唐小鳳

摘要：銀行業(yè)在新舊常態(tài)過渡中勢必出現(xiàn)經(jīng)營環(huán)境全面、持續(xù)和深刻的變化，監(jiān)管政策環(huán)境的變化，其風險也將暴露出新特點。為此，通過深入分析，提出了有效防范和化解新常態(tài)下銀行風險的途徑。

關鍵詞：新常態(tài)；銀行業(yè)；風險防范

中圖分類號：F27 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.06.029

1經(jīng)濟新常態(tài)下銀行業(yè)產(chǎn)生新的挑戰(zhàn)

經(jīng)濟新常態(tài)下金融業(yè)的發(fā)展必將進入一個與過去高速增長期不同的新階段，呈現(xiàn)出“新常態(tài)”。對銀行業(yè)而言，新舊常態(tài)過渡中的各種問題以及宏觀經(jīng)濟的趨勢性變化勢必帶來經(jīng)營環(huán)境全面、持續(xù)和深刻的變化，集中體現(xiàn)為五大挑戰(zhàn)。一是“一降一升”，經(jīng)濟增速下降，整體風險上升，導致銀行業(yè)防范化解風險的壓力加大。二是“一增一降”，不良資產(chǎn)增加，盈利能力下降，銀行業(yè)維持和提升盈利能力面臨挑戰(zhàn)。三是“一增一減”，資金成本增加，高端資產(chǎn)配置客戶減少，利率市場化繼續(xù)推進的大背景下銀行爭奪資金和客戶的難度進一步加大。四是“一快一慢”，金融市場變化快，金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型慢，銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營模式將受到大數(shù)據(jù)、微支付、零物理網(wǎng)點的強勁沖擊。五是“一破一立”，剛性兌付打破，新型機構(gòu)不斷設立，銀行業(yè)面臨的競爭將更加激烈。

2監(jiān)管政策環(huán)境變化對銀行業(yè)產(chǎn)生新的影響

除了經(jīng)濟新常態(tài)下的挑戰(zhàn)，金融監(jiān)管改革的不斷深化也將給銀行業(yè)帶來深刻的影響。一是審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重，對銀行業(yè)風險管理能力提出新要求。存款保險制度的正式實施，銀行業(yè)的流動性和資產(chǎn)配置面臨新考驗。銀監(jiān)會正加快推進監(jiān)管體系改革，新監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管標準的陸續(xù)出臺對銀行業(yè)的風險管理能力提出了更高的要求。二是“寬進嚴管”趨勢加強，依法合規(guī)經(jīng)營水平亟待提高。近年來，“寬管制、嚴監(jiān)管”已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的共識，監(jiān)管部門將強化依法監(jiān)管防范風險，監(jiān)管套利的空間不斷被壓縮，依法經(jīng)營的邊界將更加清晰，監(jiān)管問責的力度也將進一步加大。

3新常態(tài)下銀行業(yè)風險暴露新的特點

3.1信用風險持續(xù)暴露

一是部分“兩頭在外”招商引資企業(yè)良莠不齊，經(jīng)營風險大、資金鏈緊張，資金鏈斷裂后反映到銀行就必然有不良貸款的暴露。二是政府融資平臺信用風險壓力仍然較大。今年是平臺第四個連續(xù)集中還款高峰期。國發(fā)43號文件出臺后，債務管控新規(guī)對地方融資政策的較大調(diào)整，將影響既有融資規(guī)劃，還款壓力將進一步加大。特別是原有平臺貸款未納入財政預算的部分，信用風險可能增大。三是信用風險的梯度轉(zhuǎn)移和傳染壓力。沿海地區(qū)部分龍頭企業(yè)的信用風險加快向周邊、向內(nèi)地轉(zhuǎn)移，特別是與風險地區(qū)企業(yè)有資金、業(yè)務往來甚至關聯(lián)關系的信貸客戶風險增大。

3.2押品價值波動風險不容忽視

銀行機構(gòu)不重視押品與授信本身的關聯(lián)性、管理缺位等都導致押品對信用風險的緩釋作用下降。以儲備土地、項目在建工程或土地使用權(quán)作抵押的風險。在房地產(chǎn)行業(yè)的下行趨勢下，其實際價值和處置效力存在較大的不確定性。另一種是生產(chǎn)型企業(yè)的廠房或設備抵押的風險。由于抵押品行業(yè)屬性強，債權(quán)形成不良后資產(chǎn)處置很困難。這兩種情況在當前經(jīng)濟下行壓力下其風險應特別關注。

3.3流動性風險管控難度加大

流動性風險具有“突發(fā)性強”、“傳染性高”、“低頻高損”、“資本不能完全覆蓋”等特點。銀行機構(gòu)存款集中度較高，穩(wěn)定負債較差，流動性風險管理主要依賴發(fā)起行的流動性輸入，提升流動性管理的內(nèi)在動力不足。

3.4信息科技風險壓力凸顯

信息科技風險具有顯著的復雜性、不確定性、外部性強的特點。當前有些地區(qū)已出現(xiàn)信息科技風險突發(fā)事件，業(yè)務連續(xù)性受到很大威脅。除村鎮(zhèn)銀行外，各銀行分支機構(gòu)信息科技風險也不容忽視，特別是在保障網(wǎng)絡、電力和中心機房安全等方面存在較大壓力。

3.5社會金融風險傳染性增強

一是融資關系復雜的客戶風險輸入。小貸公司、擔保公司、民間借貸等各類資金渠道助推企業(yè)過度融資，一些企業(yè)既從銀行貸款又參與社會融資，導致資金鏈過度緊繃，最終形成銀行信用風險。二是外部機構(gòu)的風險輸入。一些擔保機構(gòu)、小貸公司、投資咨詢公司等除了與銀行合作，還與民間借貸等多種社會金融合作，形成過度擔保和過度融資，再加上有的基層銀行過度依賴擔保而疏于貸款“三查”，導致風險傳染可能性增大。三是個別銀行員工參與民間融資和涉嫌非法集資，違規(guī)騙取銀行信貸資金，對群眾的煽動性和蒙蔽性很強。

3.6聲譽風險隱患增多

隨著新媒體的興起，信息傳播的速度空前加快，參與受眾更廣，傳播內(nèi)容辨識難度更大，也更具沖擊力。銀行機構(gòu)的各種風險事件都可能通過輿情發(fā)酵，特別是以微博、微信、手機客戶端為代表的媒介對銀行業(yè)的負面輿情的傳播激增。

3.7合規(guī)風險壓力加大

監(jiān)管部門多年來一直強調(diào)合規(guī)管理的至關重要性，但從目前情況來看，銀行業(yè)合規(guī)管理仍然存在許多問題。不少機構(gòu)抱著“罰不及眾”、“打擦邊球”的僥幸心理，對合規(guī)要求執(zhí)行和落實不到位，忽視內(nèi)控與員工行為管理，違規(guī)問題比較突出。表現(xiàn)在浮利分費、借貸搭售、未提供實質(zhì)性服務而收費、超標準收費等違規(guī)問題時有發(fā)生；誤導營銷、違規(guī)銷售和代理保險產(chǎn)品的行為屢禁不止；以貸轉(zhuǎn)存、虛增存款、辦理結(jié)構(gòu)性存款操作不規(guī)范、資金用途管控松懈等問題屢查屢犯。2014年重慶銀監(jiān)局對10家機構(gòu)的違規(guī)行為實施了行政處罰，沒收違法所得471.9萬元，罰款241.8萬元。此外，在監(jiān)管政策的傳導和執(zhí)行上，不少機構(gòu)也存在層級性衰減、地域性衰減和技術(shù)性衰減等問題。

4新常態(tài)下有效化解銀行風險的對策建議

第一，加強防范和化解信用風險。一是切實防范逃貸、倒貸、騙貸和抽貸導致的信用風險。加強對行業(yè)和客戶的情況分析，對于暫時困難的企業(yè)不貿(mào)然采取一刀切式的抽貸、斷貸，對于涉及非法集資和民間融資的企業(yè)及時處置。同時，要落實好業(yè)務盡職指引，進一步規(guī)范跨業(yè)合作，在保證自身合規(guī)經(jīng)營的基礎上，注意分清責任，避免由于責任不清造成其他行業(yè)信用風險殃及銀行業(yè)。二是堅持依法處置不良貸款。對于已經(jīng)暴露的風險，要靈活采用多種方式積極盤活存量資產(chǎn)，完善不良貸款處置程序和流程，加強政策運用，加大核銷力度。加強與公安、司法部門互動溝通，推動相關訴訟加快審理、判決和執(zhí)行。三是積極化解存量地方政府性債務風險。要繼續(xù)加強平臺貸款動態(tài)監(jiān)測分析，密切關注在建項目后續(xù)貸款的合規(guī)性，提前做好還款方案，防止個別地區(qū)利用地方債新規(guī)懸空銀行債權(quán)；對于地方政府“負有擔保責任”和“負有一定救助責任”的或有債務，要盡快與地方政府、融資平臺協(xié)商，共同推進貸款資產(chǎn)保全；強化轉(zhuǎn)型后融資平臺的風險管控，與之建立起一種基于市場和法治原則的新型銀企關系。四是堅持風險隔離原則。深入分析風險區(qū)域梯度轉(zhuǎn)移暴露的規(guī)律，充分了解客戶所處行業(yè)的風險形勢，切實防范跨區(qū)域、跨市場風險傳染。

第二，切實防范化解流動性風險。銀行金融機構(gòu)要認真落實《商業(yè)銀行流動性風險管理辦法》，建立全行流動性管理機制，明確流動性風險偏好、策略、政策和程序，將流動性風險治理機制納入到全面風險管理機制建設。要對“流動性救助機制”的有效性進行評估，細化救助方案、完善應急預案，提高流動性應急能力。

第三，提升信息科技風險的防范能力。一是嚴守風險底線。各機構(gòu)要加強“業(yè)務連續(xù)性、電子銀行、科技外包”三大重點風險領域的風險排查和應急演練，提升信息系統(tǒng)可靠性，嚴守“業(yè)務不能停擺、信息不能泄露”的風險底線。二是提升信息科技治理能力。要高度重視信息科技風險管理，努力推動信息科技風險的規(guī)劃、實施及監(jiān)督評價；提升業(yè)務部門對科技規(guī)律的認識，統(tǒng)一部署業(yè)務連續(xù)性管理計劃；培養(yǎng)壯大信息科技隊伍。三是提升創(chuàng)新發(fā)展能力。加快信息科技系統(tǒng)改造升級，加大自主可控設備的推廣使用，利用信息技術(shù)促進業(yè)務創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。此外，各分支機構(gòu)也要加強信息科技風險的日常管理和相關設施的巡檢力度。

第四，綜合防范聲譽風險。一是做好服務從源頭上防范。在產(chǎn)品銷售和制定相關業(yè)務流程及政策時，主動維護消費者合法權(quán)益，充分考慮消費者訴求。按照相關要求建立和完善信息披露制度，應公開的信息要主動公開。二是提升輿情監(jiān)測有效性。要落實輿情監(jiān)測人員和責任，優(yōu)化輿情分類提示制度，完善輿情參閱制度。三是完善快速應對機制。充分利用微博、微信等新媒體平臺，加強網(wǎng)上輿論引導和正面宣傳，妥善處理客戶投訴。做好聲譽風險應急處置，整合專家、媒體資源，加強處置的聯(lián)動性，防止出現(xiàn)群體性事件。

第五，切實防范化解社會金融風險。一是持續(xù)推進風險防火墻建設，積極關注、研究新常態(tài)下新興金融業(yè)態(tài)風險傳染形式，阻斷社會金融風險向銀行體系內(nèi)部傳染的人員、資金、業(yè)務渠道，嚴密防范融擔、小貸、民間融資等外部風險轉(zhuǎn)移至銀行業(yè)體系。二是加強監(jiān)測、提高風險敏感度。在銀擔合作及貸款授信環(huán)節(jié)，不得過度依賴擔保而疏于貸款“三查”。要加強甄別，對涉及非法集資和民間高利貸等容易誘發(fā)風險的擔保公司和企業(yè)要提早采取防范措施。要加強對融資擔保貸款數(shù)據(jù)的分析和上報，及時將有關情況向監(jiān)管部門溝通。三是配合做好打擊非法集資相關工作。要加強內(nèi)部風險排查，強化監(jiān)測，切實防止銀行業(yè)員工參與非法金融活動。積極支持配合相關部門打擊非法金融活動。

第六，切實加強押品估值管理，防范抵押物價值的市場風險。一是加強監(jiān)測及預警。要動態(tài)掌握銀行押品構(gòu)成，建立對銀行押品構(gòu)成、價值、狀態(tài)的動態(tài)監(jiān)測和定期評估體系，尤其要結(jié)合本地房地產(chǎn)市場監(jiān)測加強研判預警，對重點區(qū)域、重點業(yè)務、重點企業(yè)加大監(jiān)測力度。二是加強押品的動態(tài)管理。建立押品構(gòu)成、價值、狀態(tài)的定期評估體系，做好押品登記核對，定期進行押品價值重估，確保擔保足值、市場可流通、法律關系明確，動態(tài)調(diào)整貸款抵質(zhì)押率。

第七，依法經(jīng)營，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。增強守法意識，加強合規(guī)經(jīng)營。一是強化知法守法。把握法治化的趨勢和方向，增強銀行業(yè)系統(tǒng)全員學法、知法、懂法、守法的自覺性。要全面加強法制學習，提升法律素養(yǎng)；認真梳理完善各項規(guī)章制度，做到規(guī)制健全、有章可循。嚴格依法規(guī)范經(jīng)營行為，依法管理從業(yè)人員、依法保護消費者權(quán)益。要重點從執(zhí)法、守法和違法懲戒等層面共同推進銀行業(yè)法治建設。法律的生命在于實施，監(jiān)管部門要嚴格履行法律職責，加強執(zhí)法，加大違法懲戒力度。可綜合運用行政處罰、暫緩準入、叫停業(yè)務、行業(yè)通報、追究管理責任等措施，嚴肅查處各類違法違規(guī)行為，并對相關人員進行責任追究，增加銀行機構(gòu)的違規(guī)成本。二是強化合規(guī)管理和責任意識。要大力打造合規(guī)文化，重點樹立“合規(guī)人人有責，合規(guī)從我做起，合規(guī)創(chuàng)造價值”的合規(guī)氛圍，加強合規(guī)風險管理。增強責任意識，落實好國家調(diào)控政策，積極承擔社會責任、維護社會金融秩序和信用環(huán)境。三是抓好監(jiān)管政策的傳導與落實。要高度重視并著力解決執(zhí)行力在基層和一線衰減的問題，通過加大制度內(nèi)化、傳導流程管理等提升傳導效果，加大監(jiān)管政策與要求的落實力度，主動執(zhí)行好各項監(jiān)管規(guī)定，增強服從監(jiān)管和接受監(jiān)管的主動性。