摘要:作為一種新型的消費(fèi)信貸模式,消費(fèi)金融在發(fā)達(dá)國(guó)家中已經(jīng)得到了廣泛的運(yùn)用并日益發(fā)揮著重要的作用,但我國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中還存在著許多制約因素,仍然處在發(fā)展的初期及探索階段。本文從研究我國(guó)消費(fèi)金融的視角出發(fā),系統(tǒng)闡述了消費(fèi)金融在我國(guó)運(yùn)用的基本概況及必要性,指出我國(guó)現(xiàn)階段消費(fèi)金融發(fā)展中的制約因素及面臨的問(wèn)題,并提出促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的政策和建議。
關(guān)鍵詞:消費(fèi)金融;制約因素;政策建議
中圖分類號(hào):F713.50 文獻(xiàn)識(shí)別碼:A 文章編號(hào):1001-828X(2016)015-000-01
一、引言
消費(fèi)金融作為一種新的消費(fèi)信貸模式,目前越來(lái)越引發(fā)人們的關(guān)注,國(guó)內(nèi)學(xué)者近幾年也積極參與對(duì)消費(fèi)金融模式的研究,國(guó)內(nèi)的學(xué)者分別從不同的角度系統(tǒng)闡述了消費(fèi)金融的發(fā)展模式,既有對(duì)理論內(nèi)涵進(jìn)行了多維度的創(chuàng)新,也有從發(fā)展模式方面提出了建設(shè)性的對(duì)策,作為一種新的消費(fèi)信貸模式,消費(fèi)金融可以促進(jìn)消費(fèi)者的現(xiàn)期消費(fèi),提高人們的消費(fèi)能力,拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng),在投資和出口增長(zhǎng)明顯回落的情況下,充分發(fā)揮其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎作用,意義重大。
二、消費(fèi)金融的概況
(一)消費(fèi)金融的內(nèi)涵
由于消費(fèi)金融發(fā)展較晚,目前,對(duì)于消費(fèi)金融的研究尚處于初級(jí)階段,還沒有形成獨(dú)立的理論體系,因此對(duì)于消費(fèi)金融的概念尚無(wú)統(tǒng)一的定義。筆者認(rèn)為,所謂消費(fèi)金融,主要是指金融機(jī)構(gòu)為了滿足消費(fèi)者當(dāng)期或者預(yù)期對(duì)商品或者服務(wù)的需求而提供的金融服務(wù)。由于可支配收入始終是居民開展消費(fèi)需求的前提,而消費(fèi)需求既取決于當(dāng)期可支配的收入水平,也與未來(lái)的預(yù)期可支配收入息息相關(guān),當(dāng)消費(fèi)者的當(dāng)期收入無(wú)法滿足當(dāng)期需求時(shí),他們就有可能通過(guò)借貸預(yù)期收入來(lái)滿足當(dāng)期需求,消費(fèi)金融正是為了滿足這些需求而產(chǎn)生的。
(二)消費(fèi)金融的分類
從已有的業(yè)務(wù)模式和市場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看,目前消費(fèi)金融主要可以分為如下三大類:
1.結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景的消費(fèi)金融。主要是通過(guò)與線下的3C賣場(chǎng)開展合作關(guān)系,為線下的消費(fèi)者提供3C產(chǎn)品的分期付款業(yè)務(wù),如買單俠這家公司,它通過(guò)人工智能和大數(shù)據(jù)算法模型為年輕人提供信用借貸、小微借貸的消費(fèi)金融服務(wù)。
2.直接發(fā)放個(gè)人貸款的消費(fèi)金融。相較于前者,這種類型的消費(fèi)金融模式更加直接,放貸由公司直接運(yùn)作,其方式主要是通過(guò)采用大量的人力進(jìn)行信貸產(chǎn)品推廣。
3.校園市場(chǎng)分期。這類消費(fèi)金融主要定位于校園電商平臺(tái),并為電商平臺(tái)提供消費(fèi)賒賬服務(wù),如趣分期這家公司,它主要是面向大學(xué)生提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù),為用戶提供豐富的商品以及超前的購(gòu)物體驗(yàn)。
三、消費(fèi)金融發(fā)展的必要性
(一)新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)與消費(fèi)金融發(fā)展存在互動(dòng)效應(yīng)
目前,我國(guó)城鎮(zhèn)化率與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然較低,還有很大發(fā)展?jié)摿?。按照?guó)家的政策要求,未來(lái)二三十年,我國(guó)的城鎮(zhèn)化速度將會(huì)不斷加快,每年將有1000多萬(wàn)人口轉(zhuǎn)移到城市,人口的轉(zhuǎn)移與變化將會(huì)給消費(fèi)和投資的快速發(fā)展帶來(lái)巨大拉動(dòng)效應(yīng)。
一方面,新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)可以帶動(dòng)投資和消費(fèi)的需求,依據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究發(fā)現(xiàn):城鎮(zhèn)化水平每提高一個(gè)百分點(diǎn),將會(huì)拉動(dòng)最終的消費(fèi)水平增長(zhǎng)一點(diǎn)六個(gè)百分點(diǎn)。另一方面,消費(fèi)金融可以為儲(chǔ)蓄向投資與消費(fèi)轉(zhuǎn)化提供渠道,為居民提供多樣性的消費(fèi)信貸服務(wù)和產(chǎn)品,以滿足其最終消費(fèi)需求,通過(guò)優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)推動(dòng)城鎮(zhèn)化進(jìn)程。
(二)“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”為消費(fèi)金融的發(fā)展提供了巨大的機(jī)遇
2015年消費(fèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率已經(jīng)提升到了66.4%,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)正轉(zhuǎn)向由消費(fèi)拉動(dòng)為主的局面,消費(fèi)金融將會(huì)成為消費(fèi)領(lǐng)域萬(wàn)億級(jí)別的大市場(chǎng)。另外依據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局相關(guān)數(shù)據(jù),過(guò)去5年時(shí)間內(nèi),國(guó)內(nèi)居民的總消費(fèi)支出幾乎翻倍,平均增長(zhǎng)率達(dá)14%。消費(fèi)支出占GDP的比例將會(huì)持續(xù)地增加,預(yù)計(jì)2018年將達(dá)47%。對(duì)于消費(fèi)金融而言,“互聯(lián)網(wǎng)+”意義重大。“互聯(lián)網(wǎng)+”將在一定程度上會(huì)對(duì)現(xiàn)有的消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行“洗牌”,重新塑造全新的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式。對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)而言,“互聯(lián)網(wǎng)+”無(wú)法回避,最優(yōu)的選擇是接納并適應(yīng)它。
四、消費(fèi)金融發(fā)展的制約因素
(一)中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣制約著消費(fèi)貸款的需求不足
受傳統(tǒng)思想文化的影響,我國(guó)居民仍然堅(jiān)持著“量入為出”的思想和習(xí)慣,更加傾向于以當(dāng)期的收入為基礎(chǔ)來(lái)開展消費(fèi)活動(dòng),對(duì)于“用明天的錢辦今天的事”這種新型的消費(fèi)信貸模式一時(shí)還難以接受,另外,我國(guó)居民的人均收入水平也較為低下,承貸能力有限,社會(huì)保障體系的不完善也加深了他們的危機(jī)感,從而助推了預(yù)防性儲(chǔ)蓄的行為。
(二)與消費(fèi)金融相關(guān)的法律體系和制度建設(shè)仍然相對(duì)滯后
我國(guó)目前的消費(fèi)信貸法律體系和制度建設(shè)尚不夠完善,目前還沒有一部系統(tǒng)科學(xué)的信用法律體系來(lái)支撐我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展,由于缺乏相關(guān)的例如客戶信用狀況查詢、借款人違約處理等制度法規(guī)和體系,在無(wú)擔(dān)保和法律保障的情況下,消費(fèi)金融公司更容易面臨著信貸風(fēng)險(xiǎn)。
五、消費(fèi)金融發(fā)展的路徑選擇
(一)加大消費(fèi)金融知識(shí)的宣傳力度,建立健全社會(huì)保障體系
應(yīng)該擴(kuò)大與消費(fèi)金融業(yè)務(wù)相關(guān)知識(shí)的宣傳力度,充分發(fā)揮新聞媒體的導(dǎo)向作用,開展形式多樣的宣傳活動(dòng),逐漸改變傳統(tǒng)的消費(fèi)理念,使他們逐漸接受信貸消費(fèi)模式、擴(kuò)大消費(fèi)意愿,幫助消費(fèi)金融的客戶做好風(fēng)險(xiǎn)收益分析,從而在全社會(huì)營(yíng)造良好的文化氛圍;應(yīng)該積極推動(dòng)收入分配體制改革,調(diào)節(jié)國(guó)民收入差距水平,通過(guò)減稅讓利等措施扶持相關(guān)企業(yè)的發(fā)展,逐漸提高居民消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)能力;同時(shí),也要不斷建立健全社會(huì)保障體系,提高社會(huì)保障水平,解除居民消費(fèi)上的后顧之憂。
(二)逐步完善與消費(fèi)金融相關(guān)的法律體系和制度建設(shè)
針對(duì)借款人違約現(xiàn)象頻發(fā),消費(fèi)金融公司信貸風(fēng)險(xiǎn)加大的局面,國(guó)家必須加快消費(fèi)信貸法律體系和制度建設(shè)的步伐,通過(guò)嚴(yán)格的法律體系和完善的制度機(jī)制,逐步淘汰問(wèn)題平臺(tái),促使消費(fèi)信貸行業(yè)進(jìn)入“良幣驅(qū)逐劣幣”的良性循環(huán),同時(shí)創(chuàng)新與完善我國(guó)的消費(fèi)貸款模式,積極開展面向中低收入群體的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保消費(fèi)貸款模式試點(diǎn)工作。
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作者簡(jiǎn)介:周昊天(1992-),男,漢族,湖北黃岡人,廣西民族大學(xué)商學(xué)院,研究生,研究方向:區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)。
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息2016年15期