王東梅

案例：維晴大學畢業(yè)投入社會工作已3年。她無須照顧父母，單身，月薪4000元。她拿著豐厚薪水，卻喊窮，常埋怨錢不夠用。維晴每次嘗試存錢，但還沒到月底就已錢不夠用，當然談不上如何理財？錢總是從右邊的口袋進，很快又從左邊的口袋溜走，幾乎每個月都無法存錢，還經(jīng)常刷卡花未來錢。維晴正煩惱著如何管理好自己的財務。

診斷：維晴領著月薪4000元，對于一位剛出來社會工作3年的職場新人，算不錯的待遇，但她非常喜歡跟潮流、追求時尚，喜歡購買品牌衣服、化妝品等等。光購買這些物品，已經(jīng)占據(jù)了她收入的三分之一。

一個人除了賺錢滿足自己的成就感之外，必須為未來的退休計劃做好準備，不能只顧著花血汗錢，卻把未來或退休后的計劃置之不理。

改變一般的人生可歸納成4個階段：教育期（1歲至25歲）：正在求學階段，無收入，每天當伸手將軍。創(chuàng)業(yè)期（25歲至45歲）：正尋找著創(chuàng)業(yè)機會，累計收入，為組織家庭而拼命賺錢。

高峰期（45歲至60歲）：收入進入穩(wěn)固的階段，開始投資倍增自己的財富。退休期（60歲至100歲）：錢財無缺，心靈自由，安享晚年。

如果理財?shù)卯?，我們的人生就如以上說的一樣，可階段性的好好管理我們的錢財。

一般打工一族收入都不會太高，開銷也不見得少，加上之前依靠父母生活，習慣了吃喝玩樂等各開銷，一不小心就變?yōu)椤霸鹿庾濉绷?。月光族指將每月賺的錢都花光的人。月光族一般屬年輕一代，他們與父輩勤儉節(jié)約的消費觀念不同，喜歡追逐新潮，只要吃得開心，穿得漂亮，根本不在乎錢財。

從我們在媽媽的肚子還未出世，就已經(jīng)要與錢打交道了。從奶粉錢到身后事，沒有一樣不涉及錢財。所謂：錢不是萬能，但沒錢卻萬萬不能。錢可是我們生活的必需，我們無法割舍錢的參與，我們每天都在運用和處理著錢財。雖然職場人收入不高，只要懂得理財，依然可以在退休時期財務自主、經(jīng)濟獨立的。

6個創(chuàng)新建議

1.正確理財觀念，創(chuàng)富美滿人生：

首先，必須樹立正確理財觀，有計劃性地管理錢財，未來總會收獲理財?shù)呢S碩果實。作為一名職場人，在收入低、消費高的現(xiàn)狀下，必須更精明地用較少的錢滿足自身較高的消費需求。了解理財二大誤區(qū)：誤區(qū)一：開始學習理財，不要有錯誤的觀念，以為一定要收入穩(wěn)定了才理財。誤區(qū)二：很多人會有“會理財不如會賺更多的錢”的觀念理財，覺得收入不錯，不會理財也無所謂。要知道理財能力跟掙錢能力往往是相輔相成的。

2.制定財務計劃，贏得富裕人生：

訂下每月基本開銷目標、長期投資目標、風險管理目標及退休計劃目標。把賺取的收入分4部分：第一部分（存錢20%）：將收入的20%存起來，存放在穩(wěn)定且有利息回收的地方，如基金和定期存款等。第二部分（開銷50%）：將收入的50%為基本生活開銷，準備必須的日常生活費等。第三部分（投資15%）：將收入的15%進行妥善投資，投資房產(chǎn)、成長基金、黃金、外匯等等。第四部分（保障15%）：理財之余，勿忘保障，注重風險管理?？少徺I醫(yī)藥卡、意外險、疾病保險、人壽保險以確保生命風險受到保障。

3.精打細算，開源節(jié)流：

要懂得節(jié)省與開源。（一）每天做好開銷記錄（二）搭地鐵或巴士上班或采取共車計劃（三）只有在打折的季節(jié)才購物（四）帶飯盒或食物上班（五）盡量不在外頭吃飯，如果必須在外頭用餐，可喝自各水（六）購物時要學會砍價（七）選擇網(wǎng)購省錢（八）不刷信用卡（九）選用智能手機免費系統(tǒng)發(fā)短訊（十）注意家里水電、燈的開關節(jié)省等等（十一）講求實用，不追求名牌（十二）兼職增加額外收入。

4.善于投資，倍增財富：

要快速倍增財富，必須學會投資理財?？蛇x擇投資基金，等于將資金交給專家，不僅風險小亦省時省事，是缺乏時間和專業(yè)知識的職場投資者蠻好的投資方式，藉由長時間、分散時點的強迫投資方式，一點一滴追求積累財富的機會。股票屬于比較激進的投資策略，具有很大的風險性，因此需要有充足的心理準備及專業(yè)咨詢，盡量購買穩(wěn)定的藍籌股。國債對于收入不太高，隨時有可能動用存款以應付不時之需的謹慎投資者來說，是最理想的投資渠道。

如膽識，外匯和期貨也是可以考慮的選擇。稍微富裕的職場人則可以投資黃金和收藏，黃金一直是人們心目中財富的象征，是世界通行無阻的投資工具。房地產(chǎn)投資除了滿足居住需求外，兼具保值增值功效。

5.價值保障，風險管理：

因為職場人收入不高，保險是職場人保障生命風險最重要的環(huán)節(jié)，保險也是居安思危的投資，所謂：天有不測風云，人有旦夕禍福。任何人無法預兆一個家庭是否會遇到意外傷害、重病、天災等不確定因素。

保險是一把財務保護傘，它能讓家庭把風險交給保險公司，即使有意外，也能使家庭得以維持基本的生活質量，保險是理財?shù)谋匦琛?/p>

6.財富傳承，遺產(chǎn)規(guī)劃：

理財不但是把生前的財富妥當管理，死后的財富管理也必須妥當處理。我們可以通過立遺囑或信托方式，以確保自己死后的財產(chǎn)是根據(jù)自己的意愿，留給自己想要傳承的人。妥善的遺產(chǎn)規(guī)劃將避免子孫后代發(fā)生不必要的爭吵。