楊曉楠

想創(chuàng)業(yè)沒(méi)資金怎么辦？創(chuàng)業(yè)沒(méi)有錢是一個(gè)大問(wèn)題，尤其是對(duì)剛畢業(yè)的大學(xué)生，看上一個(gè)好的項(xiàng)目卻資金不夠。不用急，無(wú)本創(chuàng)業(yè)是一件比較艱難的事，尤其是對(duì)于既沒(méi)經(jīng)驗(yàn)也沒(méi)資金的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，創(chuàng)業(yè)就更難。但是，一切皆有可能，你可以嘗試下面的幾種方法：

向親友拆借：最為保守的融資途徑

融資成本：黃金萬(wàn)兩容易得，人情債難還

適合人群：有固定收入和定期存款，僅僅是一時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難的人士

所謂親兄弟明算賬，此言一出傷親人之間和氣，但如果您目前急需一筆錢用，您又不打算啟動(dòng)金融工具來(lái)幫助您，那么親人之間互相拆借應(yīng)該是不錯(cuò)的辦法。

相比金融工具而言，親人之間借錢的手續(xù)要簡(jiǎn)單得多。如果是和父母借錢，您只需要告知他們資金的用途便可，至于何時(shí)歸還，父母一般不會(huì)設(shè)定最后還款日期；如果是和家族中其他親友借款，您需要按照借款的一般程序，工整地寫(xiě)一張借條，同時(shí)簽上借款人姓名和借款日期；如果是和朋友借錢，除了借條之外，您應(yīng)當(dāng)主動(dòng)提出還本付息的承諾，按照很多人的借款經(jīng)驗(yàn)，即便朋友根本沒(méi)有向您提起利息的問(wèn)題，還款時(shí)您也應(yīng)該按照一定比例向?qū)Ψ街Ц独?，“好借好還，再借不難”。

專家點(diǎn)評(píng)：向家里人伸手借錢，您一定要分清借款和贈(zèng)與之間的區(qū)別，親是親，財(cái)是財(cái)。

消費(fèi)貸款：利率合理

融資成本：年利率不超過(guò)5%

適合人群：高收入人群

如果您家庭收入較高，您便可以獲得一筆利率較低，期限適中的消費(fèi)貸款，下面以交通銀行為例介紹。

您首先要持有交通銀行的住房公積金聯(lián)名卡，然后從單位開(kāi)具收入證明（如果已婚，需要夫妻雙方的收入證明）。然后便可以向交通銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，貸款用途可以是所有的POS消費(fèi)或者支持交通銀行網(wǎng)上支付的消費(fèi)，就像信用卡一樣使用。所有消費(fèi)會(huì)自動(dòng)分成12期按月等額本息償還，歸還欠款后額度自動(dòng)恢復(fù)，可以循環(huán)使用，非常方便。

消費(fèi)貸款和信用卡消費(fèi)在使用上幾乎沒(méi)有區(qū)別，不同的是，消費(fèi)貸款沒(méi)有消費(fèi)積分，沒(méi)有免息還款期，不能取現(xiàn)，但優(yōu)點(diǎn)是利率很低，而且使用后才支付利息，不像其他貸款那樣從申請(qǐng)下來(lái)就是要付息，不管你是不是馬上使用。

專家點(diǎn)評(píng)：據(jù)了解，消費(fèi)貸款年利率不超過(guò)5%，屬于極低利率的貸款方式，且無(wú)須任何質(zhì)押，惟一的限制是要求收入較高者。

典當(dāng)融資：最快一小時(shí)挽救資金鏈

融資成本：月利率2.5%-3%，第二個(gè)月起按天計(jì)算費(fèi)

適合人群：擁有值錢物品且短時(shí)間內(nèi)急等錢用的人士

典當(dāng)曾是舊社會(huì)沒(méi)落家族的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，現(xiàn)而今，它的大門(mén)向所有急等現(xiàn)金用的人士開(kāi)放。大到房產(chǎn)汽車，小到相機(jī)、戒指，只要典當(dāng)行里的明眼人認(rèn)定您拿來(lái)的東西有價(jià)值，最快一個(gè)小時(shí)，您就能得到您急需的現(xiàn)金。對(duì)于您送來(lái)的抵押品，典當(dāng)行會(huì)告訴您一個(gè)最后贖回的日期（一般是兩到三個(gè)月），過(guò)了這個(gè)日子，東西就歸典當(dāng)行自行處理了。

從我們掌握的情況看，最近典當(dāng)行不斷接收到高級(jí)抵押物，僅以寶瑞通典當(dāng)行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)看，截至今年6月份，該典當(dāng)行車輛典當(dāng)上升了4個(gè)百分點(diǎn)，價(jià)值50萬(wàn)元以上的高檔車輛的典當(dāng)比2008年增長(zhǎng)了25%，同時(shí)價(jià)值200萬(wàn)元以上的名車今年也出現(xiàn)了幾十輛。不僅是車，還有人剛剛用一塊名表做抵押，從寶瑞通拿到了28萬(wàn)元的當(dāng)款。

也許正因?yàn)榈洚?dāng)行來(lái)自民間，此前一向被看做是解決百姓溫飽問(wèn)題的場(chǎng)所，因此“時(shí)間快，手續(xù)少”是典當(dāng)行的一大優(yōu)勢(shì)。從貸款利率水平看，算上管理費(fèi)，典當(dāng)行每個(gè)月的費(fèi)率為2.5%至3%，且第二個(gè)月還能按天計(jì)算費(fèi)率，利率水平也不算高。

專家點(diǎn)評(píng)：如果您是拿您最心愛(ài)的東西去典當(dāng)，我們奉勸您早借早還。因?yàn)樵诤芏鄷r(shí)候，您心愛(ài)的東西被那些專門(mén)在典當(dāng)行里買東西的人看到了，哪怕您僅僅晚一天還款，東西可能就不是您的了。

銀行無(wú)擔(dān)保信用貸款：

“無(wú)須擔(dān)保”可能是幌子

融資成本：年利率8%-9%，最高達(dá)到15%

適合人群：收入較高的白領(lǐng)、有一技之長(zhǎng)的技術(shù)型人士

貸款買車、貸款旅游、貸款裝修房子，在中資銀行“惜貸”的背景下，個(gè)人信貸消費(fèi)意愿依然非常強(qiáng)烈。為迎合這一需求，不少銀行都忙著通過(guò)旗下產(chǎn)品搶占個(gè)人消費(fèi)類無(wú)擔(dān)保信貸市場(chǎng)。 但是，由于此類產(chǎn)品無(wú)須擔(dān)保，因此產(chǎn)品利率水平較高。不少產(chǎn)品在銷售時(shí)打出的宣傳口號(hào)是年利率8%—9%，并且無(wú)論今后央行是否調(diào)息，客戶在最后幾個(gè)月或幾年的還款利率被鎖定在這個(gè)區(qū)間內(nèi)。加上銀行每個(gè)月收取0.49%的管理費(fèi)，實(shí)際還款利率高達(dá)12%，有的產(chǎn)品如果按照最長(zhǎng)期限歸還，實(shí)際還款利率接近50%。另外，如果您打算提前還款，您還將按銀行要求繳納一筆違約金，金額相當(dāng)于您剩余本金的5%。

專家點(diǎn)評(píng)：據(jù)很多做過(guò)此類貸款的客戶反饋，無(wú)擔(dān)保信用貸款成本太高，本來(lái)是救急，結(jié)果一時(shí)的債務(wù)要用較多資金還清，有些得不償失。

信用卡透支：還款從容

融資成本：年利率約19%

適合人群：收入不穩(wěn)定的人

使用信用卡透支消費(fèi)，有一個(gè)最基本的前提，那就是必須要按月歸還最低還款額，如果實(shí)在沒(méi)錢歸還，即使是用信用卡取現(xiàn)，也要?dú)w還最低還款額。那么什么樣的人適合使用信用卡透支呢？ 例如一個(gè)自由職業(yè)者，一般每年能收入20萬(wàn)元，但這筆收入什么時(shí)候到卻很難說(shuō)，那么他可以使用信用卡支付日常消費(fèi)，然后等到收入到達(dá)后一次性清償，這樣就能保障既不失去生活的品質(zhì)，又能夠不向親戚朋友伸手，是一個(gè)不求人的方法。但是，信用卡透支消費(fèi)需要確有收入來(lái)源的人使用，如果自身就是一介平民，還是壓縮開(kāi)支理性消費(fèi)比較好。

專家點(diǎn)評(píng)：信用卡透支年利率約為19%，屬于比較高的借款渠道，不適合長(zhǎng)期借款，一般只用來(lái)應(yīng)急，持卡人要注意，如沒(méi)有歸還最低還款額，將要支付滯納金并有可能被記入黑名單。

保單質(zhì)押貸款：遠(yuǎn)水也能解近渴

融資成本：銀行同期消費(fèi)信貸的基準(zhǔn)利率

適合人群：有良好投保習(xí)慣、且已經(jīng)購(gòu)買長(zhǎng)期保險(xiǎn)的人士

所謂保單質(zhì)押貸款，也就是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金。我國(guó)的保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。

從目前的情況看，可以用來(lái)貸款的是具有儲(chǔ)蓄功能、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等合同生效兩年以上的人壽保險(xiǎn)；醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能質(zhì)押。一般情況下，投保人可以直接從保險(xiǎn)公司獲得質(zhì)押貸款，如果投保人購(gòu)買的是銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以將保單直接質(zhì)押給銀行。保險(xiǎn)公司的貸款期限一般為6個(gè)月，貸款金額不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的70%，而利率通常為銀行同期消費(fèi)信貸的基準(zhǔn)利率。

專家點(diǎn)評(píng)：臨淵羨魚(yú)，不如退而結(jié)網(wǎng)。不要等到缺錢用的時(shí)候才想起投保的單據(jù)可以做質(zhì)押貸款，事實(shí)上，保險(xiǎn)的真正用途絕不僅限于救急，那是一種生活態(tài)度。

存單質(zhì)押：超短期借款

融資成本：年利率約為5%

適合人群：存單即將到期或持有外幣存單

存單質(zhì)押融資方式，屬于低成本融資方式，但有一點(diǎn)比較受限制，即如果借款人本身有10萬(wàn)元存單，再去拿這個(gè)找銀行借9萬(wàn)元，在很多情況下，還不如直接取出劃算。

只有兩種情況適合采用存單質(zhì)押的方式融資，一是存單馬上就要到期，如果提前支取，將會(huì)損失較多利息，如果使用存單質(zhì)押方式，可以保全定期存款利率。一般來(lái)說(shuō)，如果是1年期的定期存款，剩余時(shí)間超過(guò)2個(gè)月以上的，就不再適合使用存單質(zhì)押，因?yàn)樗闵细鞣N手續(xù)的繁雜，就不如直接取款了。

還有一種情況，就是持有外幣存款。由于外幣存款不能直接使用，又不想把外幣換成人民幣，那么使用外幣的最佳途徑就是存單質(zhì)押。如果配合使用招商銀行電子銀行的貸款渠道，將會(huì)非常方便，想借就借，想還就還，利息支出也較低。

專家點(diǎn)評(píng)：一般情況下，存單質(zhì)押年利率約為5.51%左右，成本相對(duì)較低，而且隨著存單數(shù)量的增加，貸款上限也會(huì)不斷增加，不受額度控制，推薦使用。