1852年在美國紐約成立的富國銀行已有一百多年歷史，不再是“拉著馬車賣黃金”（富國銀行的Logo為黃金馬車）的年代，早已成為一家多元化的金融集團(tuán)，業(yè)務(wù)范圍包括商業(yè)貸款、住房抵押貸款、其他消費貸款、存款、財富管理/經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)等，在美洲擁有7000多萬家客戶，8643家網(wǎng)點。

雖然擁有眾多的客戶和網(wǎng)點，但美國富國銀行企業(yè)模型風(fēng)險部副總裁劉維政卻告訴《中國信息化周報》記者：“我們每次看到數(shù)據(jù)都很擔(dān)心這些客戶會流失。過去銀行在數(shù)據(jù)方面做的大多是傳統(tǒng)的統(tǒng)計，不是動態(tài)的信息，而銀行需要了解的是顧客行為的變化?！?/p>

不做數(shù)據(jù)集中 建數(shù)據(jù)聯(lián)邦

劉維政受邀在“2016 Teradata大數(shù)據(jù)峰會”上做主題演講，介紹了富國銀行的大數(shù)據(jù)思路和實踐。為了更好地服務(wù)客戶，富國銀行的大數(shù)據(jù)策略要和企業(yè)戰(zhàn)略保持一致。富國銀行的企業(yè)戰(zhàn)略是“深化客戶關(guān)系、吸引新客戶，無論何時何地?zé)o縫服務(wù)客戶，通過健全的風(fēng)險管理始終如一地贏取客戶的信賴”。而這樣的戰(zhàn)略要靠大數(shù)據(jù)來實現(xiàn)和推動，富國銀行需要通過利用跨企業(yè)的數(shù)據(jù)獲得深入的理解，預(yù)測需求，并打造極具吸引力的整合式客戶體驗。為此，富國銀行制定出多個大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略目標(biāo)主題，包括改善客戶體驗、減少上市時間、提升風(fēng)險管理能力、解決復(fù)雜的業(yè)務(wù)問題、提高團(tuán)隊成員經(jīng)驗、適應(yīng)競爭日益劇烈的環(huán)境、降低遵循監(jiān)管要求的成本和提高收入增長等。

劉維政介紹，要實現(xiàn)上述目標(biāo)，必須做一系列的組織架構(gòu)調(diào)整和動作來實現(xiàn)支持。比如，要做數(shù)據(jù)戰(zhàn)略咨詢，制定企業(yè)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和計劃數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略；要規(guī)范數(shù)據(jù)管理，包括數(shù)據(jù)的環(huán)境管理、數(shù)據(jù)采集與集成、元數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理和主數(shù)據(jù)管理；要統(tǒng)一數(shù)據(jù)架構(gòu)，包括業(yè)務(wù)架構(gòu)設(shè)計、數(shù)據(jù)架構(gòu)設(shè)計和數(shù)據(jù)架構(gòu)支持；要進(jìn)行商業(yè)智能分析，包括高級分析、商業(yè)智能與可視化和大數(shù)據(jù)分析；要做好數(shù)據(jù)管理，包括政策與標(biāo)準(zhǔn)管理、管理健康監(jiān)測、組織與監(jiān)督，培訓(xùn)、支持和通信；在解決方案咨詢與交付方面要做終端用戶培訓(xùn)、解決方案記錄、評估管理、終端用戶支持和數(shù)據(jù)解決方案支持；對于數(shù)據(jù)的計劃管理，要做項目啟動、規(guī)劃與執(zhí)行，程序與項目檢測及控制，以及資產(chǎn)組合管理。

說起來容易做起來難?？上攵?，對于業(yè)務(wù)和分支機(jī)構(gòu)眾多的富國銀行來說要統(tǒng)一實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的管理和分析是多么困難。他們遇到的首要問題就是數(shù)據(jù)分散在各處怎么辦，要做數(shù)據(jù)的大集中嗎？

“富國銀行擁有 80 項不同的業(yè)務(wù)，以及人力資源、風(fēng)險和財務(wù)等數(shù)據(jù)。將所有數(shù)據(jù)移到一個中央數(shù)據(jù)倉庫將是一個極其復(fù)雜、無休無止而結(jié)果卻令人失望的大工程?！眲⒕S政介紹，“我們采取了變通的方式，保持每個部門的數(shù)據(jù)獨立，沒有做大集中，而是建立了數(shù)據(jù)聯(lián)邦（DF），建立了EDA（企業(yè)數(shù)據(jù)分析部門），結(jié)果證明這種方法也很不錯。”

的確，如果沒有堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)架構(gòu)，數(shù)據(jù)便沒有任何意義。富國銀行讓數(shù)據(jù)還是保留在各部門本地并管理，而數(shù)據(jù)聯(lián)邦可以跨越各個系統(tǒng)進(jìn)行對話，并了解哪些系統(tǒng)專門記錄了哪些信息，然后采取適當(dāng)?shù)姆绞接涗浶畔⒌膫鬏敗?/p>

數(shù)據(jù)團(tuán)隊要確保銀行的風(fēng)險數(shù)據(jù)有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)定義（元數(shù)據(jù)），且可追溯至記錄系統(tǒng)。這樣，無論計算方式為何，數(shù)據(jù)的傳輸過程都會有清楚的記錄。他們將最常用的數(shù)據(jù)整合成一個單一版本的數(shù)據(jù)。當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或銀行員工查詢某個具體數(shù)字時，數(shù)據(jù)團(tuán)隊需確保他們只能從一個地方取得數(shù)據(jù)，從而避免他們從多處獲得不同的答案。通過執(zhí)行這些數(shù)據(jù)治理工作，銀行能夠更好地管理風(fēng)險，并使用數(shù)據(jù)來解決問題，挖掘銀行各項業(yè)務(wù)之間的機(jī)遇。

三個場景的應(yīng)用實例

劉維政向記者舉了三個例子來說明大數(shù)據(jù)帶來的業(yè)務(wù)價值。

在個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，他舉例說，有了大數(shù)據(jù)的支持，在財富管理方面，富國銀行的員工保險保費可以根據(jù)每個人的情況進(jìn)行定制化設(shè)計?！氨热?，他們針對我特別推出的策略是，如果我每天能堅持走5公里，每月就可以少交10美元的保費。我很愿意接受這樣的方案，對于我來說是個不錯的激勵。對于公司業(yè)務(wù)來說，小額的保費收入減少換來的是醫(yī)療保費等大額支出的節(jié)省?！彼榻B，未來富國銀行可以根據(jù)更多的可穿戴設(shè)備、社交網(wǎng)絡(luò)、生物科技、行車信息等數(shù)據(jù)信息的收集分析，制定特別有針對性的客戶服務(wù)方案。

在企業(yè)金融方面，劉維政以針對中小企業(yè)的風(fēng)險評估授信為例向記者展開介紹?！案粐y行不只就這一家企業(yè)做評估，會通過收集數(shù)據(jù)做上下游企業(yè)的關(guān)聯(lián)分析進(jìn)行風(fēng)險評估并授信。例如，在能源產(chǎn)業(yè)的油價下降時，不只會影響汽車加油或者電力企業(yè)，還會影響鞋的采購，因為石油降價、樹膠降價會讓鞋子的成本降低，一些零售企業(yè)對鞋子的采購量會增加。這種分析產(chǎn)業(yè)鏈上下游，從最上端原材料供應(yīng)到最下游的產(chǎn)品消費之間的關(guān)聯(lián)、彈性變化會有助于銀行對企業(yè)風(fēng)險進(jìn)行更準(zhǔn)確的評估，做到陰天備傘的效果?！彼f

在銀行的產(chǎn)品研發(fā)方面，大數(shù)據(jù)也有很大的應(yīng)用價值?！般y行就是要與客戶建立信任關(guān)系，要評估客戶投資風(fēng)險的忍受程度方面，富國銀行會借助虛擬技術(shù)，提供虛擬的理財專員為客戶提供更別致的理財服務(wù)。虛擬理財專員可以規(guī)避真人理財專員的很多弊端，比如個人限制或者說不合規(guī)的語言等；而且還可以根據(jù)客戶的偏好定制猛男、萌妹或者熟女型的專員?！?/p>

數(shù)據(jù)是有保鮮期的

“數(shù)據(jù)要抓緊時間用。數(shù)據(jù)對企業(yè)而言，可能是資產(chǎn)，也可能是負(fù)債?！痹诓稍L的過程中，劉維政反復(fù)強(qiáng)調(diào)，“數(shù)據(jù)是有保鮮期的，過期不用就作廢了。做靜態(tài)的統(tǒng)計，總數(shù)、平均數(shù)其實都沒有太大的意義?！?/p>

劉維政建議銀行要先把銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)用好，包括呼叫中心的錄音數(shù)據(jù)、ATM數(shù)據(jù)、網(wǎng)站數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等，不需要大規(guī)模地去買數(shù)據(jù)。對這些數(shù)據(jù)要及時做動態(tài)分析，深入理解客戶行動，從而實現(xiàn)銀行對客戶的黏著度，而不是通過統(tǒng)計分類，區(qū)分客戶對銀行的忠誠度。

富國銀行具體采用了哪些分析工具呢？負(fù)責(zé)管理銀行模型驗證的架構(gòu)，監(jiān)管一系列的量化分析的劉維政介紹，富國銀行一直與Teradata天睿公司保持合作，并結(jié)合更多開源工具進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，比如他們正用開源高性能計算技術(shù)Spark與Teradata的大數(shù)據(jù)工具Teradata Aster結(jié)合利用，監(jiān)管每一賬戶和每一個投資組合中的變化。

他特別喜歡Teradata Aster的一項功能—— NPath。使用 Teradata Aster 的NPath 功能可以快速了解事件順序問題，例如：客戶在使用或購買其產(chǎn)品之間經(jīng)過了哪些步驟？客戶在離開網(wǎng)站時所做的最后一步是什么？哪些步驟帶來了購買決策？“我們現(xiàn)在能夠一次性分析所有這些內(nèi)容，以便了解客戶行為，而這非常重要?！眲⒕S政說。

富國銀行的數(shù)據(jù)聯(lián)邦要實現(xiàn)跨不同部門的數(shù)據(jù)訪問，就多虧了Teradata 提供的一種叫QueryGrid的技術(shù)產(chǎn)品。QueryGrid是一種互操作技術(shù)，可以實現(xiàn)Teradata與其他數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品的互通操作。據(jù)記者了解，幾年前，Teradata 開發(fā)了 Teradata SQL-H和 Teradata Aster SQL-H連接器，用于在 Hadoop 平臺上的 Hadoop 分布式文件系統(tǒng) （HDFS） 與 Teradata 或 Teradata Aster 系統(tǒng)之間移動數(shù)據(jù)。這些連接器的創(chuàng)新之處在于，通過將一個平臺上的處理單元映射到另一個平臺上進(jìn)行平行數(shù)據(jù)移動，實現(xiàn)高達(dá)百倍的吞吐速率。Teradata 現(xiàn)在已經(jīng)將這些較早的連接器合并到更廣泛的 QueryGrid 連接器套件中。其實，QueryGrid早在2014年就已經(jīng)推出，功能已經(jīng)越來越完備，目前已經(jīng)能實現(xiàn)對Oracle、SAS、MONGDB等數(shù)據(jù)庫的無縫查詢。據(jù)介紹，QueryGrid對SAS的一次查詢可以從過去的48小時減少到5分鐘。

這種效率讓富國銀行的數(shù)據(jù)分析人員每分鐘可以提出更多問題并獲得更多答案，從而實現(xiàn)更深入的探索，更好地研究業(yè)務(wù)問題。大數(shù)據(jù)也讓富國銀行實現(xiàn)了最優(yōu)化的業(yè)務(wù)資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)，在金融界保持領(lǐng)先的競爭力。