互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

劉再菲+張?zhí)祢?姜穎+周鑫

摘 要：當(dāng)前，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的不斷發(fā)展，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響也越來(lái)越受到重視，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興勢(shì)力對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)的金融形式造成一定程度的沖擊。本文結(jié)合實(shí)際，從分析互聯(lián)網(wǎng)金融的含義入手，進(jìn)而分別分析其對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期和短期現(xiàn)實(shí)影響，目的是提升互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；電子商務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融一詞，學(xué)術(shù)界尚沒有明確的官方定義，通常在我國(guó)市場(chǎng)上，將互聯(lián)網(wǎng)科技公司進(jìn)行的金融并以此營(yíng)利的行為稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，與之相對(duì)應(yīng)的是金融機(jī)構(gòu)將自己的產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行線上營(yíng)銷，被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)，兩者的定義和主體還是存在著明顯的區(qū)別的。因此，在市場(chǎng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融定義時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)科技公司依靠電子商務(wù)這一特點(diǎn)，依賴于信息科技技術(shù)對(duì)于人民群眾進(jìn)行資金流動(dòng)發(fā)展的服務(wù)，以促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和公司自身的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的短期現(xiàn)實(shí)性影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)看對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的影響是較為明顯的，對(duì)于商業(yè)銀行的替代性也是相關(guān)從業(yè)人員有目共睹的，兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系比較明確，但是短期看其僅僅停留在競(jìng)爭(zhēng)的階段而非替代的階段，從現(xiàn)實(shí)性上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的具體影響表現(xiàn)為支付領(lǐng)域、信貸領(lǐng)域和中介領(lǐng)域三個(gè)方面：

1.支付領(lǐng)域

支付領(lǐng)域是商業(yè)銀行最早起家并賴以生存的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，最初，商業(yè)銀行的客戶將金錢存入銀行賬戶內(nèi)，銀行有了更多的儲(chǔ)蓄資金才有能力進(jìn)行貸款的發(fā)放，因此，商業(yè)銀行內(nèi)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都從支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)產(chǎn)生出來(lái)。由此可見，在支付占據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要部分。然而，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，支付業(yè)務(wù)的端口業(yè)務(wù)同樣也占據(jù)著重要的地位，其直接影響著支付領(lǐng)域商業(yè)銀行的重要地位和作用，商業(yè)銀行這項(xiàng)核心業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)為第三方的支付機(jī)構(gòu)，與商業(yè)銀行在金融中的角色十分類似，可以將其定義為類商業(yè)銀行組織。第三方的支付機(jī)構(gòu)主要是電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和電子商務(wù)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的階段性產(chǎn)物，當(dāng)前第三方支付組織受到中國(guó)人民銀行頒發(fā)執(zhí)照的數(shù)量就超過(guò)1000家，第三方的支付機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)涉及范圍在互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物資金的支付和流動(dòng)、銀行卡支付和流動(dòng)以及預(yù)付卡發(fā)行和手續(xù)處理這三大類業(yè)務(wù)。根據(jù)我國(guó)支付協(xié)會(huì)發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截止2015年底，我國(guó)的第三方支付市場(chǎng)規(guī)模實(shí)現(xiàn)了20萬(wàn)元以上，其中互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)的部分超過(guò)70%、銀行卡的收付達(dá)到5萬(wàn)億，預(yù)付卡發(fā)行量達(dá)到750億元以上，就全球發(fā)展情況而言，我國(guó)第三方的支付機(jī)構(gòu)其中發(fā)展最為典型的例子為支付寶，占據(jù)了我國(guó)絕大部分的市場(chǎng)份額。

其中網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)主要的承擔(dān)機(jī)構(gòu)正是各大商業(yè)銀行，當(dāng)前主要轉(zhuǎn)移到第三方支付組織來(lái)進(jìn)行承擔(dān)，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于行業(yè)銀行影響中最為典型的一個(gè)方面，從另一個(gè)角度來(lái)講，依據(jù)當(dāng)前其在電子支付領(lǐng)域的強(qiáng)勢(shì)力量，第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于銀行組織的影響十分顯著，主要體現(xiàn)在更低的手續(xù)費(fèi)用，而且還有更為廣泛簡(jiǎn)易的支付對(duì)接方式、為其提供更為多元化的系統(tǒng)接口。

2.信貸領(lǐng)域

信貸領(lǐng)域一直也是銀行盈利最為廣泛的一個(gè)領(lǐng)域，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融影響我國(guó)商業(yè)銀行的一個(gè)重要渠道之一，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的金融信貸最為經(jīng)典的是阿里巴巴的小額貸款，阿里巴巴小額貸款主要是指2010年在我國(guó)浙江杭州成立的阿里巴巴小額貸款公司和重慶的阿里巴巴信貸公司的合稱，最為主要的金融服務(wù)對(duì)象為阿里巴巴和淘寶等中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者，阿里巴巴的小額貸款業(yè)務(wù)也拓展發(fā)展到除了長(zhǎng)三角以外的地區(qū)，當(dāng)前，截止到2015年底，其貸款發(fā)展業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)額高達(dá)幾百萬(wàn)，僅僅第一個(gè)季度就超過(guò)了去年同期的水平，信用的額度表現(xiàn)十分優(yōu)秀，每日的利率平均在萬(wàn)分之十左右，經(jīng)過(guò)初步的計(jì)算，年利率能夠達(dá)到20%以上，這與我國(guó)的銀行利率的影響，作為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的領(lǐng)頭羊，阿里巴巴公司由于其雄厚的背景被金融界都十分看好。

作為小型互聯(lián)網(wǎng)金融信貸金融的機(jī)遇，我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的方向也需要向小型的貸款靠近，隨著我國(guó)金融事業(yè)的不斷發(fā)展，利率的市場(chǎng)化傾向也越來(lái)越明顯，小型企業(yè)存在存貸款利率差距開始擴(kuò)大，這也是小微型信貸具有的靈活、容易處理等優(yōu)點(diǎn)，這也敦促了我國(guó)商業(yè)銀行的進(jìn)一步業(yè)務(wù)拓展，開發(fā)作為其信貸業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的整體方向。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司而言，公司的發(fā)展主要依賴于其強(qiáng)大的技術(shù)背景和優(yōu)勢(shì)技術(shù)進(jìn)行分析，我國(guó)的商業(yè)銀行必將進(jìn)入到小型信貸領(lǐng)域，可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入支付領(lǐng)域更多影響商業(yè)銀行的現(xiàn)在，那么可以認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入小型信貸則影響到商業(yè)銀行的未來(lái)。

3.中介領(lǐng)域

中介領(lǐng)域影響最大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品莫過(guò)于阿里巴巴集團(tuán)旗下余額寶產(chǎn)品的推出，余額寶是阿里巴巴集團(tuán)和天弘基金共同合作推出的貨幣基金產(chǎn)品，其主要的收益優(yōu)勢(shì)在于額度比活期存款大、穩(wěn)定性比較高，在推出以后立即收到了市場(chǎng)的追捧，在這一點(diǎn)上對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行活期存款業(yè)務(wù)的沖擊非常巨大，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的典型案例之一。基金的銷售也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要一環(huán)，這不僅僅是一項(xiàng)外包的業(yè)務(wù)，同時(shí)對(duì)于銀行資金的占用額度也非常小甚至沒有，但是給銀行帶來(lái)的收入?yún)s十分可觀，這也是銀行提升自身運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)的重要渠道之一。當(dāng)前，中介領(lǐng)域的業(yè)務(wù)已經(jīng)成為在存款和貸款以外的第三大主要任務(wù)之一。

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比最大的優(yōu)勢(shì)在于其實(shí)體店鋪分布較廣、信用度較高、群眾認(rèn)可度較高，如果能夠充分利用并且依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行發(fā)展，例如某些互聯(lián)網(wǎng)公司提供的便民服務(wù)，代交水電費(fèi)等等中介領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，都預(yù)示著短期內(nèi)商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源渠道正一步步被互聯(lián)網(wǎng)金融公司所擠占。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期可預(yù)見性影響

比爾蓋茨曾經(jīng)預(yù)言過(guò)，在21世紀(jì)，商業(yè)銀行的發(fā)展將舉步維艱，取而代之的是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的崛起，很多國(guó)內(nèi)外知名企業(yè)家也都預(yù)言，未來(lái)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手一定是存在于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中的，傳統(tǒng)的金融行業(yè)能夠構(gòu)成的影響已經(jīng)越來(lái)越小。從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之日起，到其可持續(xù)性的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的長(zhǎng)期可預(yù)見性影響是有目共睹的，簡(jiǎn)言之，就長(zhǎng)期角度而言，對(duì)于商業(yè)銀行的生存與發(fā)展關(guān)系重大。

在經(jīng)典的市場(chǎng)均衡理論當(dāng)中，一個(gè)缺乏摩擦的市場(chǎng)是能夠使資源得到最大化利益的配置方式，在這種條件下交易的成本為零，所謂的金融中介也是不存在的實(shí)體。但是，其交易的成本就在于交易過(guò)程當(dāng)中的信息不對(duì)稱，這是中介存在的前提條件，即在金融中介發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，其存在能夠?qū)Y金的流動(dòng)成本給予降低，也能夠?qū)τ谫Y金的融合發(fā)展進(jìn)行整合，調(diào)節(jié)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的替代威脅表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：

1.有效降低交易成本

商業(yè)銀行在不斷調(diào)整適應(yīng)市場(chǎng)變化優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量配置的同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致交易成本的迅速上升，商業(yè)銀行的盈利狀況喜人、其員工工資水平高于普通工薪水平，也就代表著實(shí)體運(yùn)作對(duì)于群眾的消費(fèi)挑戰(zhàn)越來(lái)越高，和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)作方式不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融主要采取的方式是虛擬交易，其運(yùn)作并不依賴于某個(gè)實(shí)體業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，只需要簡(jiǎn)單的電腦、互聯(lián)網(wǎng)等配置即可，其中需要的人力物力財(cái)力都有所下降，其對(duì)于資金的控制也更加科學(xué)合理，減少了人為出錯(cuò)的可能性，其固定成本與人工成本都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大程度降低了資金融通時(shí)的交易成本。

2.減小信息的不對(duì)稱性

信息的不對(duì)稱性是金融服務(wù)行業(yè)盈利的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，資金的流動(dòng)過(guò)程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠有效減小信息不對(duì)稱的可能性。這一方面表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的雙方能夠在統(tǒng)一平臺(tái)內(nèi)交換多種信息，不需要通過(guò)各類中介來(lái)進(jìn)行，這就對(duì)于信息傳播的準(zhǔn)確性和效率實(shí)現(xiàn)了雙重的保障，能夠有效降低信息消磨損失的可能性；從另一個(gè)角度上講，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)在于利用各個(gè)搜索引擎方式進(jìn)行信息的組織排序和發(fā)展，能夠在信息爆炸的今天進(jìn)行準(zhǔn)確的信息定位和檢索，可以進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融資金流動(dòng)交易雙方的了解。最后，在互聯(lián)網(wǎng)上交易后可能會(huì)留下交易信息與交易痕跡，這些信息檢索方式類似商業(yè)銀行金融服務(wù)中抵押，保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的持續(xù)性。

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