陸佳裔

“我記不清最近一次去銀行是什么時(shí)候了?！眴碳{森說。他曾是花旗銀行亞太地區(qū)零售和消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人。在他看來，大部分過去需要去銀行辦理的業(yè)務(wù)目前通過移動(dòng)端基本都能完成。

事實(shí)上在發(fā)達(dá)國家，銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)正在消失，一部移動(dòng)設(shè)備就能連接起客戶和銀行。當(dāng)銀行不再需要那么多實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，裁員就成了趨勢(shì)。

北歐走在了最前面。花旗銀行的一份報(bào)告《數(shù)字化顛覆—金融技術(shù)如何迫使傳統(tǒng)銀行到達(dá)臨界點(diǎn)》顯示，北歐銀行的網(wǎng)點(diǎn)相較于2008年至2009年的高峰，已經(jīng)削減了一半。挪威最大的銀行挪威銀行（DNB）在當(dāng)?shù)刂挥?0個(gè)分行，這意味著有些客戶需要開車50公里才能找到一家DNB網(wǎng)點(diǎn)。

預(yù)計(jì)到2023年，北美銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)約17%的份額將受到數(shù)字化業(yè)務(wù)的影響。銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜員崗位尤其會(huì)受到威脅。自2007年達(dá)到峰值之后，美國國內(nèi)銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜員數(shù)量下降了15%，他們工作中有近2/3的重復(fù)勞作能由機(jī)器代替。美國和歐洲的銀行目前的雇員數(shù)量比金融危機(jī)發(fā)生前的2007年的最高點(diǎn)減少了73萬人。

裁員，無疑是削減成本最簡(jiǎn)單的方式，因?yàn)榻⒅兴璧耐恋睾退姷瘸杀緝H占總支出的10%左右，最大的支出在于人力成本，它占據(jù)了銀行總支出成本的6成。削減網(wǎng)點(diǎn)，裁員就順理成章了。當(dāng)銀行人工處理事務(wù)的成本削減了之后，大約10年可以削減銀行整體成本的25%。

花旗銀行把這稱為“銀行的自動(dòng)化拐點(diǎn)”。技術(shù)會(huì)降低金融的成本，而外部公司的入侵將加速競(jìng)爭(zhēng)。因?yàn)槔麧櫩臻g正被不斷蠶食，銀行只有主動(dòng)降低成本才能獲得預(yù)期的回報(bào)?；ㄆ祛A(yù)測(cè)，未來10年中，發(fā)達(dá)國家的銀行可能會(huì)減少30%至50%的網(wǎng)點(diǎn)，并裁掉40%至50%的員工。歐洲和美國接近200萬銀行員工的工作堪憂。

但是“網(wǎng)點(diǎn)的消失”依然言過其實(shí)。這個(gè)命題15年前就開始討論，在喬納森看來，未來的線下網(wǎng)點(diǎn)會(huì)更偏重咨詢和顧問，“當(dāng)你需要投資建議或者抵押貸款時(shí)，人與人的交互依然必不可少?！?/p>

銀行最大的挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)來自金融技術(shù)的增長爆發(fā)。從2014年起，全球的金融技術(shù)公司飛速發(fā)展。僅2015年，全球在金融技術(shù)領(lǐng)域的總投資就超過190億美元。并且這塊投資十分集中，有90%左右的投資集中在B2C業(yè)務(wù)上。若按地域劃分，美國和中國這兩個(gè)全球最大的經(jīng)濟(jì)體分別占總投資的60%和20%。

除開投資布局，傳統(tǒng)銀行在消費(fèi)者金融領(lǐng)域的落后，也讓金融技術(shù)公司有了“可乘之機(jī)”，它們能提供更快、更便捷的金融服務(wù)。2015年，傳統(tǒng)銀行的利潤中只有1.1%受到互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的影響，但隨著銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，到2020年，這個(gè)比例將上升到10%。

如果說金融技術(shù)在發(fā)達(dá)國家還是小荷才露尖尖角，那么在中國它早已遍地開花?；ㄆ旒瘓F(tuán)研究部分析師田亞非告訴《第一財(cái)經(jīng)周刊》，“中國的金融技術(shù)已經(jīng)非常成熟，早就過了和傳統(tǒng)銀行爭(zhēng)奪的‘拐點(diǎn)，甚至為西方的主要技術(shù)公司GAFA（Google、Apple、Facebook、Amazon）提供了向?qū)??！?/p>

金融技術(shù)顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)的入口在于支付。其實(shí)傳統(tǒng)銀行最大的收入來自放貸，占比56%，而支付只占傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)收入的4%至7%，并非核心業(yè)務(wù)。但是對(duì)核心業(yè)務(wù)增長最有價(jià)值的客戶關(guān)系，卻來自用戶支付的黏性和習(xí)慣。喪失用戶，等于丟掉了市場(chǎng)。

“可能下一代的消費(fèi)者已經(jīng)不知道信用卡，也不想知道信用額度是誰提供的了，銀行就像現(xiàn)在的通信運(yùn)營商，只提供管道基建。”田亞非說。

銀行若要維系客戶，就要和金融技術(shù)公司博弈。目前不少銀行已經(jīng)推出移動(dòng)端并免除手續(xù)費(fèi)，尤其在歐洲，為了不失去消費(fèi)者，競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化。

花旗集團(tuán)的報(bào)告更看好那些低資金、低監(jiān)管的支付商業(yè)模型，因?yàn)橹Ц妒墙鹑诩夹g(shù)公司獲得用戶、獲得用戶交易信息的寶貴機(jī)會(huì)。螞蟻金服是個(gè)極好的例子，它收獲于10年前就涉足電子商務(wù)的阿里巴巴，為促成網(wǎng)上交易，支付寶順勢(shì)而出，支付成了其天然的基因。目前阿里巴巴的網(wǎng)購銷售額遠(yuǎn)超整個(gè)美國的網(wǎng)購銷售額，2014年的支付額高達(dá)4.8兆元人民幣，接近中國工商銀行信用支付總額的3倍。支付的切入能幫助螞蟻金服完善和擴(kuò)展金融服務(wù)，比如余額寶侵入傳統(tǒng)銀行的貨幣基金市場(chǎng)，螞蟻小貸和芝麻信用占據(jù)借貸市場(chǎng)，這一切讓人驚嘆于金融流動(dòng)從實(shí)體到數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。

金融技術(shù)對(duì)于發(fā)展中國家，尤其是中國，沖擊最大。中國的銀行最大的借貸方是政府和大公司，消費(fèi)信貸落后，只有40%的客群擁有信用卡，因此第三方金融技術(shù)公司有可定位的藍(lán)海市場(chǎng)。銀行一旦丟失這些客戶，就失去了潛在的增長空間，畢竟，中國的銀行遠(yuǎn)不如歐洲的個(gè)人銀行滲透廣泛。

不過金融技術(shù)在亞洲和歐美發(fā)展的區(qū)別較大。目前，中國的金融技術(shù)公司領(lǐng)跑全球。阿里巴巴和騰訊在中國第三方支付領(lǐng)域的市場(chǎng)份額分別是33%和10%，而GAFA的市場(chǎng)份額在美國總共也不過2%。全球排行前兩位的金融技術(shù)“獨(dú)角獸”都來自中國，分別是螞蟻金服和陸金所。

當(dāng)金融技術(shù)開始攻城略地，傳統(tǒng)銀行是否還能守住它們的城池？花旗的答案是銀行要推進(jìn)“全渠道戰(zhàn)略”。所謂的全渠道是指一個(gè)客戶和銀行應(yīng)有多種方式交互，移動(dòng)化是其中最本輕利厚的。削減網(wǎng)點(diǎn)，減少人力，降低成本，把重心放到移動(dòng)銀行上。余額寶本身只是代銷渠道，卻成了中國最大的貨幣基金。它挑戰(zhàn)銀行的不是產(chǎn)品和利息，而是一種新的服務(wù)和思維：移動(dòng)化的便捷使用、獲客成本低廉、服務(wù)鏈的互動(dòng)等。

在個(gè)人金融，尤其是消費(fèi)金融領(lǐng)域，金融技術(shù)公司和銀行的界限會(huì)越來越模糊。銀行更像金融技術(shù)公司，而金融技術(shù)公司也會(huì)更像銀行。市場(chǎng)容量可能不會(huì)削減，只是可能不增長。田亞非說：“最終的結(jié)果是市場(chǎng)這個(gè)“派”會(huì)變得大些，銀行占據(jù)的容量也基本固定，只是金融技術(shù)公司會(huì)拿去市場(chǎng)中變大的那部分，若除以總量，銀行的份額還是會(huì)下跌。”

好消息是，這個(gè)界限基本只在個(gè)人金融領(lǐng)域，公司業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和專業(yè)性，是銀行最后的堡壘。