屠雪瑜，儲(chǔ)　翔

（浙江工業(yè)大學(xué)，杭州310023）

面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的銀行農(nóng)貸服務(wù)調(diào)查研究
——以上虞、黃巖為例

屠雪瑜，儲(chǔ)翔

（浙江工業(yè)大學(xué)，杭州310023）

資金短缺問題是阻礙目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的巨大瓶頸。本文以上虞和黃巖的多家銀行為例，采用訪談法對(duì)其面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)貸服務(wù)進(jìn)行了調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)目前的農(nóng)貸服務(wù)中存在抵押擔(dān)保制度欠完善、信用貸款門檻高、實(shí)際調(diào)研力度不足、貸款方式與營(yíng)銷模式較為落后、農(nóng)貸質(zhì)量較低等問題。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體；銀行農(nóng)貸；問題

0　引言

目前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨著“融資難”的困境，而銀行借貸是其進(jìn)行融資的重要手段。本文首先對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的概念進(jìn)行了界定，其次利用“理性派”的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為理論分析了銀行融資對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的重要性。最后，根據(jù)上虞、黃巖多家銀行的實(shí)地調(diào)研結(jié)果對(duì)面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的銀行農(nóng)貸服務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行了總結(jié)，并指出了目前存在的主要問題。

1　新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體概念的界定

許多學(xué)者對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的范疇進(jìn)行了闡釋。黃祖輝與俞寧（2010）將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體分為農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)三個(gè)類別。汪發(fā)元（2014）則將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體概括為農(nóng)業(yè)開發(fā)公司、農(nóng)民專業(yè)合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)。王國(guó)敏，楊永清與楊元聰（2014）認(rèn)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是一個(gè)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)的立體式復(fù)合型概念。

2　銀行融資的重要性

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的借貸行為可以通過“理性派”的農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)行為理論進(jìn)行解釋。作為“理性派”的代表人物，1979年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主T.W.Schu1tz（1987）認(rèn)為改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的出路在于激勵(lì)農(nóng)民為追求利潤(rùn)而創(chuàng)新的行為。Popkin（1979）認(rèn)為農(nóng)戶的農(nóng)場(chǎng)完全可以用資本主義的公司來刻畫，農(nóng)戶更傾向于按理性的投資者的原則行事。根據(jù)上述理論，我們發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的借貸行為存在兩個(gè)特點(diǎn)：更傾向于利用正規(guī)金融體系；逐漸靠近現(xiàn)代商業(yè)性金融體系。因此，銀行借貸是解決其融資問題的重要手段。

3　銀行農(nóng)貸服務(wù)的調(diào)查總結(jié)

3.1農(nóng)業(yè)貸款的概況

從農(nóng)業(yè)貸款的規(guī)模上看，不同銀行間差距較大，從200萬元到20億元之間不等。農(nóng)貸占銀行貸款總量的百分比也大不相同，最少的不到5%，最多的高達(dá)67%以上。這與各類銀行定位的主要服務(wù)對(duì)象、所在地區(qū)等因素存在一定關(guān)聯(lián)。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款成功率在50%～90%之間。其中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在農(nóng)村銀行與城市商業(yè)銀行的貸款成功率更高。目前，只有不到50%的銀行由于政府的資金補(bǔ)助推出了政策優(yōu)惠貸款業(yè)務(wù)，例如：政府農(nóng)業(yè)部門扶持名單中的種糧大戶可以申請(qǐng)由政府提供貼息的產(chǎn)品等。銀行的服務(wù)效率有待提高，超過一半以上的銀行辦理農(nóng)貸業(yè)務(wù)需要5～7個(gè)工作日。此外，借款人提交的證明資料越齊全，申請(qǐng)的貸款金額越小，其辦理貸款的時(shí)間也會(huì)越短。對(duì)于大額貸款，部分銀行需要一周至半個(gè)月的時(shí)間進(jìn)行辦理。

3.2農(nóng)貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

銀行針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款方式主要有信用貸款、保證貸款與抵押貸款三類。對(duì)于抵押貸款，銀行可接受的抵押物一般為商品房等變現(xiàn)能力較強(qiáng)的資產(chǎn)，但是不接受農(nóng)業(yè)用具與設(shè)施作為抵押品。各類銀行尚未完全開展“兩權(quán)抵押貸款”，僅有小部分銀行正在試點(diǎn)。各類銀行的最高貸款額度存在較大差異，并且不同貸款方式的貸款限額也不同。銀行一般會(huì)指定農(nóng)業(yè)貸款的用途，需要貸款人提供相關(guān)憑證來證明。各類銀行的農(nóng)業(yè)貸款利率普遍較低，有的銀行甚至推出了低于央行基準(zhǔn)利率的農(nóng)貸產(chǎn)品。各類銀行在設(shè)計(jì)農(nóng)貸產(chǎn)品時(shí)主要通過實(shí)地調(diào)研，大部分銀行的考察頻率為一個(gè)季度或半年，考察頻率最高的會(huì)每周甚至每天進(jìn)行農(nóng)村調(diào)研。此外，農(nóng)貸產(chǎn)品的調(diào)整周期存在較大差異。70%以上的銀行表示沒有固定的產(chǎn)品調(diào)整周期，其余20%以下的銀行大約2～4年進(jìn)行農(nóng)貸產(chǎn)品的更新或調(diào)整。

4　結(jié)語

通過調(diào)查分析，我們發(fā)現(xiàn)目前銀行農(nóng)貸業(yè)務(wù)主要存在以下問題：

第一，由于村里的農(nóng)民受到傳統(tǒng)觀念的影響一般比較排斥做保證人，保證貸款中存在“保證人難找”的問題。第二，部分信用貸款的門檻比較高，例如對(duì)農(nóng)戶信用的評(píng)級(jí)要求較高格等。第三，銀行可接受的抵押品范圍較小，農(nóng)民缺少有效的抵押品。第四，銀行對(duì)農(nóng)民融資需求的調(diào)查力度不夠，相關(guān)農(nóng)貸產(chǎn)品的更新周期也比較長(zhǎng)。第五，不少銀行尚未認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)貸款與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的重要性，貸款方式與營(yíng)銷模式較為落后。第六，農(nóng)戶貸款逾期的現(xiàn)象比較多，容易影響銀行放款的積極性。

10.3969/j.issn.1673-0194.2016.13.083

F830.58

A

1673-0194（2016）13-0151-01

2016-04-19

浙江省大學(xué)生科技創(chuàng)新活動(dòng)計(jì)劃（新苗人才計(jì)劃）（2015R403021）。