彭佳俊

（湖南廣益實驗中學(xué) 湖南長沙 410000）

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新

彭佳俊

（湖南廣益實驗中學(xué) 湖南長沙 410000）

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用范圍逐漸擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)取得了突出的進(jìn)步，也成為小微企業(yè)融資的重要渠道，對企業(yè)的后續(xù)發(fā)展起到關(guān)鍵性的作用。基于互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式的密切聯(lián)系，在本文中將以互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用和小微企業(yè)融資現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，對如何應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新小微企業(yè)的融資方式進(jìn)行分析。

互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式

近些年來隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，受到內(nèi)外因素的影響，多數(shù)小微企業(yè)都存在融資困難的情況，小微企業(yè)本身具有不標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計的現(xiàn)象，基于企業(yè)規(guī)模和發(fā)展特點(diǎn)，如果存在融資不合理的情況，必須重視企業(yè)的后續(xù)發(fā)展造成制約性的影響。多數(shù)小微企業(yè)出現(xiàn)融資困難后都會采用內(nèi)部融資方式，發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀。合理應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)小微企業(yè)的融資模式的創(chuàng)新適應(yīng)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，對企業(yè)整體發(fā)展有一定的促進(jìn)作用。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融在各行各業(yè)中有重要的作用，在金融體系的影響下，存在支付困難或者市場信息不健全的情況，資金雙方直接進(jìn)行交易，銀行和其他交易中介都不起作用，可以直接和間接的實現(xiàn)資源配置效率。部分學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融指的是銀行及其他相關(guān)金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)有信息技術(shù)進(jìn)行服務(wù)的一種經(jīng)營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的領(lǐng)域，通過有效的運(yùn)行模式能對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的處理，操作更便捷，成本比較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融形式在操作上更便捷，應(yīng)用范圍比較廣[1]。

2 小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

基于小微企業(yè)發(fā)展形式的特殊性，在實踐過程中要從管理現(xiàn)狀入手，考慮到當(dāng)前管理現(xiàn)狀和控制結(jié)構(gòu)的特殊性。以下將對小微企業(yè)融資現(xiàn)狀進(jìn)行分析：

2.1 小微企業(yè)融資渠道單一

針對企業(yè)發(fā)展形式的特殊性和復(fù)雜性，在后續(xù)發(fā)展中需要采用多樣化的融資渠道。但是當(dāng)前在實踐中存在融資渠道單一的情況，主要包括內(nèi)部融資和外部融資兩個方式，由于小微企業(yè)多是勞動密集型企業(yè)，所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)要高度統(tǒng)一，基于自身控制權(quán)的考慮，很少選擇股權(quán)引進(jìn)投資的方式。融資方式單一，主要是受到企業(yè)管理規(guī)模的限制，商業(yè)銀行基于貸款風(fēng)險或者成本效益等方面的思考，很少向小微企業(yè)發(fā)放貸款，進(jìn)而增加了融資難度[2]。

2.2 融資成本高

受到自身規(guī)模的限制，在融資過程中其影響比較大。由于管理信息不規(guī)范或者信息統(tǒng)計不標(biāo)準(zhǔn)，都會導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營狀況難以控制，甚至加劇了小型企業(yè)的資金支持難度。部分企業(yè)在發(fā)展中缺乏系統(tǒng)規(guī)范的制度，多是采用現(xiàn)金交易的形式，缺乏有效的財務(wù)報表或者賬目流水記錄，很難通過商業(yè)銀行的審核。部分區(qū)域的小微企業(yè)將民間借貸作為重要的資金來源，借貸利息為小微企業(yè)帶來了很大的金融風(fēng)險，導(dǎo)致融資成本不斷提升。

2.3 金融機(jī)制的制約性

傳統(tǒng)的金融管理體系主要是以大型的商業(yè)銀行為主導(dǎo)，對于小微企業(yè)的融資帶有歧視的情況，進(jìn)而增加了小微企業(yè)的融資難度。商業(yè)銀行和國有企業(yè)都具備相同的屬性，因此發(fā)放貸款比較容易。但是小微企業(yè)屬于個體商戶或者私營企業(yè)，如果貸款出現(xiàn)錯誤或者壞賬的情況，必須自身承擔(dān)責(zé)任。同時大型商業(yè)銀行的信貸都盡量回避小微企業(yè)，增加了小微企業(yè)的融資時間，進(jìn)而會出現(xiàn)信息不對稱或者不規(guī)范的情況，制約了小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

2.4 融資制度不健全

在大數(shù)據(jù)金融發(fā)展階段，通過有效的互聯(lián)網(wǎng)和云計算信息方式，對數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析。在創(chuàng)新發(fā)展階段，要及時對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，從信息管理和發(fā)展現(xiàn)狀入手，考慮到融資模式的特殊性。但是由于融資制度不健全，無法適應(yīng)大數(shù)據(jù)背景控制機(jī)制的要求，進(jìn)而會增加小微企業(yè)的管理難度[3]。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新

針對小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的要求，在實踐過程中需要了解信息對稱的相關(guān)關(guān)系，根據(jù)傳統(tǒng)金融機(jī)制的發(fā)展方向，滿足小微企業(yè)的融資需求。以下將對互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新進(jìn)行分析：

3.1 點(diǎn)對點(diǎn)的融資模式

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和升級，第三官方平臺的作用也越發(fā)明顯，在實踐過程中需要結(jié)合自身融資發(fā)展結(jié)構(gòu)的要求，對融資方式進(jìn)行有效的分析，明確現(xiàn)有的融資方式。采用點(diǎn)對點(diǎn)針對性的融資管理形式能及時對風(fēng)險進(jìn)行有效的控制，降低交易成本。由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)本身有很多的用戶聚集，涉及面比較廣，因此在傳播過程中要考慮到信息對稱的關(guān)系，根據(jù)透明設(shè)計形式，對融資結(jié)構(gòu)體系進(jìn)行詳細(xì)的分析，最終達(dá)到理想的融資效果。小微企業(yè)通過對應(yīng)式的結(jié)構(gòu)形式能及時對融資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，對成本進(jìn)行控制。此外不同的貸款方對金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，能不斷降低自身風(fēng)險，起到理想的創(chuàng)新效果。

3.2 合理應(yīng)用小額融資形式

針對大數(shù)據(jù)貸款項目的影響，在融資過程中要兼顧到已有融資結(jié)構(gòu)和應(yīng)用模式的影響，以網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展形勢為基礎(chǔ)，考慮到企業(yè)資金的應(yīng)用現(xiàn)狀和融資門檻的具體要求，制定一套流暢的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)形式。在已有管理基礎(chǔ)上對經(jīng)營管理形式和結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效的分析，考慮到企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的要求，發(fā)揮融資結(jié)構(gòu)形式的最大化作用。在小額貸融資結(jié)構(gòu)的要求下，需要及時對小微企業(yè)的還款能力進(jìn)行考察，必要時需要將貸款申請?zhí)峤唤o貸款公司。小額貸公司需要采用視頻咨詢調(diào)查或者網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型的方式對數(shù)據(jù)模型進(jìn)行分析。由于小微企業(yè)財務(wù)真實性和營業(yè)狀況各不相同，最終需要確定還款能力，通過第三平臺的介入作用，對經(jīng)營狀況進(jìn)行分析和監(jiān)控。電子平臺小額貸公司的交易情況和財務(wù)情況及現(xiàn)金流都需要進(jìn)行有效的監(jiān)控，采用信用評價的形式，對各類營業(yè)行為進(jìn)行有效的監(jiān)督和控制，采用有效的信用評價的形式，對數(shù)據(jù)進(jìn)行換算，進(jìn)而實現(xiàn)對貸款額的有效控制[4]。

3.3 融資模式的創(chuàng)新

小微企業(yè)利用社會性網(wǎng)絡(luò)平臺和互聯(lián)網(wǎng)平臺對資金營業(yè)方式進(jìn)行分析，在預(yù)購階段應(yīng)用公眾融資的形式對不同管理模式進(jìn)行劃分，在創(chuàng)新發(fā)展階段能起到股權(quán)眾籌的作用。大眾投資形式比較特殊，除了原有的籌借方式之外，需要發(fā)揮企業(yè)網(wǎng)絡(luò)投資形式的最大化作用，突出管理重點(diǎn)。在市場同步宣傳過程中考慮到創(chuàng)新發(fā)展形勢的特殊性，需要及時對各類項目進(jìn)行總結(jié)和分析，滿足項目實踐的具體化要求。相關(guān)工作人員要了解融資結(jié)構(gòu)的具體變化，對小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和控制結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效的分析，貸后通過互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控小微企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)和行為，對可能影響正常履約的行為進(jìn)行有效預(yù)警。

3.4 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融制度建設(shè)

當(dāng)前對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)沒有明確的規(guī)定，在實踐階段需要制定有效的法律規(guī)范和控制機(jī)制，保證消費(fèi)者的權(quán)益，使其有法可依。首先要做好受眾利益的保護(hù)制度建設(shè)，出臺的政策需要符合市場發(fā)展機(jī)制的要求。其次在強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的過程中要采用行業(yè)自律形式，對各項信息制度和風(fēng)險項目進(jìn)行有效的評估和應(yīng)用。在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)過程中，要建立健全處理機(jī)制，完善風(fēng)險控制體系，設(shè)計各崗分離的小微企業(yè)信貸流程，合理設(shè)計小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理組織架構(gòu)。

4 結(jié)束語

小微企業(yè)是我國市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對維護(hù)市場金融的穩(wěn)定性有重要的作用。在實踐過程中必須對已有的金融管理模式進(jìn)行有效的分析，根據(jù)市場發(fā)展關(guān)系的具體要求，聯(lián)系小微企業(yè)金融體系的發(fā)展方向，對小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀進(jìn)行詳細(xì)的分析，并在現(xiàn)有管理基礎(chǔ)上創(chuàng)新管理模式，發(fā)揮融資結(jié)構(gòu)的最大化作用，促進(jìn)小微企業(yè)的整體發(fā)展，進(jìn)而為市場經(jīng)濟(jì)更好的服務(wù)。

[1]徐潔，隗斌賢，揭筱紋.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2014，04：92～96.

[2]晏妮娜，孫寶文.面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新與決策優(yōu)化[J].科技進(jìn)步與對策，2014，07：74～78.

[3]戴東紅.互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資支持的理論與實踐——基于小微企業(yè)融資視角的分析[J].理論與改革，2014，04：91～96.

[4]鄭志來.互聯(lián)網(wǎng)金融、社區(qū)銀行與小微企業(yè)間接融資研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2015，01：63～67.

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1004-7344（2016）05-0263-02

2016-1-22