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      我國個(gè)人理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)分析及其規(guī)避策略探究

      2016-05-30 04:33:48孫逸敏
      經(jīng)營管理者·中旬刊 2016年11期
      關(guān)鍵詞:風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避理財(cái)產(chǎn)品金融市場(chǎng)

      孫逸敏

      摘 要:隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,人們生活水平不斷提升,個(gè)人理財(cái)投資成為人們管理資金的重要途徑,但受到多種內(nèi)外部因素的影響,個(gè)人投資理財(cái)過程中仍存在多種風(fēng)險(xiǎn),基于此,本文重點(diǎn)探究規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策與途徑。

      關(guān)鍵詞:理財(cái)投資 理財(cái)產(chǎn)品 金融市場(chǎng) 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

      當(dāng)前,我國正處于經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度不斷完善,人們生活質(zhì)量得了極大改善,收入也逐漸增多,如何妥善處理存款成為人們必須思考與解決的問題,但受到傳統(tǒng)思想、個(gè)人投資方式較少等因素的限制,人們大多將存款直接放入銀行,雖然能夠保障資金的安全性,但不利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。針對(duì)這一情況,相關(guān)政府機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)個(gè)人理財(cái)投資的重視程度,不斷豐富個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品,引導(dǎo)個(gè)人理財(cái)投資機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展,更好地幫助人們規(guī)劃好存款,充分發(fā)揮存款的作用,同時(shí),也應(yīng)合理宣傳個(gè)人理財(cái)投資,提升人們風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí),進(jìn)一步規(guī)范個(gè)人理財(cái)投資行為。

      一、個(gè)人理財(cái)投資的發(fā)展情況

      為幫助居民合理規(guī)避理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)首先探究其發(fā)展歷程與具體產(chǎn)品類型,具體包括以下幾方面:

      1.個(gè)人理財(cái)投資的發(fā)展歷程。我國個(gè)人理財(cái)投資業(yè)務(wù)起步于上個(gè)世紀(jì)末期,主要?dú)v經(jīng)起步、探索等7個(gè)階段:(1)1998年—2003年的起步時(shí)期,部分商業(yè)銀行開始為居民提供投資咨詢服務(wù)、外匯理財(cái)服務(wù);(2)2004年的摸索時(shí)期,個(gè)人理財(cái)服務(wù)開始廣泛出現(xiàn);(3)2005年的發(fā)展時(shí)期,相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定理財(cái)業(yè)務(wù)的制度,投資理財(cái)逐步趨于規(guī)范;(4)2008年的停滯時(shí)期,金融危機(jī)導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢;(5)2009年的恢復(fù)時(shí)期,經(jīng)濟(jì)政策開始支持個(gè)人理財(cái)市場(chǎng);(6)2010年—2013年的強(qiáng)大時(shí)期,理財(cái)產(chǎn)品開始步入規(guī)范時(shí)期,國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)自主研發(fā)意識(shí)增強(qiáng);(7)2014年—至今的繁榮時(shí)期,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品開始出現(xiàn)。從以上分析可知,隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,居民文化程度不斷提升,居民的理財(cái)知識(shí)也逐步豐富,對(duì)存款的處理方式開始增多,特別是在互聯(lián)網(wǎng)背景下,支付寶等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)工具運(yùn)用范圍越來越廣。

      2.個(gè)人理財(cái)投資的產(chǎn)品與特征。新時(shí)期,個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品越來越豐富,分為存款、股票、基金等,每種理財(cái)投資的產(chǎn)品特點(diǎn)、收益、風(fēng)險(xiǎn)都有所不同:(1)儲(chǔ)蓄,該理財(cái)投資辦理手續(xù)方便、安全性高、形式多種,收益低且接近0風(fēng)險(xiǎn);(2)黃金,主要的投資產(chǎn)品有實(shí)物黃金、紙黃金、倫敦金、黃金白銀等;整個(gè)投資過程操作簡(jiǎn)單,資金結(jié)算的時(shí)間較短,但金價(jià)的波動(dòng)較大,收益較高且風(fēng)險(xiǎn)較高;(3)保險(xiǎn),具備融資性、強(qiáng)制性、確定性、長(zhǎng)期性等多種特點(diǎn),但資金不容易變現(xiàn),收益較低且風(fēng)險(xiǎn)較低;(4)基金,具備風(fēng)險(xiǎn)分散、組合投資、專家管理、資金保管與經(jīng)營相分離、資金的流動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn),收益較高且風(fēng)險(xiǎn)較高;(5)國債,該投資方式收益較高、流通性較強(qiáng)、買賣較為方便,收益低且接近0風(fēng)險(xiǎn);(6)債券,具備專家經(jīng)營、流通性較強(qiáng)的特點(diǎn),收益較高且風(fēng)險(xiǎn)較高;(7)外匯,具備T+O交易、杠桿靈活、交易速度快、成交數(shù)額大、能夠控制風(fēng)險(xiǎn)等特征,收益高且風(fēng)險(xiǎn)高;(8)股票,其交易靈活方便、能夠轉(zhuǎn)讓、短期獲利,但易受市場(chǎng)變化的影響,收益高且風(fēng)險(xiǎn)高;(9)P2P(人人貸),其交易過程透明、速度快、可有效節(jié)約成本,收益較高且風(fēng)險(xiǎn)較高。

      二、新時(shí)期個(gè)人理財(cái)須面臨的風(fēng)險(xiǎn)

      受到個(gè)人理財(cái)投資機(jī)構(gòu)管理不完善、居民資金意識(shí)不足等因素的限制,居民在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)倪^程中,仍需面對(duì)大量風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而影響到資金的安全性,為保護(hù)居民資金,應(yīng)結(jié)合其理財(cái)過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型,具體分為以下幾方面:

      1.個(gè)人理財(cái)行為的盲目性。從分散性的角度而言,理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)可分為系統(tǒng)、非系統(tǒng)兩種類型,理財(cái)產(chǎn)品的具體收益與政府短期政策、市場(chǎng)供求變化等因素,根據(jù)其收益可明確風(fēng)險(xiǎn)類型。安全系數(shù)較高的銀行也存在系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn),即利率風(fēng)險(xiǎn),銀行利率受到市場(chǎng)變化的影響,具備不確定性的特點(diǎn),其會(huì)根據(jù)商品價(jià)格、供求關(guān)系的變化而變化,進(jìn)而損害到個(gè)人投資收益。居民在理財(cái)?shù)倪^程中,易聽從他人意見,缺乏基本的理財(cái)知識(shí),因此,在很大程度上增加了理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)幾率。

      2.個(gè)人理財(cái)投資資金過分集中。居民通常只會(huì)選擇某一種個(gè)人理財(cái)投資產(chǎn)品,使得投資資金過分集中在一個(gè)“籃子”中,一旦該理財(cái)產(chǎn)品的公司出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題或者運(yùn)營問題時(shí),居民購買的產(chǎn)品價(jià)格將會(huì)大大下降,損害到居民個(gè)人理財(cái)?shù)氖找?。這種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)也是由于居民缺乏系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)和資金管理意識(shí)。

      3.個(gè)人理財(cái)法律法規(guī)有待完善。個(gè)人理財(cái)投資服務(wù)在我國的發(fā)展歷程較短,雖然近幾年政府機(jī)構(gòu)加大對(duì)個(gè)人理財(cái)投資的管理力度,但仍缺乏完善的法律法規(guī)體系。居民在選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí),過分相信理財(cái)機(jī)構(gòu)所說的“高收益”,而忽略了“詐騙”風(fēng)險(xiǎn),如當(dāng)前存在的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)釣魚網(wǎng)站等。但對(duì)于懲治、監(jiān)督這種行為的制度仍未系統(tǒng)推出,在很大程度上增加理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

      4.商業(yè)銀行帶來的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行存在本身的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),一旦出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),銀行將無法及時(shí)為客戶提供資金。出現(xiàn)這一風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有銀行盲目貸款,部分貸款人缺乏償還能力,只能夠用不動(dòng)資產(chǎn)抵用,而此種做法將會(huì)減少銀行本身的流動(dòng)資金,導(dǎo)致銀行不能為儲(chǔ)戶提供足夠資金,使得儲(chǔ)戶的利益受損。

      三、規(guī)避個(gè)人理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn)的途徑與策略

      規(guī)避個(gè)人理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn),居民、理財(cái)投資機(jī)構(gòu)、政府部門應(yīng)共同努力,加大對(duì)理財(cái)?shù)闹匾暢潭?,在保障居民基本利益的前提下,提升資金的安全性,具體包括以下幾種措施:

      1.調(diào)整理財(cái)投資心態(tài),重視規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。居民在選擇個(gè)人理財(cái)投資機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品時(shí),必須調(diào)整好投資心態(tài),其次,結(jié)合市場(chǎng)變化,科學(xué)預(yù)測(cè)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),盡可能避免投資風(fēng)險(xiǎn)。

      2.選擇分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)方式,提升資金安全程度。將雞蛋放在三個(gè)不同的籃子里,合理分擔(dān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn),在實(shí)際選擇過程中,居民可根據(jù)不同組合投資方式,計(jì)算其方差,與期望回報(bào)相比較,確定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),但該種方式無法分擔(dān)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前,在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代背景下,人們接收理財(cái)信息的速度不斷加快,部分急于求成、貪圖便宜的理財(cái)者,聽信“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的謊言,將資金全部投入,進(jìn)而給自身帶來極大理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。為合理規(guī)避此現(xiàn)象,首先,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品,應(yīng)多方面進(jìn)行考察,定期更換網(wǎng)絡(luò)理財(cái)賬號(hào)的密碼、賬號(hào),如網(wǎng)銀、支付寶密碼;其次,應(yīng)定期檢查電腦、手機(jī)的病毒,確保設(shè)備本身的安全性;最后,控制網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)念~度,最好小于10萬元,提升整體風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防意識(shí)。

      3.加強(qiáng)理財(cái)投資監(jiān)督,完善投資法律法規(guī)。加強(qiáng)理財(cái)投資監(jiān)督,相關(guān)政府機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善理財(cái)投資的法律法規(guī),充分發(fā)揮制度本身的作用,確保理財(cái)行為的規(guī)范性。對(duì)于市場(chǎng)中存在的“詐騙”理財(cái),必須予以打擊,為居民創(chuàng)建良好投資環(huán)境。

      4.開啟保護(hù)投資功能,規(guī)避銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。居民在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),可通過銀行的授權(quán),向相關(guān)注冊(cè)會(huì)計(jì)師咨詢財(cái)務(wù)包括,開啟資金保護(hù)功能,最大程度上保護(hù)自身理財(cái)收益。同時(shí),居民應(yīng)明辨理財(cái)投資產(chǎn)品,識(shí)破投資收益陷阱,提升自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

      四、結(jié)語

      綜上所述,個(gè)人理財(cái)投資是居民處理個(gè)人存款的重要途徑,隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,居民對(duì)于個(gè)人理財(cái)投資的需求越來越大,但就當(dāng)前實(shí)際情況而言,其在選擇個(gè)人理財(cái)投資機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品時(shí),仍存在盲目性、從眾性等問題,在很大程度上提升了投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),為科學(xué)規(guī)避個(gè)人理財(cái)投資風(fēng)險(xiǎn),需要居民、政府部門、理財(cái)投資機(jī)構(gòu)共同努力,加強(qiáng)理財(cái)投資的監(jiān)督,幫助居民防范投資過程的風(fēng)險(xiǎn);投資機(jī)構(gòu)必須結(jié)合居民需求,豐富理財(cái)投資產(chǎn)品,并重視內(nèi)部控制,為居民營造良好投資理財(cái)環(huán)境。

      參考文獻(xiàn):

      [1]李建強(qiáng),王慕星.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與潛在風(fēng)險(xiǎn)研究--以吉林省白城市為例[J].吉林金融研究,2015,40(11):62-65.

      [2]于蘇日娜,周子耀.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)配置模型及推薦理財(cái)策略[J].現(xiàn)代商業(yè),2015,33(27):91-91,92.

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