒng)一的功能性監(jiān)管.金融監(jiān)管局下設(shè)金融情報處，負責(zé)反洗錢.中央銀行首要負責(zé)執(zhí)行貨幣政策和穩(wěn)定物價，央行與監(jiān)管局是相互協(xié)作的關(guān)系，對存款機構(gòu)履行最后貸款人的職責(zé)。

3.完善監(jiān)管體系.首先把金融監(jiān)管總局中促進金融發(fā)展的職能分離出來，另外成立中國金融發(fā)展總局，由發(fā)展總局制定和執(zhí)行促進金融業(yè)發(fā)展的政策，這樣監(jiān)管局才能從監(jiān)管目標(biāo)出發(fā)，更好的發(fā)揮監(jiān)管職責(zé)，而成立發(fā)展總局又避免出現(xiàn)因過渡監(jiān)管阻礙金融業(yè)發(fā)展的狀況.其次，在央行下設(shè)金融政策委員會，負責(zé)宏觀審慎監(jiān)管.最后，在央行、中國金融監(jiān)管總局和中國金融發(fā)展總局之間建立三方委員會，央行行長任主席，協(xié)調(diào)整個金融體系，全方位維護金融穩(wěn)定，促進金融發(fā)展。

（二）加強金融監(jiān)管立法和執(zhí)法

1.增加現(xiàn)有法規(guī)的可操作性，細化現(xiàn)有的法律法規(guī)，從大致方向到執(zhí)行步驟都予以細化，使監(jiān)管部門執(zhí)行起來更有效率。對于難于細化的法律法規(guī)，監(jiān)管部門要在實踐中發(fā)現(xiàn)問題，提出解決方案，逐步完善立法.對于一些與金融監(jiān)管相關(guān)的經(jīng)濟指標(biāo)，應(yīng)該在法律上進行量化，增強可操作性，有效處理目前金融監(jiān)管中有法難依的問題。

2.完善當(dāng)前的法律法規(guī)體系.監(jiān)管部門可以從實踐中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有法律對金融機構(gòu)監(jiān)管的缺少部門，不斷地提出新規(guī)定，設(shè)立新的法律.另外，法律的設(shè)立步伐要跟上金融市場的創(chuàng)新步伐，市場出現(xiàn)的新產(chǎn)品、新工具，相關(guān)部門要盡快設(shè)立有關(guān)法律法規(guī)，使得有法可依.例如，要加快制定和完善網(wǎng)絡(luò)銀行和支付寶等新興業(yè)務(wù)監(jiān)管的明確的法律法規(guī)。

（三）健全金融機構(gòu)內(nèi)部控制制度

1.建立合理的內(nèi)控組織機構(gòu).各金融機構(gòu)都應(yīng)建立自身專門的獨立的內(nèi)部審計部門或稽核部門，來對金融機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險進行審查和監(jiān)測，降低內(nèi)部風(fēng)險.具體可以實行稽核處罰制與稽核告誡制，處罰和告誡違規(guī)的單位及相關(guān)責(zé)任人員。要制定具體的內(nèi)控制度執(zhí)行方案以及相關(guān)監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)，保證內(nèi)控制度的全面貫徹執(zhí)行。

2.豐富內(nèi)控設(shè)施.金融機構(gòu)完善內(nèi)部控制的監(jiān)測硬件和系統(tǒng)，運用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來監(jiān)測各機構(gòu)的資產(chǎn)、負債等業(yè)務(wù)指標(biāo)改變情況，及時防止違規(guī)事件的發(fā)生。

（四）加快推進東亞區(qū)域性金融監(jiān)管合作

現(xiàn)階段我國金融發(fā)展水平還不夠成熟，金融監(jiān)管體系還不夠完善，監(jiān)管水平與發(fā)達國家間還有一定的差距，因此，在國際監(jiān)管協(xié)作上我國可以先加快推動建立東亞區(qū)域性金融監(jiān)管合作。然而，在東南亞金融危機之后，東亞各國已經(jīng)開始設(shè)立區(qū)域性金融合作組織，目的是推動?xùn)|亞地區(qū)的金融穩(wěn)定發(fā)展。

四、結(jié)束語

我國現(xiàn)階段實行“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體制，金融監(jiān)管主要存在分業(yè)監(jiān)管制度不利于金融創(chuàng)新、監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)機制、監(jiān)管效率低下等問題.隨著金融業(yè)的全面開放，混業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)不斷涌入，促進了國內(nèi)金融工具的創(chuàng)新和金融機構(gòu)競爭力的提高，同時也對金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)為：監(jiān)管對象增多加大了金融監(jiān)管難度、監(jiān)管當(dāng)局維護金融穩(wěn)定運行的壓力增大、挑戰(zhàn)了分業(yè)監(jiān)管體制等.然而，金融業(yè)監(jiān)管是一門實踐性很強的科學(xué)研究活動，各國的監(jiān)管經(jīng)驗都是在本國的監(jiān)管實踐中發(fā)展起來的，因此，在完善我國金融監(jiān)管體系建設(shè)的時候應(yīng)當(dāng)從實踐出發(fā)，發(fā)現(xiàn)其中問題，不斷改進和完善。

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