現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)商業(yè)模式的分析

雷丹

摘 要：商業(yè)模式是指組織與管理企業(yè)的人力、資金、信息等各類資源，從而為消費(fèi)者提供無法自力但必須購買的服務(wù)與產(chǎn)品，以滿足消費(fèi)者需求的系統(tǒng)?，F(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)的商業(yè)模式的構(gòu)建，要從保險(xiǎn)金融企業(yè)的大局出發(fā)，掌握好資源、信息、創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理等關(guān)鍵因素，使其與社會(huì)經(jīng)濟(jì)以及保險(xiǎn)金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)相符合，以全面增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。本文對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)的商業(yè)模式進(jìn)行分析與探討。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)金融；商業(yè)模式；分析

商業(yè)模式在現(xiàn)代社會(huì)中的運(yùn)用已經(jīng)逐漸普及，保險(xiǎn)企業(yè)為了適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及金融企業(yè)的跨行業(yè)經(jīng)營，必須在發(fā)展中邁出探索的步伐。針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)金融企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，保險(xiǎn)金融企業(yè)在制定宏觀發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，利用資源重組，發(fā)揮自身龐大的客戶集群效應(yīng)，在實(shí)際運(yùn)營中提升風(fēng)險(xiǎn)抵抗意識(shí)，拓展業(yè)務(wù)，開辟發(fā)展的新契機(jī)。

一、保險(xiǎn)金融企業(yè)的發(fā)展概述

商業(yè)模式指的是企業(yè)在運(yùn)營過程中對(duì)自身所持有的人力資源、資本、信息、資產(chǎn)等有效資源，從而為企業(yè)生產(chǎn)出無可替代的產(chǎn)品提供必要的幫助，以順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)，為消費(fèi)者提供滿意的產(chǎn)品的一種經(jīng)營管理模式。

保險(xiǎn)金融企業(yè)在經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的發(fā)展之后，其業(yè)務(wù)范圍與其它行業(yè)的金融企業(yè)業(yè)務(wù)范圍出現(xiàn)重疊，為了增強(qiáng)自身對(duì)金融業(yè)務(wù)激增的適應(yīng)能力，需要在經(jīng)營方式與經(jīng)營范圍上做出變革，這就是保險(xiǎn)金融企業(yè)進(jìn)行改革，探索商業(yè)發(fā)展模式的原因。

二、當(dāng)前保險(xiǎn)金融企業(yè)商業(yè)模式探索的過程

（一） 業(yè)務(wù)代理

在保險(xiǎn)金融企業(yè)最初的發(fā)展探索中，為了拓展業(yè)務(wù)渠道，擴(kuò)大商業(yè)影響力，保險(xiǎn)企業(yè)開始與金融企業(yè)合作，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這是保險(xiǎn)企業(yè)拓展金融業(yè)務(wù)的初步探索。在這一過程中，大部分保險(xiǎn)企業(yè)選擇了與金融機(jī)構(gòu)簽訂“委托—代理”業(yè)務(wù)協(xié)議，利用自身客戶資源與服務(wù)渠道優(yōu)勢(shì)代理部分金融業(yè)務(wù)。同時(shí)，在其他金融企業(yè)中開始學(xué)習(xí)金融運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，為提升自身專業(yè)程度做出了貢獻(xiàn)。

（二）全面業(yè)務(wù)合作

保險(xiǎn)金融企業(yè)在涉足金融投融資領(lǐng)域后，為了進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加服務(wù)程度，促進(jìn)自身發(fā)展，開始于銀行等金融機(jī)構(gòu)展開廣泛的業(yè)務(wù)合作。逐步從單一的業(yè)務(wù)代理、費(fèi)用結(jié)算向資本流動(dòng)，投融資全面邁進(jìn)。比如，中國平安開始與工商銀行合作，在合作領(lǐng)域內(nèi)，平安用戶可以在平安保險(xiǎn)內(nèi)完成所持有工商銀行的部分業(yè)務(wù)，如：存款取款、金融投資、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)等。

（三） 股權(quán)更替

為了更好地運(yùn)作保險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)，我國部分大型保險(xiǎn)企業(yè)前瞻性的開始向金融行業(yè)進(jìn)行股權(quán)的交易，利用自身資本優(yōu)勢(shì)強(qiáng)勢(shì)入股商業(yè)銀行，再結(jié)合之前自身所積累的各種金融運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行保險(xiǎn)金融商業(yè)模式的進(jìn)一步探索。其中平安集團(tuán)就是其中的佼佼者，在 2006 年，平安兼并深圳發(fā)展銀行，打開了保險(xiǎn)金融企業(yè)進(jìn)軍銀行領(lǐng)域的先河。自此之后，國壽、太平洋等保險(xiǎn)企業(yè)紛紛對(duì)銀行注資，實(shí)現(xiàn)了股權(quán)的更替，拓展了金融業(yè)務(wù)。

三、保險(xiǎn)金融企業(yè)商業(yè)發(fā)展模式完善的探索方向

（一） 整合資源、注重創(chuàng)新，構(gòu)建協(xié)同發(fā)展商業(yè)模式

對(duì)于現(xiàn)代商業(yè)模式而言，資源的優(yōu)化整合以及價(jià)值創(chuàng)新是其核心與靈魂，保險(xiǎn)金融企業(yè)的商業(yè)模式同樣如此，其構(gòu)建要從自身實(shí)際以及市場(chǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)出發(fā)，并與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來，優(yōu)化企業(yè)整體戰(zhàn)略布局，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略協(xié)同與資源的優(yōu)化整合，積極尋找社會(huì)價(jià)值與商業(yè)價(jià)值的有效對(duì)接點(diǎn)，從而使保險(xiǎn)金融企業(yè)的商業(yè)模式成為能夠與保險(xiǎn)金融市場(chǎng)以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)相符合的協(xié)同發(fā)展模式，構(gòu)建起成功的商業(yè)模式。

1.著眼于集團(tuán)化趨勢(shì)，優(yōu)化資源整合當(dāng)前，集團(tuán)化發(fā)展是保險(xiǎn)金融市場(chǎng)發(fā)展的主要趨勢(shì)，現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)在這一發(fā)展背景下，應(yīng)因勢(shì)而為，在積極加強(qiáng)總部建設(shè)的前提下，以集中股權(quán)為載體，強(qiáng)化干部管理，加強(qiáng)戰(zhàn)略布局與資源整合。具體而言，可從如下方面著手：

①強(qiáng)化總部建設(shè)。集團(tuán)總部是現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)整體戰(zhàn)略布局的管控中心，是企業(yè)各子公司業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要保障?；诖?，保險(xiǎn)金融企業(yè)要立足于自身實(shí)際，積極進(jìn)行集團(tuán)建設(shè)的目標(biāo)定位，并于集團(tuán)內(nèi)部實(shí)施精細(xì)化的戰(zhàn)略管理，強(qiáng)化資源整合，建立專業(yè)的保險(xiǎn)金融集團(tuán)總部。例如，在總部建設(shè)中，保險(xiǎn)金融企業(yè)可以建設(shè)戰(zhàn)略管控為主要的集團(tuán)建設(shè)目標(biāo)，在建設(shè)中緊緊圍繞這一目標(biāo)，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部“人員、產(chǎn)品、股權(quán)”等的資源整合與戰(zhàn)略管理，根據(jù)集團(tuán)的主要業(yè)務(wù)及其流程設(shè)置專門部門實(shí)施專業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債管理，為資源的優(yōu)化整合以及商業(yè)模式的正常運(yùn)作奠定組織基礎(chǔ)。

②集中股權(quán)，完善治理結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)金融企業(yè)必要實(shí)現(xiàn)高效的資源整合，其前提條件便是加強(qiáng)對(duì)分公司的股權(quán)控制。為此，保鮮金融企業(yè)應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)趨勢(shì)，積極建立股份公司，提高對(duì)資產(chǎn)的持股比例。同時(shí)，保險(xiǎn)金融企業(yè)要深入分析當(dāng)前治理結(jié)構(gòu)存在的問題，如程序復(fù)雜，決策環(huán)節(jié)偏多等，應(yīng)積極發(fā)揮垂直領(lǐng)導(dǎo)體制的作用，加強(qiáng)干部管理，堅(jiān)持市場(chǎng)配置以及組織選拔相結(jié)合的原則，選拔董事會(huì)，使保險(xiǎn)金融企業(yè)治理結(jié)構(gòu)發(fā)展成為法人治理結(jié)構(gòu)，并在其核心崗位中引入黨委成員。并積極設(shè)立董事會(huì)→監(jiān)事會(huì)→經(jīng)營層等多層級(jí)的運(yùn)營機(jī)制，從而建立起多層級(jí)的、協(xié)調(diào)性的保險(xiǎn)金融企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)。

③創(chuàng)新營銷模式。面臨競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)金融市場(chǎng)，保險(xiǎn)金融要以客戶的實(shí)際需求為導(dǎo)向，積極構(gòu)建交叉互動(dòng)銷售模式，創(chuàng)新營銷模式，構(gòu)建與客戶需求相適應(yīng)，利于提升客戶忠誠度與滿意度的一體化金融服務(wù)營銷，使保險(xiǎn)金融企業(yè)的發(fā)展?jié)撃艿玫匠浞旨ぐl(fā)，提高企業(yè)的資源利用率與整合效率，以此為基礎(chǔ)，建立起保險(xiǎn)金融企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展模式。

2.聚焦經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)新

城鄉(xiāng)一體化發(fā)展是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要發(fā)展趨勢(shì)，各類惠農(nóng)與富農(nóng)政策的出臺(tái)，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。保險(xiǎn)金融企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)這一總體發(fā)展趨勢(shì)之下，應(yīng)順勢(shì)而為，充分開發(fā)農(nóng)村的保險(xiǎn)金融需求，充分結(jié)合國家的相關(guān)強(qiáng)農(nóng)政策，開發(fā)政策性業(yè)務(wù)，積極實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，加大農(nóng)網(wǎng)建設(shè)力度，探索農(nóng)村保險(xiǎn)金融工作新模式，順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展趨勢(shì)，開拓農(nóng)村保險(xiǎn)金融市場(chǎng)，拓寬業(yè)務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金融企業(yè)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)與持續(xù)發(fā)展，在此基礎(chǔ)上建立起保險(xiǎn)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展模式。

（二）強(qiáng)化信息技術(shù)運(yùn)用力度

信息時(shí)代發(fā)展條件下，保險(xiǎn)金融企業(yè)商業(yè)模式要想能夠?qū)崿F(xiàn)順利運(yùn)營就要能夠強(qiáng)化對(duì)信息化技術(shù)的運(yùn)用。因此，保險(xiǎn)金融企業(yè)要能夠利用信息化所具有的優(yōu)勢(shì)，做好系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、完善工作，通過信息技術(shù)得來用來強(qiáng)化企業(yè)之間的信息共享，不斷推動(dòng)保險(xiǎn)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為商業(yè)模式的運(yùn)營提供較為完善的技術(shù)支持。所以，保險(xiǎn)金融企業(yè)要能夠?qū)π畔⒒M(jìn)行統(tǒng)一集中管理，強(qiáng)化中心建設(shè)力度，做好客戶資源數(shù)據(jù)庫、云計(jì)算平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)建設(shè)工作，建立統(tǒng)一集中的信息化管理模式，從而保證企業(yè)內(nèi)部資源和外部資源能夠?qū)崿F(xiàn)整合，不斷降低運(yùn)營成本，提升整體管理工作效率。而且，信息化技術(shù)的運(yùn)用能夠推動(dòng)現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)轉(zhuǎn)變自我營銷服務(wù)模式，通過利用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來保證整個(gè)營銷服務(wù)流程能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)化發(fā)展。

（三）做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)控制以及管理模式

風(fēng)險(xiǎn)管理作為保險(xiǎn)金融企業(yè)管理工作的主要構(gòu)成要素，也是當(dāng)前保險(xiǎn)金融企業(yè)商業(yè)模式運(yùn)行的基礎(chǔ)所在。在全球金融危機(jī)的影響下，整個(gè)保險(xiǎn)金融行業(yè)掀起了風(fēng)險(xiǎn)金管理的大浪潮，所以，有關(guān)企業(yè)要能夠把風(fēng)險(xiǎn)防控當(dāng)成管理工作核心，強(qiáng)化企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的文化建設(shè)力度，提升員工的防范意識(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)工作，通過垂直化風(fēng)險(xiǎn)管理以及多元化管理渠道進(jìn)行資本補(bǔ)充機(jī)制建設(shè)，不斷提升保險(xiǎn)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而讓相關(guān)業(yè)務(wù)能夠順利開展，為管理工作水平的提升奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（四）重視資本內(nèi)生化發(fā)展

現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)商業(yè)模式進(jìn)行構(gòu)建的主要目的就是在提升保險(xiǎn)行業(yè)盈利水平的同時(shí)，還要能夠強(qiáng)化企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。所以，企業(yè)管理和領(lǐng)導(dǎo)階層要能夠?qū)Y本內(nèi)生化的發(fā)展趨勢(shì)加以重視，在提升承保能力的同時(shí)，兼顧投資工作，從而實(shí)現(xiàn)承保盈利工作的順利發(fā)展，為企業(yè)創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益。而且，保險(xiǎn)金融企業(yè)要能夠盡可能實(shí)現(xiàn)業(yè)主的均衡化和多元化發(fā)展，提升企業(yè)發(fā)展和盈利水平。

四、結(jié)語

綜上所述，對(duì)于現(xiàn)代保險(xiǎn)金融企業(yè)而言，利于其持續(xù)發(fā)展，核心競(jìng)爭(zhēng)力提升的成功的商業(yè)模式應(yīng)是充分考慮保險(xiǎn)金融市場(chǎng)以及我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，以資源整合與價(jià)值創(chuàng)新為主體的協(xié)同發(fā)展與業(yè)務(wù)拓展模式，是結(jié)合信息化發(fā)展趨勢(shì)、重視風(fēng)險(xiǎn)管理與資本內(nèi)生化發(fā)展，構(gòu)建的信息化運(yùn)營模式、風(fēng)險(xiǎn)防控模式、盈利模式等的綜合體。唯有在這一綜合化商業(yè)模式的推動(dòng)下，才能充分發(fā)揮保險(xiǎn)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

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