袁廣東

摘要：目前，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展，陸續(xù)出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)基金、第三方支付等新型金融產(chǎn)品，這給以往的消費(fèi)理念以及支付模式帶來(lái)影響。文章站在支付結(jié)算的角度，闡述了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷程，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)金融監(jiān)管、傳統(tǒng)金融以及中央銀行所造成的影響，并且針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的完善提出了有效的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 影響 發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)催生了互聯(lián)網(wǎng)金融。商業(yè)銀行屬于傳統(tǒng)的金融中介機(jī)構(gòu)，其可以辦理信用貸款以及資金結(jié)算等業(yè)務(wù)，面向的客戶不再局限于線下的企業(yè)以及個(gè)人，而是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)出更多的客戶，對(duì)于電子商務(wù)客戶來(lái)說(shuō)，更希望實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融。按照慣例，商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要調(diào)查資信情況，并且還要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)的審核等，這完全不符合電子商務(wù)的要求。而且，商業(yè)銀行會(huì)更多的考慮收益成本，由于網(wǎng)絡(luò)客戶不是很集中，而且需求也不相同，商業(yè)銀行在升級(jí)業(yè)務(wù)方面比較懈怠，也沒(méi)有意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融帶來(lái)的影響，提供的金融服務(wù)具有一定的滯后性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的影響

（一）給傳統(tǒng)金融帶來(lái)沖擊

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來(lái)越發(fā)達(dá)，這改變了以往的支付模式以及消費(fèi)理念。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以更好的彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行的不足之處，從某種程度上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以發(fā)揮傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的某些職能，導(dǎo)致電子渠道的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的作用不能簡(jiǎn)單的看成是代替或者是補(bǔ)充，還是一種思想上的變革，可以推動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，比如向網(wǎng)絡(luò)金融、零售金融等方向發(fā)展，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是推動(dòng)了業(yè)務(wù)的升級(jí)，改變了以往只重視網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，開始向著一體化的綜合服務(wù)方向努力。建立健全電子商務(wù)平臺(tái)，參與客戶的交易過(guò)程，滿足客戶在金融服務(wù)方面的個(gè)性化需求，并且提供技術(shù)支持。

（二）給中央銀行帶來(lái)的影響

支付模式與貨幣形態(tài)是不可分割的。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的變化，影響到了貨幣形態(tài)，使貨幣形態(tài)從原來(lái)的紙質(zhì)貨幣、金屬貨幣、信用貨幣轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮迂泿?。從銀行卡、電子支票變成了通過(guò)手機(jī)以及網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，從銀行賬戶轉(zhuǎn)變?yōu)橹Ц稒C(jī)構(gòu)虛擬賬戶，而貸款業(yè)務(wù)也可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理，電子貨幣開始得到進(jìn)一步的普及。隨著P2P信貸融資以及第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，電子貨幣開始在私人之間流通，這會(huì)影響到中央銀行對(duì)于貨幣的控制權(quán)。通過(guò)最近的研究結(jié)果可知，移動(dòng)支付以及電子貨幣的出現(xiàn)，可以代替現(xiàn)金貨幣進(jìn)行流通，這給基礎(chǔ)貨幣以及貨幣乘數(shù)帶來(lái)影響，從而減弱了中央銀行對(duì)于貨幣的控制能力。

三、如何推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展

（一）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度進(jìn)行完善

互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)影響到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)以及金融改革。為了保證這種新型金融模式的正常發(fā)展，加強(qiáng)宏觀調(diào)控，就需要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)范。深入分析眾籌以及P2P等網(wǎng)絡(luò)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，制定有關(guān)這類互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施。最大程度保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，防止互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)本身不公開的特點(diǎn)，將某些風(fēng)險(xiǎn)較大而受益較小的金融產(chǎn)品推薦給消費(fèi)者。

（二）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到全部的金融體系，不管是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還是銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)，都必須隨時(shí)的考察互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于中央銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)該隨時(shí)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融在宏觀政策、金融服務(wù)以及貨幣政策方面所帶來(lái)的影響，特別是系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，必須及時(shí)的發(fā)現(xiàn)，并且采取應(yīng)對(duì)的措施，商業(yè)銀行以及支付機(jī)構(gòu)，在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)時(shí)，要保持謹(jǐn)慎的態(tài)度，對(duì)于從事這類業(yè)務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)，需要嚴(yán)格的監(jiān)督其收付資金的情況，完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，比如延遲結(jié)算、交易限額等，并且要尋找一個(gè)合理的方式，讓自己遠(yuǎn)離網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律

提倡各種金融行業(yè)協(xié)會(huì)以及相關(guān)的行業(yè)組織，充分發(fā)揮出自身的作用，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的自律，進(jìn)一步明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，被禁止的行為以及業(yè)務(wù)屬性等，舉個(gè)例子，會(huì)員機(jī)構(gòu)想要發(fā)展某些互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，不允許存在非法吸收公眾存款以及非法集資的行為。小額貸款公司開展線上貸款業(yè)務(wù)，也要嚴(yán)格遵循監(jiān)管制度。

（四）協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

目前，互聯(lián)網(wǎng)更多的應(yīng)用到金融體系當(dāng)中，境外金融市場(chǎng)、證券資金、支付機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行之間的重疊性金融產(chǎn)品也會(huì)不斷的出現(xiàn)。所以，各種監(jiān)管部門比如地方政府、信息行業(yè)監(jiān)管部門以及金融監(jiān)管部門要進(jìn)一步的配合，協(xié)調(diào)金融監(jiān)管與貨幣政策之間的關(guān)系，最大程度的避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，使其向正確的方向發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)越來(lái)越發(fā)達(dá)，帶動(dòng)了電子商務(wù)的興起，也推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的進(jìn)一步完善。如今已屬于大數(shù)據(jù)時(shí)代，云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、社交網(wǎng)絡(luò)以及物聯(lián)網(wǎng)開始廣泛的應(yīng)用，某些非銀行機(jī)構(gòu)比如電信運(yùn)營(yíng)商以及第三方支付機(jī)構(gòu)等，開始滲透到傳統(tǒng)的金融服務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中，對(duì)于金融體系來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的作用越來(lái)越大，從而影響到了人們的支付模式以及消費(fèi)理念。

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