周洋洋

【摘要】本文以貴州省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展問題為研究對(duì)象，介紹了當(dāng)前貴州省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況，然后對(duì)其可持續(xù)性發(fā)展進(jìn)行六個(gè)方面的剖析研究，指出其目前在發(fā)展過程中所存在的不足，并針對(duì)這些不足提出了相關(guān)建議與對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 可持續(xù)發(fā)展 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

所謂的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，指的是由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)村資金互助社、貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行三類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立，是為了緩解我國(guó)農(nóng)村金融長(zhǎng)期存在的金融抑制與金融排斥狀況，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展需要金融機(jī)構(gòu)的大力支持。貴州省是我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的試點(diǎn)地區(qū)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立為貴州省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重要的推動(dòng)作用。但是由于貴州省由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，而且在金融創(chuàng)新上又比較欠缺，目前貴州省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展在全國(guó)范圍內(nèi)仍然處于較低的水平。貴州省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在政策支持、制度安排還是業(yè)務(wù)發(fā)展方面都存在著一些問題和不足，這在很大程度上會(huì)影響到新型金融機(jī)構(gòu)的功能與作用。

一、貴州省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）貴州省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展

2008年9月19日，貴州省第一家村鎮(zhèn)銀行——畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行迎來開業(yè)典禮。到2014年底貴州省共有村鎮(zhèn)銀行30家，較去年同期增加16家，成立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)36個(gè)，是去年同期的2倍；資產(chǎn)總額和注冊(cè)資本為63.4億元和12.9億元，分別是去年同期的2.4倍和1.8倍，覆蓋全省9個(gè)市（州），部分市（州）實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋。目前貴州省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共有62家（不包含小額貸款公司），從業(yè)人員達(dá)到1363人，共有資產(chǎn)87.4億元，比上一年分別增加138%、104%、68.7%。（2013年貴州省金融運(yùn)行報(bào)告）

（二）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為“三農(nóng)”發(fā)展助推力量

貴州省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力，為貴州農(nóng)村金融改革起到了促進(jìn)作用，并為農(nóng)村資金供給擴(kuò)大了來源，這適當(dāng)?shù)木徑饬恕叭r(nóng)”以及中小企業(yè)融資難的問題。不同類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同時(shí)發(fā)展，也為貴州省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的完善起到了推動(dòng)和示范作用。

二、貴州省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展研究

（一）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展內(nèi)涵

所謂新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，指的是這類金融機(jī)構(gòu)能夠不需要依靠外部組織所

帶來的優(yōu)惠和便利條件下，自身能夠獨(dú)立發(fā)展并且能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定。這一現(xiàn)象表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)其自身內(nèi)在的、長(zhǎng)遠(yuǎn)的、穩(wěn)定的發(fā)展動(dòng)力和基礎(chǔ)，這是一種注重持續(xù)性以及效率的增長(zhǎng)方式。

本文將新型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性概括為六個(gè)方面：市場(chǎng)的可持續(xù)性、財(cái)務(wù)的可持續(xù)性、管理的可持續(xù)性、技術(shù)上的可持續(xù)性、政策的可持續(xù)性以及組織的可持續(xù)性。

一、市場(chǎng)的可持續(xù)性，指的是在一個(gè)地區(qū)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在對(duì)這個(gè)地區(qū)是一個(gè)需求。二、財(cái)務(wù)的可持續(xù)性，指的是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行成本上要小于其經(jīng)營(yíng)收入。可以將其分為兩個(gè)層次，第一層次是其自身的營(yíng)業(yè)收入以及額外的資助與補(bǔ)貼的總和能夠支持其運(yùn)行成本，第二層次是商業(yè)性的財(cái)務(wù)可持續(xù)性，指的是其在不接受補(bǔ)助與資助的情況下，能夠依靠其自身的獨(dú)立發(fā)展支持其正常持久運(yùn)行，能夠長(zhǎng)期為客戶服務(wù)，這樣信貸業(yè)務(wù)能夠真實(shí)的反映當(dāng)?shù)氐恼鎸?shí)水平。三、管理的可持續(xù)性，指的是金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)該有成體系的完善的組織管理系統(tǒng)，以及比較強(qiáng)大管理人員和高素質(zhì)、專業(yè)知識(shí)人才。四、政策上的可持續(xù)性，指的是政府層面的金融制度、市場(chǎng)體系以及監(jiān)管應(yīng)該要支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展要求，包括一些準(zhǔn)入條件、監(jiān)管制度、利率自由化程度以及其他政策制度上的扶持。

（二）貴州省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性分析

從五個(gè)方面對(duì)貴州省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性進(jìn)行分析：

1.市場(chǎng)的可持續(xù)性。貴州省目前人口數(shù)是3502.22萬，人口密度為每平方公里216人，比全國(guó)要出74人每平方公里。但是，目前貴州省的城鎮(zhèn)化率僅為為38.2%，而全國(guó)同期為53.7%，有分析稱貴州省的城鎮(zhèn)化率要晚全國(guó)10年以上，所以貴州省目前仍有大量的農(nóng)村人口數(shù)量。而2013年貴州省農(nóng)民人均純收入只有5650元，只占到同期全國(guó)農(nóng)民人均純收入為8896元的64%，貴州省是要與全國(guó)一起全面步入小康社會(huì)的，從表二中我們也可以看到貴州省農(nóng)民人均純收入這幾年都已將近15%左右的速度快速增長(zhǎng)。貴州省2013年城鎮(zhèn)率增長(zhǎng)速度排名第一，所以貴州省正對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行大力發(fā)展，而貴州省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要大量的財(cái)力與資金支持，所以大量的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立是十分有必要的，所以市場(chǎng)的可持續(xù)性是可以保持的。

2.財(cái)務(wù)的可持續(xù)性。以村鎮(zhèn)銀行為例，目前貴州省村鎮(zhèn)銀行普遍存在著儲(chǔ)蓄存款能力較小，沒有達(dá)到規(guī)范的存貸比比例。目前貴州省村鎮(zhèn)銀行的存款主要以儲(chǔ)蓄存款和事業(yè)單位存款為主，但是儲(chǔ)蓄存款只占總存款的37.88%，有的甚至?xí)陀?0%。

3.管理上的可持續(xù)性。目前貴州省新型金融機(jī)構(gòu)在管理上存在一定的缺陷，具體表現(xiàn)為管理層與決策層的作用沒有體現(xiàn)出來。其次是《公司章程》規(guī)定的監(jiān)事會(huì)，部分村鎮(zhèn)銀行以銀行規(guī)模較小，雖然在組織結(jié)構(gòu)中有監(jiān)事會(huì)，但是實(shí)質(zhì)上監(jiān)督職能很難體現(xiàn)出來，監(jiān)事會(huì)很難實(shí)施每年對(duì)高層管理者的審計(jì)工作。

4.政策上的可持續(xù)性。貴州省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在政策上的可持續(xù)性主要存在以下問題：1.準(zhǔn)入條件比較苛刻，2008年發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》中，將農(nóng)村資金互助社納入監(jiān)管范圍。這樣大部分的農(nóng)村資金互助社都沒有能力達(dá)到監(jiān)管要求，不管在注冊(cè)資金還是人員要求上對(duì)于農(nóng)村互助資金社的要求都比較高。2.政策支持強(qiáng)度不夠，相關(guān)的配套建設(shè)不夠。

三、貴州省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展建議

一、準(zhǔn)確定位新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象和市場(chǎng)目標(biāo)。貴州省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定要立足于“三農(nóng)”，將服務(wù)農(nóng)村種植戶與個(gè)體經(jīng)營(yíng)商為業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象主體，將重點(diǎn)集中在中低收入群體，要把最需要金融支持的作為優(yōu)先考慮對(duì)象。二、提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力，使財(cái)務(wù)上得到可持續(xù)性。金融服務(wù)能力增強(qiáng)，優(yōu)化資源配置，提高資金的來源渠道?？梢酝ㄟ^激勵(lì)和引導(dǎo)股東加大對(duì)機(jī)構(gòu)的資金投入，還可以吸收農(nóng)村優(yōu)質(zhì)高效的企業(yè)入股，拓寬機(jī)構(gòu)的融資渠道，使機(jī)構(gòu)得到更為穩(wěn)定流暢的資金流入機(jī)制。三、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，提高和吸引高素質(zhì)與專業(yè)性人才。當(dāng)前貴州省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸供給上還不能與大型商業(yè)銀行相抗衡，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新自己公司的金融產(chǎn)品與服務(wù)模式。四、全面給予政策扶持。1.給與適當(dāng)放松的融資限制。2.在稅收與信貸政策上要給予其與農(nóng)村信用社一樣的支持標(biāo)準(zhǔn)。比如在其剛成立的幾年免除其營(yíng)業(yè)稅和所得稅，之后在適當(dāng)?shù)恼魇掌漭^低的營(yíng)業(yè)稅率。3.完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)勢(shì)在必行，要通過教育，加大誠(chéng)信教育的強(qiáng)度，提高農(nóng)民的信用意識(shí)。

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