大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

任鳳

摘 要：近幾年隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)方面的規(guī)模也在不斷發(fā)展壯大中，伴隨而來的就是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于一種依靠當(dāng)前的大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)，同時(shí)伴隨著社交軟件以及網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的金融模式，其能夠完成一定的資金轉(zhuǎn)賬、支付以及信用貨款和投資等方面的功能。從一方面來講，當(dāng)前快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融巨大的沖擊了當(dāng)前我國(guó)的傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)，但是從另一方面來看也迫使我國(guó)的傳統(tǒng)銀行要及時(shí)的進(jìn)行改革。本文針對(duì)這一問題，分析了處于大數(shù)據(jù)環(huán)境之下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展以及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型方面的情況。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行

在我國(guó)現(xiàn)有的金融業(yè)的體系下，原有的金融競(jìng)爭(zhēng)，來源于固有的傳統(tǒng)觀念，模式與方法并沒有獨(dú)特的創(chuàng)新。而在新的時(shí)代背景下，城市商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等各種各樣形式的中小商業(yè)銀行層出不窮，因此來自與同業(yè)內(nèi)部的金融經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)意見變得十分激烈。而在信息技術(shù)時(shí)代的大數(shù)據(jù)的影響下，第三方支付企業(yè)例如：支付寶、財(cái)付通異軍突起，影響力的巨大正在改變著商業(yè)銀行的金融模式與生態(tài)。對(duì)商業(yè)銀行的交易媒介、支付手段等金融服務(wù)功能帶來巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融基本的定義

當(dāng)前處于大數(shù)據(jù)時(shí)代，那么對(duì)于在此環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其實(shí)際上就是借助實(shí)時(shí)的分析當(dāng)前的大數(shù)據(jù)，并對(duì)其進(jìn)行有機(jī)地整合，把大量的無規(guī)律化的數(shù)據(jù)進(jìn)行歸檔足位，掌握相當(dāng)量的客戶多個(gè)方面的信息，并把這些信息提供給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合這些信息，借助一足的科學(xué)分析手段充分掌握客戶交易的側(cè)重點(diǎn)，了解客戶的投資愛好以及趨勢(shì)，從而一足程度上預(yù)測(cè)客戶的金融行為，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)就可以有目的性的推銷自己的金融服務(wù)。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

（一） 龐大的客戶基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)奠定了龐大的客戶基礎(chǔ)。目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深入到千家萬戶，社會(huì)中的每個(gè)人無時(shí)無刻不在和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生聯(lián)系，這就形成了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)：客戶基礎(chǔ)龐大。

（二）廣泛的服務(wù)覆蓋

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了新的能量，金融服務(wù)渠道不斷拓展，普惠性的特點(diǎn)不斷顯現(xiàn)出來?；ヂ?lián)網(wǎng)打破了時(shí)間與空間上對(duì)于金融領(lǐng)域的限制，大數(shù)據(jù)能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)提供有針對(duì)性且成本低廉的普惠金融產(chǎn)品，這就在很大程度上提高了金融產(chǎn)品的服務(wù)范圍以及客戶的覆蓋率。

（三） 低廉的交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托信息技術(shù)，通過移動(dòng)互聯(lián)的手段對(duì)客戶進(jìn)行金融服務(wù)，這樣不但提高了金融產(chǎn)品的透明度，還有效的降低了企業(yè)的管理成本與交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成本低的特點(diǎn)還賦予了其強(qiáng)大的生命力與活力，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)了一定優(yōu)勢(shì)。

（四） 先進(jìn)的數(shù)據(jù)技術(shù)

從客戶準(zhǔn)入方面分析，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)痕跡的處理技術(shù)，在運(yùn)營(yíng)的過程中積累大量的客戶 “軟信息”，然后通過計(jì)算機(jī)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)時(shí)調(diào)查和監(jiān)督客戶的交易行為，及時(shí)甄別異常狀況，消除各種交易障礙。從產(chǎn)品營(yíng)銷方面分析，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過電子商務(wù)平臺(tái)把互聯(lián)網(wǎng)中的各種資源相互融合，能夠集中整合目標(biāo)客戶，及時(shí)的進(jìn)行有效營(yíng)銷。

三、傳統(tǒng)銀行接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的必要性

對(duì)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，以接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)為代表的轉(zhuǎn)型升級(jí)，將會(huì)是商業(yè)銀行在新常態(tài)背景下進(jìn)行變革的成長(zhǎng)的必經(jīng)之路。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)向中高速回落，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)由以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，與新型模式的飛速發(fā)展的大背景下。金融業(yè)將面臨著利潤(rùn)降低、存款流失嚴(yán)重等狀況。這些都將危害我國(guó)傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，但是又是對(duì)銀行轉(zhuǎn)型的一大重要考核。

而傳統(tǒng)銀行在大數(shù)據(jù)背景下，要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的改革具有一定的必要性。首先宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境要求銀行業(yè)不斷進(jìn)行創(chuàng)新與變革。對(duì)于目前而言，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展正處于換擋期，因此經(jīng)濟(jì)增速也會(huì)相應(yīng)的放緩，而在已經(jīng)變化了的現(xiàn)有金融環(huán)境中，我國(guó)商業(yè)銀行也隨著發(fā)展態(tài)勢(shì)的變換而不可避免地受到了影響，因而出現(xiàn)一些新問題。而在我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體增長(zhǎng)乏力的情況下，我國(guó)的大中型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)也變得更加困難。對(duì)于銀行而言，利潤(rùn)不斷壓縮。有些銀行甚至因?yàn)殡y以收回貸款，虧損程度也與日俱增。信貸業(yè)績(jī)的下滑，給傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來了很大的考驗(yàn)與極大的沖擊。 因此，作為金融業(yè)的領(lǐng)軍行業(yè)，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也不再是一紙空談。商業(yè)銀行應(yīng)該樹立新的經(jīng)濟(jì)模式與風(fēng)險(xiǎn)文化，從對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)厭惡轉(zhuǎn)化成為，主動(dòng)調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)理念，加快甚至推進(jìn)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。在這種大環(huán)境下，銀行的改革與轉(zhuǎn)型已經(jīng)變得刻不容緩。

四、 傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融創(chuàng)新

（一） 基于大數(shù)據(jù)洞悉客戶需求，提高銀行服務(wù)意識(shí)

作為傳統(tǒng)銀行，面對(duì)金融業(yè)的創(chuàng)新，我們必須要積極的行動(dòng)起來，不能坐以待斃。傳統(tǒng)銀行必須緊跟時(shí)代發(fā)展方向，提高自身的服務(wù)意識(shí)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入發(fā)掘客戶的需求，最大限度的滿足客戶的需要。我國(guó)的傳統(tǒng)銀行由于其長(zhǎng)期處于壟斷地位，其競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)比較淡漠，服務(wù)意識(shí)也相對(duì)較差，面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行必須要加快轉(zhuǎn)型的步伐，不然很可能被市場(chǎng)所淘汰。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)員工的服務(wù)意識(shí)的管理，提高員工的服務(wù)水平。利用大數(shù)據(jù)思維，及時(shí)準(zhǔn)確的洞悉客戶需求。通過數(shù)據(jù)模型與在線資信的調(diào)查，確認(rèn)客戶需求，根據(jù)不同客戶的信用等級(jí)施行差異化的貸款定額，在降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)量，增加銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）樹立大數(shù)據(jù)理念，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新，傳統(tǒng)銀行也要緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，不能只對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)和大企業(yè)開展融資業(yè)務(wù)。目前，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展已經(jīng)遇到了瓶頸，如果不能開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來促進(jìn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，那么傳統(tǒng)銀行想取得更大的發(fā)展將會(huì)非常困難，因?yàn)閮?yōu)質(zhì)企業(yè)和大企業(yè)對(duì)于銀行服務(wù)的需求已經(jīng)基本飽和，傳統(tǒng)銀行必須要高度重視中小企業(yè)的融資需求，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入了解中小企業(yè)的實(shí)際情況，設(shè)立專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)為其提供金融服務(wù)，解決中小企業(yè)融資難問題的同時(shí)，提供傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)量和經(jīng)濟(jì)效益。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該以內(nèi)部數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，充分的利用大數(shù)據(jù)鏈條中的數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，不斷強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)挖掘和分析處理的能力，在全行積極推廣決策基于數(shù)據(jù)的理念，通過科學(xué)的數(shù)據(jù)做出正確的決策，提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三） 全面整合銀行內(nèi)外部數(shù)據(jù)，搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)

我國(guó)的傳統(tǒng)銀行應(yīng)該全面整合內(nèi)部和外部的相關(guān)信息，根據(jù)這些信息進(jìn)行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分析，建立一個(gè)銀行數(shù)據(jù)分析和共享平臺(tái)，通過這一平臺(tái)的建立，提高傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)分析能力，保證銀行管理層決策的準(zhǔn)確性。另外，信息共享平臺(tái)的建立有利于傳統(tǒng)銀行更進(jìn)一步的了解相關(guān)企業(yè)實(shí)際的信用情況和還款能力，降低銀行的壞賬金額，提高銀行的利潤(rùn)率。另一方面，各個(gè)企業(yè)也能通過這一平臺(tái)實(shí)現(xiàn)和銀行的業(yè)務(wù)往來，提高傳統(tǒng)銀行的辦事效率，對(duì)增加傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)量也非常的有利。因此，作為傳統(tǒng)銀行，必須要合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，盡快建立一個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，為企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更大的價(jià)值。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行相結(jié)合

世界經(jīng)濟(jì)一體化之后，世界經(jīng)濟(jì)與中國(guó)金融市場(chǎng)與融合度與交流度已經(jīng)越來越高。而宏觀經(jīng)濟(jì)在世界經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下也愈加的動(dòng)蕩和變化。但是隨著信息技術(shù)的不斷革新，新市場(chǎng)也漸漸的開拓出來。消費(fèi)者偏好也隨著時(shí)代而不斷的變換著。用戶再對(duì)銀行業(yè)現(xiàn)代化服務(wù)提出了更高要求的同時(shí)，也在追求著產(chǎn)品多樣性與個(gè)性化的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，金融經(jīng)濟(jì)不斷的跨界發(fā)展，而只有創(chuàng)新才能保持金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，因此要超越形勢(shì)變化的根本便是持續(xù)不斷的發(fā)展與革新。銀行產(chǎn)業(yè)理念如果不加以更新，便不會(huì)獲得創(chuàng)新的源泉，而管理機(jī)制的落后就更會(huì)使銀行功能衰退。但是如果只推崇管理理念的創(chuàng)新，不培育新型人才，創(chuàng)新也就只是停留在理念上。因此在金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，人才是至關(guān)重要的因素之一。只有充分的發(fā)揮管理理念、建立適應(yīng)市場(chǎng)的機(jī)制并與人才相結(jié)合，才能保持金融產(chǎn)品生命的延續(xù)性。商業(yè)銀行才能夠快速應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代下諸多變化的市場(chǎng)環(huán)境。

六、結(jié)語

總之，大數(shù)據(jù)時(shí)代是信息碎片化、媒介透明化、需求個(gè)性化的時(shí)代，在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)更好更快發(fā)展的同時(shí)也需要讓傳統(tǒng)銀行在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)其獲得更多的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，使其能夠在激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中謀求更快更好的發(fā)展和進(jìn)步，因此，相關(guān)的工作人員一定要以大數(shù)據(jù)時(shí)代為契機(jī)，結(jié)合傳統(tǒng)銀行的特色和實(shí)際運(yùn)行能力，不斷的提出優(yōu)化的措施，進(jìn)而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行實(shí)現(xiàn)共同的發(fā)展和進(jìn)步。

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