冀星宇 張澤南 趙星銘

摘要：為了分析保險(xiǎn)與消費(fèi)的內(nèi)在聯(lián)系，本文首先描述保險(xiǎn)消費(fèi)現(xiàn)狀，接著分析保險(xiǎn)深度險(xiǎn)深度、密度與恩格爾系數(shù)、CPI的走勢(shì)的具體聯(lián)系。通過(guò)詳細(xì)介紹萬(wàn)能保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)和萬(wàn)能保險(xiǎn)巨大的發(fā)展前景，反映了保險(xiǎn)與居民生活息息相關(guān)，進(jìn)一步指明了保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)巨大的發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)消費(fèi) 保險(xiǎn)深度 保險(xiǎn)密度 萬(wàn)能保險(xiǎn)

一、引言

2015年 8月13日國(guó)務(wù)院頒布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的若干意見(jiàn)》，黨中央國(guó)務(wù)院正式把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展整體布局中統(tǒng)籌考慮，這不僅標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)終于登上經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)，蓄勢(shì)待發(fā)，更意味現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金時(shí)期已經(jīng)來(lái)臨。其次，面臨我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率降低的大趨勢(shì)，結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐將加快，保險(xiǎn)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)勢(shì)必將發(fā)揮重要作用。同時(shí)，經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的中國(guó)，消費(fèi)已然超越投資、出口成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。因此，研究人們?cè)诮?jīng)濟(jì)生活一般消費(fèi)中保險(xiǎn)消費(fèi)的發(fā)展?fàn)顩r、優(yōu)勢(shì)險(xiǎn)種，并探索相關(guān)保險(xiǎn)指標(biāo)與其他經(jīng)濟(jì)因素的內(nèi)在聯(lián)系，將有助于深入發(fā)掘保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)效益以及良好的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

早在公元前2000年，在古巴比倫與埃及，人們就萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。到今天，瞬息萬(wàn)變的21世紀(jì)，保險(xiǎn)作為第三產(chǎn)業(yè)對(duì)處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期的中國(guó)具有重要的戰(zhàn)略意義。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速放緩進(jìn)入穩(wěn)增長(zhǎng)階段，投資和出口對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)趨弱，拉動(dòng)消費(fèi)成為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重中之中。值得關(guān)注的是保險(xiǎn)作為一項(xiàng)重要消費(fèi)，以其低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定現(xiàn)金流、保值等優(yōu)點(diǎn)越來(lái)越受到為人們投資理財(cái)?shù)氖走x。

二、中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)現(xiàn)狀介紹

2015年保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)保持強(qiáng)勁勢(shì)頭，全國(guó)保費(fèi)收入2.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20%。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)，得益于萬(wàn)能險(xiǎn)的快速發(fā)展，保戶(hù)投資款增加7647億元，同比增長(zhǎng)95%。險(xiǎn)資平均投資收益率為7.56%，為近八年最高值。保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)利潤(rùn) 2823.6億元，同比增長(zhǎng)38%。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，保險(xiǎn)業(yè)的這一佳績(jī)顯得尤為亮眼。

此外，不可否認(rèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極大的推動(dòng)了保險(xiǎn)消費(fèi)。2015年我國(guó)全年國(guó)民總收入達(dá)到了673021億元，預(yù)計(jì)2020年，我國(guó)人均GDP可以達(dá)到美國(guó)的1/3。從城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)看，城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)持續(xù)下降且進(jìn)一步趨同，已經(jīng)屬于國(guó)際公認(rèn)的富裕型消費(fèi)結(jié)構(gòu)。因此，在基本解決第一層次的溫飽問(wèn)題之后，人們開(kāi)始著眼于更高層次的消費(fèi)需要。隨著人們所擁有實(shí)物財(cái)產(chǎn)的增多、對(duì)自身健康的關(guān)注、理財(cái)投資理念等的潛移默化，保險(xiǎn)所具有趨利避害、防范風(fēng)險(xiǎn)的作用正好彌補(bǔ)了這片需求缺口，經(jīng)濟(jì)發(fā)展無(wú)形的促進(jìn)了人們的保險(xiǎn)消費(fèi)行為。

2015年央行連續(xù)4次降息，一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至1.5%也對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)產(chǎn)生極大的推動(dòng)力。銀行利率對(duì)保險(xiǎn)心理的影響主要體現(xiàn)在投資型的保險(xiǎn)消費(fèi)方面，利率和投資型的保險(xiǎn)消費(fèi)之間具有負(fù)相關(guān)的關(guān)系且銀行儲(chǔ)蓄和投資型的保險(xiǎn)商品具有一定的替代效應(yīng)。投資型的保險(xiǎn)消費(fèi)者會(huì)在保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄之間進(jìn)行比較權(quán)衡，降息的投資環(huán)境從一程度上吸引更多人關(guān)注保險(xiǎn)的投資保值功能。

三、保險(xiǎn)深度、密度與恩格爾系數(shù)、CPI的走勢(shì)

伴隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與金融市場(chǎng)改革的進(jìn)程，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了蓬勃發(fā)展時(shí)期，即將邁進(jìn)第十三個(gè)五年計(jì)劃這個(gè)歷史節(jié)點(diǎn)。如圖一和圖二，近五年來(lái)，人民的生活水平有了進(jìn)一步的提升，全國(guó)保險(xiǎn)深度繼續(xù)穩(wěn)定上升，增速平緩最高達(dá)3.59%。保險(xiǎn)密度也有了上升的勢(shì)頭，增速加快，從2011到2015年增加了704.49元人民幣。消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)與城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)呈進(jìn)一步下降趨勢(shì)，且相比較下城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)降幅更大達(dá)到5.7%，消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)呈平緩向下的趨勢(shì)。恩格爾系數(shù)與CPI的下降趨勢(shì)意味著，居民將有更多的實(shí)際可支配收入用于消費(fèi)且物價(jià)趨于穩(wěn)定，這為保險(xiǎn)消費(fèi)的提升營(yíng)造了一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境，為保險(xiǎn)深度、密度的穩(wěn)步上升奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)深度、深度與恩格爾系數(shù)、CPI的相反變化趨勢(shì)從側(cè)面反映了近五年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷的成長(zhǎng)壯大，但從全球宏觀來(lái)看，2012年發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)12%，而保險(xiǎn)密度方面，早在2007年，就已達(dá)到2000-3000美元，而我國(guó)保險(xiǎn)密度2015年最高只達(dá)到了271.77美元。由此可見(jiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與發(fā)達(dá)國(guó)家還存在一定差距，具有很大的發(fā)展空間和潛在的市場(chǎng)。

縱觀全國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)趨勢(shì)，細(xì)化到地區(qū)的保險(xiǎn)深度、密度，我們可以進(jìn)一步把握河北省的保險(xiǎn)的發(fā)展前景。河北省2015年保險(xiǎn)深度為3.9%，同比增長(zhǎng)率，保險(xiǎn)密度為1575.22元/人，同比增長(zhǎng)率達(dá)到24.38% 。河北省保險(xiǎn)深度高于全國(guó)平均水平，保險(xiǎn)密度相較于全國(guó)水平略低。鑒于我國(guó)目前保險(xiǎn)行業(yè)地區(qū)差異較大，河北省的保險(xiǎn)深度和密度分別處于全國(guó)省市中下游水平，由此可推斷河北省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間較大，市場(chǎng)前景廣闊。

四、從保險(xiǎn)消費(fèi)角度來(lái)看萬(wàn)能保險(xiǎn)

1979年，世界上第一款萬(wàn)能保險(xiǎn)在美國(guó)應(yīng)運(yùn)而生。在中國(guó)，從2000年萬(wàn)能險(xiǎn)橫空出世到成為了近年保險(xiǎn)市場(chǎng)的中流砥柱經(jīng)過(guò)了整整十五年的歷練，萬(wàn)能保險(xiǎn)在中國(guó)已經(jīng)經(jīng)過(guò)了若干年的發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)為此出臺(tái)的各項(xiàng)有關(guān)萬(wàn)能險(xiǎn)的法律法規(guī)顯示出政府對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的監(jiān)管正朝著更加規(guī)范的階段邁進(jìn)，可以說(shuō)萬(wàn)能保險(xiǎn)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展正面臨著歷史最好的機(jī)遇。萬(wàn)能險(xiǎn)作為2015年保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)起到了極大的推動(dòng)作用，伴隨著壽險(xiǎn)行業(yè)調(diào)整、理財(cái)市場(chǎng)的回暖，居民理財(cái)趨向穩(wěn)健，由于繳費(fèi)靈活與保障可調(diào)等特點(diǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)再度受到市場(chǎng)青睞。截至11月份，河北平安智盈人生萬(wàn)能險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)33419萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)19%。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年全國(guó)余家人身險(xiǎn)公司中，除中國(guó)人壽外，大中型壽險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)占比約為兩至三成，有近三分之一的中小險(xiǎn)企萬(wàn)能險(xiǎn)比重直接超過(guò)50%，甚至更高。在河北省內(nèi)其他壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品中萬(wàn)能險(xiǎn)也占有相當(dāng)大的比例。業(yè)內(nèi)人士指出，萬(wàn)能險(xiǎn)熱銷(xiāo)撬動(dòng)了河北整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的消費(fèi)。截至11月份，全省保險(xiǎn)市場(chǎng)壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入為430.5億元，同比增長(zhǎng)23.5%。

萬(wàn)能保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶(hù)擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬(wàn)能保險(xiǎn)除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保戶(hù)生命保障外，還可以讓客戶(hù)直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資賬戶(hù)內(nèi)資金的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資賬戶(hù)資金的業(yè)績(jī)聯(lián)系起來(lái)。大部分保費(fèi)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶(hù)單位，由投資專(zhuān)家負(fù)責(zé)賬戶(hù)內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，將保戶(hù)的資金投入到各種投資工具上。對(duì)投資賬戶(hù)中的資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行核算，并確保投保人在享有賬戶(hù)余額的本金和一定利息保障的前提下，借助專(zhuān)家理財(cái)進(jìn)行投資運(yùn)作的一種理財(cái)方式。

隨著中國(guó)老齡化趨勢(shì)的加重，萬(wàn)能保險(xiǎn)迅速充斥于我們身邊，這離不開(kāi)其人性化、鮮明的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)。保單功能，保障有保底收益率的投資。其次保費(fèi)繳納，可追加保費(fèi)，緩繳保費(fèi)。投資賬戶(hù)是通過(guò)單獨(dú)的投資賬戶(hù)，收益來(lái)源于投資賬戶(hù)所得但有保底收益率。在保險(xiǎn)金額方面，投保人可根據(jù)不同的時(shí)期自主調(diào)整。身故保障為保險(xiǎn)金額加賬戶(hù)的現(xiàn)金價(jià)值，投資風(fēng)險(xiǎn)為投保人承擔(dān)保證利率以上的的投資風(fēng)險(xiǎn)。

2015年萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)收入占比高達(dá)97%，是規(guī)模增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力。在去年股市暴跌、投資者被悲鳴淹沒(méi)之時(shí)，華夏人壽高調(diào)發(fā)布“為國(guó)護(hù)盤(pán)”聲明，表示已經(jīng)大舉建倉(cāng)，押注A股。高舉“為國(guó)護(hù)盤(pán)”旗號(hào)的華夏人壽異軍突起，借用此舉迅速站上輿論風(fēng)口，與安邦人壽、富德生命人壽一道成為中小險(xiǎn)企逆襲的又一代表。華夏人壽作為個(gè)中典型，萬(wàn)能險(xiǎn)是其主打產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示，2015年該公司規(guī)模保費(fèi)為.13億元，同比增長(zhǎng)122.94%。

這些投資型保險(xiǎn)在我國(guó)的快速發(fā)展，反映了我國(guó)人民保險(xiǎn)意識(shí)的新改變，百姓個(gè)人的投資理財(cái)向多樣化、多元化發(fā)展，即將人壽保險(xiǎn)也作為一條新的投資渠道，從而達(dá)到人身保障與理財(cái)投資雙管齊下。萬(wàn)能保險(xiǎn)所帶來(lái)的不僅僅是保險(xiǎn)消費(fèi)上的新增長(zhǎng)點(diǎn)，而且華夏人壽運(yùn)用資本的力量為國(guó)護(hù)盤(pán)，為中國(guó)的企業(yè)上了精彩的一課，我們看到了保險(xiǎn)背后所深含的社會(huì)效益，未來(lái)對(duì)于河北省，于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)任重而道遠(yuǎn)，中國(guó)夢(mèng)正在起航。

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