黃曉東

摘要：【目的】為促進(jìn)西部地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育提供參考。【方法】運(yùn)用供求理論?！緝?nèi)容】分析當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的非均衡狀態(tài)，從供給模式上為西部地區(qū)農(nóng)村金融及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)提出對(duì)策建議。【建議】加快完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加大農(nóng)村金融的政策支持力度、引導(dǎo)并規(guī)范民間金融組織、構(gòu)建并實(shí)現(xiàn)農(nóng)村征信體系等。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融市場(chǎng)；供求理論；西部地區(qū)；農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003—4374（2016）02—0081—03

2016年的中央一號(hào)文件《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）指出，要推動(dòng)金融資源更多地向農(nóng)村地區(qū)傾斜。眾所周知，加快發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)離不開(kāi)資金的支持?？紤]到供求關(guān)系對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展影響很大，文章試圖從供求理論人手，在休T帕特里克“供給領(lǐng)先”模式的指導(dǎo)下，探討供求理論對(duì)西部地區(qū)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的啟示。

1農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求理論

郭興平（2010）指出，阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的核心在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在特殊性，農(nóng)村金融的供給與需求之間無(wú)法平衡，導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)的資源配置問(wèn)題。供求理論是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行微觀(guān)分析的主要理論，包括市場(chǎng)需求理論、市場(chǎng)供給理論與供求均衡理論。

1.1市場(chǎng)需求理論

市場(chǎng)需求，是指人們對(duì)市場(chǎng)上客觀(guān)事物的渴望與需求。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，當(dāng)人們對(duì)某一物品在某一時(shí)期內(nèi)有一定程度的購(gòu)買(mǎi)欲望，產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)力時(shí)，需求的一方隨之產(chǎn)生。在農(nóng)村生產(chǎn)活動(dòng)中就存對(duì)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)需求。一般而言，農(nóng)村的金融需求主要是農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)這兩類(lèi)主體對(duì)資金和貸款的需求。農(nóng)村金融的市場(chǎng)需求在產(chǎn)業(yè)、市場(chǎng)及制度這三個(gè)層面存在特點(diǎn)：（1）在產(chǎn)業(yè)層面上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與自然環(huán)境密不可分，一旦受到自然災(zāi)害侵害，農(nóng)產(chǎn)品就會(huì)遭受損失，農(nóng)業(yè)信貸就必然面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)；（2）在市場(chǎng)層面上，農(nóng)村金融市場(chǎng)有著極高的交易成本，農(nóng)村落后的基礎(chǔ)設(shè)施加大了信貸企業(yè)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的難度，使得需求主體的交易成本上升；（3）在制度層面上，一些農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品制度的缺失導(dǎo)致了農(nóng)村金融需求無(wú)法在正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在得到滿(mǎn)足，這也正是《意見(jiàn)》中要求農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行的農(nóng)村金融事業(yè)改革的原因。

1.2市場(chǎng)供給理論

市場(chǎng)供給，是生產(chǎn)者在一定的成本控制下，將產(chǎn)品提供給需求方的作法，目的是從當(dāng)前的供求關(guān)系中獲取利潤(rùn)。我國(guó)的農(nóng)村金融供給市場(chǎng)中存在著正規(guī)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并存的狀況，所謂的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是指中國(guó)農(nóng)也銀行、農(nóng)信社等公開(kāi)的金融機(jī)構(gòu)；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要是一些農(nóng)村合作基金、本地人的私人錢(qián)莊或私人借貸。從供給方看，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)存在弱質(zhì)性、信息不對(duì)稱(chēng)與道德風(fēng)險(xiǎn)三方面特質(zhì)：（1）弱質(zhì)性主要是指農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益低，農(nóng)業(yè)吸引資金能力弱，致使金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融的積極性低，且農(nóng)村金融客戶(hù)規(guī)模小、分布散，農(nóng)民缺乏金融知識(shí)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要比城鎮(zhèn)多一份“拓荒成本”；（2）信息不對(duì)稱(chēng)表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)缺乏信貸農(nóng)戶(hù)的信用信息，無(wú)法識(shí)別信貸的風(fēng)險(xiǎn)概率；（3）道德風(fēng)險(xiǎn)是由信息不對(duì)稱(chēng)造成的：借款后，金融機(jī)構(gòu)很難跟進(jìn)借款人的項(xiàng)目，無(wú)法判斷其償還能力，加之農(nóng)村抵押資產(chǎn)的價(jià)值有限，若借款人最終無(wú)法還款就會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)的損失。

1.3供求均衡理論

在市場(chǎng)的供求關(guān)系下，產(chǎn)品需求量隨價(jià)格下降而增加，隨價(jià)格上升而減少；產(chǎn)品供應(yīng)量則隨價(jià)格上升而增加，隨價(jià)格的下降而減少。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，產(chǎn)品的供給與需求會(huì)隨著價(jià)格的起落最終達(dá)到一個(gè)平衡點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)資源的最有效配置，這就是供求均衡點(diǎn)。亞當(dāng)斯密將這一市場(chǎng)過(guò)程稱(chēng)為“看不見(jiàn)的手”，價(jià)格的作用使得市場(chǎng)運(yùn)作達(dá)到最佳的狀態(tài)——供給均衡。然而，農(nóng)村金融市場(chǎng)難以達(dá)到供給均衡，主要因?yàn)椋海?）農(nóng)村地處偏僻，村落分散，交易成本高，且需求方貸款金額相對(duì)較小，正規(guī)性的金融機(jī)構(gòu)很難做到對(duì)各個(gè)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的全面覆蓋；（2）農(nóng)村征信體系缺失所導(dǎo)致的借款方與貸款方出現(xiàn)的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的投資熱情；（3）由于農(nóng)村金融市場(chǎng)自身特點(diǎn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)容易出現(xiàn)壟斷性，處于壟斷地位的金融機(jī)構(gòu)可以控制金融產(chǎn)品價(jià)格。受以上幾點(diǎn)影響，農(nóng)村的金融市場(chǎng)的有效配置必須在政府干預(yù)下才能實(shí)現(xiàn)。

2西部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的理論分析

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展存在著較大的地域差異，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)落后。經(jīng)濟(jì)學(xué)家休·T·帕特里克（Hugh T.Patrick）于1996年從供求關(guān)系上提出了兩種金融發(fā)展模式：“需求追隨”（de-mand-following）模式和“供給領(lǐng)先”（supply-leading）模式。參照這一理論，劉斯文（2010）提出，在我國(guó)東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好，金融供給應(yīng)走“需求追隨”模式，政府干預(yù)主要作用于建立完全健全的金融制度，以明晰產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，提升金融合作績(jī)效；而在中西部農(nóng)村地區(qū)，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)色彩濃厚，分散、交易量小、信息不對(duì)稱(chēng)明顯，金融供給應(yīng)走“供給領(lǐng)先”模式，需以金融服務(wù)供給的增加刺激西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融需求，培育西部地區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。

現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)就是用現(xiàn)代工業(yè)、現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)以及現(xiàn)代生產(chǎn)管理方式武裝起來(lái)的農(nóng)業(yè)，農(nóng)村金融發(fā)展的程度決定了西部地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的資金支持規(guī)模，影響著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。因此，由“供給領(lǐng)先”模型的理論為指導(dǎo)，應(yīng)促進(jìn)金融供給以培育西部地區(qū)農(nóng)村的金融市場(chǎng)，最終以促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展為手段，達(dá)到助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目的。

3西部地區(qū)金融改革助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

3.1加快完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

無(wú)論是促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，或是加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)都是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及到農(nóng)村的各個(gè)方面。從供求理論分析，基礎(chǔ)設(shè)施落后是農(nóng)村金融發(fā)展不順暢的原因，也是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化最大的屏障，要轉(zhuǎn)變這一局面，就必須加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這也是全面建設(shè)小康社會(huì)的必然。加大電力、交通、教育、醫(yī)療等各方面投入，降低金融機(jī)構(gòu)的“拓荒成本”，是增加金融供給的第一步。

3.2加大農(nóng)村金融的政策支持力度

兩手抓，加大農(nóng)村金融事業(yè)的政策支持：一、深化政策性金融機(jī)構(gòu)改革；二、運(yùn)用多種政策工具。

政策性金融機(jī)構(gòu)主要是在某一領(lǐng)域內(nèi)，為貫徹政府政策意圖而建立的金融機(jī)構(gòu)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行就是國(guó)家為扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建設(shè)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供中長(zhǎng)期低利息貸款的金融機(jī)構(gòu)?！兑庖?jiàn)》明示，激活農(nóng)村的金融服務(wù)鏈條，深化中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革。在全國(guó)范圍內(nèi)，擴(kuò)大財(cái)稅優(yōu)惠范圍、擴(kuò)大監(jiān)管費(fèi)減免范圍等。在地方范圍內(nèi)，給予各個(gè)地方農(nóng)業(yè)銀行適度的自主權(quán)，允許各地區(qū)有針對(duì)性地制定改革舉措，加大農(nóng)村的金融供給能力。

此外，為進(jìn)一步推進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融改革，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，必須綜合運(yùn)用補(bǔ)貼、低利率、稅收等政策工具，鼓勵(lì)農(nóng)村企業(yè)與農(nóng)戶(hù)進(jìn)行涉農(nóng)貸款，從而促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給力度。

3.3引導(dǎo)并規(guī)范民間金融組織

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有正規(guī)性與非正規(guī)性?xún)深?lèi)機(jī)構(gòu)，由于我國(guó)民間“熟人社會(huì)”的文化習(xí)慣，民間的非正規(guī)性金融組織發(fā)揮著很好的信息優(yōu)勢(shì)。然而，從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，對(duì)民間金融組織進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范，才能杜絕其非正規(guī)性對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置的損害。為此，本文提出“疏堵結(jié)合”方案。

疏，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，允許多樣的農(nóng)資貸款公司進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成多元競(jìng)爭(zhēng)局面。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，民間組織發(fā)展到一定的程度時(shí)，會(huì)進(jìn)一步形成規(guī)模性的正規(guī)金融組織，是政府扶持民間市場(chǎng)力量的第一步；堵，嚴(yán)厲打擊民間金融組織的負(fù)面性，如非法集資活動(dòng)、洗錢(qián)、賭博等非法行為。

此外，在金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并未在農(nóng)村得到普及的西部地區(qū)，加強(qiáng)普法工作，避免農(nóng)村居民受“非正規(guī)性”的危害?！笆瓒虏⑴e”，以求形成農(nóng)村金融市場(chǎng)的良性有序的競(jìng)爭(zhēng)，增加金融供給，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

3.4構(gòu)建并實(shí)現(xiàn)農(nóng)村征信體系

信息不對(duì)稱(chēng)提升了交易成本，阻礙著金融機(jī)構(gòu)的投資熱情。建立農(nóng)村征信體系，及時(shí)補(bǔ)充農(nóng)戶(hù)的信貸數(shù)據(jù)，此舉不僅降低了金融機(jī)構(gòu)貸款給農(nóng)村地區(qū)時(shí)的交易成本、促進(jìn)金融產(chǎn)品供給，更推崇一種誠(chéng)實(shí)守信的風(fēng)潮，逐步提高農(nóng)村地區(qū)的誠(chéng)信水平，對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化亦功不可沒(méi)。

目前，農(nóng)村征信系統(tǒng)還存在一些亟待解決的問(wèn)題。其一，通訊基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)戶(hù)分布零散，信息采集工作艱巨；其二，征信信息來(lái)源受限，一般的征信信息來(lái)自企業(yè)或個(gè)人的銀行貸款記錄，西部農(nóng)村地區(qū)的居民甚至沒(méi)有銀行信息記錄。這些問(wèn)題，主要從三個(gè)方面努力，首先，由頂層指導(dǎo)項(xiàng)目落實(shí)，健全農(nóng)村居民信用行為的法規(guī)體系；其次，尋找具備權(quán)威性和專(zhuān)業(yè)性的征信主體，構(gòu)建整體性的大地區(qū)范圍內(nèi)的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)；最后，建立起有效的獎(jiǎng)懲機(jī)制。