韓宇濤

信用卡的誕生

我們直接跳過(guò)古老的以物易物階段，說(shuō)貨幣產(chǎn)生以后的事情。以前我們的消費(fèi)模式是消費(fèi)者與商家一手交錢(qián)一手交貨，參與者就只有消費(fèi)者和商家兩方。

20世紀(jì)50年代，美國(guó)有一個(gè)叫Frank McNamara的哥們兒吃完飯發(fā)現(xiàn)沒(méi)帶錢(qián)，餐館又不讓賒賬，最后就只能打電話(huà)要老婆來(lái)付錢(qián)。后來(lái)這哥們兒腦子一動(dòng)，說(shuō)我能不能做一個(gè)能證明身份和支付能力的卡片來(lái)記賬消費(fèi)呢？于是，他就找了好朋友做合伙人開(kāi)了一個(gè)叫做“Diners Club”的公司，也就是后來(lái)大來(lái)信用卡公司的前身。

信用卡本來(lái)并不涉及銀行，卡組織負(fù)責(zé)制定交易規(guī)則，交易雙方通過(guò)卡組織進(jìn)行交易，但是卡組織在記賬之后向消費(fèi)者要錢(qián)這一環(huán)節(jié)變得很麻煩，所以這時(shí)候銀行出場(chǎng)了?？ńM織只需收取消費(fèi)者銀行賬戶(hù)里的錢(qián)，商戶(hù)也不必找卡組織收款，卡組織直接支付到商戶(hù)銀行賬戶(hù)里。最終，形成了如今信用卡支付的結(jié)構(gòu)：發(fā)卡行、消費(fèi)者、商戶(hù)、收單方和卡組織。

當(dāng)消費(fèi)者刷卡消費(fèi)時(shí)，他面對(duì)的是一串冷冰冰的數(shù)字，而不是一大把鈔票，這時(shí)付款便捷，對(duì)錢(qián)不敏感，消費(fèi)者更容易產(chǎn)生沖動(dòng)性消費(fèi)，這樣商家賺得也就多了。而每一筆消費(fèi)又有手續(xù)費(fèi)，比如在國(guó)內(nèi)，發(fā)卡行、收單方和卡組織（銀聯(lián)）按7∶2∶1的比例分配，銀行又能吸納存款，做貸款收息賺錢(qián)，這就是如今信用卡消費(fèi)模式的盈利體系。

支付寶：網(wǎng)絡(luò)支付派的革命

其實(shí)最初，支付寶的出現(xiàn)跟線(xiàn)下交易體系無(wú)關(guān)，它是網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展的產(chǎn)物。當(dāng)初的網(wǎng)購(gòu)面臨最大的問(wèn)題是不能像線(xiàn)下實(shí)體交易一樣一手交錢(qián)一手交貨，信任就成了一個(gè)問(wèn)題：我要是把錢(qián)打過(guò)去他跑了咋辦？于是就出現(xiàn)了支付寶這樣的第三方支付機(jī)構(gòu)，告訴消費(fèi)者：你先把錢(qián)給我，我?guī)湍惚９?，等你收到貨確認(rèn)了之后我再把錢(qián)給他。因?yàn)橛兄Ц秾氝@樣一個(gè)中間環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)交易得以實(shí)現(xiàn)。在此之上，支付寶簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)信用卡交易的流程，把收單方和卡組織全部踢開(kāi)，直接和銀行對(duì)接，銀行在商家和消費(fèi)者那里產(chǎn)生轉(zhuǎn)賬操作，其他的所有流程都在支付寶的交易系統(tǒng)內(nèi)完成，代替了卡組織和收單方的職能。

憑借著網(wǎng)購(gòu)時(shí)代積累下來(lái)的龐大用戶(hù)量，支付寶把目光瞄向了線(xiàn)下交易這塊肥肉。除了用戶(hù)量，支付寶在網(wǎng)購(gòu)時(shí)代就跟銀行建立了良好的合作關(guān)系，在這套流程里，沒(méi)有了收單方跟銀聯(lián)的盤(pán)剝，手續(xù)費(fèi)大大降低。而銀行照樣可以坐收其成，反正收哪兒不是收？正好還能鎮(zhèn)鎮(zhèn)你銀聯(lián)的氣焰。

支付寶的線(xiàn)下支付體驗(yàn)創(chuàng)新是基于二維碼的，因?yàn)槊總€(gè)手機(jī)都有屏幕，但并不是每個(gè)手機(jī)都有NFC模塊。但是作為收單方，自己跟傳統(tǒng)刷卡消費(fèi)一樣，需要一個(gè)類(lèi)似POS機(jī)的掃碼設(shè)備，所以支付寶以及后來(lái)靠紅包起家的微信支付都花大錢(qián)拼命普及自己的掃碼設(shè)備，讓每一個(gè)便利店，每一家超市，每一個(gè)快餐店都用上掃碼機(jī)。經(jīng)過(guò)數(shù)年艱難的打拼，目前支付寶和微信支付的普及率已經(jīng)不錯(cuò)，消費(fèi)者也逐漸開(kāi)始習(xí)慣線(xiàn)下的電子移動(dòng)支付。

Apple Pay：電子移動(dòng)支付的攪局者

蘋(píng)果作為IT領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊，自然不能放過(guò)電子移動(dòng)支付這塊大蛋糕。

蘋(píng)果很清楚自己需要的是一套能快速普及到全球的解決方案，而不是學(xué)支付寶，去和銀行直連。它選擇了成熟的信用卡體系，做一個(gè)支付手段的服務(wù)提供者，只用做好自己擅長(zhǎng)的用戶(hù)體驗(yàn)就好。而Apple Pay的體驗(yàn)確實(shí)無(wú)人能及，你只需以大拇指放在Home鍵上的姿勢(shì)拿出手機(jī)，接近POS機(jī)的識(shí)別區(qū)域，不用任何的額外操作就能完成支付。

雖然體驗(yàn)做好了，但是這畢竟事關(guān)我錢(qián)，安全如何保障，蘋(píng)果的方式更加巧妙：iPhone上并不存儲(chǔ)卡本身的信息，而是在綁卡的時(shí)候由卡組織發(fā)放一個(gè)加密的令牌（Token）存儲(chǔ)在iPhone的安全芯片（Secure Element）中。交易時(shí)iPhone感應(yīng)到POS機(jī)的NFC信號(hào)并通過(guò)Touch ID識(shí)別用戶(hù)指紋獲得授權(quán)，用手機(jī)中的令牌隨機(jī)生成一次性的支付令牌（Payment Token）、令牌過(guò)期時(shí)間（Token Expiry Date）和令牌暗號(hào)（Token Cryptogram）讓POS讀取并依次傳給收單方、轉(zhuǎn)接方（卡組織），轉(zhuǎn)接方通過(guò)Token服務(wù)提供商對(duì)Token進(jìn)行解密驗(yàn)證并返回對(duì)應(yīng)的賬戶(hù)信息（PAN），轉(zhuǎn)接方（卡組織）就直接通過(guò)賬戶(hù)信息將用戶(hù)在發(fā)卡行里的錢(qián)轉(zhuǎn)到商家的收單方去了，付款成功的信息再最終返回POS機(jī)。

因此在這種模式之下，蘋(píng)果只用找卡組織談，全球也沒(méi)幾個(gè)卡組織。因?yàn)橛玫亩际乾F(xiàn)成的支付途徑，普及成本也大大降低?？ńM織一看蘋(píng)果這條“大腿”正好能反擊網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，趕緊“抱緊”。這種模式的好處就在于，它使用的原本就是信用卡刷卡的模式，還是老玩法，并沒(méi)有增加中間流程，發(fā)卡行和收單方不用擔(dān)心普及后會(huì)像支付寶里的“余額寶”吸走存款，卡組織也有錢(qián)賺，最后蘋(píng)果再過(guò)來(lái)收手續(xù)費(fèi)（美國(guó)0.15%，中國(guó)0.07%），大家都賺錢(qián)。

面對(duì)Apple Pay，支付寶會(huì)受到怎樣的影響

面對(duì)如此強(qiáng)大的對(duì)手，支付寶會(huì)不會(huì)受到很大的沖擊呢？我的觀(guān)點(diǎn)是：不會(huì)。

第一，Apple用戶(hù)很多，但支付寶能跨平臺(tái)，用戶(hù)量遠(yuǎn)多過(guò)國(guó)內(nèi)iPhone用戶(hù)；

第二，Apple Pay本質(zhì)上還是刷卡，支付寶去掉了中間環(huán)節(jié)，手續(xù)費(fèi)低，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)更大；

第三，支付寶能夠?qū)崿F(xiàn)支付的方向已經(jīng)遍布生活的各個(gè)方面，繳費(fèi)充值吃飯買(mǎi)東西都可以，而Apple Pay目前還僅僅只有線(xiàn)上線(xiàn)下刷卡消費(fèi)。

但是Apply Pay和支付寶搶奪市場(chǎng)是必然的，因?yàn)橹Ц秾殶o(wú)法像蘋(píng)果那樣在系統(tǒng)底層做出優(yōu)秀的用戶(hù)體驗(yàn)。同時(shí)，攜帶交易信息和賬戶(hù)信息的交易安全問(wèn)題都是對(duì)它的挑戰(zhàn)。

在Apple Pay之后，Samsung Pay，Android Pay也即將參戰(zhàn)，電子移動(dòng)支付誰(shuí)能笑到最后？我們拭目以待。