文 賈明輝
銀行監(jiān)管不力及用戶法律意識不強構(gòu)成信用卡犯罪高發(fā)誘因
文 賈明輝
案例一:
2016年初,北京市西城區(qū)人民檢察院以涉嫌信用卡詐騙罪對犯罪嫌疑人石某提起公訴。身為經(jīng)濟學博士的石某,在兩年多的時間里先后在9家銀行辦理了12張信用卡,為做期貨將卡全部刷爆,透支30余萬元,最后因資金鏈斷裂失去償還能力。由于數(shù)額巨大,石某將可能被處以5年以上10年以下有期徒刑并處罰金。
案例二:
外地來京務工人員張某通過刷卡消費套現(xiàn)和支付寶套現(xiàn)等方式,用其所申辦的21張信用卡透支37萬余元。近日,西城檢察院以涉嫌信用卡詐騙罪對張某提起公訴。
截至2015年,我國銀行發(fā)放各類信用卡已逾3.3億張,授信額度超過3.49萬億元。然而與之相適應的信用卡市場規(guī)則卻并未有效建立,這給了犯罪分子可乘之機。
來自北京市人民檢察院的統(tǒng)計顯示,在檢察機關(guān)所辦理的經(jīng)濟類犯罪中,信用卡犯罪案件占80%左右,其中絕大部分都是信用卡詐騙案件。
據(jù)了解,自去年開始,信用卡詐騙犯罪手段逐漸呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢。在北京市人民檢察院所轄各檢察院辦理的信用卡詐騙案件中,有的犯罪嫌疑人通過讀卡器等設備竊取信用卡信息資料和密碼,制作偽卡提取大額現(xiàn)金或進行大額刷卡消費;有的利用偽造身份證明騙領銀行卡,然后倒賣給他人;有的利用工作便利獲取他人身份信息,騙領信用卡后進行透支消費;還有的利用海外信用卡審核相對困難的漏洞,偽造海外信用卡謀利。
信用卡詐騙案件之所以高發(fā),既有銀行監(jiān)管不力的因素,也有持卡人法律意識不強的個人因素,還有社會整體法治建設有待完善等原因。
一些銀行為了擴大市場占有率,降低信用卡申領條件、發(fā)卡標準,對申請客戶的資信審查把關(guān)不嚴,隨意提高授信額度。在東城區(qū)人民檢察院辦理的一起案件中,某單位招聘工作人員利用應聘者留下的身份證復印件辦理信用卡,銀行辦卡人員明知簽字的不是本人卻不制止。最后,犯罪嫌疑人共透支人民幣2.4萬余元,被判處有期徒刑1年,并處罰金2萬元。
還有的銀行對銷售點終端機(POS機)監(jiān)管不嚴,導致了信用卡“以卡養(yǎng)卡”的現(xiàn)象。有持卡人申領多張信用卡,透支消費后找到提供非法套現(xiàn)的POS機特約商戶,通過刷另外一張卡套現(xiàn)來償還前一張信用卡。
持卡人法律意識不強、用卡知識不足,也是導致信用卡詐騙案件多發(fā)的重要原因之一。我國法律明確規(guī)定,以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,并經(jīng)銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的,就將被認定為“惡意透支”。此外,銀行之間缺少個人資信的共享機制,對手機支付、網(wǎng)上支付等電子信息手段監(jiān)管不嚴等,也都是引發(fā)信用卡詐騙罪高發(fā)的原因。