王力卉

摘要：文章從我國(guó)居民保險(xiǎn)消費(fèi)觀念和保險(xiǎn)消費(fèi)支出的增長(zhǎng)趨勢(shì)兩個(gè)角度出發(fā)，討論了當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)端的發(fā)展?fàn)顩r。

從保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給端出發(fā)，利用代表性保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)指標(biāo)以及我國(guó)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)占比和增加的情況，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變趨勢(shì)、保險(xiǎn)基金的投資結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變、以及基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)方式的革新等方面進(jìn)行了深入探討。然后，文章為了尋求解決我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的困境并展望保險(xiǎn)市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展。對(duì)美國(guó)，瑞士等國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程和特點(diǎn)進(jìn)行了分析。最后，文章將我國(guó)與美國(guó)和瑞士等國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了分析，從中更清晰的認(rèn)清了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的具體問題，并借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家相關(guān)經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r與方向進(jìn)行了思考。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)消費(fèi)觀念：發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)革新：國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展比較

一、我國(guó)居民保險(xiǎn)消費(fèi)發(fā)展趨勢(shì)

自從我國(guó)的人民收入的不斷增加，人民生活的水平已經(jīng)從最基本的溫飽狀態(tài)，開始進(jìn)入到追求投資以獲得更多的利潤(rùn)。所以投資到保險(xiǎn)中去，成為了一個(gè)很有利的投資方法。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀需要具體的數(shù)據(jù)來(lái)體現(xiàn)，并通過(guò)數(shù)據(jù)表現(xiàn)出來(lái)的現(xiàn)狀和發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)近幾年的現(xiàn)狀進(jìn)行比較。同時(shí)，依據(jù)我國(guó)的具體經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和我國(guó)具體的民生和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行對(duì)未來(lái)幾年的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行推測(cè)。

第一點(diǎn)就是，由于近幾年我國(guó)居民的收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，人民的更多關(guān)注點(diǎn)放在了自身和家人的健康狀況上，所以健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持，成為最大的亮點(diǎn)。截至2015年5月，行業(yè)整體實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)消費(fèi)11，666.41億元，同比增長(zhǎng)19.46%；其中產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)消費(fèi)3，488.31億元，同比增長(zhǎng)12.41%；壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)消費(fèi)8，178.04億元，同比增長(zhǎng)22.75%。如果從總體數(shù)據(jù)上看，由于2011年到2013年的三年中，保險(xiǎn)市場(chǎng)一直處于相對(duì)低迷的狀態(tài)，這使得2014年本身，其全年的保費(fèi)同比增速已經(jīng)有了很大的提升。所以在2014年已經(jīng)處于較高水平的情況下，2015年的前五個(gè)月的保費(fèi)狀況仍然保持住了20%左右的同比增長(zhǎng)水平，并且有保持這種較高增速的趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在2015年全年以及未來(lái)的三年，行業(yè)保費(fèi)的增長(zhǎng)速度仍然會(huì)保持在這樣一個(gè)十分理想的水平。

從圖1中的數(shù)據(jù)顯示來(lái)看，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的占比伴隨收入的不斷增長(zhǎng)也在不斷地提升。在這期間，國(guó)家針對(duì)健康險(xiǎn)稅收優(yōu)惠產(chǎn)品具體方案的落地實(shí)施，讓我們可以初步預(yù)估，健康險(xiǎn)的保費(fèi)增速仍然可以保持著較高的且穩(wěn)定的水平，同時(shí)占比也將不斷擴(kuò)大。

二、我國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀

在業(yè)務(wù)及管理費(fèi)保費(fèi)收入占比方面，截至2015年5月為10.19%，低于過(guò)去兩年的同期水平：從這一角度來(lái)看，推測(cè)今年保費(fèi)的增長(zhǎng)更多的因素是源自需求、而非加大銷售力度。

壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)活躍，市場(chǎng)龍頭的份額在進(jìn)一步減少、排名有著少許變化。同時(shí)市場(chǎng)格局繼續(xù)在規(guī)模型公司的帶動(dòng)下變化顯著，平臺(tái)型的公司憑借強(qiáng)大的投資能力、項(xiàng)目資源優(yōu)勢(shì)等，繼續(xù)擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，獲取投資市場(chǎng)上的收益。

保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)化方面的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，有序增加專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，保監(jiān)會(huì)近日批準(zhǔn)籌建易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、泰康在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司等三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司：同時(shí)，監(jiān)管部門也在抓緊完善配套監(jiān)管規(guī)則，未雨綢繆有效防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)總共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長(zhǎng)195%；其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)約506億元、同比增長(zhǎng)114%；壽險(xiǎn)約353億元、同比增長(zhǎng)約5.5倍。

例如中國(guó)太平洋保險(xiǎn)近年來(lái)在進(jìn)行著電子商務(wù)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)的建設(shè)、并開始取得成效。中國(guó)太平洋保險(xiǎn)不再是以往簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)公司的模式，用全新的理念去吸引更多的人來(lái)加入到太平洋公司的保險(xiǎn)中來(lái)。利用移動(dòng)應(yīng)用、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)產(chǎn)品的銷售支持、客戶服務(wù)、以及協(xié)助理賠等進(jìn)行技術(shù)和服務(wù)支持。

中國(guó)人壽也在充分研討健康險(xiǎn)政策以及專業(yè)機(jī)構(gòu)的布局，同時(shí)電子商務(wù)公司及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)中心也已建立并不斷完善，組織架構(gòu)的梳理將成為重要影響因素。

這些例子就在不斷地證明我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，在政府的大環(huán)境調(diào)控下，通過(guò)各個(gè)大型保險(xiǎn)公司的努力，不斷發(fā)展，這樣全新且健康的發(fā)展模式，在某種程度上促進(jìn)了我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況

（一）美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況

美國(guó)的保險(xiǎn)代表著美國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，也是世界上最大的酬金容量市場(chǎng)。在2013年世界上所記錄了46400億美元的總資金容量，12740億美元（27%）記錄在美國(guó)上。美國(guó)保險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)，指的是保險(xiǎn)合同，同意補(bǔ)償或賠償另一方（被保險(xiǎn)人、投保人或受益人）指定的損失或損害特定的事情（例如，一個(gè)項(xiàng)目，物業(yè)或生活）從某些危險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)以換取一定的費(fèi)用（保險(xiǎn)費(fèi)）。例如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可能同意承擔(dān)這一特定財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)（如汽車或房子）可能某段收費(fèi)換取時(shí)間從投保人否則誰(shuí)負(fù)責(zé)，損壞或丟失在遭受特定類型或特定的損害或損失的類型。這項(xiàng)協(xié)定采取的是保險(xiǎn)政策的形式。

在美國(guó)，健康保險(xiǎn)是用來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用的一種項(xiàng)目，無(wú)論這個(gè)健康保險(xiǎn)是由私人購(gòu)買的或是社會(huì)性的，或是由政府資助的社會(huì)福利性質(zhì)的項(xiàng)目。其實(shí)在美國(guó)人眼中，健康保險(xiǎn)就是健康承?；蛘呓】蹈＠?/p>

現(xiàn)在美國(guó)公共保險(xiǎn)項(xiàng)目已經(jīng)覆蓋31%的人口，同時(shí)也為44%人民健康看護(hù)的消費(fèi)負(fù)責(zé)。不過(guò)公共醫(yī)療保險(xiǎn)更傾向于那些需要更多醫(yī)療方面照顧的更容易受傷的人。但是2010年也有很多的改革專門針對(duì)這些的。

從健康保險(xiǎn)這方面來(lái)說(shuō)，美國(guó)的健康險(xiǎn)這方面，已經(jīng)可以稱之為一個(gè)全民性的項(xiàng)目，上到老人，下到兒童，無(wú)論貧窮還是富有，無(wú)論是他們個(gè)人支付還是由政府和國(guó)家資助，全民性的保險(xiǎn)使得美國(guó)公民在一定程度上達(dá)到國(guó)家的穩(wěn)定，畢竟健康和醫(yī)療也是國(guó)民安全感的來(lái)源。全國(guó)性的醫(yī)療補(bǔ)助在美國(guó)已經(jīng)不是一個(gè)稀奇的事。但是我國(guó)的健康險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)并沒有達(dá)到完全，人民的保險(xiǎn)意識(shí)還不夠成熟，而且對(duì)于很多貧困地區(qū)，不發(fā)達(dá)地區(qū)的居民，政府并沒有資助他們投保自己的健康險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，這就使得很多地區(qū)，人民的醫(yī)療和健康并不能得到保證。

（二）瑞士保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況

瑞士保險(xiǎn)業(yè)提供服務(wù)的范圍非常廣泛，從總體上劃分可分為直接險(xiǎn)和間接險(xiǎn)兩部分。直接險(xiǎn)又分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)兩大塊，間接險(xiǎn)主要指的是再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：在非壽險(xiǎn)中又包含有醫(yī)療險(xiǎn)、事故險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、火險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)等諸多門類；與此同時(shí)，瑞士保險(xiǎn)業(yè)提供服務(wù)的形式也多種多樣，例如在壽險(xiǎn)投保時(shí)可以個(gè)人投保，也可集體投保，保費(fèi)可一次性全部納齊，也可分期交納：我們都知道瑞士的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常好，人民的人均和總體收入都很好，人民的生活水準(zhǔn)也很高。瑞士人不是把溫飽等基礎(chǔ)問題作為保險(xiǎn)的重頭戲，而是壽險(xiǎn)，所以壽險(xiǎn)自然而然在保險(xiǎn)業(yè)中占有極其重要的地位。

如果單純從保費(fèi)收入上來(lái)看，瑞士的保險(xiǎn)業(yè)在世界上排名第11位：但一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)深度與國(guó)民人均收入直接有關(guān)，由于瑞士人保險(xiǎn)意識(shí)極強(qiáng)，加之其人均收入為世界第一，因而無(wú)論是從在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占比重還是從年人均保費(fèi)支出上來(lái)看，瑞士保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)生活中的密集程度在世界上都是名列前茅：而且瑞士已經(jīng)取代日本成為人均保費(fèi)支出最高的國(guó)家。

四、中外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展比較

中國(guó)人民保險(xiǎn)公司1949年在北京成立，中國(guó)開始擁有自己的保險(xiǎn)發(fā)展體系，直到1952年，外國(guó)的保險(xiǎn)公司完全退出中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)開始獨(dú)立發(fā)展自己的保險(xiǎn)業(yè)。而進(jìn)入1958年，我國(guó)進(jìn)入了著名的大躍進(jìn)時(shí)期，全國(guó)上下都是浮夸的風(fēng)氣，在這種歷史狀態(tài)下，我國(guó)全面停辦了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是與此同時(shí)，這個(gè)時(shí)代是美國(guó)飛速發(fā)展的時(shí)代，在這段時(shí)間里，美國(guó)的各個(gè)方面都在進(jìn)行著飛速的發(fā)展，因?yàn)?0世紀(jì)50年代到60年代末正是二戰(zhàn)結(jié)束的時(shí)期，參戰(zhàn)各國(guó)均遭受到了不同程度的破壞，只有美國(guó)本土沒有遭到破壞，各國(guó)建設(shè)所用的物資都是由美國(guó)提供的，大大刺激了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。再加上美國(guó)抓住了第三次科技革命，大力發(fā)展本國(guó)經(jīng)濟(jì)。所以在這段我國(guó)歷史進(jìn)程瘋狂倒退的時(shí)間里，我國(guó)和許多其他發(fā)達(dá)國(guó)家拉開了非常巨大的差距。這些歷史原因，也在某種程度上造成了我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)和其他國(guó)家水平的巨大差距。

改革開放之后，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)才得到了拯救，1980年開始，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司復(fù)業(yè)。在這之后，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也就逐漸進(jìn)入正軌了。

通過(guò)對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的種類的情況的了解，和我們國(guó)家現(xiàn)如今保險(xiǎn)發(fā)展的具體情況，我們可以將我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)做出簡(jiǎn)要的分析。首先我們可以預(yù)見到，我國(guó)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制將會(huì)更加市場(chǎng)化，發(fā)展良好的保險(xiǎn)公司、一些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以及投保人等市場(chǎng)主體通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制會(huì)互相合作。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體在合作之余，進(jìn)行著公平、公正以及公開競(jìng)爭(zhēng)。所有的公司，不分組織形式、不分規(guī)模大小，均以平等的地位進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。所有這些充分體現(xiàn)了競(jìng)爭(zhēng)主體平等、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則公正、競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程透明、競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)有效，市場(chǎng)效率逐步提高。

正如我們可以看到，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管和控制是遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于我們，所以我們的政府在未來(lái)的監(jiān)管只有更加法制化才會(huì)讓我們的保險(xiǎn)業(yè)感受到變化。

隨著越來(lái)越多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，外資公司在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的地位也在逐漸加重，國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)也開始逐漸有著越來(lái)越重要的影響。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的進(jìn)一步擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)將逐步融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。國(guó)際化程度的不斷加深，要求中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理要更加符合國(guó)際慣例。

中國(guó)和美國(guó)的體制不同，是中國(guó)和美國(guó)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)完全不同的第一個(gè)重大的因素。比如中國(guó)的保險(xiǎn)公司是國(guó)家調(diào)控險(xiǎn)種，幾乎所有的保險(xiǎn)都是由那幾個(gè)非常著名的上市公司負(fù)責(zé)。而對(duì)于美國(guó)來(lái)說(shuō)，恰恰相反。由于美國(guó)的體制與中國(guó)不同，最典型的是不同的州之間往往法律都有很大的區(qū)別，所以在不同的州之間，保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)或者模式不同也是非常正常的。所以美國(guó)的保險(xiǎn)模式和中國(guó)更是千差萬(wàn)別。比如美國(guó)的好多保險(xiǎn)的承辦者是一些非盈利性的民間組織。例如一些關(guān)愛健康的福利組織，這在中國(guó)看來(lái)是不可能出現(xiàn)的情況。

瑞士和美國(guó)對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)的要求和我國(guó)也有很大不同，例如我國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)并非強(qiáng)制性的，除了一些國(guó)企或者國(guó)家級(jí)的機(jī)構(gòu)之外，對(duì)于居民是沒有強(qiáng)制性的醫(yī)療保險(xiǎn)的。但瑞士和美國(guó)卻很不同。美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格昂貴，對(duì)于留學(xué)生等非美國(guó)公民也是有強(qiáng)制性的要求。瑞士也相似，居住在瑞士的所有人（在三個(gè)月內(nèi)居住或出生在該國(guó)）的私人健康保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的。國(guó)際公務(wù)員，使館的成員，以及他們的家庭成員被免除強(qiáng)制醫(yī)療保險(xiǎn)。這種差別，一方面也是對(duì)居民的負(fù)責(zé)，一方面也可以體現(xiàn)一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

五、結(jié)論

基于對(duì)保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的整理和分析，從我國(guó)居民保險(xiǎn)消費(fèi)觀念和保險(xiǎn)消費(fèi)支出的增長(zhǎng)趨勢(shì)兩個(gè)角度出發(fā)，討論近些年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)端的發(fā)展?fàn)顩r。從分析中得出結(jié)論，由于改革開放之后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，居民的平均收入呈快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，這就使得我國(guó)居民的消費(fèi)觀念更加進(jìn)步，投資開始多元化的進(jìn)程，這也就在某種程度上促使了我國(guó)居民的保險(xiǎn)消費(fèi)支出不斷增長(zhǎng)。預(yù)示著在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)持續(xù)蓬勃的發(fā)展。

從保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給端出發(fā)，我們得出了更加詳細(xì)的結(jié)論。我國(guó)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)向著更加合理更加細(xì)致的方向發(fā)展了。同時(shí)，由于各個(gè)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)日益增加，保險(xiǎn)公司開始自己的投資業(yè)務(wù)。這也是保險(xiǎn)公司變得更加穩(wěn)定。資產(chǎn)日益豐厚的標(biāo)志。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式的改變與革新等方面將我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)推入了全新的時(shí)代，這意味著未來(lái)的保險(xiǎn)將不再只是單純的模式，越來(lái)越多方便快捷的方式將會(huì)加入。

由于體制和歷史等客觀元素的原因，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，建國(guó)之初，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)剛剛起步之時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況已經(jīng)落后于西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家了。但在那之后，一系列的歷史原因，又將本應(yīng)該蓬勃發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)打入冷寂。直到改革開放，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)算是迎來(lái)了它積極的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。但還是缺乏強(qiáng)有力的符合我國(guó)國(guó)情的政府政策使得我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)可以更進(jìn)一步。例如，嘗試進(jìn)行強(qiáng)制性醫(yī)療保險(xiǎn)或強(qiáng)制性的兒童險(xiǎn)之類。這都是對(duì)于我國(guó)未來(lái)整體的居民生活水平乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展都會(huì)有著巨大的幫助的。

（作者單位：吉林大學(xué)）