劉莎莎

【摘要】經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，以及人們對于當(dāng)前效率的要求不斷提高，計算機(jī)技術(shù)為我們提供了更高效的生活方式，同時也越來越多的滲透到了各行各業(yè)，尤其是在十八大后政府提出“互聯(lián)網(wǎng)+”這一行動計劃的今天，許多行業(yè)紛紛進(jìn)行創(chuàng)新升級。本文以“互聯(lián)網(wǎng)+金融”為著力點(diǎn)，對當(dāng)前金融行業(yè)背景進(jìn)行簡單分析，探討新形勢下P2P金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響。

【關(guān)鍵詞】P2P金融 傳統(tǒng)金融 計算機(jī)技術(shù) 借貸

在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到今天，人們的日常生活與經(jīng)濟(jì)越來越密切，對于資金的認(rèn)知不再像過去一樣只是簡單地勞動獲得資金，通過消費(fèi)或者儲蓄使用自己能夠。市場的發(fā)展，給了人們更多獲得資金和使用資金的途徑，即金融市場的出現(xiàn)和發(fā)展，讓人們了解到投資的好處，知道資金可以通過各種各樣的投資方式被充分利用起來，從而獲得更高的收益。而計算機(jī)技術(shù)的不斷成熟和演變，逐步改變著人們的生活方式，人們更多的通過網(wǎng)絡(luò)去了解各行各業(yè)，參與到各行各業(yè)。因此通過計算機(jī)技術(shù)滲透到金融行業(yè)的現(xiàn)象被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，其中典型的就是P2P金融。

一、P2P金融的背景

經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，任何國家的發(fā)展都需要創(chuàng)新，我國也在向創(chuàng)新型國家發(fā)展，鼓勵各行各業(yè)大力發(fā)展創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)+”這一行動計劃實(shí)際上是創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新形態(tài)、新業(yè)態(tài)，是知識社會創(chuàng)新2.0推動下的互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)轉(zhuǎn)變，以用戶創(chuàng)新、開放創(chuàng)新、大眾創(chuàng)新、協(xié)同創(chuàng)新為特點(diǎn)的創(chuàng)新2.0改變著人們的生產(chǎn)、工作、生活方式。傳統(tǒng)的金融行業(yè)多數(shù)參與者為專業(yè)金融人員和長期從事與金融相關(guān)的工作，金融對于多數(shù)民眾而言比較陌生，而P2P金融屬于小微金融，它的出現(xiàn)使得普通民眾可以隨時隨地參與到金融當(dāng)中，操作簡單快捷，涉及的專業(yè)知識較少，資金量也較低，整體對個人的要求較低。

二、P2P金融的內(nèi)涵

P2P金融又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站，即由具有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)第三方公司作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，投資人進(jìn)行競標(biāo)向借款人放貸的行為。在這一過程中的一切手續(xù)、合同、資料等都通過網(wǎng)絡(luò)完成，是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及民間借貸的發(fā)展而結(jié)合的一種新型的金融方式。

P2P金融在我國2011年左右出現(xiàn)，真正發(fā)展是在2013年后，現(xiàn)在已初具規(guī)模。國內(nèi)正常運(yùn)營的P2P平臺已超過2000家，成交量已超過1100億元，超過全球其他國家。

三、P2P金融的模式

1、中介平臺模式

這種模式只提供中介服務(wù)，如信息發(fā)布、交易撮合、信用調(diào)查、信用管理、催繳等，不承擔(dān)借貸風(fēng)險。但隨著市場發(fā)展的需要，已逐步和銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等合作，提供第三方資金托管、擔(dān)保等服務(wù)或建立風(fēng)險基金。

2、債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

這種模式存在普惠金融和財富管理兩種業(yè)務(wù)，通過普惠金融將資金借給出借人形成債權(quán)，再通過財富管理將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資人。

3、銷售平臺模式

P2P平臺與小額貸或擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)合作，將小額貸或擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)通過P2P平臺銷售給投資人。P2P平臺提供信息來源、撮合、信用管理等服務(wù)，而信用調(diào)查、催繳、資金托管、擔(dān)保等有小額貸或擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控管理系統(tǒng)線下運(yùn)行來保障。

四、P2P金融對傳統(tǒng)金融的影響

1、P2P金融對我國商業(yè)銀行的影響

商業(yè)銀行本身就是辦理各種存款、貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)，最基本的職能就是信用中介，通過銀行負(fù)債業(yè)務(wù)將社會閑置資金集中到銀行，最通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)把資金投放到社會，完成資本的盈余與短缺的融通。

P2P金融的出現(xiàn)，本身就是對商業(yè)銀行的沖擊。與銀行相比，一方面P2P金融因?yàn)槔矢?，投資人收益更高，同時投資人可選擇的出借方式多，有利于資金的合理配置；另一方面，借款人可以自行決定借款金額、期限、利率，減少了溝通審核的時間，更好地滿足借款人的融資需求，降低借款人的成本。P2P金融增加了銀行獲得資金的難度和貸款的客戶。

2、P2P金融對證券市場的影響

P2P金融對證券市場的影響，主要表現(xiàn)為對投資者的影響。證券市場由于資金龐大，流動性強(qiáng)，使得投資人在獲得高收益的同時承擔(dān)著高風(fēng)險，資金價格的變動頻率十分頻繁，因此投資人要想獲得收益必須要有專業(yè)知識、豐富經(jīng)驗(yàn)，花費(fèi)大量的時間。而P2P金融對投資人的要求低，無需過多時間、經(jīng)驗(yàn)或相關(guān)知識，承擔(dān)的風(fēng)險也比較低。所以P2P金融會分流一部分證券市場的投資者。

3、P2P對金融行業(yè)的補(bǔ)充作用

P2P金融本質(zhì)仍然是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是手段。P2P金融通過互聯(lián)網(wǎng)這一手段讓全民參與投資，實(shí)現(xiàn)普惠金融。整個社會的資產(chǎn)中銀行掌握著最多最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，其次的信托和證券，而其他的小微企業(yè)或者個人想獲得資金是非常困難得，所以P2P金融主要是針對傳統(tǒng)金融行業(yè)的一些空白部分，和傳統(tǒng)金融形成互補(bǔ)。

五、結(jié)語

P2P金融的發(fā)展，雖然沖擊著當(dāng)前的金融市場，但也給金融市場帶來了新的活力，推動著我國整個金融行業(yè)的發(fā)展和完善。P2P金融的新型模式會刺激傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，要求傳統(tǒng)行業(yè)提供更好的服務(wù)，為客戶提供更多的選擇。同時P2P金融在發(fā)展初期，有著很多的不足，無論是從制度上還是從業(yè)人員的素質(zhì)上都有待提高，因此需要相關(guān)部門制定完善的制度，形成完備的體系，加強(qiáng)對P2P金融的監(jiān)督管理，使得P2P金融對整個金融起到良性的促進(jìn)作用，推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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