周瑜 陳天航 周淼葭

四川省漢源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（下文簡(jiǎn)稱：漢源農(nóng)信）本著“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、扶微助小、服務(wù)三農(nóng)”的發(fā)展理念，通過優(yōu)化信貸資源配置、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式等舉措為縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和三農(nóng)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

截至2015年，漢源農(nóng)信小微企業(yè)貸款余額達(dá)到94152萬元，占全部貸款余額的45.85%；涉農(nóng)貸款余額為146887萬元，占全部貸款余額的71.53%（交叉部分為“涉農(nóng)小微”）。

創(chuàng)新小微企業(yè)服務(wù)模式

2015年漢源農(nóng)信積極與稅務(wù)局、縣金融辦等部門合作，豐富了小微企業(yè)信息來源的渠道。其中最為成功的是與稅務(wù)部門簽訂了“蜀信·稅金貸”戰(zhàn)略合作協(xié)議，通過稅務(wù)部門對(duì)納稅企業(yè)的納稅評(píng)級(jí)，稅務(wù)部門向漢源農(nóng)信提供縣域內(nèi)所有企業(yè)的納稅情況。通過這一平臺(tái)，漢源農(nóng)信能夠及時(shí)了解縣域內(nèi)各新設(shè)和現(xiàn)有企業(yè)的納稅信息，按照上年度納稅金額的倍數(shù)進(jìn)行授信，無須抵押。

此外，漢源農(nóng)信還通過與縣金融辦的合作，及時(shí)了解本年度內(nèi)農(nóng)業(yè)、工業(yè)等各項(xiàng)目情況。這樣一來，漢源農(nóng)信就能提前與項(xiàng)目進(jìn)行對(duì)接，提前了解項(xiàng)目的融資需求，為企業(yè)提供融資方案，解決融資難題。

為了更加有效地服務(wù)小微企業(yè)，解決小微企業(yè)融資難的困境，漢源農(nóng)信積極創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”加油助力。

漢源農(nóng)信于2015年底創(chuàng)新推廣“雙創(chuàng)小額貸款”產(chǎn)品，通過購(gòu)買小額保證保險(xiǎn)的方式降低風(fēng)險(xiǎn)，以支持小微企業(yè)100萬元以內(nèi)、種養(yǎng)殖大戶30萬元以內(nèi)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者10萬元以內(nèi)的貸款需求，截至2015年底已發(fā)放貸款7戶，金額123萬元?！半p創(chuàng)小額貸款”產(chǎn)品貸款利率為人民銀行基準(zhǔn)利率最高上浮30%，有效降低了客戶融資成本，這一做法得到了市縣政府部門的贊揚(yáng)。

除此之外，漢源農(nóng)信還積極探索“公司+農(nóng)戶+銀行”的小微企業(yè)和農(nóng)戶共同發(fā)展模式。漢源縣得成牧業(yè)有限公司建立奶牛養(yǎng)殖基地、提供養(yǎng)殖技術(shù)支持和建立牛奶銷售渠道，養(yǎng)殖農(nóng)戶只需承包養(yǎng)殖場(chǎng)地，購(gòu)買奶牛幼仔、料草、養(yǎng)殖技術(shù)都由公司幫助把關(guān)。截至2015年12月末，漢源農(nóng)信發(fā)放“公司+農(nóng)戶”奶牛養(yǎng)殖戶貸款13戶、221.8萬元。

加強(qiáng)與政策性擔(dān)保公司的合作也是漢源農(nóng)信的又一創(chuàng)新。2015年漢源農(nóng)信理事長(zhǎng)張銳、主任羅建國(guó)積極與縣委縣政府溝通匯報(bào)，建議成立由政府出資設(shè)立政策性擔(dān)保公司，經(jīng)過多次溝通匯報(bào)后，由政策出資的政策性擔(dān)保公司成功設(shè)立并與漢源農(nóng)信開展業(yè)務(wù)合作。截至2015年底，漢源農(nóng)信發(fā)放各類小微企業(yè)貸款和小微企業(yè)主貸款12戶，金額共計(jì)3714萬元。

2015年10月，理事長(zhǎng)張銳、主任羅建國(guó)帶領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展部、公司業(yè)務(wù)部人員共6人對(duì)漢源縣甘溪壩食品工業(yè)園區(qū)和萬里工業(yè)園區(qū)所有企業(yè)進(jìn)行一一走訪，了解園區(qū)內(nèi)企業(yè)融資需求。

當(dāng)走訪至萬里工業(yè)園區(qū)時(shí)，了解到四川省鑫森緣納米有限責(zé)任公司的攀西地區(qū)冶煉廢渣綜合利用項(xiàng)目，且為國(guó)家攀西戰(zhàn)略資源創(chuàng)新開發(fā)試驗(yàn)區(qū)重點(diǎn)招商項(xiàng)目時(shí)，聯(lián)社理事長(zhǎng)張銳立即與該項(xiàng)目負(fù)責(zé)人進(jìn)行深入的交談，該公司總投資15700萬元，通過年處理20萬噸冶煉廢渣的綜合利用達(dá)到年產(chǎn)納米氧化鋅3萬噸，產(chǎn)品主要用于橡膠、陶瓷、飼料等行業(yè)，且該公司擁有22項(xiàng)發(fā)明專利，8項(xiàng)國(guó)際專利。

通過深入了解該公司將在11月調(diào)試生產(chǎn)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)無信貸資金需求，在調(diào)試生產(chǎn)后有部分流動(dòng)資金缺口，聯(lián)社理事長(zhǎng)馬上安排由公司金融部對(duì)接該企業(yè)進(jìn)行授信。

2015年12月該公司調(diào)試生產(chǎn)完畢后，且生產(chǎn)的產(chǎn)品符合各項(xiàng)指標(biāo)達(dá)到市場(chǎng)銷售條件，漢源農(nóng)信在5個(gè)工作日內(nèi)即向該公司發(fā)放了1000萬元的貸款，及時(shí)保障了生產(chǎn)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

優(yōu)化服務(wù)體系內(nèi)部組織架構(gòu)

2015年初，漢源農(nóng)信對(duì)小微企業(yè)服務(wù)體系進(jìn)行了內(nèi)部組織架構(gòu)和服務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，以快速反應(yīng)小微企業(yè)融資需求“急、頻、快”的特點(diǎn)，結(jié)合漢源縣實(shí)際分別在九襄和縣城成立了小微金融服務(wù)中心，配置10名小微企業(yè)金融服務(wù)客戶經(jīng)理。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批下沉，500萬元以下貸款直接在小微金融部審批完成，縮短了審批鏈條。

此后，漢源農(nóng)信還積極參與雅安銀監(jiān)分局組織銀企座談會(huì)，通過銀企座談會(huì)加強(qiáng)企業(yè)與銀行之間的溝通與交流，進(jìn)一步促進(jìn)雙方的協(xié)作。

2015年，漢源農(nóng)信成功在銀企座談會(huì)上簽約漢源縣縣域3家小微企業(yè)，合計(jì)授信4500萬元，并在2015年底前發(fā)放貸款4500萬元。授信四川省漢源化工總廠2500萬元、授信漢源縣長(zhǎng)行食品有限公司500萬元、授信漢源縣昊月食品有限責(zé)任公司1500萬元。

簡(jiǎn)化貸款流程支持災(zāi)后重建

2013年4月20日，四川省蘆山縣發(fā)生7.0級(jí)地震，由于與震中距離較近，漢源縣震感強(qiáng)烈，轄內(nèi)群眾遭受了不同程度的損失，生產(chǎn)生活受到了較大影響。地震發(fā)生后，漢源農(nóng)信秉承四川省聯(lián)社“山垮房垮四川農(nóng)信精神不垮，水停電停四川農(nóng)信服務(wù)不?！钡目拐鹁葹?zāi)精神，立即啟動(dòng)地震災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，在組織生產(chǎn)自救的同時(shí)，第一時(shí)間啟動(dòng)了金融支持災(zāi)后重建工作。

在“4·20”地震災(zāi)后重建過程中，漢源農(nóng)信不等不靠，始終按照省聯(lián)社、雅安辦事處、雅安銀監(jiān)分局、人民銀行雅安中支等上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)部門關(guān)于金融支持“4·20”蘆山地震災(zāi)后重建工作的指導(dǎo)思想和雅安市委市政府、漢源縣委縣政府“4·20”災(zāi)后重建工作整體部署開展金融支持災(zāi)后重建工作。在地震災(zāi)害發(fā)生的短時(shí)間內(nèi)即快速反應(yīng)，在全縣所有金融機(jī)構(gòu)中唯一一家對(duì)全縣11566戶受災(zāi)農(nóng)戶開展了有效的評(píng)級(jí)授信且將書面的《授信通知》送到災(zāi)民手中。漢源農(nóng)信在災(zāi)后要求全轄所有基層信貸機(jī)構(gòu)加大信貸投放力度，全力支持災(zāi)民重建，幫助其早日恢復(fù)生產(chǎn)生活。

在保障生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面，漢源農(nóng)信還積極加強(qiáng)與公安、電信、電力等部門的協(xié)作，確保營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)線路網(wǎng)絡(luò)暢通，確保自備供電系統(tǒng)安全運(yùn)行。為進(jìn)一步支持和幫助受災(zāi)農(nóng)戶重建家園，漢源農(nóng)信各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員冒著余震隨時(shí)可能發(fā)生的危險(xiǎn)，堅(jiān)持正常營(yíng)業(yè)，耐心做好受災(zāi)農(nóng)戶的卡折掛失、存款支取等日常柜面業(yè)務(wù)工作，利用漢源農(nóng)信點(diǎn)多面廣，結(jié)算方便的優(yōu)勢(shì)協(xié)助政府做好各種災(zāi)后補(bǔ)貼資金的代理發(fā)放工作，加班加點(diǎn)確保了各項(xiàng)救災(zāi)補(bǔ)貼資金準(zhǔn)確、及時(shí)發(fā)放至受災(zāi)農(nóng)戶手中，為受災(zāi)群眾提供了及時(shí)便捷的金融服務(wù)。

在“4·20”地震發(fā)生后，漢源農(nóng)信全體員工自發(fā)組織為受災(zāi)更嚴(yán)重的地區(qū)捐款捐物，共計(jì)捐款90370元。同時(shí)，漢源農(nóng)信與石棉聯(lián)社一起共同對(duì)口幫扶寶興聯(lián)社。漢源農(nóng)信領(lǐng)導(dǎo)親自帶人，冒著滾石和塌方的危險(xiǎn)驅(qū)車?yán)@道阿壩州，第一時(shí)間為受災(zāi)的兄弟聯(lián)社送去蔬菜、大米、礦泉水、食用油、帳篷等救災(zāi)物資和生活必需品。此外，漢源農(nóng)信在自身人員吃緊的情況下還積極派遣優(yōu)秀的業(yè)務(wù)骨干參與到重災(zāi)兄弟聯(lián)社的抗震救災(zāi)一線工作中，先后分三批共計(jì)派出19人次到寶興聯(lián)社、天全聯(lián)社、蘆山聯(lián)社災(zāi)區(qū)支持災(zāi)后重建。

為加快“4·20”災(zāi)后農(nóng)戶住房重建貸款投放進(jìn)度，漢源農(nóng)信將住房重建貸款申請(qǐng)與審查審批合二為一，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，簡(jiǎn)化貸款流程和手續(xù)，即信用社接到農(nóng)戶貸款申請(qǐng)后，按照前期評(píng)級(jí)授信結(jié)果和受災(zāi)農(nóng)戶根據(jù)《漢源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社“4·20”貸款申請(qǐng)資料清單》提供的資料，及時(shí)給予審查審批，嚴(yán)格貸款限時(shí)辦結(jié)制度管理，對(duì)在授信額度內(nèi)的貸款申請(qǐng)，要求信用社須在三個(gè)工作日內(nèi)審批完畢，達(dá)到投放條件的及時(shí)發(fā)放。此外，針對(duì)年齡超過60周歲的災(zāi)后農(nóng)房重建戶，漢源農(nóng)信還放寬貸款條件至可由其有完全民事行為能力的成年子女作為借款共同申請(qǐng)人，而為其發(fā)放災(zāi)后農(nóng)房重建貸款。對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶和企業(yè)災(zāi)后到期暫時(shí)無力現(xiàn)金償還的正常貸款，漢源農(nóng)信靈活采用展期或借新還舊的方式重新確定借款期限，幫助借款戶以時(shí)間換空間，確保其不因?yàn)?zāi)形成不良信用記錄。

在簡(jiǎn)化自身信貸手續(xù)和流程的同時(shí)，漢源農(nóng)信還積極與地方政府溝通、對(duì)接，通過多次溝通匯報(bào)，爭(zhēng)取到了漢源縣委縣政府的大力支持，在政府的指導(dǎo)下，地方財(cái)政向漢源農(nóng)信劃撥3500萬元作為擔(dān)?；馂榘l(fā)放災(zāi)后農(nóng)房重建貸款提供擔(dān)保，幫助該社有效控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

自地震發(fā)生以來至今，漢源農(nóng)信已累計(jì)發(fā)放災(zāi)后農(nóng)房重建貸款4217戶，累計(jì)發(fā)放貸款金額17613.67萬元，是全縣6家金融機(jī)構(gòu)里唯一一家向?yàn)?zāi)民發(fā)放農(nóng)房重建貸款的銀行。截至2016年3月底，漢源農(nóng)信“4·20”地震災(zāi)后農(nóng)房重建貸款存量戶數(shù)3198戶，存量貸款余額12563.46萬元。此外，漢源農(nóng)信還積極響應(yīng)縣委縣政府災(zāi)后農(nóng)房重建和新農(nóng)村建設(shè)相結(jié)合的政策，共為轄內(nèi)九襄鎮(zhèn)三強(qiáng)村等6個(gè)牽涉災(zāi)后重建的新村聚居點(diǎn)98戶農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款356.5萬元，有效促進(jìn)了全縣災(zāi)后農(nóng)房重建和新農(nóng)村建設(shè)工作的加速推進(jìn)，得到了漢源縣委縣政府的高度贊揚(yáng)和肯定。