對保險金融企業(yè)商業(yè)發(fā)展模式的研究

杜蔓

摘 要：商業(yè)模式的靈魂是價值創(chuàng)新，成功的商業(yè)模式應(yīng)能夠為客戶和社會提供獨特價值。保險金融機制在服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展中具有獨特的優(yōu)勢和作用，將企業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟社會發(fā)展緊密結(jié)合，找到商業(yè)價值與社會價值的契合點，有利于保險金融企業(yè)應(yīng)對經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展和增長動力切換。本文對保險金融企業(yè)的商業(yè)模式進行分析與探討。

關(guān)鍵詞：保險；金融企業(yè)

現(xiàn)代商業(yè)模式的核心所在就是價值創(chuàng)新，保險金融企業(yè)要想實現(xiàn)商業(yè)模式的成功，就要能夠推進改革重組整合創(chuàng)新，從而形成契合經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型發(fā)展、與時俱進、順應(yīng)保險市場發(fā)展的潮流趨勢。

一、通過資源整合與創(chuàng)新來實現(xiàn)商業(yè)模式的協(xié)同發(fā)展

在進行現(xiàn)階段商業(yè)模式分析時，資源優(yōu)化整合、價值創(chuàng)新是其靈魂與核心，保險金融企業(yè)所選擇的商業(yè)模式亦是如此，整個構(gòu)建工作要能夠從市場發(fā)展和自身狀況出發(fā)，和社會經(jīng)濟有效結(jié)合在一起，并對企業(yè)戰(zhàn)略布局進行優(yōu)化，從而保證鄭源優(yōu)化整合能夠和戰(zhàn)略協(xié)同發(fā)展，尋找到商業(yè)價值和社會價值的對接點，保證保險金融企業(yè)選擇的商業(yè)模式能夠和階段性經(jīng)濟發(fā)展和金融市場互相協(xié)調(diào)。

首先，保險企業(yè)要能夠立足于集團化的發(fā)展趨勢來對資源進行優(yōu)化和整合。我國現(xiàn)階段金融企業(yè)在大的社會發(fā)展背景下需要能夠強化總部建設(shè)工作，并以集中股權(quán)作為主要的發(fā)展載體，做好干部管理工作，從根本上實現(xiàn)資源和戰(zhàn)略布局的整合。

（一）做好總部建設(shè)工作，集團企業(yè)作為當前保險金融企業(yè)實現(xiàn)整體戰(zhàn)略布局的中心所在，也是企業(yè)不同子公司業(yè)務(wù)達到正常運轉(zhuǎn)的主要保障。因此，保險金融企業(yè)要能夠從自身發(fā)展現(xiàn)狀來對集團建設(shè)目標進行定位，并在內(nèi)部實施精細化戰(zhàn)略管理，通過整合資源來建立系統(tǒng)全面的保險金融集團總部。

（二）通過股權(quán)集中來實現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)的完善。保險金融企業(yè)要想能夠?qū)Y源進行高度整合，就要首先對分公司股權(quán)加以控制。所以，企業(yè)要能夠結(jié)合市場發(fā)展規(guī)律建立相應(yīng)的股份公司，不斷提升關(guān)于資產(chǎn)的實際持股比例。企業(yè)管理和領(lǐng)導(dǎo)階層還要能夠?qū)ΜF(xiàn)階段治理結(jié)構(gòu)中存在的問題進行分析，例如決策環(huán)節(jié)數(shù)量、以及程序的復(fù)雜性等，保證垂直領(lǐng)導(dǎo)體制作用能夠得以發(fā)揮，強化干部管理力度，堅持組織選拔、市場配置互相結(jié)合的工作原則，從而讓保險金融企業(yè)治理結(jié)構(gòu)能夠轉(zhuǎn)變成科學有效的法人治理結(jié)構(gòu)，保證保險金融企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)協(xié)調(diào)性、多層級發(fā)展。

（三）創(chuàng)新營銷模式。在較為激烈的保險金融市場發(fā)展中，要能夠把客戶需求當成企業(yè)導(dǎo)向，通過構(gòu)建互動交叉的銷售模式來對營銷模式加以創(chuàng)新，并構(gòu)建和客戶需求互相適應(yīng)，能夠提升客戶滿意度和忠誠度的金融服務(wù)工作體系，保證企業(yè)所具有發(fā)展?jié)摿δ軌虻靡约ぐl(fā)，提升企業(yè)資源整合以及利用效率，保證保險金融企業(yè)發(fā)展模式能夠?qū)崿F(xiàn)協(xié)調(diào)。

其次，要能夠綜合分析區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展趨勢，保證達到價值創(chuàng)新的要求。城鄉(xiāng)一體化發(fā)展逐漸成為我國現(xiàn)階段經(jīng)濟社會發(fā)展的主要趨勢，各種富農(nóng)政策和惠農(nóng)政策的出臺然讓農(nóng)村經(jīng)濟得到了較大的發(fā)展，保險金融企業(yè)要能夠順應(yīng)時代發(fā)展潮流，對農(nóng)村市場進行開發(fā)和利用，結(jié)合國家相關(guān)政策來進行業(yè)務(wù)拓展，保證不斷創(chuàng)新涉農(nóng)保險金融產(chǎn)品，提升農(nóng)網(wǎng)建設(shè)工作力度，對其工作模式加以探索，通過業(yè)務(wù)拓展來實現(xiàn)保險金融企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)量增長以及可持續(xù)發(fā)展。

二、注重風險管理，建立健全風險管理與控制模式

風險管理是保險金融企業(yè)管理中不可或缺的內(nèi)容，同時也是現(xiàn)代保險金融企業(yè)商業(yè)模式的基礎(chǔ)。隨著全球金融危機的影響，保險金融行業(yè)積極掀起了強化風險管理的去風險化浪潮，在這一發(fā)展形勢下，保險金融企應(yīng)將風險防控作為企業(yè)管理核心工作之一，置于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的核心位置，加強企業(yè)的風險管理文化建設(shè)，提高員工的風險防范意識，加強風險管理系統(tǒng)建設(shè)，實施垂直化風險管理體系，并通過多元化的渠道，實施資本補充機制建設(shè)，全面提升保險金融管理企業(yè)的抗風險能力，為保險金融企業(yè)各項業(yè)務(wù)的正常開展，管理水平的提高提供有力的支撐?，F(xiàn)代保險金融企業(yè)在風險管理中，主要可從如下方面著手，提高其風險管理水平：

（一）建立健全企業(yè)的風險防控體系

現(xiàn)代保險金融企業(yè)在構(gòu)建完善的風險防控體系的過程中，首先即是突破現(xiàn)有的風險管理局限，將項目管理思想引入到企業(yè)的風險管理中，實施項目化的企業(yè)風險管理，同時，還可借助專門的咨詢機構(gòu)對企業(yè)的風險管理進行規(guī)劃與指導(dǎo)，積極建立內(nèi)部風險防控以及外部風險控制的雙重指標體系，全面提升企業(yè)的風險管理水平。在此基礎(chǔ)上，保險金融企業(yè)要積極順應(yīng)信息化發(fā)展趨勢，積極加強風險管理信息化組織建設(shè)，使企業(yè)的風險管理水平再上新臺階。為確保保險金融企業(yè)的風險防控應(yīng)用系統(tǒng)的作用能夠充分發(fā)揮，企業(yè)必須積極加強風險管理部門的建立，加強風險信息化管理的組織建設(shè)，使其參與企業(yè)風險管理的全過程之中。同時為保障保險金融企業(yè)的各個業(yè)務(wù)單元管理以及經(jīng)營的合規(guī)性與合法性，企業(yè)應(yīng)根據(jù)常見的風險類型及其特性，積極設(shè)立立體化的稽查審核中心，針對企業(yè)中相應(yīng)的風險管理崗位實施垂直化管理，實現(xiàn)保險金融企業(yè)風險管理效率的全面提升。再次，保險金融企業(yè)要積極借助專門咨詢機構(gòu)的力量，進行風險管理中信息化規(guī)劃，分析企業(yè)的風險源。以中國人壽為例，其與HP的信息化合作規(guī)劃，使其能掌握風險的存在之處，為其風險管理提供了有力的依據(jù)。最后，現(xiàn)代保險金融企業(yè)還須對企業(yè)的風險進行定量與定性分析，在此基礎(chǔ)上進行科學的風險應(yīng)對計劃編制，實現(xiàn)風險的規(guī)避與轉(zhuǎn)移，加強風險管理監(jiān)控，突破企業(yè)現(xiàn)有的風險管理局限，構(gòu)建起一體化的風險管理體系，全面提升企業(yè)的風險管理水平。

（二）培養(yǎng)企業(yè)職工的風險防范意識

現(xiàn)代保險金融企業(yè)在去風險化發(fā)展趨勢下，要積極通過多種手段加強企業(yè)的企業(yè)職工的風險防范意識的培養(yǎng)，在日常的業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)中強化風險防控。一方面，保險金融企業(yè)要積極充分重視職工的教育培訓(xùn)工作，特別是加強對員工的風險識別能力、風險控制能力等的提升，使其具備能夠應(yīng)對各種風險的能力。另一方面，保險金融企業(yè)要充分重視企業(yè)的風險管理文化的建設(shè)。企業(yè)文化對職工的行為具有決定性的影響。從雷曼破產(chǎn)等風險損失事件中，可以看出保險金融企業(yè)中風險管理文化對企業(yè)的生存與發(fā)展至關(guān)重要。據(jù)此，保險金融企業(yè)應(yīng)積極于企業(yè)內(nèi)部積極開展風險管理宣傳教育，自上而下，牢牢樹立起“強化風險管理，積極創(chuàng)造價值”、“風險管理的全過程動態(tài)控制”等風險管理理念，營造濃厚的風險管理的企業(yè)文化氛圍，同時積極建立風險管理的責任機制，并將風險管理指標積極納入到績效考核之中，使其成為保險金融企業(yè)業(yè)績考核中的一項重要指標實施員工的考核，加強約束機制、監(jiān)督機制以及激勵懲戒機制等的建立，強化保險金融企業(yè)的風險防控。

（三）建立系統(tǒng)化的資本補充機制

對于保險金融企業(yè)而言，資本不足是其面臨的最大的風險。基于此，保險金融企業(yè)若在缺少財政貨幣資本的注入的情況下，應(yīng)積極加強資本補充機制的建立與完善，實現(xiàn)企業(yè)資本補充的多渠道化發(fā)展，最大限度地提升其償付能力，確保企業(yè)各項業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。同時，保險金融企業(yè)還須多方拓展資本市場的融資渠道，促進資本補充機制的可持續(xù)化與市場化，為保險金融企業(yè)的發(fā)展提供資本保障，促進企業(yè)抗風險能力的提升。通過風險防控體系、資本補充機制的建立以及企業(yè)職工風險防控意識與能力的培養(yǎng)，全面建立起高效的風險防控模式。

（四）充分重視資本內(nèi)生化發(fā)展，構(gòu)建持續(xù)盈利商業(yè)模式

對于現(xiàn)代保險金融企業(yè)的商業(yè)模式而言，其構(gòu)建的終極目的就在于確保企業(yè)能夠持續(xù)盈利，提升企業(yè)的經(jīng)濟效益，增強企業(yè)的競爭優(yōu)勢。基于此，保險金融企業(yè)必須充分重視資本內(nèi)生化的發(fā)展趨勢，在加強承保的同時，要兼顧投資，促進呈報盈利提升，為保險金融企業(yè)創(chuàng)造更多的利潤。此外，保險金融企業(yè)應(yīng)積極實現(xiàn)主業(yè)的多元化與均衡化發(fā)展，全面提升企業(yè)的盈利能力。

三、建立健全金融資本的引入機制

金融企業(yè)最重要的是對資本的掌控，因此資金鏈斷裂是保險金融機構(gòu)在金融運行中難以回避的致命風險。在未來的幾年里，隨著國家對金融機構(gòu)監(jiān)管程度的進一步提升，提高投資者資本的保護與資金償付能力門檻已經(jīng)提上日程。保險金融企業(yè)由于缺乏國家的財政貨幣支持，而在資本競爭中稍顯劣勢。對此，保險金融企業(yè)應(yīng)該利用自身資源，多渠道拓展融資方式，確保企業(yè)應(yīng)對各種資本壓力的能力，全面提升企業(yè)資金背書以及剛性兌付的能力，解決資金壓力和企業(yè)發(fā)展瓶頸。具體方式有，利用企業(yè)上市進行融資；與其他金融機構(gòu)之間的資金拆借；內(nèi)部股權(quán)認購以及股權(quán)變更注資；開展合法的融資業(yè)務(wù)，建立市場化的資本流通渠道。

四、結(jié)語

綜上所述，對于保險金融企業(yè)的商業(yè)發(fā)展模式，不同的企業(yè)有不同的發(fā)展戰(zhàn)略與宏觀定位。但是，筆者在經(jīng)過深入分析后，認為只有建設(shè)一個集融資平臺、資本管理與投資渠道為一體的經(jīng)營管理體系，并且正確處理保險業(yè)務(wù)與金融業(yè)務(wù)之間的內(nèi)在聯(lián)系，積極參與市場金融競爭，強化應(yīng)對企業(yè)的風險意識與風控能力，才能真正實現(xiàn)保險金融企業(yè)在商業(yè)發(fā)展模式上的進步與創(chuàng)新。

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