高向斌 顧明

實現(xiàn)“居者有其屋”是每個普通老百姓的夢想，更是新市民結(jié)婚、養(yǎng)老及子女教育的現(xiàn)實需求。隨著新型城鎮(zhèn)化進程的加速推進，農(nóng)民工群體逐步成為進城購房的主力軍和新生力量，也是化解三四線城市房地產(chǎn)庫存壓力的重要突破口。2015年中央經(jīng)濟工作會議便提出，通過加快農(nóng)民工市民化，擴大有效需求，打通供需通道，消化庫存，穩(wěn)定房地產(chǎn)市場。然而懷揣“購房夢”的農(nóng)民朋友在辦理房貸時卻屢屢碰壁，首付比例高、還款方式固定、缺乏有效收入證明等諸多貸款門檻，讓他們望而卻步。中國農(nóng)業(yè)銀行為了破解這一難題，針對農(nóng)民工群體購房創(chuàng)新推出“農(nóng)民安家貸”產(chǎn)品，并在安徽、湖南等農(nóng)業(yè)大省先行先試，通過一系列優(yōu)化措施，為農(nóng)民提供便利服務(wù)，減輕農(nóng)民負擔(dān)。

住建部點贊“農(nóng)民安家貸”

在2016年3月15日的十二屆全國人大四次會議上，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部部長陳政高就“棚戶區(qū)改造和房地產(chǎn)工作”相關(guān)問題回答中外記者提問，期間專門提到農(nóng)業(yè)銀行“農(nóng)民安家貸”產(chǎn)品時披露僅1月份一個月就為5.4萬戶家庭發(fā)放170億元貸款，全面支持農(nóng)民工購房。

“農(nóng)民安家貸”是國內(nèi)首款針對農(nóng)民群體的個人住房貸款產(chǎn)品，致力于滿足廣大農(nóng)民進城購買商品住房的需求。借款對象為具有農(nóng)村集體經(jīng)濟組織成員資格、享有集體經(jīng)濟組織權(quán)益或為新入城鎮(zhèn)戶籍未滿一年（含一年）的農(nóng)民。相比一般房貸產(chǎn)品具有如下特點：一是優(yōu)化準(zhǔn)入門檻，制定符合農(nóng)民特點的評分準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，解決農(nóng)民融資難的問題；二是簡化收入認定，允許收入證明書，或收入聲明加銀行收入流水，或政策性融資擔(dān)保機構(gòu)增信證明等形式，破解農(nóng)民收入證明難問題；三是降低貸款成本，對首付款比例達到30%及以上的貸款，實行優(yōu)惠利率，并鼓勵分行因地制宜，提供利率優(yōu)惠，解決農(nóng)民融資貴難題；四是提供靈活還款方式，針對農(nóng)民收入的季節(jié)性特點，除按月外，增加按季、半年及按年等還款方式，對提前還款免收違約金，緩解農(nóng)民還款壓力。

購房農(nóng)民無法提供收入證明書且銀行收入流水不充足的，可以提供以下材料作為佐證。一是從事種養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民，可以以土地、山林等承包合同作為佐證；二是參加新農(nóng)合、新農(nóng)保的農(nóng)民，借款人可提供參加新農(nóng)合、新農(nóng)保等相關(guān)證明材料以及政府補貼材料作為佐證；三是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、住房財產(chǎn)權(quán)、集體收益分配權(quán)收益作為佐證。對于有購房需求但還款能力不足的，可將借款人親屬（包括父母子女、兄弟姐妹等）或當(dāng)?shù)鼐哂蟹€(wěn)定職業(yè)收入的工薪供職人員作為共同還款人。

為農(nóng)民圓購房夢

“非常高興，我也可以和城里人一樣，在銀行貸款買房了?！彪娫捓锷蛄崧曇羟宕?，帶著皖北人特有的直爽勁兒，家住安徽省潁上縣耿棚鎮(zhèn)的她，是一位資深農(nóng)民工，連續(xù)幾年在上海浦東新區(qū)做保潔員。沈玲一直想在縣城擁有一套房子，一方面照顧在縣里上學(xué)的孩子，另一方面可以照顧年邁的父母，但不符合貸款條件又著實讓她傷透腦筋。得知“農(nóng)民安家貸”產(chǎn)品后，她趁著春節(jié)回家再一次走進農(nóng)行大廳，“不僅在收入證明上放松了條件，還給我執(zhí)行優(yōu)惠利率，比國家公布的利率還低，每月可以省100多元哩，感謝農(nóng)行，感謝國家！”2016年2月15日，順利拿到農(nóng)行潁上支行28萬元、期限10年的“農(nóng)民安家貸”貸款的沈玲，買下潁上縣城北新區(qū)一個樓盤的新居，圓了自己的住房夢。

像沈玲這樣有購房需求的農(nóng)民工，在安徽還有很多。根據(jù)安徽省統(tǒng)計局近期公布的信息，截至2015年年末，安徽省常住人口6143.6萬人，比2014年增加60.7萬人，其中城鎮(zhèn)常住人口達3102.5萬人，城鎮(zhèn)化率為50.5%。同時，伴隨勞動密集型產(chǎn)業(yè)由東部發(fā)達地區(qū)向中西部加速轉(zhuǎn)移，安徽跨省外出人口回流持續(xù)增加，2013～2015年連續(xù)三年凈流出省外半年以上人口同比減少，人口遷移流動步入新常態(tài)。相比之下，安徽省城鎮(zhèn)戶籍人口比重僅為27.6%，低于城鎮(zhèn)常住人口比重22.9個百分點，表明相當(dāng)一部分人群雖然居住在城鎮(zhèn)，但并沒有真正享受市民化待遇，加快提升戶籍人口城鎮(zhèn)化水平，妥善解決農(nóng)民工群體就業(yè)安置和隨遷子女教育、醫(yī)療、住房等問題刻不容緩。

試點先行解難題

農(nóng)行安徽分行在總行推出“農(nóng)民安家貸”之初，便在產(chǎn)品和機制上創(chuàng)新推廣，率先在金融系統(tǒng)內(nèi)破冰，發(fā)放安家貸產(chǎn)品。安徽農(nóng)行深入基層經(jīng)營行開展實地調(diào)研，掌握和分析購房農(nóng)民工動向、結(jié)構(gòu)，圍繞金融支持進城農(nóng)民購房的實施方案展開激烈討論，相繼出臺《安徽省農(nóng)行關(guān)于金融支持進城農(nóng)民購房的實施方案》、《安徽省農(nóng)行農(nóng)民安家貸款操作要點》。2016年1月28日，中國農(nóng)業(yè)銀行與安徽省政府就“農(nóng)民安家貸”產(chǎn)品簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，農(nóng)行承諾將全力支持安徽省新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，未來3年提供意向性額度不低于1000億元，其中“農(nóng)民安家貸”意向性額度不低于500億元，重點支持解決進城落戶農(nóng)民、棚改居民等群體購房資金需求，實施城市棚戶區(qū)、城中村改造以及支持公積金貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

簽訂協(xié)議當(dāng)天，安徽農(nóng)行營業(yè)部便為進城購房的廬江縣廬城鎮(zhèn)村民李某發(fā)放首筆“農(nóng)民安家貸”26.9萬元，貸款期限15年。截至3月末，安徽農(nóng)行累計受理“農(nóng)民安家貸”款近6390筆，金額17.56億元，實現(xiàn)發(fā)放4727筆，投放金額13.06億元，受到了社會各界的廣泛關(guān)注和好評，中央電視臺、安徽日報等主流媒體分別進行深度報道。

機制創(chuàng)新控風(fēng)險

安徽農(nóng)行在總行“農(nóng)民安家貸”業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，率先引入政策性擔(dān)保和風(fēng)險分擔(dān)機制，實行政銀擔(dān)合作控制和處置貸款風(fēng)險，主要有以下政策措施。

一是引入批量化擔(dān)保。安徽省政府與安徽省信用擔(dān)保集團組織省內(nèi)政策性擔(dān)保機構(gòu)為“農(nóng)民安家貸”追加連帶責(zé)任擔(dān)保，并實行批量最高額保證擔(dān)保操作。在農(nóng)行辦理“農(nóng)民安家貸”抵押登記時，經(jīng)相關(guān)擔(dān)保機構(gòu)確認后納入擔(dān)保體系，不再逐筆與借款人簽訂保證擔(dān)保合同。

二是實行風(fēng)險分擔(dān)機制?！稗r(nóng)民安家貸”出現(xiàn)貸款損失時，由安徽農(nóng)行和政策性擔(dān)保機構(gòu)分別按一定比例對貸款本息損失進行風(fēng)險分擔(dān)。

三是實施惠農(nóng)擔(dān)保政策。安徽省信用擔(dān)保集團及其擔(dān)保體系成員對“農(nóng)民安家貸”擔(dān)保實行優(yōu)惠費率，免收與擔(dān)保項目相關(guān)的評審費、財務(wù)顧問費等費用，擔(dān)保費用將按規(guī)定由當(dāng)?shù)卣Ц丁?/p>

四是強化資產(chǎn)處置政策支持。當(dāng)“農(nóng)民安家貸”借款人無力償還借款時，由安徽省住建廳牽頭協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣M織實施，將借款人依規(guī)納入城鎮(zhèn)公共租賃住房保障，落實安居措施。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行安徽省分行）