陶宇

摘 要：伴隨著社會經(jīng)濟與科學(xué)技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的交易模式得到了迅速的發(fā)展。由于其具有參與度高、便捷性大、工作效率高等特點，使得互聯(lián)網(wǎng)金融迅速占領(lǐng)了我國的經(jīng)濟市場，并對傳統(tǒng)金融模式造成了一定的沖擊，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢也受到了人們的關(guān)注。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融以及模式進行了概述，詳細(xì)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響分析，旨在推動我國經(jīng)濟的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融模式；影響；分析

隨著社會的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了興起?；ヂ?lián)網(wǎng)在金融行業(yè)中應(yīng)用從一開始的單純交易方式，逐漸發(fā)展為信息處理、風(fēng)險防范等更加全面的作用。雖然傳統(tǒng)金融模式在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，其發(fā)展受到了一定的限制，但傳統(tǒng)金融模式還可以將互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為有利補充，通過協(xié)調(diào)金融中介、金融市場等，為將來發(fā)展提供了全新的機遇和挑戰(zhàn)，促進自身與互聯(lián)網(wǎng)金融模式的融合。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融的含義具有較強的復(fù)雜性，尚未得到明確定義。一般而言，可借助兩方面內(nèi)容對互聯(lián)網(wǎng)金融進行理解。一方面，各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融行業(yè)發(fā)展所融合形成的新興行業(yè)；另一方面，金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展所合成的新興行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，即基于各種計算機社交網(wǎng)絡(luò)、各類搜索引擎以及云計算平臺等互聯(lián)網(wǎng)工具作用下，達(dá)到資金流通和支付等目的的金融發(fā)展模式。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融并非指互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的隨意疊加，而是以金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，從而形成的新型經(jīng)濟發(fā)展模式。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，信息技術(shù)得以提高，互聯(lián)網(wǎng)功能不斷優(yōu)化與豐富，使得我國金融市場總體發(fā)展趨勢受到較大程度上的影響。基于投資成本低、覆蓋范圍廣以及工作效率高等優(yōu)點，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展趨勢。然而，由于風(fēng)險管控能力低、監(jiān)管能力差等因素，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險性較強。例如，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、信用風(fēng)險等。鑒于此，必須以正確的眼光對待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)最早產(chǎn)生于上個世紀(jì)六七十年代，然而，在短短的幾十年發(fā)展過程當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)憑借著它自身頑強的生命力給人們生活帶來了翻天覆地的變化。在我國，從事互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)企業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展，其經(jīng)營范圍已經(jīng)不再局限于為金融機構(gòu)提供技術(shù)支持的層面，而是通過對積累數(shù)據(jù)的深度發(fā)掘，開始將業(yè)務(wù)逐步擴展到了金融領(lǐng)域，并且，進一步構(gòu)建出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。許多專家學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種特殊的融資模式，它不同于資本市場中的直接融資，也不同于商業(yè)銀行中的間接融資模式，因為它同時具有支付、融資和交易三種功能，這種融資形式致使互聯(lián)網(wǎng)金融具備高效、低價、信息量大等特點。在金融行業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中，時常會出現(xiàn)金融排斥的現(xiàn)象，也就是指一些人沒有能力進入金融體系，例如勞動技能差、收入低、身體不健康、犯罪、失業(yè)等社會群體常常會被排斥到金融體系之外。這也就是說，在傳統(tǒng)的金融體系當(dāng)中，人們?nèi)鄙俜窒響B(tài)度。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，人們不再擔(dān)心會受到種種限制，而是能夠平等的獲得金融資源，因此，它為人們的生活帶來了極大的便利，不僅改善了人們的生活，也在一定程度上促進了信息的傳播。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是不可逆轉(zhuǎn)的，我們應(yīng)該采取正確的態(tài)度迎接它的到來。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融模式在操作平臺、征信體系、參與者、信貸風(fēng)險、運行成本、信貸產(chǎn)品、信息處理等方面均存在差異：

（一） 影響傳統(tǒng)金融模式的平臺和渠道

首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的不斷豐富，其對傳統(tǒng)金融模式的服務(wù)渠道的沖擊作用將逐漸顯現(xiàn)，例如，現(xiàn)階段傳統(tǒng)金融模式的理財、金融分銷、支付、信貸、貨幣、融資等方面已經(jīng)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，業(yè)務(wù)發(fā)生的比例呈現(xiàn)出明顯的縮減趨勢。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)跨時空傳輸、傳輸效率高等方面優(yōu)勢的作用下，逐漸縮減了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)企業(yè)和客戶之間信息不對稱的程度，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與客戶實現(xiàn)交易的蓋提提升，所以傳統(tǒng)金融模式主體原有的調(diào)配資金融通的功能在一定程度上被嚴(yán)重削弱，這在一定程度上會使傳統(tǒng)金融模式脫媒的現(xiàn)象提前發(fā)生。例如傳統(tǒng)金融中介服務(wù)現(xiàn)階段可通過互聯(lián)網(wǎng)平臺和渠道高速實現(xiàn)，傳統(tǒng)金融模式在此方面的客戶需求明顯縮減。再次，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，特別是跨境電子商務(wù)，使經(jīng)濟交易的發(fā)生逐漸突破物理網(wǎng)點和銷售人員的限制，經(jīng)濟活動中的分銷成本縮減，這在一定程度上推動了以互聯(lián)網(wǎng)為載體的分銷渠道的形成，對銀行網(wǎng)點代銷產(chǎn)生直接的沖擊。例如，在傳統(tǒng)金融模式中基金公司直銷和銀行代銷是基金產(chǎn)品銷售的主要渠道，而在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，基金公司為降低分銷成木會主動選擇與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)、電商平臺等合作，進行互聯(lián)網(wǎng)渠道的分銷。

（二）對中央銀行和金融中介的具體影響

在中央銀行方面，首先，由于雖然貨幣政策以貨幣需求穩(wěn)定程度為主要依據(jù)，即使互聯(lián)網(wǎng)金融使用的虛擬貨幣在支付、結(jié)算兩方面均應(yīng)用，也并不會對貨幣政策產(chǎn)生直接的影響；其次，由于傳統(tǒng)貨幣在小額使用中的便捷性相比電子貨幣更加突出，電子貨幣交易會存在記錄，所以即使互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在短時間內(nèi)電子貨幣不具備完全取代傳統(tǒng)貨幣的可能，貨幣私有化的實現(xiàn)需要一個漫長的過程。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P、信托等金融模式在提供資金的過程中不同過商業(yè)銀行融資渠道，這在一定程度上減少了中央銀行儲備準(zhǔn)備金的數(shù)量，使其壟斷地位被一定程度的削弱。在金融中介方面，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，會有意識的建設(shè)網(wǎng)上銀行，并結(jié)合客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度對網(wǎng)上銀行的功能進行不斷的完善。另外，商業(yè)銀行貸款在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，會逐漸緩解銀行與客戶之間的不對稱問題，使銀行市場結(jié)構(gòu)發(fā)生調(diào)整，這雖然有利于中小企業(yè)獲取銀行貸款，但會加劇商業(yè)銀行間的競爭。保險行業(yè)的傳統(tǒng)銷售模式和產(chǎn)品特性、購買者心理等因素決定，其受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響相對較小，雖然近期保險行業(yè)中也應(yīng)用了“互聯(lián)網(wǎng)”模式，但其并未被保險客戶全面接受。

（三）影響傳統(tǒng)金融模式的經(jīng)營方式、交易安全

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)的過程中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營方式逐漸由人工渠道向電子渠道轉(zhuǎn)化，如我國建設(shè)銀行預(yù)計在未來一段時間內(nèi)電子銀行賬務(wù)性交易量占總交易量的比值將由40%提升至80%，甚至更多，可見傳統(tǒng)金融模式的銷售和服務(wù)渠道將逐漸由線下向線上轉(zhuǎn)變。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的滲透息息相關(guān)，而互聯(lián)網(wǎng)的安全存在一定的隱患，這必然導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在安全風(fēng)險，特別是在虛擬貨幣、跨界業(yè)務(wù)的作用下，這種安全風(fēng)險進一步提升，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式在提供服務(wù)的過程中交叉性明顯，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患必然會影響傳統(tǒng)金融模式的交易安全。再次，在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)之間的關(guān)系發(fā)生了變化，例如，跨行服務(wù)競爭更加激烈、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下的企業(yè)大量出現(xiàn)等，這對傳統(tǒng)金融模式的競爭環(huán)境、側(cè)重點等方面也會產(chǎn)生一定的影響。

（四）傳統(tǒng)金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化影響

證券業(yè)是傳統(tǒng)金融行業(yè)中應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)最早的領(lǐng)域，其經(jīng)營業(yè)務(wù)早已實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，通過電腦或者手機交易軟件實施交易已視為常態(tài)。而銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用雖起步晚，但卻發(fā)展迅猛，以電子銀行業(yè)務(wù)為首的銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化逐漸超過柜臺而成為交易主渠道，電子商務(wù)金融服務(wù)、手機銀行等移動互聯(lián)網(wǎng)逐漸獲得人們的親睞相比之下，傳統(tǒng)金融行業(yè)中的保險業(yè)網(wǎng)絡(luò)化步伐則稍顯緩慢，近年來，平安保險在此方面發(fā)展較為迅速，包括大力拓展網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，“三馬”合作成立網(wǎng)絡(luò)保險公司，從根本上進行創(chuàng)新，可視為加速業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的標(biāo)志。互聯(lián)網(wǎng)金融的理念、模式和服務(wù)必將逼迫傳統(tǒng)金融行業(yè)進行轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)模式。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟發(fā)展具有重要的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式，為當(dāng)前經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)提供了更加豐富的資源。對傳統(tǒng)金融模式帶來了一定的影響，因此傳統(tǒng)的金融行業(yè)必須要不斷優(yōu)化創(chuàng)新過程，不斷提升自我的信息服務(wù)能力，只有這樣才能有效保障我國推動金融行業(yè)的發(fā)展。

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