張景星（吉林大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，吉林　長(zhǎng)春　130012）

我國(guó)銀保合作的現(xiàn)存問(wèn)題及對(duì)策研究

張景星
（吉林大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，吉林長(zhǎng)春130012）

銀保合作是指通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道向同一客戶群提供銀行與保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的一種安排。近年來(lái)，隨著金融一體化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)不斷加強(qiáng)合作，取得快速發(fā)展。銀保合作不僅為銀行的表外業(yè)務(wù)收入錦上添花，也成為保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的一條主要渠道。我國(guó)銀保合作發(fā)展較晚，目前的合作仍然處于初級(jí)階段，還存在諸如雙方認(rèn)識(shí)不到位、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)品創(chuàng)新度不夠、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管體制不完善等一系列問(wèn)題。因此，我國(guó)應(yīng)該大力推進(jìn)銀保合作體制創(chuàng)新，通過(guò)完善法律、實(shí)施明確的監(jiān)管等措施推進(jìn)銀保合作健康發(fā)展，使保險(xiǎn)公司與各銀行、各監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)之間實(shí)現(xiàn)共贏，促進(jìn)我國(guó)銀保合作持續(xù)發(fā)展，探索適合我國(guó)銀保合作的發(fā)展道路，逐漸完善我國(guó)銀保合作機(jī)制。

銀保合作；模式創(chuàng)新；金融監(jiān)管

引言

銀保合作（bancassurance）是指通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道向同一客戶群提供銀行與保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的一種安排。［1］它是金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)相互滲透的產(chǎn)物，是推動(dòng)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展的重要途徑。我國(guó)的銀保合作從產(chǎn)生到現(xiàn)在已有20多年的歷史，合作模式主要是以簡(jiǎn)單易行的銷(xiāo)售協(xié)議合作為主，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家比仍處于初級(jí)階段。我國(guó)的銀保合作不僅需要在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售創(chuàng)新、技術(shù)領(lǐng)域等方面進(jìn)行升級(jí)，還需要加強(qiáng)監(jiān)管、資源共享、資本共贏的基礎(chǔ)上謀求發(fā)展。

一、我國(guó)銀保合作發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代，我國(guó)在借鑒國(guó)外先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，開(kāi)始開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要方式是依靠業(yè)務(wù)人員展業(yè)進(jìn)行。1991年，美國(guó)引入代理人展業(yè)模式被借鑒，并逐漸被各金融機(jī)構(gòu)采用。1996年，平安集團(tuán)將北京和上海作為試點(diǎn)，銀保合作獲得很大成功。截至2000年，借助銀保渠道獲得保費(fèi)收入約占保險(xiǎn)市場(chǎng)總保費(fèi)收入的2%。在這之后，銀保合作模式迅速發(fā)展，逐步處于保險(xiǎn)行業(yè)無(wú)可撼動(dòng)的地位。單從業(yè)務(wù)收入來(lái)看，銀郵渠道獲得的保費(fèi)收入占總體市場(chǎng)保費(fèi)收入的30%左右，某些地區(qū)甚至高達(dá)60%。雖然我國(guó)較西方國(guó)家起步晚，發(fā)展水平較低，但是勢(shì)頭迅猛，對(duì)我國(guó)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。經(jīng)過(guò)20年來(lái)的發(fā)展，銀保業(yè)務(wù)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司的重要業(yè)務(wù)來(lái)源。銀行通過(guò)利用自身優(yōu)質(zhì)的顧客資源、良好的品牌信譽(yù)和龐大的網(wǎng)點(diǎn)資源以及多樣化的銷(xiāo)售渠道，不僅成為保險(xiǎn)公司收入的重要渠道，同時(shí)也帶動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

當(dāng)前，全國(guó)產(chǎn)、壽保險(xiǎn)公司都與銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系（見(jiàn)表1）。其中壽險(xiǎn)似乎更符合人們的基本需求。壽險(xiǎn)公司通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)成為壽險(xiǎn)公司重要的收入來(lái)源，部分壽險(xiǎn)公司在銀行網(wǎng)點(diǎn)代理銷(xiāo)售的產(chǎn)品業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過(guò)壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的50%。2013年，全國(guó)壽險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.07萬(wàn)億元，同比增8%。相對(duì)于2012年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比4.16%的增速，基本上實(shí)現(xiàn)了增速的翻番。2015年，全國(guó)壽險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.97%，壽險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到9.93萬(wàn)億元。

表1　我國(guó)主要大型銀行保險(xiǎn)公司情況

二、我國(guó)銀保合作的現(xiàn)存問(wèn)題

銀行和保險(xiǎn)是金融體系中兩個(gè)重要的角色，銀保合作是經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化條件下的必然產(chǎn)物，是金融創(chuàng)新的一種體現(xiàn)形式，二者結(jié)合可以產(chǎn)生巨大利潤(rùn)。近年來(lái)，雖然我國(guó)銀保合作呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)，但由于銀保合作仍處于初級(jí)階段，還存在諸多問(wèn)題亟待解決，它影響了銀保合作的健康發(fā)展。

（一）對(duì)銀保合作的前景和發(fā)展空間認(rèn)識(shí)不足

目前，我國(guó)銀保合作的主要方式是保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行出售保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行和保險(xiǎn)公司尚未清楚地意識(shí)到這是一個(gè)互利共贏、前景廣闊的經(jīng)營(yíng)模式，這種模式可以實(shí)現(xiàn)雙方利益最大化。譬如，銀行方面需要擴(kuò)大存款來(lái)發(fā)展壯大，這必然與保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售產(chǎn)生某種沖突。而保險(xiǎn)公司方面，也會(huì)因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)高低等問(wèn)題對(duì)合作產(chǎn)生消極態(tài)度。缺乏共贏意識(shí)，會(huì)使雙方失去獲得更大利潤(rùn)的可能。銀行認(rèn)識(shí)不足還表現(xiàn)在銷(xiāo)售方面，銷(xiāo)售推廣人員嚴(yán)重缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，不能正確認(rèn)識(shí)銀保合作的重要所在，為了獲得更多業(yè)績(jī)，不惜誤導(dǎo)顧客將保險(xiǎn)產(chǎn)品看成是理財(cái)產(chǎn)品，夸大盈利讓顧客購(gòu)買(mǎi)；對(duì)保費(fèi)、保險(xiǎn)公司責(zé)任不如實(shí)告知，讓客戶在不知實(shí)情的情況下購(gòu)買(mǎi)其產(chǎn)品；更有不顧后果的銀行公然印刷宣傳品，做出不實(shí)的承諾，以誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行方面缺乏服務(wù)意識(shí)，以為只要產(chǎn)品售出后就萬(wàn)事大吉，尤其利用概念混淆出售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)公司會(huì)產(chǎn)生很大的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行和保險(xiǎn)公司合作較為松散，層次低

與西方銀保合作業(yè)務(wù)相比，我國(guó)銀保合作仍處于淺層合作階段。銀行與保險(xiǎn)公司多數(shù)簽訂為期一年的短期代理銷(xiāo)售協(xié)議。在這種協(xié)議下，銀行處于優(yōu)勢(shì)一方，一旦有出價(jià)更好的保險(xiǎn)公司，銀行馬上就會(huì)與其開(kāi)展合作，不能保證銀保雙方持續(xù)穩(wěn)定合作。而保險(xiǎn)公司如果做了會(huì)讓其虧本或無(wú)盈利的業(yè)務(wù)，則保險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)重縮水的情況時(shí)有發(fā)生，保險(xiǎn)公司未來(lái)的收益難有保障。另外，松散的合作方式也會(huì)使銀保雙方長(zhǎng)期糾結(jié)于手續(xù)費(fèi)用等問(wèn)題。由于多家保險(xiǎn)公司會(huì)就一家銀行的代理權(quán)展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，銀行不參與保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤(rùn)分配，致使手續(xù)費(fèi)的高低成為銀行選擇合作對(duì)象的唯一條件。手續(xù)費(fèi)問(wèn)題是一個(gè)不可小覷的問(wèn)題。銀行通過(guò)保險(xiǎn)公司給予的手續(xù)費(fèi)出售保險(xiǎn)產(chǎn)品，手續(xù)費(fèi)的高低直接影響銀保雙方的合作積極性。合理支付手續(xù)費(fèi)是使合作順利開(kāi)展，以及今后共同謀利、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)良好發(fā)展的重要前提。而現(xiàn)在，大多數(shù)銀行為追求更高的手續(xù)費(fèi)忽略了客觀共贏的真理，使得現(xiàn)在銀保市場(chǎng)出現(xiàn)混亂的局面，不利于銀保合作長(zhǎng)期發(fā)展。

（三）銀保合作的保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，缺少創(chuàng)新

目前，我國(guó)銀保合作的保險(xiǎn)產(chǎn)品絕大多數(shù)由壽險(xiǎn)產(chǎn)品演變而來(lái)，只是在原壽險(xiǎn)基礎(chǔ)上針對(duì)銀行渠道特性做了小部分修改，［2］真正針對(duì)銀行保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品很少。各家保險(xiǎn)公司推出的無(wú)非就是簡(jiǎn)易型人身險(xiǎn)、投資分紅產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、投資險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等。雖然種類(lèi)多樣，但除了保險(xiǎn)名稱(chēng)不一樣以外，功能特點(diǎn)均大同小異，都是偏重強(qiáng)調(diào)理財(cái)，保障不多，基本沒(méi)有什么保險(xiǎn)功能，只是追求高利益，但它所占領(lǐng)的市場(chǎng)比重卻非常高。盡管辦理分紅險(xiǎn)的手續(xù)較簡(jiǎn)便，便于保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)打開(kāi)市場(chǎng)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)銷(xiāo)售分紅險(xiǎn)可以更有效地增加公司的保費(fèi)收入，獲得更高的利潤(rùn)，但是，分紅險(xiǎn)相較于銀行其他基金產(chǎn)品來(lái)說(shuō)并沒(méi)有自身特色，收益也不高，況且分紅保險(xiǎn)的分紅功能對(duì)保險(xiǎn)公司的資金也會(huì)產(chǎn)生壓力。［2］所以，當(dāng)前單一的銀保合作的保險(xiǎn)產(chǎn)品妨礙了銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）金融監(jiān)管不完善

目前，我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管模式，銀行業(yè)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，保險(xiǎn)業(yè)由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，這極大地阻礙了銀保合作的發(fā)展。雖然銀監(jiān)會(huì)表示支持銀保合作發(fā)展，但是，由于銀保合作屬于銀行和保險(xiǎn)公司的中間地帶，對(duì)于銀行和保險(xiǎn)的監(jiān)管責(zé)任很難明確劃分。而且，金融方面法律法規(guī)也沒(méi)有明確的規(guī)范。這一方面可能會(huì)導(dǎo)致銀保合作受到銀行和保險(xiǎn)的雙方制約，另一方面也會(huì)出現(xiàn)規(guī)避監(jiān)管的現(xiàn)象。這種監(jiān)管不完善、規(guī)范不明確的情況勢(shì)必會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)性，加大金融監(jiān)管難度，妨礙銀保合作的健康發(fā)展。

三、推進(jìn)我國(guó)銀保合作發(fā)展的對(duì)策

（一）改變傳統(tǒng)觀念，銀保雙方誠(chéng)信合作，互利共贏

在銀保合作中，銀行和保險(xiǎn)公司之間任何一方太過(guò)被動(dòng)都會(huì)影響合作的效率。當(dāng)前，保險(xiǎn)公司幾乎都是過(guò)于主動(dòng)的一方。保險(xiǎn)公司為了贏得市場(chǎng)，不得不主動(dòng)尋找合作伙伴，在各方面競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)嚴(yán)峻的情況下，保險(xiǎn)公司又不得不用競(jìng)價(jià)的方式贏得銀行的合作青睞，這就有可能間接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品上“減值”。為此，銀保雙方要改變傳統(tǒng)觀念，積極創(chuàng)新，在合作中就以下兩方面達(dá)成明確共識(shí)。一是銀保合作是一種合作共贏的經(jīng)營(yíng)方式，銀行已經(jīng)不是只有存取款業(yè)務(wù)的銀行，保險(xiǎn)公司也不只是單純地賣(mài)保險(xiǎn)，雙方都需要拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域；二是在選擇合作伙伴時(shí)，不能只看眼前利益而走錯(cuò)方向，選擇一個(gè)與自己發(fā)展方向一致的伙伴是今后長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的必要前提。銀行需要關(guān)注保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品是否符合自身需求，保險(xiǎn)公司則應(yīng)重視銀行方面能否為保險(xiǎn)公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)市場(chǎng)，能否為保險(xiǎn)公司獲得預(yù)期利潤(rùn)提供有效保障。實(shí)現(xiàn)銀保一體化是推進(jìn)銀保合作的重要過(guò)程，是銀行和保險(xiǎn)公司互利共贏的有效保障。目前，我國(guó)多家銀行已經(jīng)在自己的旗下成立銀行系保險(xiǎn)公司，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，工銀安盛、農(nóng)銀人壽、建信人壽、交銀康聯(lián)、招商信諾五家銀行系壽險(xiǎn)公司2015年凈利潤(rùn)合計(jì)14.77億元，相較2014年的4.99億元大幅增長(zhǎng)196%，銀行系壽險(xiǎn)公司繼2014年首次全部盈利后，2015年繼續(xù)保持悉數(shù)盈利，且凈利潤(rùn)金額均達(dá)到億元級(jí)別。

（二）推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，加速信息化發(fā)展

對(duì)任何企業(yè)來(lái)說(shuō)產(chǎn)品都是生命，銀保產(chǎn)品也不例外。目前我國(guó)的銀保產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)上存在諸多問(wèn)題，成為制約銀保合作向縱深發(fā)展的重要因素。因此，創(chuàng)新設(shè)計(jì)是銀保產(chǎn)品具有生命力的必然要求，也是銀保合作跨越式發(fā)展的必由之路。人性化的銀保產(chǎn)品十分必要，可以結(jié)合商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的契機(jī)，順應(yīng)被保險(xiǎn)人的個(gè)性需求，推出保單質(zhì)押貸款等新產(chǎn)品。在存款保險(xiǎn)制度的背景下，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)為商業(yè)銀行提供相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。從銀保產(chǎn)品的形式上，應(yīng)該積極研發(fā)適用于柜臺(tái)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)，銀保合作也需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)作。實(shí)現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)，加快信息化發(fā)展步伐，能提高工作效率和運(yùn)營(yíng)能力。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)出銀保合作業(yè)務(wù)系統(tǒng)，是銀保合作發(fā)展的基礎(chǔ)和保障。建立銀保雙方共享數(shù)據(jù)庫(kù)，分析顧客購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，使顧客不僅能享受方便快捷的售前、售后服務(wù)，還能讓雙方的顧客接觸到更多的金融產(chǎn)品。

（三）提高銀保產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式

在經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生快速和深刻變化的背景下，保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)理念、策略和手段上都表現(xiàn)出明顯的滯后性，這種滯后性是目前銀保合作發(fā)展緩慢的基本原因。目前，銀行銷(xiāo)售銀保產(chǎn)品表現(xiàn)得十分草率，不重視產(chǎn)品實(shí)質(zhì)，只在乎業(yè)績(jī)。為了使銀行能積極有效地開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、提高保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售責(zé)任，銀保雙方應(yīng)加強(qiáng)更深層次的交流和溝通，打造更多元化的銷(xiāo)售渠道。要以顧客為市場(chǎng)導(dǎo)向，以顧客為中心制定不同類(lèi)型的服務(wù)戰(zhàn)略，打造出體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)差異化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)共享系統(tǒng)。要加強(qiáng)銀行和客戶間的溝通與管理，將長(zhǎng)期積累的客戶群按照特殊的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，分析出不同客戶群體的需求。對(duì)重點(diǎn)客戶要抓住細(xì)節(jié)，使其感受到與普通客戶的差異化服務(wù)；對(duì)潛在客戶應(yīng)嘗試電話服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)、信用卡服務(wù)等簡(jiǎn)單便捷的銷(xiāo)售方式，讓每一位客戶都可以體驗(yàn)到快捷、便利、準(zhǔn)確的一站式銀保服務(wù)。

（四）內(nèi)外兼修，完善銀保合作監(jiān)管制度

首先，創(chuàng)新外部監(jiān)管是完善銀保合作監(jiān)管制度的核心。銀保合作的理論和實(shí)踐充分證明，監(jiān)管的必要性是由金融風(fēng)險(xiǎn)的外部性決定的。目前，我國(guó)實(shí)行的是較為嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管，這種監(jiān)管體制能夠有效地建立起企業(yè)自身的內(nèi)部控制機(jī)制，能更有效地強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管。其薄弱之處在于無(wú)法建立起行之有效的外部監(jiān)管體制。銀保合作屬于銀行和保險(xiǎn)公司混業(yè)合作經(jīng)營(yíng)，單靠銀行和保險(xiǎn)公司各自建立起自身的內(nèi)部控制機(jī)制，無(wú)法從根本上實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。其次，進(jìn)一步完善金融企業(yè)現(xiàn)有的內(nèi)部控制機(jī)制。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化程度不斷提高，現(xiàn)有的內(nèi)部控制機(jī)制也表現(xiàn)出相應(yīng)的缺陷，尤其是內(nèi)控機(jī)構(gòu)設(shè)置的合理性存在問(wèn)題。主要表現(xiàn)為目前我國(guó)金融企業(yè)普遍設(shè)立的內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)從屬于企業(yè)本身，其設(shè)置和管理都是金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部抉擇，這必然導(dǎo)致內(nèi)審機(jī)構(gòu)缺乏獨(dú)立性和權(quán)威性。這個(gè)問(wèn)題如果不能徹底解決，內(nèi)部監(jiān)管的效果也無(wú)法提高。同時(shí)，還要建立健全金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)評(píng)價(jià)體系。中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)自我約束、內(nèi)部控制意識(shí)不夠強(qiáng)，過(guò)分依賴(lài)外部監(jiān)督，建立內(nèi)部控制審計(jì)評(píng)價(jià)體系尤為重要。建立相應(yīng)的內(nèi)部審計(jì)制度，可以反映企業(yè)的償債能力、經(jīng)營(yíng)能力和發(fā)展能力。再次，子公司必須受母公司的嚴(yán)格監(jiān)管，明確限制各個(gè)子公司之間關(guān)聯(lián)交易的最高額度，一旦突破，必須報(bào)批。

（五）立足未來(lái)，建立銀保合作長(zhǎng)效機(jī)制

在對(duì)待銀保合作這一業(yè)務(wù)上，銀行和保險(xiǎn)公司不應(yīng)該目光短淺，應(yīng)該將眼光放在未來(lái)的收益上，建立長(zhǎng)效合作機(jī)制。銀行要重視看待該項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能帶來(lái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略性收益，從資源互補(bǔ)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、服務(wù)優(yōu)化、客戶資源共享等角度對(duì)投資與發(fā)展進(jìn)行重點(diǎn)研究?！板X(qián)”永遠(yuǎn)是最敏感的話題，雙方就利潤(rùn)分配方面是否能達(dá)成一致，也是合作是否成功的關(guān)鍵所在。這就需要銀行和保險(xiǎn)公司之間要明確各自的利益和職責(zé)所在，在各司其職的基礎(chǔ)上，立足于長(zhǎng)遠(yuǎn)，重視雙方資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶資源的開(kāi)拓。銀保雙方還需建立長(zhǎng)期合作，增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信任度，使客戶在銀行獲得全方面的服務(wù)，保險(xiǎn)公司方面則需要根據(jù)不同階段的市場(chǎng)狀況推出更多新的銀保產(chǎn)品來(lái)滿足消費(fèi)者的需求。

結(jié)語(yǔ)

在金融一體化的驅(qū)動(dòng)下，國(guó)內(nèi)銀保合作市場(chǎng)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，發(fā)展速度非常迅猛。作為國(guó)內(nèi)金融領(lǐng)域里一個(gè)年輕的生命，這種可以為雙方帶來(lái)巨大利益的合作方式，必將成為今后金融業(yè)的重要發(fā)展趨勢(shì)。若想使銀保合作更好地發(fā)展，不斷占據(jù)市場(chǎng)份額，不僅要從產(chǎn)品方面著手，豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)類(lèi)型，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，還要提升銀保產(chǎn)品技術(shù)含量，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，搭建銀行和保險(xiǎn)資源共享網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)。另外，銀行和保險(xiǎn)公司也不能停留在淺層的協(xié)議合作關(guān)系上，雙方需要更深層次地相互滲透，成為利益共同體。才能使雙方真正意識(shí)到彼此間的合作關(guān)系，尤其是將合作關(guān)系上升到法律層面。只有彼此間的利益相互牽扯，雙方才能向著共同的方向努力，才能保證銀保合作健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

［1］ 莫文超.我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作發(fā)展存在的問(wèn)題與對(duì)策［J］.市場(chǎng)論壇，2007，（9）.

［2］ 夏琳琳.淺析銀保合作的問(wèn)題與對(duì)策［J］.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2015，（3）.

The Research on Exist Problem of the Cooperation of Bank and Insurance and Strategy of China

ZHANG Jing-xing
（College of Economics，Jilin University，Changchun 130012，China）

The cooperation of bank and insurance refers to an arrangement to provide bank and insurance products and services to the same customers through joint sales channels.In recent years，with the development of financial integration process，China's bank industry and the insurance industry strengthen cooperation and achieve rapid development.The cooperation of bank and insurance not only is good for the bank balance sheet business income，but also has become a main channel for the marketing of insurance products.Our cooperation of bank and insurance development later，the cooperation is still in the primary stage，there still exist such as the two sides do not know the place，single product structure，product innovation is not enough，illegal operation，supervision system is not perfect and so on.Therefore，our country should vigorously promote the system innovation by improving the legal，regulatory and other measures to promote the implementation of cooperation develop health，which make the insurance company and the bank，the regulatory authorities，industry associations achieve a win-win situation，promote the sustainable development of China's bank and insurance cooperation，explore the way of cooperation，and gradually improve the mechanism of cooperation in China's cooperation of bank and insurance.

cooperation of bank and insurance；mode innovation；finance supervision

［責(zé)任編輯：楊曉丹］

F832.2

A

2016-05-29

1671-6671（2016）04-0030-05

張景星（1992-），男，吉林長(zhǎng)春人，吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)碩士。