我國(guó)個(gè)人征信體系的構(gòu)建探索

余同根

摘 要：2015年我國(guó)進(jìn)入征信元年，意味著我國(guó)對(duì)征信體系的極度重視，我國(guó)的征信體系將會(huì)有一個(gè)質(zhì)的飛躍，而個(gè)人征信是整個(gè)征信體系中的重中之重。本文首先簡(jiǎn)要介紹一下國(guó)內(nèi)外關(guān)于個(gè)人征信體系的一些觀點(diǎn)以及我國(guó)的建設(shè)歷程，然后具體說(shuō)明國(guó)外主要的幾種個(gè)人征信體系，主要包括歐洲的政府主導(dǎo)的個(gè)人征信，美國(guó)的市場(chǎng)主導(dǎo)的個(gè)人征信，以及日本的行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)的個(gè)人征信，說(shuō)明三者之間的特點(diǎn)，結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情，提出建立具有中國(guó)特色的個(gè)人征信體系，即以央行為主導(dǎo)的，商業(yè)銀行及其他機(jī)構(gòu)為重要輔助，銀監(jiān)會(huì)暫起監(jiān)督作用的符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人征信體系。

關(guān)鍵詞：個(gè)人征信；個(gè)人信息；征信體系

我國(guó)在2001年加入世界貿(mào)易組織，意味著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)與世界的經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，大量的出口促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，創(chuàng)造了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的奇跡，國(guó)外的市場(chǎng)給了我們發(fā)展的廣闊空間，但是，隨著我國(guó)人力成本的提高，物價(jià)的上升，我國(guó)的商品已經(jīng)不再具有絕對(duì)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，海外的市場(chǎng)有了更多的選擇，如今產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題制約著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。另外，自從今年6月份的“股災(zāi)”以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較低迷，一方面銀行“惜貸”，一步步提高貸款要求，增加貸款手續(xù)，另一方面企業(yè)面臨貸款難，貸款成本高，個(gè)人融資困難。個(gè)人征信的建立，在一定程度上會(huì)拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)我經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解決我國(guó)的由于銀行和企業(yè)及個(gè)人由于信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

一、文獻(xiàn)綜述

1993年，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕格諾和雅派利在《Journal of Finance》中闡述了關(guān)于信貸市場(chǎng)信息共享的論文。他們通過(guò)建立模型分析，認(rèn)為信息共享能夠降低銀行貸款的違約率，有利于信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展，因此強(qiáng)調(diào)信息的收集和共享。

我國(guó)的林鈞躍（2003年）認(rèn)為，考慮到我國(guó)的實(shí)際情況，認(rèn)為我國(guó)應(yīng)參考國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，先建立“公共模式”的個(gè)人征信體系，但是只是將它作為一個(gè)過(guò)渡階段，等我國(guó)征信市場(chǎng)成熟后，最終建立“私營(yíng)模式”的個(gè)人征信體系。

二、我國(guó)個(gè)人征信體系的發(fā)展歷程

早在20世紀(jì)30年代，為了滿(mǎn)足當(dāng)時(shí)企業(yè)對(duì)信息的需求，我國(guó)于1932年成立了第一家信用調(diào)查機(jī)構(gòu)——中國(guó)征信所，主要是由當(dāng)時(shí)的浙江實(shí)業(yè)銀行等五家銀行發(fā)起設(shè)立，收集的信息比較簡(jiǎn)單，主要為當(dāng)時(shí)企業(yè)服務(wù)。新中國(guó)成立后，我國(guó)個(gè)人征信體系的建立大致可以劃分為三個(gè)階段。

第一階段是改革開(kāi)放即20世紀(jì)80年代后期到1993年的宏觀調(diào)控之前，這是我國(guó)個(gè)人征信體系的建立和起步階段。在中國(guó)人民銀行的授權(quán)和批準(zhǔn)下，一些征信企業(yè)開(kāi)始成立，開(kāi)始了模仿和探索的進(jìn)程。

第二階段是1993年到1997年的亞洲金融危機(jī)爆發(fā)之前，這是征信業(yè)務(wù)的整頓和治理階段。由于剛開(kāi)始我國(guó)個(gè)人征信發(fā)展比較混亂，無(wú)序，政府開(kāi)始加強(qiáng)了宏觀調(diào)控，進(jìn)行有效治理。在這一階段，我國(guó)加強(qiáng)了對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，很少有新的中介加入征信機(jī)構(gòu)。

第三階段是1997年到今天，這是個(gè)人征信體系的發(fā)展階段。我國(guó)開(kāi)始推動(dòng)政府主導(dǎo)的個(gè)人征信試點(diǎn)，1999年，國(guó)內(nèi)第一家征信機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司成立，而在2000年，我國(guó)第一份個(gè)人征信報(bào)告就此誕生，2002年《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》發(fā)布，開(kāi)始從法律角度規(guī)范征信體系，2005年《中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》頒布。在這一階段我國(guó)的個(gè)人征信體系得以穩(wěn)定快速發(fā)展。

三、個(gè)人征信體系的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

（一）市場(chǎng)主導(dǎo)的個(gè)人征信

美國(guó)的個(gè)人征信體系是以市場(chǎng)為主導(dǎo)的個(gè)人征信體系的代表。在19世紀(jì)晚期，美國(guó)的信貸開(kāi)始活躍，主要是一些商品消費(fèi)信貸，一些商家對(duì)個(gè)人的信用越來(lái)越看重，于是，各個(gè)地區(qū)的商家開(kāi)始設(shè)立一些小型的征信組織，主要為所在地區(qū)提供一些信貸信息，但是這些征信組織比較分散，彼此之間信息交流也很少，主要的信貸信息都是自己收集的，是征信體系的起源。后來(lái)，隨著信貸規(guī)模的擴(kuò)大，這種分散、小型的征信組織已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足商家和金融機(jī)構(gòu)的需求，人們?cè)絹?lái)越需要個(gè)人信用信息，于是，這些小型征信機(jī)構(gòu)開(kāi)始彼此組合、兼并，最終形成了主要的三家全國(guó)性的大型個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，包括Equifax、Trans Union、Experian。

美國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)完全是市場(chǎng)化的，政府幾乎沒(méi)有參與，其優(yōu)點(diǎn)是這種征信系統(tǒng)滲透美國(guó)居民的方方面面，其個(gè)人信息非常的詳細(xì)，除了最基本的個(gè)人身份信息外，還包括還款歷史，消費(fèi)者信用記錄，收入及家庭大概財(cái)產(chǎn)情況，還有個(gè)人在政府的公開(kāi)的記錄，比如違法情況、破產(chǎn)情況等等，幾乎對(duì)信用額度有影響的因素全部都有記錄，而且覆蓋到美國(guó)社會(huì)的最底層，而不僅僅是美國(guó)社會(huì)的中高層收入者。

其缺點(diǎn)也顯而易見(jiàn)，第一，工作量非常大，因?yàn)樯婕暗缴鐣?huì)上的每個(gè)人，再加上每個(gè)人的具體情況，而且定期或不定期的更新數(shù)據(jù)，其工作量無(wú)法想象。第二，需要的時(shí)間跨度長(zhǎng)，美國(guó)是經(jīng)過(guò)160多年的時(shí)間才形成現(xiàn)有的征信體系，其健全的征信產(chǎn)品和征信制度是經(jīng)過(guò)時(shí)間的積累才逐漸形成的。第三，可能會(huì)引發(fā)個(gè)人信息泄露，美國(guó)除了三家大型的征信機(jī)構(gòu)，還有一些中小型的征信機(jī)構(gòu)，每個(gè)人的征信會(huì)被多家機(jī)構(gòu)所掌握，如果沒(méi)有健全的法律法規(guī)，個(gè)人隱私難以得到保障。

（二）政府主導(dǎo)的個(gè)人征信

歐洲是政府主導(dǎo)的個(gè)人征信體系的典范。歐洲雖然也存在一些私人征信機(jī)構(gòu)，但是整體上還是在政府的驅(qū)動(dòng)下形成的個(gè)人征信體系。德國(guó)于1934年成立了歐洲第一個(gè)公共征信機(jī)構(gòu)，德國(guó)的征信機(jī)構(gòu)主要采取居民的基本信息和信用信息，其中基本信息主要是居民的個(gè)人的一些身份確認(rèn)信息，每個(gè)人都有唯一的社會(huì)安全號(hào)，這些基本信息主要來(lái)自于政府部門(mén)和一些公共機(jī)構(gòu)；信用信息則主要來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)。法國(guó)的個(gè)人征信體系只有國(guó)營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，它屬于法國(guó)中央銀行的一個(gè)部門(mén)，每月從銀行獲取貸款信息，而銀行也必須聽(tīng)從中央銀行的指令，每月主動(dòng)向央行報(bào)送相關(guān)放貸款的企業(yè)居民信息，有行政色彩。

政府主導(dǎo)的個(gè)人征信，強(qiáng)制性是其最重要的特點(diǎn)。由于政府的行政能力的強(qiáng)制性，其他的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)、票據(jù)機(jī)構(gòu)等必須按照中央銀行的要求，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)，定期向中央銀行報(bào)告?zhèn)€人信息，不然就會(huì)收到相應(yīng)的懲罰。另外，這種政府主導(dǎo)的個(gè)人征信體系主要是為了輔助銀行監(jiān)管，不會(huì)涉及到每個(gè)人，對(duì)那些貸款金額比較小的信息就會(huì)忽略，只會(huì)收集那些達(dá)到匯報(bào)起點(diǎn)的信息，所以會(huì)導(dǎo)致收集的信息不全，只有那些大額交易的人才會(huì)收錄，雖然減少了工作量，但是不利于那些資產(chǎn)較小的人的征信。由于是政府主導(dǎo)的個(gè)人征信，政府對(duì)個(gè)人信用報(bào)告管理的比較嚴(yán)格，這對(duì)私人信息就保護(hù)的很好，個(gè)人隱私有所保障，但是由于這種個(gè)人征信不是以營(yíng)利為目的的，所以政府需要投入額外的財(cái)政支出來(lái)管理，有可能會(huì)造成財(cái)政赤字。

（三）行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)的個(gè)人征信

日本的行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展的特別好，幾乎每個(gè)行業(yè)都有自己的協(xié)會(huì)，日本的個(gè)人征信體系就是由協(xié)會(huì)主導(dǎo)的。在1973年，東京銀行協(xié)會(huì)建立第一個(gè)個(gè)人信用信息中心，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，信用信息中心不斷有新的會(huì)員加入，在1988年成立了整個(gè)日本銀行個(gè)人信用信息中心，成為日本最大的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。在日本，還有兩家比較大的征信機(jī)構(gòu)，即日本信用信息中心和信用信息中心，他們都是由會(huì)員組成，有行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)成立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，他們的會(huì)員要求定期向協(xié)會(huì)報(bào)告客戶(hù)動(dòng)態(tài)信息，以保持一個(gè)過(guò)程信息的時(shí)效性，而會(huì)員能夠使用協(xié)會(huì)整理出來(lái)的個(gè)人信用產(chǎn)品，這是一個(gè)互惠互利的過(guò)程。

行業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)的個(gè)人征信具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：首先，它不以營(yíng)利為目的，行業(yè)協(xié)會(huì)是由多個(gè)會(huì)員組成的，個(gè)人征信所需要的信息大部分都是由其會(huì)員提供的，每個(gè)會(huì)員都會(huì)按照協(xié)會(huì)的規(guī)定向協(xié)會(huì)提供自己所掌握的信息，由協(xié)會(huì)匯總、整理，制作成相應(yīng)的個(gè)人征信報(bào)告免費(fèi)僅供內(nèi)部會(huì)員使用，不會(huì)向外部流傳，所以沒(méi)有額外的收入，是不以盈利為目的的；其次，政府的不參與性，對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)的要求很高，行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部需要建立相應(yīng)的制度和行規(guī)，以使整個(gè)個(gè)人征信體系健康運(yùn)行，包括如何科學(xué)地制作個(gè)人征信報(bào)告以真實(shí)反映個(gè)人征信水平，如何規(guī)范會(huì)員正確使用行業(yè)協(xié)會(huì)提供的個(gè)人征信報(bào)告，防止會(huì)員濫用或者不正當(dāng)?shù)氖褂茫€要建立對(duì)應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，鼓勵(lì)會(huì)員積極提供信息，對(duì)會(huì)員的不規(guī)范行為進(jìn)行懲罰。

四、我國(guó)個(gè)人征信體系的建立

上面的所說(shuō)的三種個(gè)人征信方式，各有各的特點(diǎn)，沒(méi)有孰好孰壞之分，對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)，應(yīng)該充分考慮我國(guó)的實(shí)際情況，從我國(guó)的實(shí)際出發(fā)，結(jié)合我們的國(guó)情，勇于借鑒，走出適合我們的個(gè)人征信體系的道路。

（一）必須以中國(guó)人民銀行為主導(dǎo)

到目前為止，我國(guó)的個(gè)人征信發(fā)展比較緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿(mǎn)市場(chǎng)的需求，如果我們單純地向美國(guó)學(xué)習(xí)市場(chǎng)主導(dǎo)的個(gè)人征信體系是不現(xiàn)實(shí)的，市場(chǎng)自發(fā)的產(chǎn)生征信機(jī)構(gòu)再到成熟，需要的時(shí)間太長(zhǎng)，美國(guó)的市場(chǎng)化的個(gè)人征信體系不適合我國(guó)。而我國(guó)迫切需要建立起個(gè)人征信制度，所以，要想在短期類(lèi)建立起來(lái)，必須帶有行政手段加以輔助，而由央行主導(dǎo)再適合不過(guò)，因?yàn)檠胄袑?duì)我國(guó)的商業(yè)銀行具有很大權(quán)威性，是銀行的銀行，所以中央銀行必須起領(lǐng)導(dǎo)作用，來(lái)制定個(gè)人征信相關(guān)的制度，以保證我國(guó)能夠在短期內(nèi)建立健全個(gè)人征信體系。中國(guó)人民銀行在個(gè)人征信體系的建立中應(yīng)該有的主要的職責(zé)：

1、制定和執(zhí)行征信相關(guān)政策；

2、負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制征信機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照規(guī)定予以公布；

3、負(fù)責(zé)征信產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與使用；

4、監(jiān)督管理征信市場(chǎng)；

5、其他相關(guān)職責(zé)。

（二）離不開(kāi)商業(yè)銀行和其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的全力支持

我國(guó)擁有960萬(wàn)平方公里的國(guó)土面積，地域遼闊，而且由于自然環(huán)境和歷史因素等多種因素的影響下，經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展差異很大，每個(gè)地區(qū)的情況都不一樣，由市場(chǎng)或者征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)去收集、整理非常困難，單純的采用政府主導(dǎo)的個(gè)人征信體系，執(zhí)行統(tǒng)一的個(gè)人征信制度，往往難以兼顧，顧此失彼。但是，相應(yīng)的我國(guó)的商業(yè)銀行及其相關(guān)的機(jī)構(gòu)也遍布全國(guó)各地，而且商業(yè)銀行與中國(guó)人民銀行聯(lián)系密切，所以由商業(yè)銀行代為收集相關(guān)信息再適合不過(guò)。

1、商業(yè)銀行主要收集的信貸方面的信息

我國(guó)商業(yè)銀行成立時(shí)間長(zhǎng)，跟居民聯(lián)系比較密切，有著居民多年的存貸款記錄。我們與歐洲的政府主導(dǎo)的個(gè)人征信不太相同，這里包括所有的消費(fèi)者，而不僅僅是中高層收入者，只要在銀行有信貸記錄的全部收集統(tǒng)一交給中央銀行處理。

2、其他機(jī)構(gòu)收集其他規(guī)定的信息

除了商業(yè)銀行提供的消費(fèi)者信貸信息，其他機(jī)構(gòu)也要積極參與，全力配合，主要有：法院提供的個(gè)人司法記錄；醫(yī)院提供的個(gè)人醫(yī)療記錄；稅務(wù)局提供的稅務(wù)記錄；學(xué)校提供的個(gè)人教育學(xué)歷等等。

（三）銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督

在國(guó)外個(gè)人征信體系的構(gòu)建中，很少有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)加以監(jiān)督，而根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，由于我國(guó)在個(gè)人征信方面的經(jīng)驗(yàn)比較少，而且個(gè)人征信相關(guān)的法律法規(guī)不健全，為確保個(gè)人征信體系的順利構(gòu)建，在實(shí)施過(guò)程中，必須有個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)督，這與國(guó)外是不同的。而銀監(jiān)會(huì)在管理監(jiān)督銀行方面有著多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，所以由銀監(jiān)會(huì)來(lái)監(jiān)督執(zhí)行，處理各種問(wèn)題是目前最好的選擇，銀監(jiān)會(huì)在個(gè)人征信體系構(gòu)建中應(yīng)該有的主要職責(zé)包括：

1、依照法律法規(guī)審查征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止、及業(yè)務(wù)范圍；

2、對(duì)征信機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)施任職資格管理；

3、對(duì)征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，包括現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管；

4、會(huì)同有關(guān)部門(mén)建立征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)突發(fā)事件處理機(jī)制；

5、對(duì)擅自設(shè)立征信機(jī)構(gòu)或非法從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)予以取締；

6、其他相關(guān)職責(zé)。

（四）加快個(gè)人征信立法

目前，全國(guó)性的個(gè)人征信法律僅有一部《中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，而且它僅僅是一部部門(mén)規(guī)章制度，法律嚴(yán)重缺失，制約著我國(guó)個(gè)人征信體系的建立與發(fā)展，因此必須加快這方面法律的建設(shè)，下面是目前最緊需的法律。

1、《個(gè)人數(shù)據(jù)信息保護(hù)法》

由于在個(gè)人征信體系的構(gòu)建中，涉及到大量的個(gè)人隱私，故迫切需要《個(gè)人數(shù)據(jù)信息保護(hù)法》，來(lái)保護(hù)個(gè)人的隱私信息不會(huì)受到侵害。該法律主要涉及以下幾個(gè)問(wèn)題：

第一，要區(qū)分個(gè)人隱私信息，在法律中要規(guī)定哪些信息屬于個(gè)人隱私必須加以保密，不得隨意外傳。第二，在收集個(gè)人信息時(shí)，應(yīng)通知本人，取得本人的同意，同時(shí)確保個(gè)人信息的準(zhǔn)確。第三，明確個(gè)人信息使用的范圍，不得濫用。第四，建立相應(yīng)懲罰機(jī)制，對(duì)個(gè)人信息的侵害行為進(jìn)行嚴(yán)重的處罰。

2、《征信法》

《征信法》是一門(mén)總的法律，包含的很廣，主要有以下幾點(diǎn)：第一，關(guān)于征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立和解散，包括設(shè)立的具體條件，經(jīng)營(yíng)期限，解散的條件等等。第二，明確征信雙方的權(quán)力和義務(wù)，保護(hù)機(jī)構(gòu)和個(gè)人合法權(quán)益。第三，征信產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和使用，包括征信產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要求，是其具有科學(xué)性，征信產(chǎn)品的使用范圍，以保護(hù)個(gè)人的信息。

圖1 個(gè)人征信體系的暫時(shí)構(gòu)建

當(dāng)然，上面的個(gè)人征信體系只是針對(duì)當(dāng)前我國(guó)的具體國(guó)情所提出來(lái)的，隨著以后我國(guó)個(gè)人征信體系的發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)的建立，各種征信機(jī)構(gòu)的建立，必然會(huì)有所改變。（作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1] 談儒勇.金晨珂.我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)的模式探討[J].2010

[2] 李俊麗.中國(guó)個(gè)人征信體系的構(gòu)建與應(yīng)用研究[M].北京社會(huì)科學(xué)出版社.2010

[3] 鄒浩.美國(guó)消費(fèi)信用體系初探[M].中國(guó)政法大學(xué)出版社.2006

[4] 陳文玲.美國(guó)信用體系的構(gòu)架及特點(diǎn)[J].南京經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2003

[5] 申恩威.日本信貸消費(fèi)體系與制度[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社.2002